Nếu bạn đang làm việc với Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, bạn có thể cảm thấy tự tin rằng bạn đang làm việc với người được ủy thác - người được yêu cầu đặt lợi ích của bạn lên trên lợi ích của họ. Thật không may, bạn có thể đã nhầm, bởi vì theo các quy tắc hiện hành, CFP không bắt buộc phải loại bỏ tất cả các xung đột lợi ích. Họ chỉ được yêu cầu phải nói rõ hơn về họ với khách hàng của họ.
Bắt đầu từ ngày 1 tháng 10 năm 2019, điều đó có thể thay đổi, vì đó là ngày mà Hội đồng CFP đã ra quyết định rằng tất cả các Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của họ phải trở thành cố vấn ủy thác hoặc có nguy cơ từ chối chỉ định CFP của họ.
Có vẻ như cuối cùng cũng có cách để tìm một cố vấn chỉ làm việc cho bạn, thay vì một nhà môi giới đang cố gắng bán cho bạn thứ gì đó, phải không? Không, không hẳn.
Bối rối? Tôi sẽ đặt cược. Để giải quyết vấn đề này và giúp bạn tìm ra lời khuyên tài chính không thiên vị, hãy cùng khám phá các thông tin đăng nhập cố vấn khác nhau, ý nghĩa của chúng và cách bạn có thể nhìn xa hơn chúng để tìm trợ giúp bạn cần.
Có hàng tá thông tin đăng nhập và chỉ định của cố vấn tài chính, quá nhiều để tiêu hóa. Nhưng nếu bạn định mua một cố vấn chuyên nghiệp trong ngành công nghiệp nghìn tỷ đô la này, có vẻ hợp lý khi sử dụng thông tin đăng nhập của họ như một loại kim chỉ nam.
Thực tế là, phần lớn các cố vấn tài chính thực sự là nhân viên bán hàng - và hầu hết khách hàng không nhận ra rằng các cố vấn tại các công ty môi giới được phép chơi theo các quy tắc khác nhau. Không có tiêu chuẩn ứng xử thống nhất, được thống nhất nào áp dụng cho tất cả các cố vấn tài chính. Cũng không có bất kỳ bằng cấp chuyên môn cụ thể nào mà các cố vấn bắt buộc phải kiếm được để đưa ra lời khuyên cho bạn.
Hơn nữa, bạn có thể bị sốc khi biết rằng phần lớn các cố vấn đầu tư làm việc tại các công ty môi giới không phải hành động hợp pháp trong của bạn lãi suất tài chính tốt nhất. Đó thậm chí còn là lý do khiến bằng chứng xác thực của họ (hoặc thiếu) có vẻ cực kỳ quan trọng.
Hóa ra, chỉ một số ít thông tin đăng nhập của cố vấn thực sự quan trọng. Phần còn lại thực tế là vô nghĩa - chỉ đơn thuần là mặc quần áo vào cửa sổ.
Vậy những tiêu đề nào, nếu có, là quan trọng?
Một kế hoạch tài chính thực sự là toàn diện và xem xét mọi khía cạnh của cuộc sống tài chính của bạn. Trên thực tế, chứng chỉ được công nhận rộng rãi (và được tôn trọng) để lập kế hoạch tài chính toàn diện là CFP®, viết tắt của Certified Financial Planner ™. Đó là một chỉ định lập kế hoạch mà người tiêu dùng thực sự nhận ra. Nó cũng là bằng chứng cho thấy người cố vấn tối thiểu đã vượt qua kỳ thi về đầu tư, bảo hiểm, bất động sản, thuế, hưu trí, giáo dục, đạo đức và nắm được quy trình lập kế hoạch tài chính.
CFP cũng được yêu cầu để hoàn thành ba năm kinh nghiệm lập kế hoạch trong thế giới thực.
Điều quan trọng cần nhớ là chỉ định CFP không đảm bảo năng lực. Quan trọng hơn nữa, các chữ cái đầu của CFP đằng sau tên của cố vấn không đảm bảo trách nhiệm cấp ủy thác đối với các khuyến nghị đầu tư được đưa ra - ít nhất là không như quy định của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ.
Bắt đầu từ mùa thu này, hội đồng quản trị CFP sẽ yêu cầu tất cả các Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của họ tuân theo tiêu chuẩn ủy thác để “đặt lợi ích tài chính của khách hàng lên trên lợi ích của họ”. Ý tưởng rằng một cố vấn phải được ủy thác có vẻ khá rõ ràng. Ai muốn nhận lời khuyên từ một người không sẵn sàng chấp nhận mức độ trách nhiệm giải trình đó? Nhưng nhiệm vụ CFP mới này có thể mang lại cho người tiêu dùng cảm giác an toàn sai lầm vì các công ty môi giới sử dụng nhiều cố vấn CFP cũng không tuân theo tiêu chuẩn ủy thác. Điều đó có nghĩa là xung đột lợi ích vẫn còn đó.
Nếu công ty nơi cố vấn làm việc không sẵn sàng thúc đẩy, thì lợi ích của cả công ty và cố vấn vẫn không phù hợp với khách hàng của họ. Cố vấn môi giới hoặc bất kỳ cố vấn nào bán sản phẩm và vẫn là một nhân viên bán hàng được trả tiền để bán chứ không phải tư vấn.
Trong khi đó, có những công ty tư vấn tài chính CFP độc lập đã đăng ký với SEC hoặc các cơ quan quản lý nhà nước là công ty con. Đó là bởi vì cố vấn đầu tư đã đăng ký đang hoạt động theo một mô hình kinh doanh khác, nơi cố vấn và công ty của anh ấy đều làm việc cho bạn. Cả hai đều phải chấp nhận toàn bộ trách nhiệm ủy thác theo các quy tắc của SEC và sẵn sàng viết lời tuyên thệ đó bằng văn bản và trên giấy tiêu đề của công ty. Nói cách khác, nghĩa vụ ủy thác của CFP độc lập được thực thi; CFP tại công ty môi giới tuân theo bất kỳ chính sách pháp lý nào của công ty môi giới của anh ta quy định - điều này hầu như luôn luôn thiếu hành vi ủy thác.
Điểm mấu chốt đối với người tiêu dùng:Danh hiệu CFP vẫn là một công cụ, nhưng nó không phải là thuốc chữa bách bệnh.
Có lẽ bạn đang quyết định cách bạn muốn định vị lại danh mục đầu tư của mình. Một CFP đã được thiết lập và hoàn thiện có thể hoàn toàn đủ điều kiện để trợ giúp. Ngoài ra, có ba thông tin tư vấn đầu tư cụ thể đáng biết:
Nếu bạn còn năm năm hoặc ít hơn cho đến ngày bạn nghĩ rằng bạn muốn nghỉ hưu, rất có thể bạn đang cần một số phân tích dòng tiền nghiêm túc và lập kế hoạch tài chính tổng thể. Mối quan tâm hàng đầu sẽ là tạo ra một nguồn thu nhập từ khoản tiết kiệm của bạn khi bạn ngừng nhận lương từ công việc.
Một lần nữa, đây là nơi trải nghiệm thế giới thực đánh bại mọi tiêu đề, bất kỳ ngày nào. Có một số từ chỉ định có một số ý nghĩa:
Đôi khi. Lấy ví dụ như ly hôn. Nếu bạn đang điều hướng một cuộc chia tay khó khăn trong gia đình, có một thông tin xác thực của cố vấn được gọi cụ thể là Nhà phân tích tài chính ly hôn được chứng nhận (CDFA®). Các cố vấn giữ chức danh này đã nghiên cứu các vấn đề tài chính ảnh hưởng đến các cặp vợ chồng ly hôn trong ít nhất hai năm.
Vì vậy, hãy tìm hiểu kỹ về bất kỳ lĩnh vực tư vấn tài chính nào và bạn có thể sẽ tìm thấy thông tin đăng nhập có vẻ phù hợp. Một lần nữa, họ có thể “rất vui khi có” nhưng lời khuyên thực sự chuyên môn đến từ các cố vấn đã phát triển chuyên môn từ nhiều năm làm việc với khách hàng trong những tình huống đó.
Cả hai chỉ định cố vấn ủy thác này đều chứng thực Quy tắc đạo đức. Điều này có thể gây nhầm lẫn vì nó có thể là một dấu hiệu mạnh mẽ cho thấy cố vấn quan tâm đến việc tuân theo các thông lệ tốt nhất của tiêu chuẩn ủy thác; nhưng một lần nữa, hành vi thực tế phải phù hợp với cam kết.
Sẽ rất nguy hiểm nếu chỉ dựa vào bất kỳ nhãn nào trong số này - có quá nhiều cố vấn tự nhận là công ty con, nhưng cũng đi kèm với một danh sách dài các xung đột lợi ích. Vì không có kiểm toán thực tế nào về các hoạt động ủy thác của các cố vấn này, nên rủi ro đối với người tiêu dùng đang bị ru ngủ trong cảm giác an toàn sai lầm. Sự thật là có rất nhiều cố vấn xuất sắc và thực sự đáng tin cậy không mang bằng chứng xác thực này.
Một số cố vấn cũng là CPA và có thể giúp lập kế hoạch thuế và bất động sản, thu hoạch lỗ, lựa chọn cổ phiếu và quyết định thời gian. CPA luôn là một bổ sung tuyệt vời cho bất kỳ nhóm dự bị nội bộ của cố vấn nào, nhưng hãy cẩn thận với CPA là người được cấp phép bán các khoản đầu tư nhưng không được đăng ký làm cố vấn đầu tư. Tại sao? Bởi vì anh ấy hoặc cô ấy có thể giới thiệu một sản phẩm bảo hiểm có phí cao chắc chắn sẽ mang lại khoản hoa hồng lớn cho nhà tư vấn đó, nhưng không nhất thiết phải là một khoản đầu tư khả thi cho bạn.
Một số thông tin đăng nhập thực sự là một dấu hiệu cảnh báo bởi vì chúng báo hiệu một nhân viên bán hàng đang đóng giả là cố vấn và sử dụng thông tin đăng nhập ưa thích để nâng cao uy tín. Ví dụ:nếu bạn được một người có chứng chỉ liên quan đến chăm sóc người cao tuổi tiếp cận, thì các cơ quan quản lý cảnh báo rằng điều này liên quan đến việc cố gắng lấy lòng tin của bạn chứ không liên quan gì đến việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Thành thật mà nói, chúng tôi đã nghe quá nhiều câu chuyện kinh dị về danh mục chứng chỉ này để tin tưởng bất kỳ ai trong số họ.
Những từ viết tắt này bao gồm:
Trong thế giới chồng chéo của lời khuyên tài chính, đầu tư, bảo hiểm, bất động sản và kế toán, thông tin và chức danh chỉ có thể cho bạn biết rất nhiều - nhưng kinh nghiệm thực tế từ một cố vấn ủy thác độc lập chỉ thu phí giữ uy tín hơn nhiều người trong số những điều tưởng tượng này -các từ viết tắt của âm thanh, thậm chí cả CFP.
Điều đáng để tìm hiểu là hai nhãn - “ủy thác” và “chỉ tính phí” - và bạn muốn những nhãn đó bằng văn bản. (Ủy ban về tiêu chuẩn ủy thác có biểu mẫu tuyên thệ ủy thác (www.thefiduciarystandard.org/wp-content/uploads/2015/02/fiduciaryoath_individual.pdf) mà bạn có thể in ra để cố vấn của mình ký.) Chỉ tính phí là rất quan trọng bởi vì các cố vấn thực sự được ủy thác làm việc chỉ và trực tiếp cho bạn, vì vậy họ được bạn thanh toán. Không áp dụng cho ngân hàng, công ty môi giới hoặc công ty bảo hiểm nơi họ nhận hoa hồng do bạn tự bỏ ra, thường xuyên mà bạn không biết.
Thông tin đăng nhập của cố vấn thực sự mang tính chủ quan. Hãy nghĩ theo cách này, chỉ vì ai đó đã vượt qua bài kiểm tra bằng lái xe không tự động khiến họ trở thành một người lái xe giỏi.