Với việc lương hưu truyền thống đang dần biến mất trong khu vực tư nhân, tầm quan trọng của kế hoạch 401 (k) đối với người lao động Hoa Kỳ đã tăng lên theo cấp số nhân. Đối với hầu hết người lao động, ngoài An sinh xã hội, bất cứ thứ gì đã tích lũy được trong sự nghiệp của một cá nhân trong các kế hoạch 401 (k) (mà họ cuối cùng chuyển sang IRA vào một thời điểm nào đó) có thể sẽ đại diện cho phần lớn khoản tiết kiệm hưu trí của họ.

Mặc dù tiết kiệm và đầu tư vào kế hoạch 401 (k) rõ ràng là những bước khởi đầu quan trọng, các cá nhân cũng nên xem xét kỹ hơn kế hoạch của mình để xác định cách tối ưu hóa việc sử dụng nó. Dưới đây là sáu mẹo bạn có thể muốn xem xét.

1. Nâng cao những đóng góp của bạn sau này trong sự nghiệp của bạn.

Cuối cùng trong sự nghiệp của họ, nhiều người tiết kiệm 401 (k) thấy mình bị tụt hậu trong các mục tiêu tiết kiệm của họ. Tin tốt là các kế hoạch 401 (k) có khả năng tăng đáng kể khoản tiết kiệm cho sự nghiệp muộn. Tuy nhiên, trước khi dốc toàn lực cho khoản đóng góp 401 (k) của mình, hãy đảm bảo bạn có đủ tài sản lưu động để xử lý tình huống khẩn cấp về tài chính nếu phát sinh.

Có ba loại đóng góp 401 (k), nhưng không phải tất cả các kế hoạch của công ty đều cung cấp từng loại cho nhân viên.

• Hầu hết các gói đều cung cấp các khoản đóng góp trước thuế, theo đó bạn được khấu trừ thuế trước trên khoản đóng góp của mình và khoản tiền rút của bạn bị đánh thuế như thu nhập bình thường khi nghỉ hưu.
• Một số kế hoạch của công ty cũng cung cấp các khoản đóng góp Roth 401 (k). Với các khoản đóng góp của Roth, bạn không nhận được khoản khấu trừ thuế trước, nhưng khoản tiền rút của bạn khi nghỉ hưu sẽ được miễn thuế.
• Loại thứ ba được cung cấp bởi một số ít hơn các công ty bao gồm thành phần sau thuế, nơi bạn có thể đóng góp bổ sung ngoài các khoản đóng góp trước thuế hoặc Roth. Với các khoản đóng góp sau thuế, chúng tôi sẽ không nhận được khoản khấu trừ thuế trước hoặc sau khi nghỉ hưu, nhưng có những lợi ích khác mà chúng tôi sẽ giải đáp sau đây.

Với các khoản đóng góp kịp thời, những người tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tổng cộng lên đến 24.500 đô la trong bất kỳ sự kết hợp nào của các khoản đóng góp trước thuế hoặc Roth vào năm 2018. Nếu bạn đã sử dụng tối đa các khoản đóng góp này và vẫn còn tiền để đầu tư, hãy cân nhắc đầu tư vào khoản sau thuế 401 (k) phần trong chương trình của bạn nếu nó được cung cấp. Với các khoản đóng góp sau thuế, bạn có thể tăng 401 (k) khoản đóng góp của mình vượt quá giới hạn 24.500 đô la.

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, các khoản đóng góp tổng hợp từ bạn và người sử dụng lao động của bạn cho các tài khoản 401 (k) trước thuế, Roth và sau thuế lên tới 61.000 đô la vào năm 2018. Một số kế hoạch thậm chí có thể cho phép bạn chuyển đổi tài khoản sau thuế thành tài khoản Tài khoản Roth 401 (k), do đó cho phép bạn tránh bị đánh thuế đối với các khoản rút tiền của mình khi nghỉ hưu, mặc dù sẽ phải trả thuế đối với bất kỳ khoản lãi đầu tư nào tại thời điểm chuyển đổi. Đây là một cách tuyệt vời để phân bổ thêm đô la vào tài khoản Roth vượt quá giới hạn hàng năm. Đạo luật Cắt giảm thuế và Việc làm tạm thời giảm thuế suất cho đến năm 2026, vì vậy, có thể bạn nên nộp thuế ngay bây giờ cho ít nhất một số khoản đầu tư của mình.

2. Cố gắng tối đa hóa hiệu suất đầu tư.

Mọi người đều mong muốn tối đa hóa hiệu suất đầu tư của mình, nhưng hãy cân nhắc rằng hiệu suất đầu tư 401 (k) có thể quan trọng hơn bạn nghĩ. Theo phân tích năm 2018 của Prudential, thêm một nửa phần trăm (50 điểm cơ bản) lợi nhuận đầu tư bắt đầu từ 23 tuổi và kéo dài suốt đời, có thể giúp những tài sản đó kéo dài thêm bảy năm khi nghỉ hưu. Khi bạn cho rằng tuổi thọ trung bình của một người 65 tuổi ngày nay là 18 năm, thì bảy năm đó đạt được sẽ tương ứng với hơn một phần ba thời gian nghỉ hưu.

Việc không thực hiện tốt kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ khiến bạn phải trả giá vì bạn có thể phải tăng các khoản đóng góp từ tiền túi của mình, trì hoãn việc nghỉ hưu hoặc phải chịu mức sống thấp hơn khi nghỉ hưu. Dưới đây là hai cân nhắc có thể giúp bạn cải thiện hiệu suất đầu tư của mình:

• Đầu tư thành công không phải lúc nào cũng là sử dụng những khoản tiền rẻ nhất. Phí, tất nhiên, là vấn đề, tuy nhiên, các nhà đầu tư phải phân tích chi phí trong một bối cảnh rộng hơn của giá trị tổng thể. Các khoản đầu tư của bạn có cung cấp đủ sự đa dạng hóa và khả năng đối mặt với rủi ro thị trường sẽ giúp bạn tối đa hóa hiệu suất đầu tư trong dài hạn không?
• Hầu hết các nhà đầu tư có thể sẽ được hưởng lợi từ sự kết hợp chu đáo giữa đầu tư chủ động và thụ động. Các quỹ chỉ số có thể thu được mức lợi nhuận tương tự mà thị trường tổng thể đang trải qua, trong khi các quỹ hoạt động hiệu quả cao có thể mang lại lợi nhuận (beta) cao hơn so với mức thị trường đang tạo ra. Các nhà tuyển dụng lớn hơn có quyền mua để thu hút các nhà quản lý đầu tư "tốt nhất" trong khi thương lượng mức phí thấp cho 401 (k) người tham gia của họ.

3. Quản lý rủi ro đầu tư của bạn.

Xem xét chúng ta đang bước vào năm thứ 10 của thị trường tăng giá cổ phiếu, các nhà đầu tư 401 (k) nên tập trung vào rủi ro danh mục đầu tư, đặc biệt là đối với những người sắp nghỉ hưu. Tại thời điểm này, điều quan trọng là phải bảo vệ khỏi rủi ro lợi nhuận theo chuỗi, vì thị trường sụt giảm lớn có thể phá hủy kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Hãy nhớ rằng rủi ro mà các cá nhân phải đối mặt trong các kế hoạch đóng góp xác định sẽ thay đổi theo thời gian và cách tiếp cận đầu tư linh hoạt kết hợp khả năng tiếp xúc rộng rãi trên nhiều loại tài sản có thể giúp quản lý tốt hơn những rủi ro này. Và, bạn không cần phải làm tất cả một mình. Các quỹ theo ngày mục tiêu có thể được cung cấp trong kế hoạch của bạn, vốn có thể cung cấp khả năng quản lý đầu tư chuyên nghiệp, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn đã xem xét “kỹ lưỡng” để biết cách thức xây dựng các quỹ. Một lần nữa, hãy tìm cách đa dạng hóa phù hợp và đối mặt với rủi ro thị trường.

4. Tận dụng lợi thế của định giá thể chế.

Bạn sẽ nghĩ rằng việc đầu tư vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của mình, nếu được đề nghị, sẽ là một điều không cần phải bàn cãi. Tuy nhiên, một số người lao động có thể quyết định đầu tư ngoài kế hoạch 401 (k) do chủ của họ đưa ra với số tiền có thể đầu tư vượt quá mức phù hợp của công ty.

Đây là điều thường nên tránh. Tại sao? Do sức mua của họ, 401 (k) s thường cung cấp quyền truy cập vào các quỹ được định giá theo tổ chức, thấp hơn nhiều so với các dịch vụ bán lẻ tương tự được tìm thấy trong tài khoản môi giới hoặc IRA. Theo Viện Công ty Đầu tư, những người tham gia kế hoạch 401 (k) đầu tư vào quỹ tương hỗ cổ phần đã trả tỷ lệ chi phí trung bình thấp hơn 64% so với tỷ lệ chi phí trung bình của quỹ tương hỗ cổ phần bán lẻ.

Một số công ty nhỏ có thể có tỷ lệ chi phí 401 (k) cao hơn nhiều, vì vậy hãy làm bài tập về nhà để so sánh các lựa chọn của bạn.

5. Cân nhắc sử dụng tùy chọn thu nhập hưu trí, nếu kế hoạch của bạn cung cấp.

Các tùy chọn thu nhập hưu trí, như quyền lợi rút tiền tối thiểu được đảm bảo (GMWB) và niên kim ngay lập tức cung cấp cho người lao động một nguồn thu nhập trọn đời được đảm bảo khi nghỉ hưu, do đó giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ. Mặc dù việc tạo ra một đống tài sản 401 (k) tốt, nhưng bạn cần lưu ý rằng ưu tiên chính của tài sản 401 (k) là tạo ra thu nhập hưu trí miễn là nó cần thiết.

Mặc dù ít hơn một nửa kế hoạch hưu trí cung cấp sản phẩm thu nhập trọn đời được đảm bảo, một cuộc khảo sát năm 2018 của Prudential và Morning Consult cho thấy rằng phần lớn người lao động Mỹ, 56%, sẽ chuyển một phần số dư kế hoạch hưu trí của họ thành khoản chi trả thu nhập trọn đời được đảm bảo, nếu được cung cấp lựa chọn. Giống như quỹ tương hỗ, niên kim được cung cấp thông qua gói 401 (k) sẽ được định giá theo thể chế và do đó có mức phí thấp hơn nhiều so với niên kim được mua trên thị trường bán lẻ. Với niên kim, công ty bảo hiểm (chứ không phải chủ lao động của bạn) thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng là trả thu nhập suốt đời cho bạn.

6. Tiếp cận các lớp tài sản khó tìm trong thế giới bán lẻ.

401 (k) của bạn có thể giúp bạn đa dạng hóa các loại hình đầu tư mà bạn có thể không dễ dàng tìm thấy ở những nơi khác. Ví dụ, nhiều nhà đầu tư 401 (k) hiện có quyền đầu tư vào bất động sản tư nhân. Hầu hết đều có quyền truy cập vào các quỹ có giá trị ổn định, là những phương tiện đầu tư thận trọng đảm bảo không chỉ hoàn vốn gốc mà còn cả lợi tức đầu tư đã nêu trong một khoảng thời gian nhất định (ví dụ:hàng quý). Các loại tài sản này có thể cung cấp thêm lợi ích cho danh mục đầu tư của bạn, cho dù đó là sự đa dạng hóa bổ sung, tăng trưởng tiềm năng hay đảm bảo.

Điểm mấu chốt là để có một quỹ hưu trí an toàn, điều đó sẽ phụ thuộc vào bạn. Người sử dụng lao động không còn đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu của người lao động, vì vậy hãy xem xét kỹ lưỡng tất cả những gì 401 (k) của bạn phải cung cấp và tận dụng những gì bạn có thể.

Đầu tư liên quan đến rủi ro và có thể mất tiền khi đầu tư. Đa dạng hóa không đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi sự thua lỗ trong các thị trường đang suy giảm. 1007554-00001-00