Bạn có biết rằng một phụ nữ 65 tuổi không hút thuốc ngày nay có 50% cơ hội sống đến 88 tuổi không? Một người đàn ông 65 tuổi không hút thuốc có 50% cơ hội sống đến 85 tuổi? Đó là cách hoạt động của tuổi thọ - bạn càng sống lâu, bạn càng có nhiều khả năng sống lâu hơn.

Cho rằng bạn có thể đang trên con đường trở thành một người không nuôi dưỡng, đây là bốn bước đi thông minh để giúp bạn và gia đình được bảo vệ khi bạn già đi.

1. Cân nhắc chăm sóc lâu dài

Đối với một cặp vợ chồng, trung bình, có khả năng một người phối ngẫu sẽ phải vào viện dưỡng lão. Thời gian để suy nghĩ về cách trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn là tốt trước khi bạn cần đến nó. Cân nhắc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn khi bạn vẫn đủ sức khỏe để hội đủ điều kiện, vì vậy bạn không phải sử dụng tất cả số tiền của mình để chi trả cho dịch vụ chăm sóc của mình. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường chi trả cho cả dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão có chuyên môn và trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà.

Các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống có thể tốn kém và khó có được, nhưng có những chính sách kết hợp kết hợp quyền lợi chăm sóc dài hạn với bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn không sử dụng quyền lợi chăm sóc dài hạn trong suốt cuộc đời của mình, những người thân yêu của bạn có thể nhận được số tiền bảo hiểm nhân thọ khi bạn qua đời. Quyền lợi tử vong làm giảm bớt lo lắng rằng bạn sẽ đóng phí bảo hiểm và không bao giờ nhận được quyền lợi. Cũng có thể các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể được bảo hiểm theo một chính sách, cung cấp một loạt lợi ích dành cho người phối ngẫu cần họ, đồng thời giúp bảo vệ quyền thừa kế của những người thân yêu của bạn.

2. Lập kế hoạch cho tình trạng mất năng lực

Nhiều người tin rằng vợ / chồng của họ có khả năng tự động đưa ra các quyết định về y tế và tài chính cho họ trong trường hợp họ mất khả năng lao động. Nhiều lần, tuy nhiên, đây không phải là trường hợp. Không chuẩn bị cho khả năng này có thể gây thiệt hại về tài chính và tình cảm cho gia đình bạn. Các chỉ thị trước về y tế, chẳng hạn như ủy quyền chăm sóc sức khỏe và giấy ủy quyền về chăm sóc sức khỏe, cho phép bạn chỉ định một người khác để đưa ra quyết định y tế của mình khi bạn không còn có thể.

Nếu bạn không đủ năng lực và không có chỉ thị trước về y tế, gia đình bạn có thể phải ra tòa để có thẩm quyền đưa ra các quyết định này cho bạn - đây được gọi là thủ tục giám hộ, tốn kém và xâm phạm quyền riêng tư của bạn.

Điều này cũng đúng với các quyết định tài chính. Bạn cần có giấy ủy quyền lâu dài cho các quyết định tài chính và pháp lý để người khác có thể thay mặt bạn ký và truy cập vào tài khoản của bạn nếu bạn không thể. (Lưu ý rằng điều cực kỳ quan trọng là đặt tên cho một người nào đó đáng tin cậy trong vai trò này.)

Có, vợ / chồng của bạn có thể truy cập các tài khoản chung của bạn. Tuy nhiên, các tài khoản hưu trí không bao giờ có thể là tài khoản chung và chỉ có thể được truy cập bởi người được ủy quyền - bạn hoặc giấy ủy quyền của bạn. Ngoài ra, bất động sản đồng sở hữu không thể được chuyển nhượng hoặc tái tài trợ mà không có giấy ủy quyền nếu bạn không thể tự mình ký tên. Trong trường hợp như vậy, sẽ cần một người bảo quản do tòa án chỉ định để quản lý công việc của bạn. Tòa án yêu cầu báo cáo tài chính đầy đủ và nhiều lần phải mua trái phiếu bảo hiểm trong trường hợp người bảo quản quản lý sai tài sản.

3. Tránh chứng thực di chúc

Khi bạn chết nếu bạn có tài sản đứng tên duy nhất của mình (không có chủ sở hữu chung hoặc người thụ hưởng), những người thân yêu của bạn sẽ phải ra tòa để có quyền truy cập. Đây được gọi là chứng thực di chúc, và nó có thể là một quá trình rất tốn kém và kịp thời. Chứng thực di chúc có thể có giá từ vài nghìn đến nhiều nghìn đô la tùy thuộc vào nơi bạn sống. Trong chứng thực di chúc, cũng có thể mất từ ​​vài tuần đến nhiều tháng để truy cập nội dung.

Các quỹ tín thác có thể hủy ngang có thể giúp tránh chứng thực bằng cách sở hữu tài sản nhân danh Quỹ tín thác. Ủy thác có thể sở hữu nhiều tài sản của bạn trong suốt cuộc đời của bạn và cho biết điều bạn muốn xảy ra với tài sản của mình sau khi bạn vượt qua. Theo cách này, Trust giúp tránh chứng thực di chúc và về cơ bản hoạt động giống như ý muốn của bạn. (Lưu ý rằng bạn cũng nên có ý chí trong trường hợp bạn bỏ lỡ việc đưa một số tài sản của mình vào Quỹ tín thác của bạn.)

Sử dụng quỹ tín thác có thể thu hồi có thể giúp bạn và gia đình bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc. Tuy nhiên, Trusts rất khó để tự bạn thiết lập một cách chính xác. Vì vậy, tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến ​​của luật sư chuyên về quỹ tín thác.

4. Giảm thiểu thuế

Theo Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm được thông qua vào cuối năm 2017, thuế bất động sản liên bang không còn được áp dụng nếu bạn sở hữu tài sản có tổng giá trị dưới 11,2 triệu đô la. (Lưu ý, số tiền này dự kiến ​​sẽ giảm xuống còn khoảng một nửa sau năm 2025.) Mặc dù đại đa số người dân không còn cần quan tâm đến thuế bất động sản liên bang, nhưng có những loại thuế khác mà bạn nên lo lắng - cụ thể là bất động sản tiểu bang và thuế thừa kế và thuế thu nhập vốn.

Như tôi đã thảo luận trong bài viết trước, một số tiểu bang và Đặc khu Columbia vẫn có thuế bất động sản của tiểu bang, và một số ít có thuế thừa kế. Một luật sư có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch bất động sản có thể giúp bạn giảm thiểu, hoặc có thể tránh những khoản thuế bất động sản của tiểu bang này. Các kỹ thuật lập kế hoạch bất động sản như ủy thác nơi tạm trú tín dụng, cho đi tài sản trong suốt cuộc đời của bạn hoặc thậm chí thay đổi trạng thái nơi bạn sống, có thể giúp giảm thiểu tác động của các loại thuế này.

Ngoài ra, nếu bạn có những tài sản được đánh giá cao, tốt nhất là bạn nên tránh cho những tài sản đó đi trong suốt cuộc đời của mình, cho dù bạn có sống trong tiểu bang có thuế bất động sản hay không. Nếu bạn tặng những tài sản quý giá đó cho con cái khi bạn còn sống và sau này con bạn bán chúng, chúng sẽ phải trả thuế thu nhập vốn. Con cái của bạn sẽ nhận được cơ sở tính thuế của bạn, theo quy tắc "cơ sở chuyển nhượng".

Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu chính những tài sản đó khi bạn chết, cơ sở sẽ trở thành giá trị thị trường hợp lý (theo quy tắc "từng bước trên cơ sở"). Và, nếu con cái của bạn sau đó bán những tài sản đó sau khi bạn chết, chúng sẽ không phải trả thuế thu nhập vốn. Một lần nữa, các quy tắc và kỹ thuật lập kế hoạch này có thể phức tạp, vì vậy tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế.

Thông thường, mọi người trì hoãn việc lập kế hoạch cho những năm tháng vàng son của họ bởi vì không ai thích nghĩ đến việc chết đi hoặc khả năng chất lượng cuộc sống của họ trong những năm cuối đời sẽ không giống như hiện tại. Nhưng lập kế hoạch cho tuổi thọ là quan trọng. Nó sẽ mang lại cho bạn sự an tâm và cho gia đình bạn cảm giác an toàn để bạn có thể dành thời gian làm những việc mình yêu thích và không phải lo lắng cho tương lai.