Nếu bạn trên 55 tuổi, việc lập kế hoạch An sinh xã hội sẽ đi trước và là trung tâm khi bạn nghĩ về bức tranh thu nhập khi nghỉ hưu của mình.
Khi nào bạn nên dùng nó? Làm thế nào để bạn tối ưu hóa lợi ích của mình? Nó sẽ ảnh hưởng đến thuế của bạn như thế nào?
Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston, 60% người cao niên nộp đơn xin trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Rõ ràng là rất khó để tìm ra nhiều lựa chọn để tránh những sai lầm lớn nhất về An sinh xã hội khi bạn đang hoạch định chiến lược phân phối lợi ích của mình.
Dưới đây là một số sai lầm lớn nhất và phổ biến nhất mà mọi người mắc phải khi sử dụng An sinh xã hội của họ.
Thu thập An sinh Xã hội của bạn quá sớm là một sai lầm phổ biến. Nếu bạn chưa lập kế hoạch nghỉ hưu đúng cách, bạn có thể nghĩ rằng việc nhận lợi ích của chính phủ càng sớm càng tốt sẽ có ý nghĩa. Rốt cuộc, không ai biết lợi ích sẽ tiếp tục trong bao lâu và những thay đổi nào có thể xảy ra trong tương lai.
Vấn đề là An sinh xã hội gây ra hậu quả nghiêm trọng đối với những người dưới đủ tuổi nghỉ hưu, những người đang thu tiền và tiếp tục làm việc. Nếu bạn đang làm việc và từ 62 tuổi đến đủ tuổi nghỉ hưu và bạn bật các quyền lợi của mình, cứ mỗi 2 đô la bạn kiếm được hơn 17,640 đô la mỗi năm (vào năm 2019), An sinh xã hội sẽ tạm thời giữ lại 1 đô la tiền trợ cấp.
Mặc dù quyền lợi được tính toán lại khi đủ tuổi nghỉ hưu để bù đắp cho những quyền lợi bị mất nếu bạn yêu cầu sớm, nhưng sáu mươi người vẫn đang làm việc nên cân nhắc chờ nhận trợ cấp khi đủ tuổi nghỉ hưu, khi bài kiểm tra thu nhập không còn là vấn đề nữa.
Đối với các cặp vợ chồng có ít nhất một vợ / chồng sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, bạn cần lưu ý về chiến lược đăng ký hạn chế. Nó cho phép các cặp vợ chồng có một người phối ngẫu yêu cầu quyền lợi vợ chồng trong khi trì hoãn quyền lợi của chính mình. Bạn có thể đủ điều kiện để nhận quyền lợi vợ chồng đó trong tối đa bốn năm trong khi hoãn lại quyền lợi của riêng bạn, để nó phát triển đến số tiền tối đa ở tuổi 70.
Nếu bạn dự định đợi đến năm 70 để thu được lợi ích tối đa của mình, bạn có thể không xem xét ứng dụng bị hạn chế hoặc có thể không biết về nó. Lợi ích của chiến lược này là bạn vẫn đạt được lợi ích tối đa ở tuổi 70, nhưng bạn có thể thu thêm lợi ích vợ chồng trong khi chờ đợi để đạt được lợi ích của chính mình. Chiến lược này cũng có thể được xem xét cho các cặp đã ly hôn.
Nếu bạn hiện đang nhận trợ cấp An sinh Xã hội của người phối ngẫu cũ và bạn tái hôn, quyền lợi đó sẽ chấm dứt. Ngoài ra, hãy xem xét, nếu vợ / chồng cũ của bạn qua đời, bạn sẽ nhận toàn bộ số tiền trợ cấp của họ - một suy nghĩ bệnh hoạn nhưng quan trọng cần biết.
Thật không may, nó không chỉ là về tình yêu nữa. Bạn phải xem xét cuộc hôn nhân mới có thể ảnh hưởng như thế nào đến các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Nếu bạn tái hôn với một người nhỏ hơn bạn 10 hoặc 20 tuổi, bạn có thể không đủ điều kiện nhận các quyền lợi An sinh Xã hội cho vợ / chồng trong một thời gian khá dài.
Đảm bảo rằng bạn hiểu việc tái hôn có thể ảnh hưởng đến lợi ích của bạn như thế nào.
Có thể bạn không cần thêm thu nhập, vì vậy cả bạn và vợ / chồng của bạn đều đợi đến 70 tuổi để bắt đầu tham gia Bảo hiểm xã hội, với hy vọng sẽ nhận được một khoản trợ cấp cao hơn bằng cách hoãn lại. Hãy nhớ rằng mặc dù người lao động chính nhận được mức tăng hoãn An sinh xã hội khoảng 8% mỗi năm khi chờ từ đủ tuổi nghỉ hưu lên 70, rất tiếc là trợ cấp vợ chồng không nhận được mức tăng tương tự.
Bởi vì phúc lợi vợ chồng không nhận được tín dụng trả chậm, nên sẽ có ít động lực hơn để chờ đợi để nhận những phúc lợi vợ chồng đó.
Đây không phải là luôn luôn như vậy. Nếu bạn qua đời ở tuổi 70 và vợ / chồng của bạn sống đến 92 tuổi, thì vợ / chồng của bạn có thể được hơn 100.000 đô la với quyết định của bạn. Mặc dù bạn chưa bao giờ nhận được một đồng niken nào, nhưng vợ / chồng của bạn sẽ có nhiều tiền hơn trong suốt quãng đời còn lại của anh ấy hoặc cô ấy.
Mọi người thường quên rằng khi một người phối ngẫu qua đời, số tiền An sinh Xã hội thấp hơn sẽ biến mất. Người phối ngẫu còn sống giữ mức cao hơn trong hai quyền lợi. Sự gia tăng lợi ích bạn nhận được bằng cách trì hoãn có thể không chỉ cho cuộc sống của bạn mà còn cho cuộc sống của vợ / chồng bạn.
Lập kế hoạch cho cái chết tiềm ẩn của vợ / chồng không phải là một chủ đề vui vẻ để thảo luận, nhưng nó có thể quan trọng trong quá trình lập kế hoạch tài chính, đặc biệt khi liên quan đến An sinh xã hội. Khi một trong hai người qua đời, bạn chỉ còn lại những lợi ích cao hơn trong số hai quyền lợi. Nếu điều này xảy ra sau này khi nghỉ hưu, nó thường không phải là một vấn đề đáng kể. Tuy nhiên, khi về hưu sớm nếu một trong hai người qua đời, thu nhập thấp hơn có thể trở thành một vấn đề trong kế hoạch. Đảm bảo giải quyết khả năng này với chuyên gia tài chính của bạn. Xem xét các tài sản khác mà bạn có thể tiếp cận trong tình huống đó hoặc các cách để quản lý rủi ro đó, chẳng hạn như chọn thực hiện lựa chọn chung sống dựa trên lương hưu của bạn.
Có những ngưỡng nhất định mà An sinh xã hội phải chịu thuế 50% và nơi chịu thuế 85%. Tất cả phụ thuộc vào “thu nhập tạm thời” của bạn, là tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, không tính các khoản trợ cấp An sinh Xã hội, cộng với tiền lãi không chịu thuế và một nửa các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Nếu thu nhập tạm tính của bạn là 25.000 đến 34.000 đô la (đối với người độc thân) hoặc 32.000 đến 44.000 đô la (đối với việc khai báo kết hôn cùng nhau), thì tối đa 50% quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế. Nếu thu nhập tạm tính của bạn là hơn 34.000 đô la nếu độc thân hoặc hơn 44.000 đô la nếu đã kết hôn, thì tới 85% lợi ích của bạn có thể phải chịu thuế.
Bạn cần lập kế hoạch cho các nguồn thu nhập hưu trí khác của mình để giữ cho toàn bộ kế hoạch thuế của bạn hiệu quả hơn và thuế được tối ưu hóa.
Điều quan trọng là phải xem xét khung thuế của bạn khi quyết định khi nào nhận An sinh xã hội. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn đủ tuổi nghỉ hưu, vẫn đang làm việc và đang ở trong khung thuế cao, thì việc trì hoãn các khoản trợ cấp của bạn có thể hợp lý nếu bạn dự định mức thuế của mình sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu. Lập kế hoạch thuế là một thành phần không thể thiếu trong kế hoạch An sinh xã hội. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế của bạn để xem xét mức thuế của bạn có thể thay đổi như thế nào khi nghỉ hưu.
An sinh xã hội có thể là một nguồn thu nhập đáng kể khi nghỉ hưu. Đảm bảo rằng bạn làm mọi thứ có thể để tối đa hóa lợi ích của mình và tránh những cạm bẫy tiềm ẩn.
Dịch vụ tư vấn và chứng khoán được cung cấp thông qua USA Financial Securities Corp., Thành viên FINRA / SIPC. Một cố vấn đầu tư đã đăng ký tại 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Sterling Wealth Partners không liên kết với USA Financial Securities. Giấy phép CA # 0G89727