Tôi luôn ngạc nhiên khi có nhiều cá nhân và gia đình có giá trị ròng cao lại bỏ qua một trong những phần quan trọng nhất của kế hoạch hưu trí:số thuế khổng lồ mà họ có thể phải trả cho các quyền lợi An sinh xã hội của mình.

Việc nay co thể hiểu được. Họ không phụ thuộc vào An sinh xã hội làm nền tảng khi nghỉ hưu như hầu hết người Mỹ làm. Đối với nhiều người về hưu, việc tăng cường kiểm tra hàng tháng có thể làm hỏng hoặc phá vỡ kế hoạch thu nhập của họ. Nhưng những người đã tiết kiệm được 1 triệu đô la, hoặc hàng triệu tỷ đô la trong danh mục đầu tư của họ có cơ hội làm được nhiều việc hơn với số tiền mà hầu hết mọi người tưởng tượng. Những cơ hội này bao gồm giảm thuế thu nhập, giảm thuế đối với phúc lợi An sinh xã hội, giảm phí bảo hiểm Medicare, khấu trừ phí đầu tư và hơn thế nữa.

Câu hỏi mà bạn nên tự hỏi mình là:Có phải tôi đang vô tình đi theo con đường để cho phép hàng chục năm làm việc chăm chỉ và tiền tiết kiệm bị ăn sạch vào thuế không?

Công ty của tôi xem xét hàng trăm danh mục đầu tư mỗi năm. Thật bực bội khi chứng kiến ​​những người siêng năng tiết kiệm cả đời thấy mình nghỉ hưu ở một vị trí mà tôi gọi là “kế hoạch của chính phủ”. Họ đã tiết kiệm tiền như thế nào và ở đâu trong những năm qua giờ đây quyết định số tiền họ sẽ phải trả trong thuế thu nhập - có thể là không cần thiết. Họ ở vào vị trí này bởi vì họ không nghĩ về cách thức và thời điểm họ rút tiền ra khỏi các tài khoản này khi nghỉ hưu.

Quy tắc an sinh xã hội về ngón tay cái không hoàn hảo

Ngày nay, quá nhiều người trong giới tin tức và giới tư vấn tài chính nhấn mạnh việc sử dụng An sinh xã hội khi đủ tuổi nghỉ hưu để nhận được đầy đủ số tiền trợ cấp của họ, và thực tế là nếu chờ đợi lâu hơn để nộp hồ sơ, trợ cấp có thể tăng 8% một năm từ mức đầy đủ tuổi nghỉ hưu đến 70 tuổi. Dựa trên kinh nghiệm về An sinh xã hội của tôi, lời khuyên có một không hai này có thể không phù hợp - đặc biệt là đối với những người giàu có.

Vấn đề mà chúng tôi thấy là mọi người đều muốn tăng lợi ích của họ trên giao diện người dùng. Nhưng nếu không có kế hoạch tăng số đô la đó từ đầu, bằng cách giữ nhiều đô la An sinh xã hội của bạn hơn cho bản thân thay vì đưa chúng cho chú Sam, vậy thì ích lợi là gì? Đối với nhiều người, vào thời điểm họ nhận ra rằng mình sẽ cung cấp số tiền có thể từ 20% đến 30% An sinh xã hội của họ dưới hình thức thuế, thì đã quá muộn.

Tiết lộ câu chuyện của một cặp vợ chồng giàu có

Thật vậy, trong khi sự khôn ngoan thông thường nói rằng, nếu có thể, bạn nên tạm dừng và nộp đơn xin các khoản trợ cấp An sinh xã hội lớn hơn ở tuổi 70 - điều mà những người có thu nhập cao trong nhiều trường hợp có thể quản lý - ngày càng có nhiều cặp vợ chồng tốt hơn nên nộp hồ sơ ở độ tuổi. 62 và sử dụng thu nhập đó để bảo tồn và xây dựng tổ trứng của chúng. Dưới đây là một ví dụ gần đây để minh họa khái niệm này. Chúng tôi đã tư vấn cho một gia đình có người chồng đã nghỉ hưu ở tuổi 62. Khi đồng lương không còn đến nữa, cả hai đều sắp thấy mình ở mức thuế thấp nhất mà họ từng có kể từ khi làm việc đầu tiên:khung 10%.

Vấn đề ngay lập tức được đưa ra ánh sáng là họ, giống như nhiều người Mỹ, sẽ tìm cách rút khỏi IRA và 401 (k) khi nghỉ hưu. Đây thường là những tài khoản quan trọng nhất về số tiền tiết kiệm được trong những năm làm việc. Nếu gia đình này không bật An sinh xã hội ở tuổi 62, họ sẽ cần phải rút nhiều tiền từ các tài khoản hưu trí trước thuế. Dựa trên tỷ lệ phân phối hàng tháng cần thiết để duy trì ngân sách của họ, những đô la đó - được đánh thuế theo thuế suất thu nhập hiện hành - sẽ ngay lập tức đưa chúng vào khung thuế cao hơn (có thể là khung 22% theo thuế suất năm 2018).

Nếu họ tiếp tục và nhận các khoản thanh toán An sinh xã hội ở tuổi 62, số tiền phân phối hàng tháng cần thiết từ tài khoản tiết kiệm hưu trí của họ sẽ nhỏ hơn đáng kể. Như chúng tôi sẽ chứng minh, câu chuyện của cặp vợ chồng này cho thấy việc tiêu hao tài khoản hưu trí sớm của một người khi về hưu có thể bị mất đi cơ hội tăng tài sản kép sau 20 đến 30 năm nghỉ hưu như thế nào.

Nếu họ nhận An sinh xã hội ở tuổi 62 - trong khung thuế 10% từ 62 đến 70 tuổi - thì số thuế họ phải trả cho các quyền lợi An sinh xã hội đó sẽ rất ít, thậm chí có thể bằng không. Có những trường hợp gia đình của chúng tôi tiết kiệm rất nhiều trên nhiều tài khoản với sự đa dạng hóa thuế thực sự trong danh mục đầu tư của họ sẽ không phải trả thuế đối với các phúc lợi An sinh Xã hội của họ cho phần lớn thời gian nghỉ hưu của họ (dựa trên giới hạn Số tiền Cơ sở An sinh Xã hội năm 2018, có hiệu lực từ năm 1983).

Nhận An sinh Xã hội Sớm có thể thành công như thế nào

Nếu gia đình này trì hoãn các khoản thanh toán An sinh Xã hội từ 62 tuổi đến 66 tuổi, thì ước tính họ sẽ trì hoãn gần 146.000 đô la các khoản thanh toán An sinh Xã hội trong khoảng thời gian đó. Họ sẽ buộc phải rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình để sống tiếp, trả 51.372 đô la tiền thuế liên bang từ 62 tuổi đến 66.

Thay vào đó, nếu họ chọn nhận An sinh xã hội của mình ở tuổi 62 ở mức 10%, thì khoản tiết kiệm thuế trên 146.000 đô la đó sẽ rất đáng kể. Bằng cách rút ra sớm và giảm thiểu thuế đối với quỹ hưu trí và quỹ môi giới, gia đình sẽ nợ 9.768 đô la tiền thuế trong cùng thời gian. Đó là khoản tiết kiệm 41.604 đô la tiền thuế khi bắt đầu sự nghiệp nghỉ hưu của họ.

Để tiến thêm một bước nữa, khi chúng tôi xem xét số dư tài khoản hưu trí của họ sẽ như thế nào khi so sánh cùng một tỷ lệ rút tiền, sử dụng cùng một tỷ suất sinh lợi trên tài sản của họ (lợi nhuận trung bình có trọng số danh mục đầu tư là 4,47%). Các con số ước tính * đã tự nói lên.

• Thêm 122.000 đô la ở tuổi 65: Nếu họ nhận An sinh xã hội ở tuổi 62 so với 66 tuổi, số dư tài khoản kết hợp của họ ở tuổi 65 ước tính là 1,37 triệu đô la. Nếu họ trì hoãn An sinh Xã hội cho đến năm 66 tuổi, số dư tài khoản tổng hợp của họ ở tuổi 65 ước tính là 1,248 triệu đô la. Đó là mức chênh lệch 122.000 đô la:thêm 122.000 đô la trong tài khoản ngân hàng của họ ở tuổi 65 nếu họ bắt đầu sử dụng An sinh xã hội sớm hơn.
• Thêm $ 144,000 ở tuổi 75: Chúng tôi đã xem xét thêm, đến tuổi 75. Bằng cách nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, số dư tài khoản tổng thể của họ ước tính đạt 1,53 triệu đô la ở tuổi 75. Nếu họ chờ nhận trợ cấp cho đến khi 66 tuổi, số dư tài khoản của họ ở tuổi 75 là 1,386 triệu đô la. Đó là thêm 144.000 đô la trong tài khoản ngân hàng của họ bằng cách sử dụng An sinh xã hội trước đó.
• Thêm 100.000 đô la ở tuổi 85: Bây giờ, khi bước sang tuổi 85:Bằng cách sử dụng An sinh xã hội ở tuổi 62, số dư tài khoản của họ ở tuổi 85 sẽ đạt tổng cộng 1,39 triệu đô la, so với 1,29 triệu đô la nếu họ nhận An sinh xã hội sau đó, ở tuổi 66. Đó là mức chênh lệch 100.000 đô la.
• Thêm $ 44,000 ở tuổi 95: Cuối cùng, chúng tôi đã nhìn vào chân trời 30 năm đến tuổi 95. Nếu họ nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, số dư của họ sẽ đạt tổng cộng khoảng 1,14 triệu đô la ở tuổi 95, trong khi nếu họ nhận An sinh xã hội ở tuổi 66, thì tổng số dư sẽ là 1,096 triệu đô la ở tuổi 95. Đó là mức chênh lệch 44.000 đô la, vẫn ở mức dương.

Nếu bạn giống tôi, tôi muốn có 100.000 đô la trở lên trong tài khoản hưu trí của mình vào đầu những năm 60 đến giữa 70, khi tôi vẫn còn năng động và có thể đi du lịch và tận hưởng thành quả lao động của mình. Cuối cùng, tuyên bố ở tuổi 62 dựa trên chi phí hiện tại có thể giúp họ kiếm thêm 44.000 đô la vào cuối đời.

Điểm mấu chốt:Cẩn thận

Như bạn có thể thấy, An sinh xã hội là một chủ đề phức tạp. Được thông báo. Nói chuyện với cố vấn tài chính - một chuyên gia về hưu trí - về tất cả các quy tắc và chiến lược áp dụng để yêu cầu quyền lợi của bạn. Bạn cũng có thể muốn bao gồm một chuyên gia thuế và / hoặc một luật sư di sản trong cuộc trò chuyện. Chỉ cần đừng bỏ qua vấn đề hưu trí quan trọng này. Các quyết định về thời điểm nộp hồ sơ và cách tích hợp An sinh xã hội vào mọi khía cạnh của kế hoạch tài chính của bạn không nên được coi là tầm thường hay suy nghĩ sau.

Bạn đã làm việc trong nhiều năm khi trả tiền vào hệ thống - có phải đã đến lúc những đồng đô la này bắt đầu mang lại hiệu quả cho bạn không?

* Những số liệu này có tính đến thuế liên bang sử dụng khoản khấu trừ tiêu chuẩn, thuế đánh vào An sinh xã hội, RMD, COLA và lạm phát trung bình.