Người Mỹ lo lắng rất nhiều về việc tiết kiệm đủ tiền cho một kỳ nghỉ hưu lâu dài và hạnh phúc. Điều mà họ dường như không dành nhiều thời gian để tìm ra là cách giữ nhiều hơn những gì họ đã tiết kiệm được trong khi làm việc chăm chỉ.
Không ai có thể chuẩn bị cho mọi chi phí có thể tăng lên sau 20, 30- hoặc thậm chí 40 năm nghỉ hưu. Bất kể mốc thời gian nào, bạn luôn có thể lập kế hoạch cho các khoản thuế… và nên làm. Dù số tiền tiết kiệm của bạn nhiều hay ít, chú Sam sẽ muốn phần của mình và sẽ nhận nhiều nhất có thể mà bạn sẵn sàng chuyển giao, vì vậy bạn phải đảm bảo số tiền đó là hợp lý.
Để làm được điều đó, bạn sẽ phải suy nghĩ xa hơn những điều cơ bản - xa hơn ngày hôm nay và IRA hoãn thuế hoặc 401 (k) của bạn. Mục tiêu của bạn phải là đưa mình vào khung thuế thấp nhất có thể hàng năm khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là chia trứng làm tổ của bạn thành các “nhóm” thuế khác nhau:
Điều này bao gồm các khoản đầu tư và tiết kiệm mà bạn trả trước thuế trả trước và hàng năm dựa trên sự tăng trưởng, bao gồm tài khoản ngân hàng của bạn, tài khoản môi giới không đủ điều kiện, chứng chỉ tiền gửi, lãi trái phiếu, v.v.
Điều này giữ tài khoản IRA và 401 (k) của bạn. Bạn không phải trả thuế khi gửi tiền hoặc khi số tiền đang tăng lên. Tuy nhiên, bạn sẽ trả thuế cho 100% số tiền bạn rút từ nhóm này. Khi bạn bước sang tuổi 70 ½, bạn buộc phải rút tiền theo tính toán IRS thông qua RMD (phân phối tối thiểu bắt buộc), cho dù bạn có cần tiền hay không.
Bạn sẽ trả thuế theo thuế suất của bạn tại thời điểm rút tiền. Đây có thể là một tỷ lệ cao hơn trong tương lai, có nghĩa là bạn có thể trả nhiều tiền thuế hơn số tiền bạn tiết kiệm được khi bạn gửi tiền ban đầu. Do đó, nếu bạn đầu tư nhiều vào nhóm này, bạn sẽ có nhiều thu nhập chịu thuế hơn vào năm 1040 của mình, điều này có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu và khiến An sinh xã hội của bạn bị đánh thuế tương ứng.
Điều này bao gồm Roth IRAs và Roth 401 (k), cùng với các chính sách bảo hiểm nhân thọ được thiết kế đặc biệt và trái phiếu đô thị, nơi bạn trả trước thuế và tích lũy tăng trưởng miễn thuế. Đối với những người gửi tiết kiệm lớn tuổi đã đóng góp trong nhiều năm cho nơi làm việc phổ biến 401 (k), việc cân bằng số tiền đó thường bao gồm việc chuyển đổi một số đô la hoãn thuế thành đồng Roth, có thu nhập và rút tiền miễn thuế.
Các chiến lược khác có thể đa dạng hóa nguồn thu nhập của bạn hơn nữa và tăng thêm hiệu quả về thuế cho kế hoạch hưu trí của bạn. Đây là cách một trong những khách hàng của tôi gần đây đã cắt hóa đơn thuế trong tương lai của cô ấy xuống kích thước:
Michelle đang ở độ tuổi ngoài 50 và dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Khi đó, cô ấy sẽ bật ba nguồn thu nhập:trợ cấp lương hưu 18.000 đô la mỗi năm, trợ cấp An sinh xã hội 30.000 đô la mỗi năm và 32.000 đô la từ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được hoàn lại. (Cô ấy sẽ thực hiện điều này thông qua một chiến lược được gọi là tài trợ tối đa, cho phép chủ sở hữu rút tiền miễn thuế vượt quá của chính sách thông qua các khoản vay sẽ được hoàn trả bằng quyền lợi tử vong của chủ sở hữu.)
Đó là 80.000 đô la thu nhập - nhưng tổng thu nhập đã điều chỉnh của cô ấy sẽ chỉ là 33.000 đô la (18.000 đô la + một nửa quyền lợi An sinh xã hội của cô ấy). Giả sử khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 12.000 đô la, thì 21.000 đô la trong số 33.000 đô la của cô ấy sẽ bị đánh thuế.
Cô ấy cũng có một chiếc 401 (k), trị giá khoảng 800.000 đô la khi cô ấy nghỉ hưu. Cô ấy không cần thu nhập, nhưng nếu có, cô ấy nên có một chút cơ hội trước khi chạm khung thuế tiếp theo. Cô ấy cũng có thể làm việc để chuyển một số tiền đó sang tài khoản Roth trước khi đạt được mức phân phối tối thiểu bắt buộc ở tuổi 70 ½.
Số tiền của Michelle sẽ tồn tại lâu hơn nhiều nếu tất cả đều bị đánh thuế. Cô ấy sẽ bỏ ra thêm ít nhất 10.000 đến 12.000 đô la Mỹ mỗi năm để có được cùng một số tiền ròng - số tiền cô ấy quyết định rằng mình cần để sống theo phong cách mà cô ấy muốn khi nghỉ hưu.
Tài khoản đầu tư hoãn thuế có thể là một điều tuyệt vời đối với những người tiết kiệm. Nhưng chúng không phải là con đường duy nhất để đi. Bạn bắt đầu càng sớm, thì càng dễ dàng tìm được số dư bạn cần với ba nhóm thuế đó.
Làm bài tập về nhà của bạn và giữ gìn từng đồng bạn có thể. Lần tới khi bạn gặp CPA hoặc cố vấn tài chính của mình, hãy nói về các chiến lược có thể giúp bạn tránh gánh nặng thuế chồng lên trứng khi nghỉ hưu.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.