Muốn giảm số thuế bạn cần phải trả khi nghỉ hưu? Sau đó, tận dụng một tài khoản hưu trí như Roth IRA có thể là một chiến lược tuyệt vời để sử dụng.

Roth IRA là tài khoản hưu trí cá nhân với một lợi thế về thuế duy nhất:Các khoản đóng góp của bạn vào tài khoản sẽ bị đánh thuế, nhưng bạn có thể rút số tiền đó khi nghỉ hưu được miễn thuế. Đây là một cách hay để cân bằng các tài khoản được ưu đãi về thuế mà bạn có thể đã có, bao gồm cả tài khoản 401 (k) truyền thống phổ biến tại nơi làm việc, được hoãn thuế.

Nhưng Roth IRA có một số hạn chế và một trong những hạn chế lớn nhất là bạn chỉ có thể đóng góp quá nhiều vào những tài khoản này mỗi năm. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể kiếm được con số khổng lồ 1 triệu đô la trong Roth - và bạn có thể làm được điều đó trong sự nghiệp làm việc của mình nếu bạn bắt đầu sớm. Đây là cách thực hiện.

Trước tiên, Đảm bảo rằng bạn có thể đóng góp cho Roth IRA

Trước khi quá hào hứng với việc tiết kiệm 1 triệu đô la với Roth, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự có quyền sử dụng phương tiện tiết kiệm cụ thể này. Không phải tất cả mọi người đều làm như vậy, do giới hạn thu nhập và các khoản đóng góp bị loại bỏ. Dưới đây là cách những con số đó phân tích cho năm 2018:

• Nếu bạn độc thân, bạn không thể đóng góp trực tiếp cho Roth nếu bạn kiếm được hơn 135.000 đô la. Việc loại bỏ các khoản đóng góp của bạn bắt đầu từ 120.000 đô la.
• Nếu bạn đã kết hôn nộp hồ sơ chung, bạn sẽ bắt đầu đạt đến giới hạn loại bỏ khi tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) đã sửa đổi của bạn ở mức 189.000 đô la. Sau khi kiếm được 199.000 đô la trở lên, bạn không thể đóng góp trực tiếp cho Roth.

Bạn còn thời hạn nộp hồ sơ thuế của năm nay, là ngày 15 tháng 4 năm 2019, để hoàn thành các khoản đóng góp của mình cho năm 2018. Dưới đây là giới hạn thu nhập cập nhật cho năm 2019:

• Nếu bạn độc thân, AGI của bạn phải dưới 137.000 đô la. Sau khi bạn có AGI trị giá 122.000 đô la, các quy tắc về giai đoạn đóng góp sẽ có hiệu lực và bạn có thể đóng góp nhưng không phải toàn bộ số tiền.
• Nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ chung, MAGI của bạn phải dưới 203.000 đô la. Giai đoạn đóng góp của bạn bắt đầu từ $ 193,000.

Vượt quá Giới hạn? Xem xét Chuyển đổi Roth Backdoor

Điều này không có nghĩa là bạn có thể không bao giờ đóng góp cho Roth IRA. Tuy nhiên, quá trình này không còn đơn giản nữa nếu bạn muốn tiếp tục tận dụng loại tài khoản này. Nếu nó phù hợp với bạn và tình huống của bạn, bạn có thể thực hiện chuyển đổi Roth backdoor.

Dưới đây là giải thích (rất đơn giản) về cách hoạt động của chuyển đổi Roth backdoor, từ sách điện tử miễn phí của tôi, Đi xa hơn tiền đơn giản :

Bạn đóng góp tiền cho IRA truyền thống (không có giới hạn thu nhập). Sau đó, bạn có thể chuyển đổi số tiền trong IRA truyền thống của mình thành Roth IRA. Tốt nhất bạn nên nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính để xác định hướng hành động tốt nhất nếu bạn kiếm được quá nhiều để đóng góp cho Roth nhưng lại muốn tận dụng công cụ tiết kiệm hưu trí cụ thể này.

Nếu bạn có thể đóng góp cho Roth, thì đây là cách để bạn có được 1 triệu đô la trong vòng chưa đầy 40 năm

Giả sử bạn có thể đóng góp cho Roth IRA. Nếu bạn làm như vậy một cách nhất quán, bạn có thể tích lũy 1 triệu đô la trong 38 năm vào tài khoản này.

Làm sao? Bằng cách liên tục đóng góp số tiền tối đa vào tài khoản của bạn mỗi năm, bạn sẽ kiếm được thu nhập trong những năm làm việc của mình. Đối với năm 2018, bạn có thể đóng góp tới 5.500 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi. Nếu từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm một khoản “đóng góp bắt kịp” 1.000 đô la.

Nếu bạn chưa đóng góp số tiền tối đa vào tài khoản của mình cho năm 2018, bạn vẫn còn thời gian để làm điều đó - và trên thực tế, bạn còn thời hạn nộp hồ sơ thuế vào tháng 4 năm 2019 để hoàn thành việc đóng góp tiền mặt vào Roth IRA cho năm tính thuế 2018 .

Và trong năm tính thuế 2019, IRS sẽ cho người tiết kiệm thêm một chút cơ hội để đạt được mốc 1 triệu đô la đó sớm hơn:Lần đầu tiên sau sáu năm, IRS đã tăng giới hạn đóng góp cho IRA, bao gồm cả Roths. Trong năm mới, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi. Đối với những người 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm.

Nhưng ngay cả với những đóng góp ngày càng tăng này, bạn sẽ không mất một chút phép toán nào để nhận ra rằng mình sẽ mất 166 năm để nhận được một triệu đô la trong Roth của bạn nếu bạn đặt tối đa 6.000 đô la mỗi năm. Không hẳn là một kế hoạch nghỉ hưu tuyệt vời… và chắc chắn không phù hợp với những gì tôi đã nói với bạn ở trên, vậy nên chọn cách nào?

Sức mạnh của Hợp chất - và Tại sao Bạn Cần Hành động Ngay Nếu Bạn muốn 1 Triệu Đô la Mỹ trong Roth IRA của mình

Nếu bạn muốn tiết kiệm 1 triệu đô la trong 38 năm trong Roth IRA, bạn cần có sự kết hợp của các yếu tố:

• Các khoản đóng góp đều đặn hàng tháng ($ 500 mỗi tháng sẽ cho phép bạn đạt được tối đa Roth của mình vào năm 2019) mà bạn thực hiện mọi tháng.
• Tỷ suất lợi nhuận hợp lý từ thị trường mà bạn có thể mong đợi nếu đầu tư có chiến lược vào danh mục đầu tư đa dạng, chi phí thấp.
• Cam kết để số tiền của bạn đầu tư vào thị trường mà không bị kinh ngạc bởi sự biến động của thị trường hoặc không chịu được sự cám dỗ rút tiền từ Roth của bạn để sử dụng vào những việc khác trong suốt cuộc đời của bạn.

Trong tất cả những điều này, thời gian là một trong những điều quan trọng nhất. Bạn càng dành nhiều thời gian để tiếp tục đầu tư vào thị trường, bạn càng cho phép lợi nhuận kép hoạt động có lợi cho mình.

Bạn nhận được lợi nhuận kép khi số tiền bạn đầu tư kiếm được lợi nhuận và sau đó số tiền đó (nếu bạn để nó ở Roth) bắt đầu kiếm được lợi nhuận. Do đó, lợi nhuận của bạn bắt đầu tăng gấp đôi… và có khả năng đưa bạn đến với khối tài sản hàng triệu đô la.

Bạn càng cung cấp nhiều tiền trong Roth để kiếm lãi kép, thì bạn càng ít cần tiết kiệm mỗi tháng để cuối cùng đạt được một triệu đô la. Tiết kiệm số tiền tối đa 500 đô la mỗi tháng trong 38 năm sẽ giúp bạn đạt được điều đó nếu bạn bắt đầu ở độ tuổi giữa 20. Bạn sẽ trở thành triệu phú Roth IRA ở tuổi 63 (vài năm trước khi đủ tuổi nghỉ hưu), giả sử bạn kiếm được lợi tức gộp hàng năm 7%. Chính xác thì bạn sẽ tích lũy được $ 1,035.366,12.

Bạn có thể dễ dàng lập luận rằng mặc dù 7% là một lịch sử hợp lý tỷ suất lợi nhuận, các nhà đầu tư ngày nay nên mong đợi lợi nhuận thấp hơn từ các khoản đầu tư của họ. Giả sử bạn chỉ kiếm được lợi nhuận 6%, bạn sẽ mất hơn 41 năm để đạt được mốc triệu đô la. Và nếu bạn chỉ kiếm được 5%, bạn sẽ mất khoảng 46 năm để đạt được điều đó.

Ngoài ra, những phép tính đơn giản này không tính đến chuỗi lợi nhuận. Hầu hết các máy tính - ngay cả những máy tính hiển thị lợi nhuận gộp - là tuyến tính và sẽ cung cấp cho bạn mức trung bình của tỷ suất lợi nhuận hàng năm 7% đối với số tiền của bạn. Nhưng trong thế giới thực, thứ tự bạn kiếm được lợi nhuận hàng năm rất quan trọng và ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng.

Đó là lý do tại sao một phân tích tốt hơn có thể là thực hiện mô phỏng Monte Carlo hoặc làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính, người có thể chạy các dự báo nâng cao thông qua phần mềm chuyên dụng để cho bạn thấy xác suất đạt được mục tiêu dựa trên thực tế của tình hình hiện tại của bạn.

Cách đạt 1 triệu đô la nhanh hơn nữa

Bạn cũng có thể chỉ muốn nhận được 1 triệu đô la tiền mà bạn có thể sử dụng để nghỉ hưu sớm hơn 38 năm - và điều đó chắc chắn có thể làm được. Bạn sẽ chỉ cần kết hợp các phương tiện tiết kiệm và đầu tư để làm điều đó, thay vì chỉ dựa vào Roth.

Dưới đây là một số tùy chọn để xem xét:

• 401 (k) của bạn hoặc kế hoạch hưu trí khác do chủ lao động tài trợ (như SIMPLE IRA hoặc 403 (b)). Nếu nhà tuyển dụng của bạn đưa ra lời đề nghị phù hợp, hãy đóng góp đủ để nhận được toàn bộ đóng góp từ công ty của bạn.
• Một chương trình lương hưu nếu bạn có quyền sử dụng.
• Bạn có thể đóng góp cho SEP IRA nếu bạn tự kinh doanh hoặc kiếm thu nhập 1099-MISC từ công việc hàng ngày của bạn.
• HSA có thể là một công cụ tuyệt vời để sử dụng vì lợi thế về thuế gấp ba lần. (Đây là cách vợ tôi và tôi tận dụng HSA như một phần của kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu.)
• Bất kỳ khoản bồi thường vốn chủ sở hữu nào bạn có thể nhận được, như quyền chọn cổ phiếu hoặc RSU.

Và tất nhiên, luôn có một tài khoản môi giới cũ. Mặc dù các phương tiện đầu tư này không có bất kỳ lợi thế thuế cụ thể nào như 401 (k) s hoặc Roth IRA, nhưng chúng mang lại rất nhiều sự linh hoạt trong cách bạn có thể sử dụng số tiền bạn đầu tư vào đây (trong khi các kế hoạch nghỉ hưu thường đi kèm với các quy tắc về thời điểm và cách bạn có thể rút tiền của mình).

Ngoài tài khoản, hãy nghĩ về những cách khác mà bạn có thể đầu tư để tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. Điều đó có thể bao gồm việc bắt đầu kinh doanh của riêng bạn với kế hoạch bán nó xuống đường hoặc tìm kiếm các cơ hội trong lĩnh vực bất động sản nếu việc trở thành chủ nhà có thể có ý nghĩa đối với bạn.

Có rất nhiều lựa chọn để tích lũy từ 1 triệu đô la trở lên để sử dụng cho quỹ hưu trí cuối cùng của bạn. Chìa khóa là luôn mở rộng tầm mắt trước các khả năng, tận dụng các cơ hội và lập một kế hoạch chiến lược gắn kết tất cả những điều này lại với nhau.