Hãy tưởng tượng bị thương trong một vụ tai nạn và phải trả tiền chăm sóc y tế trong nhiều năm với một khoản thanh toán tài chính một lần. Đối mặt với những bất ổn của thị trường, ngay cả một nhà quản lý tiền chuyên nghiệp cũng có thể thấy khó khăn trong việc tài trợ cho việc chăm sóc và điều trị dài hạn bằng phương thức thanh toán toàn bộ tiền mặt.

Đó là lý do tại sao hàng năm, hàng chục nghìn nạn nhân thương tích giải quyết các khiếu nại pháp lý bằng một dàn xếp có cấu trúc. Điều này liên quan đến việc giao dịch thanh toán tiền mặt cho thu nhập dài hạn, miễn thuế được tài trợ bởi một niên kim. Đó là một lựa chọn thông minh và được khuyến khích bởi mã số thuế liên bang.

Nhưng bây giờ, hãy tưởng tượng rằng người lập kế hoạch tài chính giúp bạn mua số tiền niên kim đó thúc đẩy bạn chấp nhận một sản phẩm cụ thể của công ty bảo hiểm nhân thọ - trong khi không bao giờ tiết lộ rằng điều này giúp anh ta đủ điều kiện nhận một món quà lưu niệm ở nước ngoài hấp dẫn do chính công ty bảo hiểm đó cung cấp.

Thật không may, các ưu đãi bảo hiểm lại là một vấn đề trong ngành giải quyết có cấu trúc. Đó là một tình huống - theo ý kiến ​​của tôi, với tư cách là cựu phó luật sư quận chuyên về lừa đảo người tiêu dùng - cần sự chú ý của Quốc hội và các cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bang. Nhưng nó cũng yêu cầu người tiêu dùng xem xét một dàn xếp có cấu trúc để tự bảo vệ mình.

Tìm hiểu các khu định cư có cấu trúc và các nhà hoạch định cấu trúc

Với một khu định cư có cấu trúc, những người sống sót sau tai nạn sẽ nhận được một luồng thanh toán kéo dài trong nhiều thập kỷ hoặc thậm chí được đảm bảo suốt đời. Các khoản thanh toán được tài trợ bởi niên kim bảo hiểm nhân thọ và thu nhập không bị đánh thuế liên bang và tiểu bang.

Ngoài các lợi ích về thuế, các khu định cư có cấu trúc mang lại sự an toàn lâu dài, đây là điều mà chỉ riêng tiền mặt không thể làm được. Đã từng đại diện cho các nạn nhân bị thương trong nhiều thập kỷ, tôi đã thấy các nguyên đơn thường thích nhận càng nhiều tiền mặt giải quyết càng tốt. Đây thường là lựa chọn tồi nhất, vì trong vài năm nữa, số tiền đó sẽ hết sạch và những người bị tai nạn thường phải nhờ đến sự trợ giúp của công chúng.

Trong hầu hết mọi trường hợp khi có khoản thanh toán sau một vụ tai nạn, nguyên đơn sẽ làm việc với một người lập kế hoạch dàn xếp có cấu trúc. Đôi khi biện pháp phòng thủ đưa ra kế hoạch, nhưng trong các trường hợp vừa đến lớn, nạn nhân bắt buộc phải có kế hoạch của riêng họ .

Người lập kế hoạch dàn xếp có vai trò quan trọng trong việc định lượng chi phí dài hạn của liệu pháp, chăm sóc y tế, thuốc theo toa, thay thế thiết bị y tế và các nhu cầu khác liên quan đến thương tích. Điều này rất phức tạp, vì vậy một nhà tư vấn định cư có cấu trúc tốt có thể mang lại lợi ích to lớn.

Người lập kế hoạch đó cũng liên hệ với các công ty bảo hiểm để định giá niên kim cần thiết để tài trợ cho các khoản thanh toán này. Có khoảng 10 công ty bảo hiểm nhân thọ lớn phát hành niên kim có cấu trúc, và năm ngoái họ đã phát hành tổng cộng 5,5 tỷ đô la Mỹ trong các khoản định cư có cấu trúc. Giải thưởng trung bình là hơn $ 230,000 trong năm 2016.

Những vấn đề lớn về đạo đức

Hầu hết những người lập kế hoạch định cư có cấu trúc là những chuyên gia được trả công xứng đáng. Nhưng khi các công ty bảo hiểm bắt đầu cung cấp các chuyến đi quốc tế, các sự kiện chơi gôn sang trọng và các phần thưởng đắt tiền khác cho các nhà lập kế hoạch hướng những khách hàng bị thương đến với các khoản tiền hàng năm của công ty bảo hiểm đó, bạn sẽ gặp phải những vấn đề lớn về đạo đức.

Ví dụ:vào ngày 19 tháng 10, Pacific Life sẽ mở một chuyến đi ưu đãi kéo dài sáu ngày cho những người lập kế hoạch định cư có cấu trúc tại Four Seasons ở Maldives. Một người lập kế hoạch dàn xếp có cấu trúc đã chuyển tiếp lời mời cho tôi.

Pacific Life coi đây là một “môi trường giáo dục”. Vì Four Seasons quảng cáo những bãi biển cát trắng và nước xanh ngọc, tôi nghi ngờ rằng những người tham dự sẽ gặt hái được những lợi ích cá nhân ngoài cơ hội giáo dục.

Công ty cũng đang tài trợ cho chuyến đi khuyến khích định cư có cấu trúc thứ hai đến Four Seasons ở Dubai.

Những chuyến đi khuyến khích như thế này làm dấy lên một khả năng đáng lo ngại:Liệu các nhà hoạch định dàn xếp có đẩy nạn nhân thương tật chấp nhận một số khoản tiền hàng năm của công ty bảo hiểm ngay cả khi có những lựa chọn tốt hơn hoặc ít tốn kém hơn?

Và làm thế nào để nạn nhân hoặc luật sư của họ có thể chắc chắn rằng hành động của những người lập kế hoạch không bị ảnh hưởng bởi mong muốn có được phần thưởng cao quý?

Các chuyến đi được cung cấp và doanh số tăng

Bằng chứng cho thấy những chuyến đi này ảnh hưởng đến những gì mà các nhà lập kế hoạch dàn xếp có cấu trúc quảng bá cho các nạn nhân tai nạn. Theo dữ liệu của LIMRA, doanh số bán hàng niên kim có cấu trúc của Pacific Life đã giảm gần 10% từ năm 2013 đến năm 2014, khi công ty không cung cấp các chuyến đi khuyến khích.

Nhưng vào năm 2015, nó đã công bố một chuyến đi sáu ngày đến Four Seasons ở Bora Bora, và doanh số bán hàng đã tăng vọt. Kể từ đó, doanh thu niên kim có cấu trúc của công ty đã tăng từ 770 triệu đô la lên gần 1,2 tỷ đô la, ngay cả khi thị trường niên kim có cấu trúc tổng thể gần như không đổi.

Tôi đã liên hệ với Pacific Life nhưng công ty này từ chối bình luận.

Luật sư là công ty con và chúng tôi bảo vệ lợi ích tốt nhất của khách hàng. Các nhà lập kế hoạch dàn xếp có cấu trúc không tuân theo tiêu chuẩn đó, mặc dù hầu hết các nhà lập kế hoạch mà tôi biết đều hành động có đạo đức. Nhưng bằng chứng cho thấy một số có thể không. Nếu tôi biết rằng lời khuyên của một nhà lập kế hoạch cho khách hàng của tôi có liên quan đến một chuyến đi khuyến khích, tôi sẽ không bao giờ sử dụng nhà môi giới đó nữa.

Hiệp hội thương mại của ngành dàn xếp có cấu trúc có Quy tắc đạo đức, trong đó quy định rằng các thành viên của hiệp hội “phải thực hiện tính toàn vẹn cao nhất khi cung cấp các dịch vụ dàn xếp có cấu trúc chuyên nghiệp”. Nó nói thêm rằng các dịch vụ “phải được quyết định bởi tính chuyên nghiệp, trung thực và chân thành, không được xâm phạm vì lợi ích hoặc lợi ích cá nhân.” (nhấn mạnh của tôi)

Giám đốc điều hành của hiệp hội, Eric Vaughn, nói với tôi rằng quy tắc đạo đức này không nhằm mục đích thiết lập tiêu chuẩn ủy thác. Khi tôi hỏi liệu những người lập kế hoạch định cư có bị ràng buộc về mặt đạo đức khi tiết lộ rằng lựa chọn niên kim của khách hàng có thể kiếm được phần thưởng khuyến khích cho người lập kế hoạch hay không, anh ấy trả lời rằng những người lập kế hoạch được cung cấp nhiều động lực và tác động tập thể không đáng kể.

Điều thú vị là chủ tịch hiệp hội thương mại cũng đứng đầu bộ phận dàn xếp có cấu trúc của Pacific Life.

Cách người tiêu dùng có thể tự bảo vệ mình

Nói một cách rõ ràng, các khu định cư có cấu trúc là một lựa chọn tuyệt vời cho các nạn nhân bị thương, và hầu hết các nhà lập kế hoạch đều là những chuyên gia có năng lực, có đạo đức. Nhưng giải quyết tai nạn liên quan đến các quyết định tài chính cực kỳ quan trọng. Vì vậy, sự thận trọng đòi hỏi bạn phải tự bảo vệ mình khỏi những kẻ lập kế hoạch che giấu xung đột.

• Trước tiên, hãy yêu cầu người môi giới của bạn xác nhận bằng văn bản nếu việc bạn chấp nhận một niên kim có cấu trúc đủ điều kiện cho họ, trực tiếp hoặc gián tiếp, trong chương trình khuyến khích của công ty bảo hiểm.
• Thứ hai, bạn cũng nên hỏi liệu công ty của người lập kế hoạch có chính sách về việc chấp nhận các ưu đãi hay không. Ba năm trước, một blogger nổi tiếng trong ngành đã viết về một chuyến đi khuyến khích định cư có cấu trúc được thanh toán toàn bộ chi phí đến Nam Phi. Sau đó, một người lập kế hoạch cho chuyến đi này đã gửi email cho các đồng nghiệp đề xuất rằng quyết định của họ về nơi đặt niên kim sẽ bị ảnh hưởng bởi chuyến đi này.
• Thứ ba, các nhà lập kế hoạch nên cung cấp báo giá niên kim từ nhiều công ty bảo hiểm bằng văn bản. Các công ty bảo hiểm nhân thọ hoặc luật sư bào chữa nên xác nhận tính chính xác bằng văn bản.
• Thứ tư, nếu các bên bào chữa phản đối, hãy yêu cầu một nhà môi giới nguyên đơn! Các nhà môi giới thanh toán có cấu trúc được trả bằng hoa hồng. Khi bạn giới thiệu chuyên gia tư vấn của riêng mình, họ sẽ chia hoa hồng với người bào chữa. Vì vậy, bạn có lợi nhưng không phải trả thêm phí.

Kết luận

Nhiều nhà lập kế hoạch nói rằng bảo lãnh phát hành cạnh tranh, không phải các chương trình khuyến khích, là chỉ báo tốt nhất về sự thành công của các công ty bảo hiểm với niên kim có cấu trúc. Nhưng ngay cả khi đúng, một nhà lập kế hoạch vẫn nên tiết lộ bất kỳ điều gì đủ điều kiện để anh ta nhận được phần thưởng khuyến khích.

Tôi sẽ không ngạc nhiên khi thấy các vụ kiện tụng là kết quả từ những khuyến khích này, đặc biệt là hướng đến những người lập kế hoạch dàn xếp. Theo quan điểm pháp lý của tôi, hàng nghìn nạn nhân vụ tai nạn có thể tranh luận rằng họ là nạn nhân của một vụ lừa đảo người tiêu dùng và xung đột lợi ích.

Bởi vì đó là mùi của nó. Và ngay cả khi chỉ đơn giản là bề ngoài, tác hại đối với các khu định cư có cấu trúc là rất đáng kể.

Các thành viên của ngành định cư có cấu trúc, đặc biệt là các giám đốc điều hành bảo hiểm, đã từ chối nói chuyện với tôi về các chương trình của họ. Nếu Cảm ơn Elizabeth Warren, Charles Grassley hoặc các thành viên khác của Quốc hội ủng hộ các khu định cư có cấu trúc đọc được điều này, tôi hy vọng họ sẽ gặp may mắn hơn.