Nước Mỹ có vấn đề về hưu trí. Trong những thập kỷ qua, xu hướng kinh tế vĩ mô và sự thay đổi trong tư duy doanh nghiệp đã khiến quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu khó khăn hơn đối với người lao động bình thường. Sự khác biệt giữa các kế hoạch lương hưu phúc lợi đã xác định thay vì các kế hoạch 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ đã tác động đến thế hệ những người trước khi nghỉ hưu hiện nay.
Sự thay đổi này đã đưa ra các biến số cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu vốn chưa bao giờ là một phần của phương trình cho những người nghỉ hưu trong những năm qua. Với dân số già hơn bất kỳ thời điểm nào trong lịch sử, một số chuyên gia đang dự đoán về một "cuộc khủng hoảng hưu trí", trong đó hàng chục triệu người Mỹ đồng thời trở nên không thể làm việc và không đủ khả năng để nghỉ hưu.
Chưa bao giờ người lao động hiểu được cảnh quan đã thay đổi như thế nào - và cách điều chỉnh kế hoạch của họ để đáp ứng các mục tiêu nghỉ hưu của từng cá nhân lại quan trọng hơn bao giờ hết.
Kế hoạch hưu trí giúp cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu trở nên đơn giản vì hai lý do. Thứ nhất, người sử dụng lao động có trách nhiệm đóng góp thường xuyên cho kế hoạch trong những năm làm việc của nhân viên. Thứ hai, chuyển khoản tiền gộp đó thành một dòng thu nhập để đáp ứng chi phí sinh hoạt trong thời gian nghỉ hưu không phải là một bước mà chính những người về hưu phải chịu trách nhiệm.
Hệ thống này phần lớn tự động hóa quá trình xây dựng ổ trứng và rút nó xuống khi chúng nghỉ hưu. Thật không may, một số công ty còn cung cấp các chương trình lương hưu nữa, thay vào đó họ chọn cung cấp cho người lao động quyền truy cập tài khoản 401 (k) được cá nhân hóa.
Việc xác định mức độ mà các kế hoạch lương hưu đã biến mất khỏi môi trường doanh nghiệp dễ dàng hơn bạn nghĩ. Năm ngoái, 16% công ty trong Fortune 500 cung cấp các chương trình lương hưu, giảm so với 59% vào năm 1998.
Sự thay đổi thế hệ này đã khiến những người trước khi nghỉ hưu ngày nay có trách nhiệm hơn trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu của chính họ.
Các kế hoạchMột biến thách thức khác liên quan đến các kế hoạch 401 (k) là mức độ tiếp xúc của họ với thị trường cổ phiếu và trái phiếu. Mặc dù rủi ro liên quan đến các chứng khoán này rất khác nhau giữa các tài sản, nhưng luôn có sự không chắc chắn.
Đặc biệt trong thị trường chứng khoán, những đợt điều chỉnh ngắn hạn rõ rệt có thể quét sạch lượng tài sản đáng kể trên giấy tờ trong khoảng thời gian ngắn. Một sự sụp đổ thị trường không đúng thời điểm đã tàn phá nhiều danh mục đầu tư hưu trí khi các nhà đầu tư hoảng sợ và bán thấp.
401 (k) s của những người tiết kiệm khi nghỉ hưu tham gia phổ biến vào các thị trường này. Họ phụ thuộc vào chúng để có được lợi nhuận đầu tư vững chắc. Một nghiên cứu năm 2017 cho thấy hơn 2/3 trong số tất cả các kế hoạch 401 (k) đều có cổ phiếu trong danh mục đầu tư của họ. Rất khó có khả năng bất kỳ ai đang cân nhắc nghỉ hưu hoàn toàn miễn nhiễm với suy thoái thị trường, do ngày nay có nhiều người tham gia kế hoạch 401 (k) nắm giữ cổ phiếu hơn so với thời kỳ đỉnh cao của thị trường tăng giá trước suy thoái vào năm 2007.
Điều đó làm cho các tài khoản hưu trí mới này vốn dĩ ít đáng tin cậy hơn vào bất kỳ thời điểm nào so với các kế hoạch hưu trí kiểu cũ hơn.
Ngoài việc tiếp xúc nhiều hơn với thị trường cổ phiếu và trái phiếu, các nhà đầu tư nghỉ hưu ngày nay có thể gặp nhiều bất ổn hơn so với các thế hệ trước. Hai tài khoản có phân bổ tài sản giống hệt nhau, một từ năm 1995 và một từ năm 2018, sẽ có cấu hình rủi ro khác nhau đáng kể.
Lý do rất đơn giản:Bản thân thị trường lớn hơn. Hiện tượng tương tự khiến thị trường chứng khoán trở thành một trò chơi dài hạn tuyệt vời khiến cho các nhà đầu tư khao khát sự ổn định ngày càng khó chịu.
Khi thị trường đã mở rộng trong hơn 100 năm qua, sự thay đổi 1% theo một trong hai hướng ngày càng trở nên cực đoan trong điều kiện thực tế. Ví dụ, mức tăng 1% trị giá 8,25 điểm trên Chỉ số Công nghiệp Dow Jones vào năm 1980, sẽ thể hiện mức dao động 250 điểm vào đầu mùa hè này.
Số lượng giá trị đô la có thể thu được hoặc mất đi trong một khoảng thời gian ngắn đã tăng lên, làm cho sự biến động trở nên lớn hơn và làm tăng tâm lý khó khăn khi lập kế hoạch nghỉ hưu.
Tất cả những điều này không có nghĩa là mọi người ngày nay không thể nghỉ hưu - khác xa với nó. Nó phức tạp hơn và đòi hỏi một cách tiếp cận chu đáo hơn để lập kế hoạch và thực hiện. May mắn thay, có những lựa chọn có sẵn cho những người lao động đang tìm kiếm sự ổn định của các kế hoạch lương hưu về già.
Các tùy chọn này bao gồm:
Niên kim có thể cung cấp một dòng thu nhập ổn định trong một khoảng thời gian xác định trước, và trong một số trường hợp là suốt đời. Chúng có thể tùy chỉnh cao để phù hợp với bất kỳ thời gian nào và dòng thu nhập mong muốn. Việc lựa chọn niên kim phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm khả năng chấp nhận rủi ro, thời điểm thanh toán và hiệu quả thuế. Có rất nhiều sự lựa chọn ngoài đó, bao gồm niên kim trả ngay duy nhất, niên kim chỉ số cố định và niên kim biến đổi. Mặc dù chúng là những lựa chọn đầu tư phức tạp và cần được tìm hiểu kỹ trước khi đầu tư, nhưng thị trường niên kim ngày nay rất rộng mở, mang đến cho người tiêu dùng rất nhiều lựa chọn.
Điều quan trọng là phải có niên kim như một phần của kế hoạch thu nhập tổng thể, để cung cấp thu nhập an toàn, ổn định, được công ty bảo hiểm đảm bảo. Các niên kim này được thiết kế để mô phỏng tiền lương hưu của những năm trước. Chiến lược này có một loại lợi ích tương tự và sẽ làm giảm rủi ro tổng thể của danh mục đầu tư.
Dịch vụ tư vấn và chứng khoán được cung cấp thông qua USA Financial Securities Corp., Thành viên FINRA / SIPC. www.finra.org Một Cố vấn Đầu tư Đã Đăng ký tại 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Informed Family Financial Services, Inc. không liên kết với USA Financial Securities.