Việc tìm hiểu xem bạn có thể nghỉ hưu một cách an toàn hay không đôi khi có thể cảm thấy đây là một bài toán phức tạp nhất từ trước đến nay. Chỉ cần tìm ra con số nghỉ hưu cần lo lắng có thể khiến bạn bối rối. Và sau đó là sự phức tạp hơn nữa khi biết tất cả chúng phù hợp với nhau như thế nào.
Đây là hướng dẫn của bạn về 16 số liệu quan trọng về hưu trí.
Độc lập tài chính (FI) đạt được khi bạn có đủ tiền tiết kiệm hoặc thu nhập thụ động để trang trải chi phí trong thời gian bạn sống.
Hầu hết những người đề xuất FI đều gợi ý rằng bạn có thể đạt được FI khi bạn đã tích lũy đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí sinh hoạt gấp 25 lần một năm. Vì vậy, nếu bạn chi tiêu 100 nghìn đô la mỗi năm, thì bạn cần 2,5 triệu đô la để đạt được FI. (Đừng lo lắng nếu bạn có ý định sống lâu hơn 25 năm nữa, tính toán giả định rằng lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của bạn sẽ cho phép bạn rút đủ tiền mãi mãi.)
Tiêu chuẩn FI này có thể áp dụng cho bạn hoặc không tùy thuộc vào việc bạn hiện tại là ai và tương lai của bạn là gì. Ví dụ:nếu bạn có lương hưu hoặc bạn có ý định giảm quy mô căn nhà của mình trong tương lai, bạn có thể cần ít tiền tiết kiệm hơn để đạt được Độc lập về tài chính ngay bây giờ.
Cách tốt nhất để tìm ra khi nào bạn có thể tuyên bố độc lập tài chính là lập và duy trì một kế hoạch tài chính chi tiết. Được đề xuất bởi ChooseFI, JD Roth, CanIRetireYet, EarlyRetirementNow và Tuyên ngôn về hưu, Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới là công cụ tốt nhất để theo dõi FI.
Tỷ lệ Độc lập tài chính hoặc FI của bạn sẽ cho bạn biết bạn sắp đạt được FI.
Bạn tính toán tỷ lệ FI của mình bằng cách chia giá trị ròng của bạn cho số FI của bạn. Tỷ lệ phần trăm kết quả sẽ đánh dấu sự tiến bộ của bạn đối với FI.
Vì vậy, nếu bạn cần 1 triệu đô la để đạt được FI và giá trị tài sản ròng của bạn hiện là 500 nghìn đô la, thì bạn đã đi được 50% con đường để đạt được FI.
LƯU Ý: Tỷ lệ FI của bạn là một cách tốt để đo lường mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của bạn. Khám phá FI của bạn trong NewRetirement Planner.
Bạn có thể biết rằng bạn bắt đầu An sinh xã hội càng muộn, thì quyền lợi hàng tháng của bạn sẽ càng cao. Mặc dù vậy, rất nhiều người bắt đầu nhận séc càng sớm càng tốt vì họ nghĩ rằng họ sẽ nhận được nhiều tiền hơn từ những năm thu thập phúc lợi bổ sung hơn là từ một khoản lợi lớn hơn sau này.
Sử dụng Công cụ Lập kế hoạch Hưu trí Mới để đánh giá các độ tuổi bắt đầu An sinh Xã hội khác nhau về tài chính tổng thể của bạn. Hãy thử các độ tuổi bắt đầu khác nhau và xem xét tác động của tuổi không có tiền, nợ cả đời, dòng tiền, giá trị bất động sản và thuế trọn đời của bạn.
Bạn có biết? Bạn có biết rằng giá trị gộp (số tiền bạn có thể nhận được nếu bạn nhận tất cả An sinh xã hội một lần vào ngày hôm nay) của An sinh xã hội của bạn có thể lớn hơn tổng tất cả các khoản tiết kiệm của bạn?
Trong năm 2014, khoản trợ cấp An sinh Xã hội một lần trung bình là khoảng $ 300,000. Lợi ích tối đa là khoảng $ 575,000 đối với nam và khoảng $ 680,000 đối với nữ. So sánh những con số này với số tiền tiết kiệm trung bình của một người 66 tuổi - 67.000 đô la - và bạn sẽ đánh giá cao giá trị của An sinh xã hội.
Một con số hưu trí quan trọng khác là biết bạn sẽ sống được bao lâu. Ước tính tuổi thọ của bạn sẽ ảnh hưởng đến quyết định của bạn về số tiền tiết kiệm bạn cần - bạn sống càng lâu, bạn càng cần phải trả nhiều tiền hơn cho cuộc sống.
Tất nhiên, không ai thực sự có thể dự đoán được họ sẽ sống được bao lâu. Tuy nhiên, có một số công cụ tính toán tuổi thọ tốt có thể giúp bạn đưa ra dự đoán tương đối tốt - bạn có thể chỉ cần thêm 5 hoặc 10 năm vào bất kỳ ước tính nào chỉ trong trường hợp!
Thu nhập được đảm bảo trọn đời - khoản tiền mà bạn sẽ nhận được hàng tháng (bất kể điều gì) trong suốt quãng đời còn lại (bất kể bạn sống bao lâu) - là bí mật thực sự của bảo mật tài chính.
Trên thực tế, những người về hưu cho biết có thu nhập được đảm bảo vượt quá mức chi tiêu của họ cho biết họ ít căng thẳng hơn và một cuộc nghỉ hưu vui vẻ hơn.
Các nguồn phổ biến của thu nhập được đảm bảo suốt đời bao gồm:An sinh xã hội, một số lương hưu và niên kim trọn đời - cộng tất cả chúng lại để có được con số hưu trí quan trọng này.
Nhiều người về hưu có đủ tiền tiết kiệm mua hàng niên kim cả đời để đảm bảo thu nhập hưu trí của họ. Bạn có thể ước tính thu nhập mà bạn tiết kiệm có thể mua được hoặc thu nhập mong muốn sẽ có giá bao nhiêu bằng một máy tính niên kim. Bạn cũng có thể lập mô hình mua hàng niên kim trong NewRetirement Planner như một phần của kế hoạch tổng thể của mình.
Lạm phát là một khái niệm kinh tế mô tả sự gia tăng của giá cả. Nếu lạm phát tăng ở mức 8% hàng năm, thì thứ có giá 100 đô la ngày hôm nay sẽ có giá 108 đô la một năm kể từ bây giờ, 116,64 đô la trong hai năm và nó tiếp tục tích lũy.
Lạm phát có thể ít được chú ý hơn khi bạn đang làm việc vì tiền lương của bạn được cho là sẽ theo kịp với sự gia tăng chi phí. Tuy nhiên, lạm phát khi nghỉ hưu - khi bạn đang sống bằng một bộ tài sản cố định - là một vấn đề hoàn toàn khác. Bạn có một số tiền cố định có thể mua ít hơn mỗi năm.
Dưới đây là một số trích dẫn hài hước mô tả sự nguy hiểm của lạm phát:
Dự đoán lạm phát là một thành phần quan trọng của việc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Theo biểu đồ này, lạm phát ở Hoa Kỳ là 2,28% vào năm 2019. Con số này thấp hơn nhiều so với tỷ lệ cao nhất là 13,29% vào năm 1979. Tỷ lệ lạm phát trung bình ở Hoa Kỳ trong thế kỷ 21 là 2,4%, mặc dù kể từ cuộc Đại suy thoái. năm 2008 mức trung bình chỉ là 1,7%.
Ngay bây giờ, tháng 4 năm 2022, lạm phát lớn hơn 8%.
Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu của NewRetirement cho phép bạn đưa ra dự đoán của riêng mình về lạm phát và dễ dàng thay đổi chúng để xem tác động đến tài chính của bạn hiện tại và cả trong tương lai của bạn. Bạn thậm chí có thể đặt một con số cho lạm phát chung, một con số khác cho lạm phát nhà ở và một con số khác cho chi phí y tế đang tăng nhanh hơn nhiều so với các dịch vụ khác. Điều này có thể làm tăng đáng kể độ chính xác của kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Nếu bạn có tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, việc biết số tiền đó sẽ kiếm được bao nhiêu cho bạn là điều quan trọng.
Lý tưởng nhất là bạn đang kiếm được tỷ suất lợi nhuận tốt hơn mức trung bình. Bạn hỏi trung bình là gì? Câu trả lời là, "nó phụ thuộc."
Các chỉ số chính đã quay trở lại mức tăng mạnh trong năm 2021 (S&P 500 tăng 27%, Dow 18,73% và Nasdaq 21,39%). Tuy nhiên, lợi nhuận từ năm 2022 cho thấy lỗ. Tính đến ngày 4 tháng 4 năm 2022:S&P 500 giảm 4,27%, Dow giảm 4,14% và Nasdaq giảm 8,55%.
Điểm chuẩn lịch sử cho S&P:
Như bạn có thể thấy, tỷ lệ lợi nhuận thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào khoảng thời gian bạn đang xem xét. Nó cũng sẽ khác nhau rất nhiều về loại hình đầu tư. Và, đây chỉ là một so sánh đơn giản của hai lựa chọn đầu tư. Tuy nhiên, tùy thuộc vào số tiền tiết kiệm hưu trí mà bạn có, việc dự đoán tỷ suất sinh lợi có thể rất quan trọng đối với an ninh tài chính của bạn.
Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu của NewRetirement cho phép bạn nhập tỷ lệ hoàn vốn cho từng tài khoản cá nhân - bạn thậm chí có thể đưa ra một dự đoán lạc quan và bi quan - và rất dễ dàng để thay đổi và ngay lập tức thấy được tác động của bất kỳ thay đổi nào đối với tình trạng tài chính của bạn.
Con số này thật dễ dàng - nếu bạn muốn đi theo mức trung bình và ý kiến của các chuyên gia khác nhau trong lĩnh vực này.
Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu của Fidelity, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2021 có thể chi 300.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe và y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu so với 280.000 đô la vào năm 2018.
Và, số tiền này không bao gồm bất kỳ khoản tiền nào có thể phải chi cho nhu cầu chăm sóc lâu dài.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn có một ước tính được cá nhân hóa hơn, hãy sử dụng công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu của NewRetirement. Bạn có thể tính toán các chi phí y tế hiện tại, xem bạn có thể phải trả chi phí y tế khi nghỉ hưu sớm và nhận được ước tính chi tiết về các chi phí Medicare tự bỏ túi của bạn. Hệ thống cũng sẽ giúp bạn tìm ra cách chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Biết bạn sẽ chi bao nhiêu là một con số nghỉ hưu cực kỳ quan trọng khác. Bạn càng chi tiêu nhiều, bạn càng cần nhiều khoản tiết kiệm và thu nhập.
Có nhiều cách khác nhau để dự đoán chi tiêu của bạn. Các chuyên gia khác nhau có các đề xuất khác nhau để tìm ra chi tiêu của bạn, một số người nói rằng bạn sẽ chi tiêu:
NewRetirement Planner cho phép bạn lập kế hoạch cho bất kỳ khả năng chi tiêu nào trong số này. Bạn thậm chí có thể tạo một ngân sách dự kiến chi tiết trong hơn 75 danh mục khác nhau, thay đổi mức chi tiêu của bạn (cũng như cách xử lý thuế) theo năm. Bạn thậm chí có thể đặt các mức chi tiêu cần thiết và tùy chọn.
Để có cái nhìn rất cơ bản về chi phí hưu trí trung bình của bạn, hãy sử dụng công cụ tính hưu trí đơn giản.
Nhiều người 50, 60 và 70 tuổi ngày nay đã nỗ lực nhiều hơn vào việc mua nhà và trả tiền thế chấp hơn là tiết kiệm để nghỉ hưu. Như vậy, ngôi nhà của bạn là một nguồn tài sản hưu trí quan trọng.
Ngày càng có nhiều người về hưu giảm quy mô hoặc vay thế chấp ngược lại như một cách để sử dụng vốn chủ sở hữu nhà khó kiếm được của họ để tài trợ cho việc nghỉ hưu. Bạn có thể sử dụng công cụ lập kế hoạch NewRetirement để xem tác động của việc khai thác giá trị ngôi nhà của bạn.
Điều này sẽ dễ dàng. Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu để nghỉ hưu?
Phần khó hơn là biết những khoản tiết kiệm đó sẽ có giá trị bao nhiêu trong tương lai. Bạn sẽ rút tiền khi nào và với số tiền bao nhiêu? Bạn sẽ nhận được loại tỷ suất lợi nhuận nào? Bạn có thêm gì vào khoản tiết kiệm của mình không?
Tuổi nghỉ hưu trước đây là 65 đối với hầu hết mọi người. Ngày nay, chúng tôi thậm chí không còn chắc chắn chính xác “nghỉ hưu” nghĩa là gì nữa. Nhiều người bỏ việc chỉ để kiếm một công việc khác hoặc hợp đồng biểu diễn bán thời gian. Những người khác đang dần dần rời bỏ công việc bằng cách giảm bớt khối lượng công việc của họ trước khi họ nghỉ hưu hoàn toàn. Và những người về hưu hiện đang hoạt động tích cực hơn bao giờ hết.
Bạn có thể xác định tuổi nghỉ hưu của mình giống như khi bạn ngừng kiếm thu nhập từ công việc, nhưng sau đó chúng ta sẽ đi vào định nghĩa về công việc. Ngày nay, nhiều người có cuộc sống hối hả và các nguồn thu nhập thụ động.
Vì vậy, có thể ý tưởng mới về tuổi nghỉ hưu là độ tuổi mà bạn cần bắt đầu thực sự dựa vào việc rút tiền tiết kiệm để kiếm sống.
Đây là con số nghỉ hưu - câu hỏi mà ai cũng muốn được trả lời.
Tất nhiên, câu trả lời cho câu hỏi này hoàn toàn phụ thuộc vào câu trả lời của bạn cho tất cả các câu hỏi khác. Và cách tốt nhất để có được câu trả lời đáng tin cậy từ mớ bòng bong này là sử dụng một máy tính hưu trí tốt - một máy tính chi tiết và có thể được cá nhân hóa hoàn toàn.
Giá trị ròng là tất cả tài sản của bạn (tiền tiết kiệm, vốn sở hữu nhà và hơn thế nữa) trừ đi tất cả các khoản nợ của bạn.
Giá trị ròng được coi là thước đo chính xác nhất của sự giàu có. Đây là một con số chính xác là thước đo chính xác về tình trạng tài chính của bạn và có thể dễ dàng theo dõi.
Bạn muốn biết giá trị tài sản ròng của mình? Sử dụng NewRetirement Planner để theo dõi số của bạn và khám phá các cách để cải thiện vị trí hiện tại của bạn.
Việc biết giá trị ròng của bạn bây giờ là hữu ích, cũng có thể hữu ích khi biết giá trị ròng của bạn theo tuổi thọ dự kiến của bạn. Đây là giá trị dự kiến của bất động sản của bạn.
Biết giá trị bất động sản dự kiến của bạn sẽ hữu ích cho việc lập kế hoạch giảm thiểu thuế và lập kế hoạch cho những người thừa kế của bạn.
Xem bất động sản dự kiến của bạn trong NewRetirement Planner.
Nếu những năm vừa qua dạy chúng ta bất cứ điều gì, thì đó là chúng ta chắc chắn cần quỹ khẩn cấp.
Tài khoản tiền mặt có thể là nguồn tốt nhất cho một lượng tiền hữu hạn, nhưng có những cách khác để trang trải các chi phí không mong muốn. Hãy xem hướng dẫn này để biết các nguồn tài trợ khẩn cấp tốt nhất và tồi tệ nhất.