Xin chúc mừng! Bạn đã hoàn thành một công việc tuyệt vời:Bạn đã tiết kiệm, bạn đã lập kế hoạch, bạn đã kiểm tra danh sách việc cần làm của mình hai lần. Và bây giờ, khi bạn hoàn thành ngày cuối cùng của mình với công việc, cuối cùng đã đến lúc nghỉ hưu và làm tất cả những điều bạn đã mơ ước trong nhiều năm.

Bạn có thể xem tất cả ngay bây giờ: Bạn và người thân của bạn sẽ đi du lịch đến những nơi bạn chưa từng thấy. Bạn sẽ khám phá những sở thích mới, dành thời gian cho bạn bè và gia đình, sống khỏe mạnh, năng động và tận dụng tối đa mỗi ngày trong 20 hoặc 30 năm tới - hoặc hơn thế nữa!

Vấn đề duy nhất là nó có thể không diễn ra chính xác như bạn dự đoán. Có một mối đe dọa tiềm ẩn ẩn trong bóng tối có thể phá hủy kế hoạch của bạn. Một ngày nào đó mọi thứ đều ổn. Và sau đó, nó không…

Nếu bạn bị tai nạn hoặc đột quỵ với những ảnh hưởng suy nhược lâu dài thì sao? Hoặc bị bệnh mãn tính do Parkinson hoặc một căn bệnh làm thay đổi cuộc sống khác và bạn cần trợ giúp với hai hoặc nhiều hoạt động sinh hoạt hàng ngày, như tắm, ăn, mặc quần áo, đi vệ sinh, điều trị và chuyển viện? Hoặc, bạn phát triển chứng mất trí nhớ hoặc Alzheimer’s. Với bất kỳ sự kiện nào trong số đó, bạn đã tham gia vào nhóm dân số ngày càng tăng, những người cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Thống kê của chính phủ ước tính rằng cứ 10 người Mỹ thì có 7 người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn trong suốt cuộc đời của họ. Đó là 70%. Bạn thực sự có thể bỏ qua rủi ro đó không?

Chi phí chăm sóc dài hạn có thể rất lớn, và nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn cần chăm sóc dài hạn kéo dài, điều đó hoàn toàn có thể tiêu tốn khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Tuy nhiên, rất nhiều người đã cân nhắc rủi ro này ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu của họ. Một số không nghĩ về nó. Nhiều người không tin rằng họ sẽ cần đến nó hoặc họ nhầm tưởng rằng họ có thể tin tưởng vào Medicare để thanh toán mọi thứ, bao gồm cả dịch vụ chăm sóc dài hạn, khi họ bước sang tuổi 65.

Họ không thể. Chăm sóc dài hạn được coi là chăm sóc giám hộ. Medicare, Thuốc bổ sung Medicare, Gói Thuốc và Chương trình Lợi thế được thiết kế để thanh toán chi phí chăm sóc y tế và thuốc liên quan đến thương tích và / hoặc bệnh tật. Những kế hoạch đó thường không trả tiền đối với chi phí chăm sóc giám hộ dài hạn kéo dài trong hầu hết các tình huống (nghĩa là hỗ trợ tắm rửa, ăn uống, mặc quần áo, đi vệ sinh, đi vệ sinh và chuyển viện), mặc dù có thể có những trường hợp, chẳng hạn như chăm sóc phục hồi ngắn hạn hoặc bệnh giai đoạn cuối, khi Medicare, Thuốc bổ sung Medicare, Gói thuốc và Gói lợi thế có thể trả tiền chăm sóc.

Theo một báo cáo năm 2018 của Fidelity, một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ở tuổi 65 sẽ cần 280.000 đô la để trang trải các chi phí y tế tự bỏ ra của họ khi nghỉ hưu. Điều đó không bao gồm chăm sóc dài hạn.

Tại sao nhiều như vậy? Chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả đang tăng lên ở mọi danh mục - thuốc theo toa, khám bác sĩ, nằm viện, v.v. Và, chúng ta cũng đang sống lâu hơn. Theo Society of Actuaries, trong một phần ba số hộ gia đình đã kết hôn, ít nhất một vợ hoặc chồng sẽ sống đến 92 tuổi.

Nếu may mắn, bạn sẽ giữ được tinh thần và thể chất tốt cho tuổi già. Bà cố của tôi đã bước sang tuổi 98 vào năm ngoái và đây là năm đầu tiên bà ấy không thi đấu bết bát trong một giải đấu! Đáng buồn thay, không phải ai cũng may mắn như vậy.

Thật khó để dự đoán liệu bạn có cần chăm sóc lâu dài hay không và cá nhân tôi hy vọng rằng bạn sẽ không bao giờ làm vậy, nhưng là một phần trong kế hoạch tài chính và hưu trí của mình, bạn cần cân nhắc chi phí chăm sóc ngày hôm nay và cách bạn trang trải chúng. Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth năm 2017 cho thấy chi phí trung bình hàng năm trên toàn quốc cho Dịch vụ Hỗ trợ Y tế Tại nhà là $ 49,192; $ 45,000 cho tiền ăn ở tại một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ; và $ 97.455 cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão - tất cả đều tăng đều đặn mỗi năm. Đây là những số liệu quốc gia; bạn có thể kiểm tra các chi phí trong khu vực của bạn tại www.genworth.com. Ví dụ, ở Colorado, chi phí trung bình hàng năm cho tiền ăn ở trong sinh hoạt được hỗ trợ là $ 46,200; và một phòng riêng trong viện dưỡng lão là $ 102,565. Một lần ở trong phòng dưỡng lão tư nhân trong ba năm có thể dễ dàng tốn 300.000 đô la trở lên tùy thuộc vào địa phương của bạn.

Bạn biết rằng nếu bạn hoặc người thân của bạn cần được chăm sóc lâu dài, bằng cách nào đó… bằng cách nào đó, bạn sẽ nhận được điều đó. Câu hỏi là:Bạn sẽ trả tiền như thế nào?

Có nhiều lựa chọn thay thế để xem xét và một số trong số chúng bao gồm:

1. Hãy dành số tiền bạn tiết kiệm được để nghỉ hưu.

Đối với một số người, điều đó sẽ hiệu quả - nhưng đối với những người khác thì không. Một câu hỏi cần cân nhắc:Nếu bạn sử dụng hết một phần đáng kể số tiền tiết kiệm của mình để chăm sóc cho một người vợ / chồng, liệu bạn có còn đủ để chu cấp cho người kia trong suốt quãng đời còn lại không?

2. Nhờ các thành viên trong gia đình giúp đỡ.

Vợ / chồng, anh chị em và con cái đã trưởng thành thường hỗ trợ việc chăm sóc và / hoặc giúp thanh toán các chi phí chăm sóc dài hạn. Nếu đây là kế hoạch của bạn, hãy nhớ thảo luận trước với gia đình. Hãy nhớ rằng hỗ trợ chăm sóc tại nhà thường bao gồm chăm sóc vệ sinh cá nhân mà bạn hoặc người thân của bạn có thể không chuẩn bị để làm. Cũng xin lưu ý: Hơn một nửa số tiểu bang có trách nhiệm hiếu thảo luật có thể yêu cầu con cái trưởng thành phải trả một số hoặc tất cả các chi phí chăm sóc dài hạn của cha mẹ chúng. Một chuyên gia pháp lý đủ điều kiện có thể giúp bạn xác định xem luật này có thể áp dụng cho trường hợp của bạn hay không.

3. Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.

Các chính sách ngày nay thường được thiết kế để thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn cần thiết tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt, chăm sóc ban ngày cho người lớn, viện dưỡng lão và nhà tế bần. Phí bảo hiểm có thể đắt và thường ít tốn kém hơn khi bạn đăng ký trẻ hơn. Bạn sẽ cần đánh giá tình hình của mình để xác định xem điều này có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu tài chính của bạn hay không. Nếu bạn đang gặp một số loại vấn đề sức khỏe, bạn có thể đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện cho loại bảo hiểm này.

Đối với một cặp vợ chồng đều ở độ tuổi 60 mua các chính sách giống hệt nhau, phí bảo hiểm kết hợp trung bình hàng năm cho hai chính sách mà mỗi chính sách cung cấp ba năm lợi ích bắt đầu từ $ 150 / ngày hoặc $ 4,500 / tháng, với mức tăng trưởng kép hàng năm là 3% và thời gian loại trừ 90 ngày ( khoảng thời gian chờ đợi trước khi quyền lợi sẽ thanh toán khi bạn được chẩn đoán là cần chăm sóc dài hạn), có thể là khoảng $ 3,490 mỗi năm.

4. Cân nhắc một loại bảo hiểm nhân thọ nhất định.

Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn tiếp cận quyền lợi tử vong của chính sách khi bạn vẫn còn sống để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn hoặc mãn tính. Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ ngày nay cung cấp cho người lái các quyền lợi chăm sóc lâu dài. Việc thêm người đi xe để hưởng các quyền lợi chăm sóc dài hạn có thể làm tăng phí bảo hiểm cho hợp đồng. Để đủ điều kiện mua bảo hiểm nhân thọ với các quyền lợi chăm sóc dài hạn, bạn sẽ phải vượt qua một số yêu cầu bảo lãnh sức khỏe nhất định. Nếu bạn không bao giờ cần tiếp cận chính sách để hỗ trợ chi phí chăm sóc dài hạn, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong, một khoản chi trả miễn thuế thu nhập, sau khi bạn qua đời.

5. Mua một khoản niên kim với các quyền lợi nâng cao để được chăm sóc lâu dài.

Một số niên kim cung cấp cho người đi phúc lợi sẽ giúp thanh toán cho việc chăm sóc dài hạn khi cần thiết. Một số yêu cầu bảo lãnh sức khỏe, trong khi những người khác thì không. Các lợi ích và chi phí bổ sung cho bảo hiểm này sẽ khác nhau giữa các hợp đồng. Một khoản niên kim cũng có thể cung cấp một nguồn thu nhập ổn định cho bạn khi nghỉ hưu. Giống như các sản phẩm tài chính khác, các tính năng và lợi ích niên kim rất khác nhau giữa các hợp đồng. Niên kim là sản phẩm bảo hiểm có thể phải trả phí, lệ phí trả lại và thời gian nắm giữ khác nhau tùy theo công ty. Niên kim thường được thiết kế để nghỉ hưu hoặc các nhu cầu dài hạn khác. Bảo lãnh cho tất cả các sản phẩm bảo hiểm được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng chi trả của công ty bảo hiểm phát hành. Làm việc với một cố vấn đáng tin cậy để giúp hướng dẫn bạn đến sản phẩm thích hợp.

6. Cân nhắc chuyển đến một cơ sở cung cấp các lựa chọn chăm sóc liên tục.

Một số cơ sở cung cấp cuộc sống độc lập với tùy chọn di chuyển (khi cần) đến nơi sống được hỗ trợ, điều dưỡng chuyên môn hoặc chăm sóc trí nhớ trong cùng khuôn viên cơ sở. Sự sẵn có, chi phí, lựa chọn nơi ở, mức độ chăm sóc, tiện nghi và dịch vụ có thể rất khác nhau giữa các cơ sở, vì vậy bạn cần phải đánh giá cẩn thận và so sánh những gì sẵn có trong khu vực của bạn.

7. Chi tiêu hết tài sản của bạn và đủ điều kiện nhận Medicaid.

Medicaid là chương trình của chính phủ có thể chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn và thường dành cho những cá nhân có tài sản dưới mức cụ thể. Các quy tắc khác nhau giữa các tiểu bang; bạn có thể lấy thông tin cụ thể tại https://longtermcare.acl.gov và / hoặc gặp chuyên gia có trình độ. Sử dụng Medicaid có thể hạn chế các lựa chọn chăm sóc của bạn, bao gồm cả nơi bạn được chăm sóc, vì không phải cơ sở nào cũng chấp nhận bệnh nhân Medicaid. Quyết định bạn đưa ra có thể ảnh hưởng đến lối sống của vợ / chồng bạn, vì vậy hãy rõ ràng về hậu quả.

Tôi 45 tuổi khi mẹ tôi vào viện dưỡng lão. Cho đến thời điểm đó trong đời, tôi chưa bao giờ nghĩ về việc mình sẽ làm gì nếu tôi cần được chăm sóc. Và sau đó, khi mẹ đã ổn định phòng của mình trong cơ sở chăm sóc, chúng tôi gặp bạn cùng phòng của cô - một người mẹ 42 tuổi có các con đến thăm cô mỗi ngày khi chúng tan học. Cô bị bệnh đa xơ cứng. Cô ấy đang tham gia chương trình Medicaid và có những lựa chọn hạn chế về nơi nhận dịch vụ chăm sóc của mình.

Tôi ngay lập tức bắt đầu quá trình mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn của riêng mình.

Nếu bạn ở độ tuổi 50 hoặc 60 và cảm thấy phù hợp, bạn có thể không nghĩ rằng đây là điều gì đó đáng bận tâm. Tuy nhiên, một kế hoạch tài chính hoặc nghỉ hưu không giải quyết được những vấn đề này là không đầy đủ - và có khả năng gặp rủi ro. Nói chuyện với cố vấn của bạn về cách bạn có thể chuẩn bị để đi đúng hướng.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Brookstone Capital Management LLC, (BCM), một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Blue Heron Capital LLC và BCM độc lập với nhau. Các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm không được cung cấp thông qua BCM mà được cung cấp và bán thông qua các đại lý được cấp phép và chỉ định riêng. Thông tin được cung cấp không nhằm mục đích tư vấn về thuế, đầu tư hoặc pháp lý và không nên dựa vào những thông tin đó. Bạn được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên về thuế, đầu tư hoặc pháp lý từ một chuyên gia có trình độ.