Cho dù sắp nghỉ hưu hay còn hàng chục năm nữa, không bao giờ là quá sớm để bắt đầu đảm bảo nhu cầu tài chính cho những năm tháng vàng son của bạn. Các kế hoạch nghỉ hưu được sắp xếp tốt nhất có thể dễ dàng đi chệch hướng do tình trạng sức khỏe hoặc gia đình. Trên thực tế, tuổi nghỉ hưu trung bình được báo cáo của Hoa Kỳ là 61, theo Gallup.
Chìa khóa để định vị bản thân cho một cuộc nghỉ hưu an toàn là một quá trình lập kế hoạch. Khi bạn tuân theo một quy trình xác định, bạn biết phải làm gì và làm khi nào. Điều đó tạo ra sự tự tin hơn về kế hoạch nghỉ hưu của bạn, giúp bạn hoàn thành các nhiệm vụ liên quan dễ dàng hơn.
Nghỉ hưu là một hành trình, không phải là một điểm đến. Nó là một trong những phải được điều hướng thành công trong nhiều thập kỷ. Để làm được điều đó, bạn phải phân bổ tài sản của mình một cách hợp lý để tạo ra đủ thu nhập và đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng khi bạn già đi. Để hoàn thành những nhiệm vụ đó, hãy xem xét đơn giản hóa tài chính hưu trí của bạn và cộng tác với một cố vấn tài chính có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch phân phối thu nhập hưu trí.
Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, thu nhập hưu trí của bạn sẽ đến từ bốn nguồn:
Chỉ sở hữu những tài sản đó không có nghĩa là bạn đã sẵn sàng cho việc nghỉ hưu. Bạn phải tận dụng những nguồn thu nhập tiềm năng đó theo cách thích hợp nhất.
Điều đó bao gồm việc quyết định những cách tốt nhất để đa dạng hóa các khoản đầu tư hưu trí của bạn để tạo ra thu nhập liên tục mà bạn cần. Thu nhập có thể đến từ cổ tức của công ty, lãi trái phiếu hoặc khoản thanh toán hàng năm liên tục, tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn, quy mô danh mục đầu tư và tuổi thọ dự kiến của bạn.
Bảo vệ dòng thu nhập đó bằng các nguồn thu nhập đảm bảo * giúp đảm bảo rằng bạn không bị cạn tiền khi già đi. Đừng mắc phải sai lầm mà nhiều người thường làm, đó là đánh giá thấp tuổi thọ của bạn. Cứ bốn người 65 tuổi thì có một người sống qua 90 tuổi. Đàn ông 65 tuổi trung bình sẽ sống đến 84,3 tuổi, trong khi phụ nữ 65 tuổi trung bình sẽ sống đến 86,7 tuổi, theo thống kê của Sở An sinh Xã hội.
Các cặp vợ chồng 65 tuổi trung bình có khả năng chi 404.253 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Mặc dù Medicare cung cấp bảo hiểm cho việc nằm viện và một số chi phí khác, nhưng Medicare không cung cấp bảo hiểm toàn diện bằng bất kỳ hình thức nào.
Trên thực tế, phí bảo hiểm cho Medicare được khấu trừ từ An sinh xã hội và Medicare không bao gồm các chi phí như:
Chi phí chăm sóc sức khỏe chỉ là một lý do tại sao thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu lại quan trọng như vậy. Khi bạn có đủ thu nhập để trang trải các chi phí cố định và tùy ý, bạn có thể thư giãn và tận hưởng thời gian nghỉ hưu của mình.
Với ý nghĩ đó, dưới đây là sáu bước sẽ giúp bạn định vị cho việc nghỉ hưu an toàn.
Một kế hoạch phúc lợi đã xác định được tổ chức với chủ lao động, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA, là một khía cạnh thiết yếu của hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu của người lao động. Tuy nhiên, vào thời điểm bạn sắp nghỉ hưu, có khả năng bạn và vợ / chồng của bạn - nếu có - đã thay đổi chủ nhân nhiều lần, để lại dấu vết của tài khoản hưu trí với các nhà cung cấp khác nhau.
Một phần thiết yếu của việc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là chuyển tất cả các tài khoản hưu trí loại 401 (k) của bạn vào IRA. Điều này sẽ cung cấp cho bạn cái nhìn tổng thể hơn về các khoản đầu tư khi nghỉ hưu của bạn và giúp bạn dễ dàng định vị các tài sản này để có thu nhập liên tục mà bạn cần.
Trung bình, bạn chỉ nên mong đợi Medicare trang trải khoảng một nửa chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu. Để tránh các quyền lợi bị trì hoãn hoặc các khoản phí bổ sung, bạn thường phải đăng ký các quyền lợi Medicare trong khoảng thời gian bảy tháng xung quanh sinh nhật lần thứ 65 của bạn.
Một ngoại lệ đối với việc ghi danh vào Phần A có thể là nếu bạn vẫn đang làm việc và có bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động dưới dạng một chương trình được khấu trừ cao và một tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Hoặc ngay cả đối với Phần B, nếu bạn tiếp tục làm việc trên 65 tuổi và có bảo hiểm y tế nhóm từ chủ lao động mà bạn hoặc vợ / chồng của bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể hoãn đăng ký Phần B mà không bị phạt. Quy mô của nhà tuyển dụng của bạn có thể xác định liệu bạn có thể trì hoãn việc đăng ký hay không. Nếu chủ lao động của bạn có ít hơn 20 nhân viên, bạn nên đăng ký khi bạn đủ điều kiện lần đầu - nếu công ty có 20 nhân viên trở lên, bạn có thể đợi. Hãy chắc chắn nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn để biết kế hoạch và dự kiến.
Một công cụ mạnh mẽ có thể giúp tạo nên sự khác biệt là Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Nếu bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, bạn có thể tiết kiệm tiền hôm nay cho vấn đề sức khỏe của ngày mai trong một HSA. Các chương trình này được khấu trừ thuế gấp ba lần - bạn không phải trả thuế khi đóng góp, quỹ tích lũy miễn thuế lãi suất và bạn không phải trả thuế khi rút tiền khi được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn. Hãy nhớ rằng có những giới hạn về người có thể đóng góp cho HSA sau 65 tuổi.
Mặc dù An sinh xã hội là nguồn thu nhập số 1 mà những người về hưu dựa vào, không được thực hiện bởi một số chiến thuật khác này, nhưng nó không phải là một chiến lược thu nhập hưu trí hoàn chỉnh. Thật vậy, An sinh xã hội trả các khoản trợ cấp trung bình bằng khoảng 40% số tiền bạn kiếm được trước khi nghỉ hưu.
Mặc dù bạn có thể nhận An sinh xã hội sớm nhất là 62 tuổi, nhưng có một số lợi ích đáng kể tiềm năng nếu bạn trì hoãn việc nhận An sinh xã hội đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc lâu hơn. Nếu bạn nhận ở tuổi 62, bạn có thể bị giảm vĩnh viễn tới 30% phúc lợi hàng năm so với những gì bạn sẽ nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu. Mặt khác, bạn có thể tăng vĩnh viễn lợi ích hàng năm của bạn bằng cách trì hoãn việc nộp đơn vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn. Các khoản trợ cấp tăng 8% cho mỗi năm bạn trì hoãn, đến tuổi 70. Vì vậy, nếu tuổi nghỉ hưu của bạn là 66 và bạn đợi đến 70 tuổi để nộp hồ sơ An sinh xã hội, thì bạn sẽ kiếm được thêm 32% mỗi năm cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
Bảng dưới đây minh họa những lợi ích của việc chờ đợi để yêu cầu An sinh xã hội đối với một người đủ tuổi nghỉ hưu 66 (sinh từ 1943-1954) sống đến 85 tuổi.
Việc chuyển giao của cải, hoặc lập kế hoạch di sản, cung cấp cho người phối ngẫu còn sống và các thế hệ tương lai.
Bạn cần nêu rõ mong muốn của mình về những gì sẽ xảy ra với tài sản của bạn sau khi bạn ra đi. Nếu mọi thứ chỉ là thứ yếu để hỗ trợ vợ / chồng của bạn, bạn cần phải ghi điều đó ra giấy. Nếu bạn muốn những người kế nhiệm tiếp tục thực hiện các mục tiêu của mình, hãy vượt qua sự ác cảm đã ăn sâu mà nhiều người phải nói về cái chết của chính họ.
Tạo hoặc cập nhật di chúc và các tài liệu kế hoạch di sản khác đảm bảo rằng nguyện vọng của bạn sẽ được thực hiện sau khi bạn qua đời.
Gần 2/3 người lao động hiện tại gọi nợ là một vấn đề lớn và hơn 40% nói rằng nó đang ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm của họ để nghỉ hưu. Bây giờ, thay vì sau này, là lúc để xử lý khoản nợ của bạn để bạn không phải lo lắng về một vấn đề mà bạn thực sự không đủ khả năng chi trả. Đặt mục tiêu nghỉ hưu không nợ nần có nghĩa là thu nhập của bạn sẽ tăng cao hơn khi nghỉ hưu, vì nó sẽ không hướng đến việc trả hết các khoản thế chấp, các khoản vay sinh viên hoặc các hóa đơn thẻ tín dụng.
Khi bạn đã hoàn tất các tài khoản hưu trí của mình, đừng dừng lại ở đó. Bạn có thể có các tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và tài khoản đầu tư. Hợp nhất những người đó với một nhà cung cấp dịch vụ tài chính mà bạn đã cảm thấy thoải mái hoặc hoạt động thông qua cố vấn tài chính của bạn. Việc hợp nhất tài khoản giúp bạn dễ dàng xem tài sản của mình đang ở đâu và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết. Nó cũng có thể tiết kiệm tiền bạc và thời gian.
Sáu khía cạnh trên của kế hoạch nghỉ hưu chỉ có ý nghĩa trong mối quan hệ với nhau như một phần của kế hoạch tổng thể. Tìm hiểu về họ, rõ ràng là khi đến lúc xem xét việc nghỉ hưu, bạn cần một công ty hoặc nhà cung cấp có thể đáp ứng tất cả các nhu cầu hưu trí của bạn một cách toàn diện.
* Bảo lãnh được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty phát hành.
Thông tin này do Chuyên gia bảo hiểm được cấp phép cung cấp và không nhất thiết đại diện cho quan điểm của chuyên gia bảo hiểm có mặt. Các tuyên bố và ý kiến được bày tỏ là của tác giả. Nó chỉ được chuẩn bị cho các mục đích thông tin và giáo dục, không nhằm mục đích cung cấp và không nên dựa vào đó để làm lời khuyên về kế toán, pháp lý, thuế hoặc đầu tư.