Mọi người thường hỏi tôi khi nào họ nên bắt đầu làm việc với một chuyên gia tài chính hoặc ít nhất là bắt đầu cùng nhau lập một kế hoạch để đảm bảo một tương lai an toàn hơn. Tất nhiên, không có câu trả lời đúng. Tôi nói với các khách hàng tiềm năng của mình rằng sớm còn hơn không, nhưng muộn còn hơn không.
Hầu hết các khách hàng tiềm năng đến văn phòng của tôi đều từ 50 tuổi trở lên, trong một số trường hợp còn hơi già hơn. Một số vẫn đang hoạt động; một số đã nghỉ hưu. Rất ít người có bất kỳ loại kế hoạch nào - không có ngân sách, không có kế hoạch thu nhập, không có ý tưởng về cách họ sẽ đối phó với lạm phát, thuế, chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc bất kỳ thách thức nào khác đi kèm với nghỉ hưu và già.
Họ đã chuẩn bị nó cả đời và họ đã ổn - dù ít hay nhiều. Nhưng hầu hết đều nhận ra rằng họ sẽ cần phải đưa ra các chiến lược được suy nghĩ kỹ lưỡng nếu họ muốn tiền của mình tồn tại lâu như vậy khi tiền lương của họ dừng lại.
Tôi tự hỏi có bao nhiêu người ước họ có một kế hoạch khi những khoản lương đó bắt đầu.
Người Mỹ là những người tiết kiệm kinh khủng - điều đó đã được ghi nhận. (Hãy nhớ rằng báo cáo của Bankrate.com năm 2017, trong đó gần 60% người trả lời khảo sát cho biết họ sẽ không thể lo được khoản tiền sửa xe 500 đô la hoặc hóa đơn phòng cấp cứu 1.000 đô la?) Và khi ngày càng ít người lao động có lương hưu tại nơi làm việc, nhu cầu để đưa ra một kế hoạch đã trở nên cấp thiết.
Vào tháng 6, khi TD Ameritrade ra mắt với Khảo sát về tiền và thế hệ Millennials năm 2018, thật thú vị khi biết rằng các thành viên của thế hệ lạc quan này mong đợi nghỉ hưu trung bình vào khoảng 56 tuổi - mặc dù trung bình, những người được khảo sát cho biết họ không 'không có kế hoạch bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu cho đến khoảng 36 tuổi.
Tham vọng thật đáng khâm phục. Nhưng với khoản nợ thẻ tín dụng, khoản vay cho sinh viên, khoản thanh toán bằng ô tô và các khoản phá sản ngân sách khác, tôi không chắc điều đó sẽ xảy ra như thế nào. Tất cả những gì họ sẽ có để có thu nhập là một số dấu hiệu của An sinh xã hội và những gì họ đã tiết kiệm và đầu tư.
Các bậc cha mẹ, giáo viên và ngành tài chính đều cần phải làm tốt hơn khi giáo dục giới trẻ về cách quản lý tiền bạc của họ. Vấn đề là giúp phát triển các thói quen tốt ngay từ sớm và sau đó bổ sung thêm các chiến lược khi chúng lớn lên.
Khi các con tôi còn nhỏ và kiếm được tiền tiêu vặt, tôi đã đưa cho mỗi đứa một túi tiền gửi có chứa một bảng tính và ba phong bì có ghi Tiết kiệm, Chi tiêu và Cho đi.
Tôi yêu cầu họ tiết kiệm 20% và tặng 10% cho nhà thờ hoặc tổ chức từ thiện; còn lại 70% để họ chi tiêu như họ muốn. Tôi hy vọng họ sẽ có thói quen lập ngân sách cho những thứ họ muốn.
Cuối cùng, tiền tiết kiệm của họ đã được chuyển vào tài khoản ngân hàng để học đại học. Khi họ còn học đại học, chúng tôi đã nâng nó lên một bậc. Ví dụ:con trai lớn của tôi, Parker, vừa tốt nghiệp đại học, bắt đầu sử dụng ứng dụng Acorns, ứng dụng này làm tròn các giao dịch mua trên thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được liên kết, sau đó đưa tiền thay đổi vào danh mục đầu tư do máy tính quản lý. Một lần nữa, nó thực sự là về việc hình thành thói quen và không nhất thiết phải tập trung vào tích lũy, tỷ suất sinh lợi hoặc kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của anh ta. Và nó là tự động, vì vậy anh ấy không bỏ lỡ tiền - giống như phương pháp tiết kiệm-cho-chi tiêu trong nhà cũ của chúng tôi.
Có bao nhiêu phụ huynh, trường trung học hoặc trường cao đẳng dạy về tài chính cá nhân ở mức độ cho phép một người trẻ tuổi tuyên bố, “Tôi có thể đưa ra một số quyết định thực sự đúng đắn về tiền bạc”? Theo những gì tôi thấy, không nhiều.
Trẻ em đang mắc nợ thẻ tín dụng sâu sắc ở trường đại học và các khoản vay sinh viên của chúng có thể bị phá hủy. Họ chi tiêu những gì họ có vào thức ăn, quần áo và giải trí, bởi vì họ thậm chí không nghĩ đến việc trả trước cho một căn nhà, trả học phí cho những đứa trẻ trong tương lai của chính họ hoặc nghỉ hưu.
Nhưng tin tốt là luôn có sự trợ giúp.
Cố vấn không chỉ dành cho những người về hưu. Gần đây tôi đã tình nguyện tại một bệnh viện địa phương như một phần của định hướng cho các cư dân là bác sĩ mới. Công việc của tôi là giúp những bác sĩ mới này tìm ra những gì họ nên yêu cầu để được miễn trừ đối với W-4 của họ, để tiền lương của họ không bị ăn mòn bởi thuế. Nhưng một phần của cuộc trò chuyện là về các khoản vay dành cho sinh viên - và số dư khoản vay lớn nhất mà tôi thấy là $ 480,000.
Khoản thanh toán của người thanh niên này được cho là 2.100 đô la một tháng, nhưng anh ta chỉ trả 700 đô la một tháng và hoãn phần còn lại. Điều đó có nghĩa là một khoản tiền lớn đang chuyển đến cuối khoản vay, cộng với lãi suất. Anh ấy chắc chắn rằng anh ấy sẽ không bao giờ có thể trả hết. Nhưng chúng tôi đã giúp vạch ra một kế hoạch để anh ấy và vợ (một giáo viên có 60.000 đô la cho sinh viên vay) sử dụng các chương trình giảm nợ cho sinh viên của liên bang để giảm đáng kể các khoản thanh toán và thời gian vay của họ.
Bằng cách khai thác các chiến lược phù hợp, những người trẻ tuổi có thể tiết kiệm tốt hơn, đầu tư thông minh hơn và giảm bớt chi phí của họ.
Hãy đối mặt với nó - đây là những kỹ năng mà một số ông bà cha mẹ vẫn chưa có. Rất nhiều người tôi gặp đều có IRA hoặc 401 (k), không có gì khác, và họ không bao giờ xem xét các tuyên bố của mình. Họ chưa bao giờ làm phép toán để xem liệu các nguồn thu nhập của họ có đủ trang trải chi phí cho khoảng thời gian có thể là 20 hoặc 30 năm nghỉ hưu hay không. Và họ chưa nghĩ về những gì họ sẽ làm nếu họ gặp khó khăn:tiếp tục làm việc, sống ít hơn hoặc tìm cách kiếm tiền và / hoặc tiết kiệm nhiều hơn với các khoản đầu tư của họ.
Nhân tiện, hầu hết đều sắp ra mắt.
Bạn càng sớm chịu trách nhiệm về tương lai tài chính của mình, bạn sẽ càng trở nên tốt hơn. Cha mẹ nên nói rõ điều đó với con cái của họ. Và sau đó họ nên nhìn lại hoàn cảnh của mình và làm gương tốt.
Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.