Tại bất kỳ sự kiện gia đình hoặc xã hội nhất định, một khi ai đó biết tôi là một nhà hoạch định tài chính, tôi luôn bị kéo đến bên để trả lời một số câu hỏi nóng bỏng về tài chính cá nhân. Tôi có thể thông cảm cho các bác sĩ.

Tôi thường được hỏi về thị trường hoặc một số cổ phiếu, nhưng nếu tôi tham gia vào cuộc trò chuyện đủ lâu, hầu như tôi luôn được hỏi về bảo hiểm trọn đời. Nó thường bắt đầu bằng cách, "Tôi (anh rể, hàng xóm, bạn học đại học - điền vào chỗ trống) liên tục làm phiền tôi về bảo hiểm trọn đời này, bạn nghĩ sao? Tôi có nên mua nó không?" Tôi thích khi những người tôi mới gặp hỏi tôi điều này, như thể tôi có thể bẻ khóa các con số ngay tại chỗ và thực hiện một phân tích toàn diện về một vài loại cocktail.

Những gì tôi thường nói với họ là những điều gì đó ngắn gọn và lịch sự, chẳng hạn như “tùy thuộc vào” hoặc “có ưu và khuyết điểm” để không đưa ra lời khuyên không phù hợp. Nhưng nếu họ tiếp tục đào sâu và thực sự quan tâm, tôi nói thẳng với họ rằng mua hợp đồng trọn đời là một trong những quyết định lập kế hoạch tài chính tốt nhất mà tôi từng đưa ra, và thực tế là tôi chỉ mua nhiều hơn cho bản thân và vợ tôi. Xin tiết lộ đầy đủ, tôi là một nhà lập kế hoạch tài chính được cấp phép bán bảo hiểm, tuy nhiên, tôi thực sự tin tưởng vào sản phẩm, do chính tôi sở hữu nó.

Chính sách trọn đời đã làm gì cho tôi

Đây là những gì tôi nói với họ:

1. Cả cuộc đời buộc tôi phải tiết kiệm. Tôi đã sở hữu chính sách của mình khoảng 10 năm nay và giá trị tiền mặt (hoặc vốn chủ sở hữu trong hợp đồng) chính xác là những gì tôi đưa vào chính sách. Với tất cả các nhu cầu về dòng tiền của tôi khi có ba đứa con và điều hành một công việc kinh doanh, tôi biết tiền có thể trôi đi nhanh như thế nào. Tôi rất biết ơn vì đã tiết kiệm được số tiền này.
2. Điều đó giúp tôi yên tâm. Thật an ủi khi biết các con tôi sẽ thừa hưởng một thứ gì đó. Tôi đã chứng kiến ​​vận may được tạo thành và mất đi, khách hàng bị sa thải và các vấn đề sức khỏe khiến sự nghiệp của bạn bị sa sút. Có vẻ như mọi thứ không bao giờ diễn ra theo kế hoạch. Tôi biết ơn vì cho dù bức tranh tài chính của tôi có xoay chuyển đến đâu - nếu tôi không tiết kiệm đủ hoặc nếu tôi sử dụng hết số tiền khác của mình khi nghỉ hưu - miễn là phí bảo hiểm của tôi được trả cho bảo hiểm trọn đời, bọn trẻ sẽ nhận được thứ gì đó. Xin lưu ý, đó không phải là một gia tài, nhưng nó sẽ giúp thanh toán khoản trả trước cho một căn nhà hoặc hóa đơn đại học của con cái họ. Thật là yên tâm.
3. Toàn bộ cuộc sống sẽ giúp tôi trong tương lai. Chính sách công bằng trong toàn bộ cuộc đời của tôi là của tôi để sử dụng ở mọi lứa tuổi vì bất kỳ lý do gì. Tôi đã thấy các khách hàng sử dụng chính sách của họ làm tài sản thế chấp cho một khoản vay kinh doanh, trong khi những khách hàng khác sử dụng giá trị tiền mặt để bổ sung thu nhập hưu trí của họ. Gần đây, vợ tôi và tôi đã mua một hợp đồng trọn đời cho phép chúng tôi sử dụng quyền lợi tử vong cho các chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai. Một lần nữa, đó là sự yên tâm.

Cách thức hoạt động của các chính sách trọn đời

Nếu tôi được hỏi về cách thức hoạt động của các hợp đồng trọn đời, tôi thường nói rằng một phần phí bảo hiểm hàng năm của bạn được dùng để trả cho bảo hiểm nhân thọ và phần còn lại được đầu tư bởi công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có thể hoàn trả một phần phí bảo hiểm của bạn mỗi năm dưới hình thức cổ tức. Cổ tức không được đảm bảo nhưng có thể giúp tích lũy giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt là số tiền bên trong hợp đồng là của bạn.

Tại một số thời điểm, cổ tức và lợi nhuận trên giá trị tiền mặt của bạn đủ lớn để trả phí bảo hiểm trong tương lai, vì vậy bạn sẽ không phải bỏ tiền túi ra trả nữa. Điều này có thể mất vài năm, tùy thuộc vào kết quả của cổ tức - cổ tức cao hơn có nghĩa là chính sách sẽ được chi trả sớm hơn. Khi giá trị tiền mặt của bạn tăng lên, thì cái chết của bạn cũng sẽ được hưởng lợi. Nếu bạn vay tiền từ chính sách, đây được gọi là khoản vay. Bất kỳ khoản vay nào chưa trả sẽ bị trừ khi tử vong. Các chính sách này còn nhiều hơn thế nữa - như các tùy chọn cổ tức khác nhau - nhưng đây là ý chính.

Tìm kiếm điều gì trong chính sách

Khi tôi đề cập đến những gì mà chính sách cả cuộc đời đã làm cho tôi, người bạn đồng hành của tôi trong cuộc trò chuyện gật đầu đồng ý, nhấp một ngụm cocktail của họ, sau đó nói những điều như, tôi nên có bao nhiêu hoặc loại nào? Sau đó, tôi tìm hiểu cách xây dựng chính sách cho khách hàng của mình. Tôi nói với họ rằng có nhiều loại và nhà cung cấp dịch vụ khác nhau, nhưng tôi có một số sở thích. Tôi thích mua hợp đồng trọn đời từ một công ty tương hỗ hơn là một công ty cổ phần, bởi vì một công ty chung không chịu sự thay đổi bất thường của thị trường chứng khoán nhiều như công ty không tương hỗ. Hoặc sở thích của tôi đối với chính sách có phí trả hàng ban đầu thấp để nhiều khoản phí bảo hiểm của tôi có thể hoạt động.

Nhược điểm Có thể xảy ra

Tôi nói với họ cũng nên xem xét những mặt hạn chế. Ví dụ:

• Đây không phải là một sản phẩm ngắn hạn. Ý tôi muốn nói ở đây là đừng mong đợi thu được lợi nhuận lớn từ tiền của bạn trong những năm đầu, nó không hoạt động như vậy. Các chính sách này cần có thời gian để xây dựng công bằng. Ngoài ra, bạn sẽ không mua chính sách này nếu bạn cần tiền sớm vì bạn sẽ không nhận lại được tiền của mình. Một lần nữa, đây không phải là một sản phẩm ngắn hạn. Bạn phải kiên nhẫn.
• Có mức tăng trưởng ban đầu thấp.
• Các khoản phí từ bỏ trong vài năm đầu tiên sẽ ngăn cản bạn rút tiền quá sớm.
• Và đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán phí bảo hiểm:Bạn không muốn gặp khó khăn với hóa đơn mà mình không đủ khả năng chi trả.

Tôi thường có thể biết liệu ai đó đã mua một hợp đồng bảo hiểm hay họ đã được bán một hợp đồng bảo hiểm hay không dựa trên quy mô phí bảo hiểm so với thu nhập của họ. Những người có phương tiện khiêm tốn nên có chính sách khiêm tốn, khoản phí bảo hiểm không nên làm họ căng thẳng và là người chịu ảnh hưởng của dòng tiền của họ. Bất cứ điều gì có thể xảy ra, chẳng hạn như mất việc làm hoặc thấy một doanh nghiệp trở nên tồi tệ và nếu bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm sớm, thông thường bạn sẽ không nhận lại được toàn bộ số tiền của mình vì thường có các khoản phí trả lại sớm (tùy thuộc vào loại chính sách ).

Nếu bạn không đủ khả năng trả phí bảo hiểm, có nhiều lựa chọn. Bạn luôn có thể yêu cầu một khoản phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng lưu ý rằng quyền lợi tử vong của bạn sẽ giảm xuống. Nếu bạn có đủ giá trị tiền mặt trong hợp đồng, bạn có thể xem liệu bạn có thể bỏ qua khoản thanh toán phí bảo hiểm cho năm đó và vay từ hợp đồng để thanh toán hóa đơn hay không. Điều này sẽ gây ra một khoản vay, như đã đề cập trước đó sẽ bị tước quyền lợi tử vong khi chết nếu không được thanh toán. Một số chính sách có giá trị tiền mặt nhiều hơn trong những năm trước và phí hoàn trả thấp hơn, do đó được gọi là sản phẩm "Giá trị tiền mặt sớm cao". Những điều này có thể hữu ích nếu bạn lo lắng về việc sớm từ bỏ chính sách.

Kết luận

Nói chung, khi kết thúc các cuộc trò chuyện như thế này, tôi luôn cảm thấy hài lòng về quyết định mua hợp đồng trọn đời của mình. Điều hối tiếc duy nhất của tôi là tôi đã không mua nhiều hơn khi tôi còn trẻ và nó rẻ hơn. Nó không dành cho tất cả mọi người, nhưng trong những trường hợp thích hợp, ít nhất là theo kinh nghiệm của tôi, bảo hiểm trọn đời có thể là một công cụ lập kế hoạch tài chính hữu ích.