Niên kim có thể giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu, giảm rủi ro, cắt giảm thuế và đảm bảo thu nhập suốt đời. Nhưng chúng không phù hợp với tất cả mọi người.
Làm thế nào bạn có thể biết liệu một niên kim có phù hợp với bạn không? Và nếu có, thì loại nào sẽ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn?
Niên kim hoãn lại - cố định, biến đổi và được lập chỉ mục cố định - giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu trong khi hoãn thuế đối với thu nhập. Niên kim trả ngay trả thu nhập hiện tại cho những người cần thêm thu nhập ngay lập tức, thường là những người về hưu.
Hỏi cho mình những câu hỏi sau để quyết định liệu một niên kim có phù hợp với bạn hay không:
- Tôi có đủ dự trữ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu mong đợi của mình không? Hầu hết các niên kim đều ràng buộc tiền của bạn trong một số năm. Do đó, chúng chỉ phù hợp với những người có đủ khả năng để dành một số tiền của họ.
- Có vẻ như thu nhập An sinh Xã hội và tiền lương hưu (nếu có) của tôi sẽ không đủ trang trải các chi phí của tôi khi nghỉ hưu? Ước tính thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu. Một niên kim có thể bù đắp sự thiếu hụt bằng cách trả một khoản thu nhập được đảm bảo suốt đời. Điều quan trọng không kém, nó có thể đóng vai trò là bảo hiểm tuổi thọ - một hàng rào chống lại rủi ro tài chính khi sống đến tuổi già.
- Liệu tôi có cần thu nhập bổ sung cho bất kỳ ai khác ngoài bản thân mình, chẳng hạn như một người vợ / chồng còn sống, tôi có nên lừa dối họ trước không? Nếu vậy, thu nhập đáng tin cậy mà một niên kim cung cấp có thể có lợi.
- Tôi có được hưởng lợi từ việc được hưởng lợi về thuế không tiết kiệm? Hầu hết mọi người sẽ được hưởng lợi, nhưng nếu bạn đang ở trong khung thuế thấp, niên kim sẽ không hấp dẫn bằng.
Khi bạn quyết định rằng niên kim phù hợp với mình, những câu hỏi này có thể giúp bạn quyết định loại hoặc các loại sẽ phù hợp với bạn nhất.
- Khi nào tôi cần thanh toán thu nhập của niên kim? Nếu đó là ngay bây giờ hoặc trong vòng một vài tháng, bạn nên xem xét một niên kim ngay lập tức. Nếu bạn đang tiết kiệm cho những năm nghỉ hưu trong tương lai, thì một niên kim trả chậm sẽ rất hợp lý.
- Tôi có thể rút tiền từ niên kim nếu tôi cần không? Một niên kim ngay lập tức thường không có tính thanh khoản, bởi vì tiền của bạn đã được chuyển thành một dòng thu nhập. Các niên kim trả chậm thường cung cấp quyền truy cập chưa tính đến một số tiền của bạn. Các loại khác nhau có lượng thanh khoản khác nhau.
- Tôi có muốn có lãi suất được đảm bảo và số tiền gốc được đảm bảo không? Nếu câu trả lời của bạn là có, thì bạn sẽ muốn có một niên kim cố định rõ ràng, cung cấp một tỷ lệ ấn định cho một số năm, giống như một chứng chỉ tiền gửi. Loại niên kim này được gọi là niên kim đảm bảo nhiều năm. Ưu điểm so với CD bao gồm hoãn thuế và thường là lãi suất cao hơn rõ rệt. Những người tiết kiệm sẵn sàng cam kết tiền của họ trong 5 năm hoặc lâu hơn kể từ giữa tháng 4 năm 2021 có thể kiếm được 2,90% trở lên, được đảm bảo và được hoãn thuế. Xem tóm tắt này về tỷ lệ niên kim hiện tại.
- Tôi có sẵn sàng mạo hiểm mất tiền gốc để có cơ hội kiếm được thu nhập cao hơn không? Nếu vậy, hãy xem xét một niên kim có thể thay đổi, giống như một tập hợp các quỹ tương hỗ trong bao bì niên kim cung cấp các đảm bảo về quyền lợi tùy chọn và hoãn thuế.
- Tôi có thể “ăn bánh và ăn không?” Nếu đó là mục tiêu của bạn, hãy xem xét một niên kim cố định được lập chỉ mục, mang lại tiềm năng thu nhập lãi cao hơn trong khi vẫn đảm bảo tiền gốc của bạn. Tuy nhiên, không giống như một niên kim cố định truyền thống, nó trả một mức lãi suất dao động, có thể xuống thấp bằng 0 khi thị trường chứng khoán suy giảm. Ngoài ra, có những giới hạn khi tăng giá. Trong dài hạn, niên kim cố định được lập chỉ mục có cơ hội tốt để vượt trội hơn trái phiếu, CD và niên kim cố định tiêu chuẩn.
- Khi nào tôi dự định sử dụng số tiền được tính theo niên kim? Niên kim trả ngay bắt đầu thanh toán thu nhập ngay sau khi mua, trong khi niên kim trả chậm để lại số tiền bên trong niên kim của bạn tích lũy theo thời gian trước khi chuyển đổi sang dòng thu nhập trong tương lai. Nếu bạn cho rằng mình cần sử dụng tiền trước 59 ½ tuổi, thì niên kim trả chậm sẽ không phù hợp vì bị phạt thuế đối với việc rút tiền trước hạn. Mặt khác, nếu bạn có thể để tiền theo niên kim trả chậm càng lâu, thì khoản tiền đó càng trở nên hấp dẫn, bởi vì việc hoãn thuế có tác dụng mạnh trong dài hạn.
- Mức độ chấp nhận rủi ro của tôi là bao nhiêu / tiền của tôi hiện được đầu tư vào đâu? Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố khác nhau, chẳng hạn như tuổi của bạn, thời gian đầu tư của bạn, mục tiêu nghỉ hưu của bạn và mức độ thoải mái của bạn với sự biến động. Tin tốt là niên kim có thể cung cấp nhiều tùy chọn khác nhau để lựa chọn dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro cụ thể của bạn, cũng như các mục tiêu tài chính mà bạn đang cố gắng hoàn thành. Nếu phần lớn số tiền tiết kiệm của bạn là trên thị trường chứng khoán, hãy xem xét một niên kim cố định tiêu chuẩn để giảm thiểu rủi ro của bạn. Mặt khác, nếu hầu như tất cả tiền của bạn đều nằm trong các khoản nắm giữ an toàn, không tăng trưởng như tài khoản ngân hàng và quỹ thị trường tiền tệ, hãy cân nhắc thêm tiềm năng tăng trưởng thông qua niên kim có chỉ số thay đổi hoặc cố định.
- Tôi có hiểu ý nghĩa về thuế không? Niên kim có lợi thế về thuế, nhưng việc rút tiền thu nhập phải chịu thuế thu nhập thông thường. Thông thường, bạn sẽ nhận thu nhập từ niên kim của mình trong thời gian nghỉ hưu khi khung thuế của bạn có thể sẽ thấp hơn. Nếu bạn đang mua hợp đồng niên kim cho Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) hoặc một loại chương trình hưu trí khác, hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế về tính đủ điều kiện và hậu quả về thuế.
