Không có gì ngạc nhiên khi thuật ngữ “Vùng đỏ về hưu”, do Prudential đặt ra cách đây vài năm, được các chuyên gia tài chính và công chúng rất chú ý. Người Mỹ yêu thể thao. Và chúng tôi yêu thích phép ẩn dụ. Điều này mô tả hoàn hảo những năm quan trọng ngay trước và sau khi nghỉ hưu, khi tiết kiệm có rủi ro cao nhất.
Trong bóng đá, vùng màu đỏ đề cập đến 20 thước gần nhất với vùng kết thúc. Đó là nơi mà điểm mạnh và điểm yếu của một nhóm thường là rõ ràng nhất - và ở đó chiến lược là tất cả.
Khu vực màu đỏ là nơi các đội có cơ hội ghi bàn sau một chặng đường dài và khó khăn, nhưng cũng là nơi họ có thể mắc sai lầm nếu chơi mạo hiểm hoặc không bảo vệ bóng đủ. Khi đội của bạn đến vùng màu đỏ, đó có thể là phần phấn khích nhất - hoặc khó chịu nhất - của trò chơi.
Tôi có cảm giác rất nhiều cố vấn đang nói về khu vực này những ngày này khi thảo luận về sự biến động của thị trường với các khách hàng tiềm năng. Tôi chắc chắn rằng tất cả chúng ta đang thấy nhiều hơn số lượng thông thường các nhà đầu tư thất vọng hoặc sợ hãi, những người muốn biết điều gì đã xảy ra với quả trứng mà họ đã theo dõi phát triển trong một thị trường tăng giá lập kỷ lục.
Điều chúng tôi phải nói với họ là kế hoạch của họ không nhất thiết bị phá vỡ và những lời khuyên mà họ nhận được không hề sai. Đó là giai đoạn của cuộc đời họ làm cho những mất mát của họ rất nặng nề. Nếu họ sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, họ nên chơi mọi thứ khác một chút so với khi họ ở xa sân cỏ hơn.
Khi tôi nói chuyện với những người sắp nghỉ hưu, tôi thường thấy họ không hiểu lắm về ba giai đoạn của tiết kiệm đầu tư:tích lũy, bảo toàn và phân phối.
Trong giai đoạn tích lũy - khi bạn trẻ hơn và kiếm được tiền lương ổn định - bạn thường chấp nhận rủi ro. Cổ phiếu và quỹ tương hỗ có thể giúp bạn tăng tiền để nghỉ hưu và các mục tiêu khác. Nếu thị trường chao đảo hoặc thậm chí giảm, bạn có thể sẽ ổn thôi, vì bạn có nhiều thời gian để lấy lại tiền trước khi bước vào giai đoạn bảo toàn.
Trong giai đoạn duy trì, khi bạn gần nghỉ hưu, sẽ có ít thời gian hơn để phục hồi sau khi thua lỗ. Đây là giai đoạn của cuộc đời khi bạn cần suy nghĩ về cách bạn sẽ tự cung cấp tiền lương từ khoản tiết kiệm của mình, với các sản phẩm sẽ tạo ra thu nhập cho cuộc sống. Bạn vẫn muốn tăng trưởng một chút, nhưng bạn nên hạn chế rủi ro danh mục đầu tư của mình để bảo vệ tiền của mình tốt hơn. Bởi vì chúng ta đang sống lâu hơn, giai đoạn này vẫn đòi hỏi phải lập chiến lược quan trọng.
Trong giai đoạn phân phối, bạn sẽ rút tiền từ ổ trứng của mình. (Và, với kế hoạch phù hợp, để lại di sản cho gia đình bạn khi bạn qua đời.) Hy vọng rằng bạn đã đạt được mục tiêu của mình và có thể nghỉ hưu với lối sống bạn muốn, nhưng vẫn có thể có những thách thức.
Thật không may, tôi thường xuyên thấy mọi người đi thẳng từ tích lũy sang phân phối mà không điều chỉnh danh mục đầu tư của họ hoặc xem xét các khoản đầu tư mang lại thu nhập an toàn hơn. Họ tiếp tục đầu tư như thể họ vẫn còn lâu mới về hưu, ngay cả khi họ sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu. Sau đó, khi thị trường điều chỉnh, như thường lệ cuối cùng vẫn xảy ra, họ buộc phải bán các khoản đầu tư để có thu nhập. Họ đang cạn kiệt tiền tiết kiệm nhanh hơn dự định và làm tăng đáng kể nguy cơ hết tiền sau này trong cuộc đời.
Trong Vùng Đỏ về Hưu trí đó - khoảng 5 năm trước và 5 năm sau khi nghỉ hưu - những mất mát còn nhiều hơn. Ngành công nghiệp gọi đây là “chuỗi rủi ro lợi nhuận” - xin lỗi, không có phép ẩn dụ thể thao thú vị nào ở đây - và điều đó có nghĩa là không quan trọng nếu lợi nhuận trung bình trong thời gian dài nếu số tiền rút liên tục của bạn làm cạn kiệt danh mục đầu tư của bạn trước khi thị trường đi lên một lần nữa.
Vì vậy, bạn nên làm gì để bảo vệ quả bóng - hoặc, trong trường hợp này, danh mục đầu tư của bạn - khi bạn di chuyển xuống sân?
Thay đổi suy nghĩ của bạn. Thay vì tập trung hoàn toàn vào sự phát triển, hãy nghĩ về việc bạn cảm thấy thoải mái khi mất đi bao nhiêu vào thời điểm này trong cuộc đời. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn điều đó, với các công cụ có thể phân tích danh mục đầu tư của bạn và thậm chí kiểm tra nó để cho biết nó sẽ tồn tại như thế nào trong những năm khó khăn như 2000 hoặc 2008. Những công cụ đó cũng có thể cho bạn biết mất bao lâu để phục hồi - và bạn có thể hết tiền nhanh như thế nào.
Chúng tôi đã có một hoạt động tốt trong gần một thập kỷ. Nhưng bất kể thị trường tăng hay giảm, khi bạn gần nghỉ hưu, bạn nên xem xét sức mạnh hàng thủ của mình và vạch ra chiến lược thông minh nhất có thể để đạt được mục tiêu của bạn trong những năm "vùng đỏ" đó.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital Inc. và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management Inc. Chiến lược thu nhập hưu trí không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital Inc. hoặc Kalos Management Inc.