Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu không đơn giản như đối với cha mẹ bạn. Thu nhập hưu trí từng là một cái kiềng ba chân:lương hưu, thu nhập An sinh xã hội và tiết kiệm. Gần đây, các công ty đã loại bỏ các kế hoạch lương hưu và An sinh xã hội không đáp ứng đủ nhu cầu thu nhập hưu trí của một cá nhân.
Hầu hết những người tiết kiệm đều có khả năng tiết kiệm cao nhất ở độ tuổi 50 và đây là thời điểm quan trọng để xây dựng nhóm của bạn một cách hiệu quả. Để cân bằng tốt hơn các khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, bạn nên đa dạng hóa định vị thuế của mình. Điều này có thể được thực hiện bằng cách đóng góp vào ba “nhóm”:chịu thuế, IRA (trước thuế) và Roth (sau thuế).
Bất kỳ số tiền nào nằm trong nhóm chịu thuế sẽ đến tài khoản của bạn sau IRS đã cắt giảm. Số tiền này giống như những gì bạn sẽ thấy trên phiếu lương của mình sau khi đã trừ thuế. Đây là số tiền được chuyển vào tài khoản séc của bạn thông qua hình thức gửi tiền trực tiếp vào các ngày lãnh lương. Vì vậy, rõ ràng, nhóm này không có giới hạn về những gì bạn có thể thêm vào nó. Không có giới hạn độ tuổi để thêm tiền vào nhóm này, làm cho nó linh hoạt nhất trong ba loại. Bất kỳ số tiền nào bạn đầu tư ở đây được gọi là “cơ sở” hoặc “cơ sở chi phí”. Ví dụ về các khoản đầu tư cho nhóm chịu thuế của bạn bao gồm đĩa CD, tài khoản tiết kiệm, cổ phiếu và quỹ tương hỗ.
Nhóm thứ hai là Tài khoản Hưu trí Cá nhân, hay còn gọi là IRA. Số tiền này có thể đến từ IRA truyền thống hoặc từ các quỹ được chuyển từ các tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như 401 (k) s từ các nhà tuyển dụng cũ. Tất cả số tiền trong nhóm này thường được đóng góp trên cơ sở trước thuế, nghĩa là bạn đã kiếm được tiền và nó đã được đầu tư trước đó thuế đã được lấy từ nó. Do đó, bạn sẽ phải trả thuế cho nó khi thực hiện bất kỳ phân phối nào.
Các giới hạn về việc thêm tiền vào nhóm này thay đổi hàng năm. Nếu bạn muốn thêm tiền và khấu trừ khoản đầu tư khỏi thu nhập chịu thuế của mình, thu nhập của bạn phải dưới một ngưỡng nhất định. Phần lớn số tiền này được xây dựng từ việc đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu thông qua chủ lao động của bạn dưới dạng kế hoạch tiết kiệm 401 (k), 403 (b) hoặc TSP. Khi bạn bước qua tuổi 50 và sắp nghỉ hưu, bạn được phép thêm nhiều hơn vào tài khoản hưu trí của mình, được gọi là khoảng thời gian “bắt kịp”.
Thông thường, mọi người có phần lớn, nếu không phải là tất cả, khoản tiết kiệm hưu trí của họ trong nhóm này vào thời điểm họ ở độ tuổi 50. Số tiền bạn lấy ra khỏi thùng này, khi về hưu, hoàn toàn phải chịu thuế theo tỷ lệ thu nhập bình thường.
Cái thứ ba, cuối cùng và phức tạp nhất trong ba cái là thùng Roth IRA. Roth IRA là một tài khoản hưu trí đặc biệt mà bạn tài trợ bằng bất kỳ khoản thu nhập kiếm được nào mà bạn còn lại sau thuế. Các khoản đóng góp vào tài khoản này không thể được khấu trừ vào thuế thu nhập của bạn. Nhưng không giống như IRA truyền thống, tất cả các khoản rút tiền từ nhóm này - bao gồm bất kỳ khoản lãi đầu tư nào - trong thời gian nghỉ hưu sẽ được miễn thuế nếu bạn tuân theo các quy tắc IRS.
Một lựa chọn khác cho những người có thu nhập cao không được phép đóng góp cho Roth IRA là Roth 401 (k). Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp Roth 401 (k), nhưng chúng đang ngày càng trở nên phổ biến vì họ loại bỏ các giai đoạn thu nhập để đóng góp.
Nhóm này là khó xây dựng nhất do hạn chế về thu nhập hoặc khả năng cung cấp của người sử dụng lao động. Có những cách cửa hậu để những người như vậy đóng góp. Các hạn chế về tính khả dụng và thu nhập thường gây ra điều này là nhỏ nhất trong ba nhóm.
Chiếc xô tốt nhất sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính cụ thể của bạn. Nhóm IRA trước thuế có xu hướng trông hấp dẫn nhất. Bạn tiết kiệm tiền thuế khi bạn đang làm việc trong những năm có thuế thu nhập cao hơn và chi tiêu khi bạn ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Mặc dù, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không ở trong khung thuế thấp hơn trong thời gian nghỉ hưu? Thuế suất thay đổi liên tục và không có nghĩa là khung của bạn sẽ thấp hơn trong tương lai.
Nhóm Roth và nhóm chịu thuế là tốt vì bạn có thể nhận tiền miễn thuế (với Roth) hoặc ít bị đánh thuế hơn (nhóm chịu thuế), với tỷ lệ lãi vốn khi bán cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ. Điều này giả định rằng IRS không thay đổi các quy tắc của mình, điều mà IRS đã được biết là làm. Cuộc sống đầy ẩn số và điều quan trọng cần nhớ là các quy tắc tiết kiệm khi nghỉ hưu là linh hoạt.
Câu trả lời là giới hạn tốt nhất để thu nhập khi nghỉ hưu có thể sẽ thay đổi theo thời gian. Khi các quy tắc thuế thay đổi và tình hình cá nhân của bạn phát triển, nhóm phân phối tốt nhất cũng sẽ thay đổi.
Những người tiết kiệm khi nghỉ hưu dành nhiều thời gian và nỗ lực để đa dạng hóa các khoản đầu tư trong số tiền tiết kiệm của họ, để họ không bỏ hết trứng vào một giỏ. Họ sở hữu hỗn hợp cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, v.v. Chẳng phải những nhà đầu tư này cũng nên cân nhắc đặt những quả trứng khác nhau của họ vào các giỏ (nhóm) thuế khác nhau sao? Không chỉ ở các phương tiện tiết kiệm IRA / 401 (k) / 403b?
Lập kế hoạch nghỉ hưu luôn thay đổi, vì vậy, điều quan trọng là phải luôn cập nhật các cơ chế tiết kiệm mới có thể giúp quá trình chuyển đổi trở nên tốt nhất cho bạn và tài chính của bạn. Tiết kiệm cho những ngày nghỉ hưu không hề dễ dàng nhưng nếu có kế hoạch cẩn thận, bạn có thể hoàn thành việc này và giảm bớt những lo lắng, căng thẳng vào thời điểm mà bạn có thể thoải mái thư giãn sau nhiều thập kỷ làm việc chăm chỉ.
Chứng khoán được cung cấp thông qua LPL Financial, Thành viên FINRA / SIPC. Lời khuyên đầu tư được cung cấp thông qua SFG Wealth Management, một cố vấn đầu tư đã đăng ký. SFG Wealth Management và Synergy Financial Group là các tổ chức riêng biệt với LPL Financial.
Các ý kiến nêu trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không nhằm mục đích đưa ra lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Thông tin này không nhằm mục đích thay thế cho lời khuyên cụ thể về thuế được cá nhân hóa. Chúng tôi khuyên bạn nên thảo luận các vấn đề cụ thể về thuế của mình với một cố vấn thuế đủ năng lực.
Roth IRA đề nghị hoãn thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào trong tài khoản. Rút tiền từ tài khoản có thể được miễn thuế, miễn là chúng được coi là đủ điều kiện. Các giới hạn và hạn chế có thể được áp dụng. Rút tiền trước 59½ tuổi hoặc trước khi tài khoản được mở trong năm năm, có thể dẫn đến thuế phạt IRS 10%. Các luật thuế trong tương lai có thể thay đổi bất cứ lúc nào và có thể ảnh hưởng đến lợi ích của Roth IRA. Cách xử lý thuế của họ có thể thay đổi.