Đây là một bí mật nhỏ, chỉ giữa bạn và tôi.
Rất nhiều người - thậm chí có thể là hầu hết mọi người - đều có thể trở thành những người DIY thành công trong những năm đầu của cuộc đời đầu tư của họ. Trừ khi bạn là người có thu nhập cao, có giá trị ròng cao hoặc có một số nhu cầu lập kế hoạch đặc biệt khác, bạn có thể có thể tìm ra số tiền bạn muốn đóng góp và cách phân bổ tài sản của mình. (Nếu bạn không thể hoặc không muốn, bằng mọi cách, bạn nên tìm kiếm hướng dẫn chuyên nghiệp - ngay cả khi đó chỉ là trong những trường hợp cụ thể hoặc để tìm được một số lời khuyên đầu tư tốt.)
Tuy nhiên, tôi sẽ cảnh báo bạn:Khi bạn đã sẵn sàng kết thúc giai đoạn tích lũy và chuyển sang bảo quản và phân phối, mọi thứ có thể phức tạp hơn một chút. OK, phức tạp hơn rất nhiều. Sử dụng phương pháp Tự làm có thể không phải là lựa chọn tốt nhất vì trọng tâm chuyển từ việc kiếm và tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt sang sống bằng số tiền đó trong nhiều thập kỷ khi nghỉ hưu.
Một trong những sai lầm mà tôi thấy khi khách hàng tiềm năng đến văn phòng của tôi - những người về hưu và trước khi nghỉ hưu - là ngay cả khi họ đến để được tư vấn tài chính, họ không nhất thiết phải liên hệ với một chuyên gia về hưu. Có nghĩa là họ thường không có kế hoạch nghỉ hưu toàn diện. Họ ngồi xuống và nói với tôi rằng họ khá hài lòng với khoản đầu tư của mình vì họ đã thu được lợi nhuận 7% vào năm trước. Nhưng khi tôi hỏi họ về kế hoạch thu nhập của họ, họ đang làm gì về thuế và chăm sóc sức khỏe, và nếu họ có ý chí, họ sẽ im lặng.
“Tôi đoán chúng tôi chưa bao giờ nghĩ nhiều về bất kỳ điều gì trong số đó,” họ nói. “Cố vấn của chúng tôi chỉ giúp chúng tôi chọn cổ phiếu.”
Vì vậy, những gì họ nói với tôi là thay vì dành thời gian để hiểu nhu cầu của họ, một người nào đó đã xem xét các khoản đầu tư của họ và nói rằng họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Thế là xong.
Điều đó thật tuyệt khi bạn còn trẻ, nhưng không quá nhiều khi bạn cần giúp bảo vệ danh mục đầu tư của mình khỏi rủi ro khi nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao bạn cần một kế hoạch tài chính toàn diện bao gồm:
Bạn muốn đảm bảo rằng bạn có các nguồn thu nhập đáng tin cậy khi nghỉ hưu, để bạn có thể trang trải các chi phí của mình. Điều đó có nghĩa là tối đa hóa lương hưu và phúc lợi An sinh Xã hội cho bạn và vợ / chồng của bạn. Bạn cũng cần biết điều gì sẽ xảy ra với thu nhập của người phối ngẫu còn sống khi một trong hai người qua đời và khoản thanh toán An sinh xã hội thấp hơn (và có thể là lương hưu) biến mất. Bạn cũng nên xem xét chi phí của mình có thể thay đổi như thế nào trong những năm qua, khi lối sống của bạn thay đổi. Sau đó là lạm phát. Tỷ lệ lạm phát hiện tại là 2,3% và mặc dù không có dự đoán tương lai, nhưng bạn có thể chắc chắn một cách hợp lý rằng 100 đô la trong ví của mình sẽ không mua được gần như nhiều cửa hàng tạp hóa, thậm chí 10 năm kể từ bây giờ.
Khi nghỉ hưu, điều quan trọng là phải giảm khả năng thua lỗ lớn trong danh mục đầu tư của bạn. Bạn chỉ đơn giản là sẽ không có thời gian để phục hồi như khi bạn còn trẻ. Tôi thích thực hiện phương pháp tiếp cận "ba nhóm". Sử dụng một cặp với số tiền tiết kiệm được 1 triệu đô la, sau đây là giao diện như sau:
Nếu bạn có hầu hết trứng làm tổ của mình trong IRA 401 (k) hoặc IRA truyền thống, bạn cần nhớ rằng bạn chưa trả thuế cho số tiền đó - và chú Sam muốn cắt giảm. Mục tiêu của bạn là trả cho anh ta những gì công bằng, nhưng không hơn. Vì vậy, kế hoạch hiệu quả về thuế của bạn có thể bao gồm, chẳng hạn, tận dụng các cải cách thuế gần đây, mang lại khung mới, thuế suất thấp hơn và mức khấu trừ tiêu chuẩn lớn hơn sẽ được áp dụng cho đến ít nhất là ngày 31 tháng 12 năm 2025. Nếu bạn ' cũ hơn 59½ và có thể lấy tiền từ 401 (k) của bạn mà không bị phạt, đây có thể là thời điểm thích hợp để chuyển một phần số tiền đó vào tài khoản Roth và trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ thay vì sau đó. Và nếu bạn dưới 59 ½ và có IRA truyền thống, bạn có thể chuyển đổi một số khoản tiền trong đó thành IRA Roth. Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn điều hành các con số và đưa ra các chiến lược thông minh khác.
Ngay cả những người có kế hoạch chu đáo khác cũng có xu hướng bỏ qua việc lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe. Nhưng nếu bạn yêu cầu chăm sóc lâu dài, chẳng hạn, chi phí có thể rất khủng khiếp. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth năm 2018, chi phí trung bình trên toàn quốc cho một phòng bán tư nhân trong viện dưỡng lão là $ 7.441 mỗi tháng. Điều đó có thể nhanh chóng làm cạn kiệt danh mục đầu tư. Nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi và sẽ mất bảo hiểm y tế của chủ lao động, bạn cũng cần phải suy nghĩ về cách bạn sẽ thanh toán các chi phí y tế cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare.
Hầu hết mọi người nói rằng họ muốn để lại điều gì đó cho những người thân yêu của mình, nhưng ít người nghĩ nhiều về cách họ sẽ làm điều đó - hoặc hậu quả về thuế sẽ như thế nào đối với những người thụ hưởng của họ. Ngay cả khi bạn đã làm việc với một luật sư di sản, bạn nên kết hợp thông tin này vào kế hoạch tài chính tổng thể của mình.
Tất cả năm điểm này nên kết hợp với nhau để tạo thành một kế hoạch toàn diện giúp bạn có được tư thế thoải mái trong ngắn hạn và dài hạn.
Nghe có vẻ phức tạp, nhưng cố vấn tài chính của bạn sẽ có thể phân tích những gì bạn có và cho bạn biết những gì đang hoạt động tốt, sau đó phác thảo những hành động cần thiết để giúp những gì không hiệu quả. Nếu chuyên gia tài chính của bạn chỉ muốn nói về cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ và bạn sắp nghỉ hưu, hãy tìm một chuyên gia tài chính có thể cung cấp một kế hoạch giúp bạn tiến lên từ ngày gặp gỡ cho đến hết thời gian nghỉ hưu. năm.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.