Khi nói đến việc nghỉ hưu, đại đa số người Mỹ thiếu một khái niệm cụ thể về ý nghĩa thực sự của việc lập kế hoạch để nghỉ hưu. Nếu bạn đã có một sự nghiệp thành công, rất có thể bạn sẽ có một tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401 (k), thông qua chủ lao động của bạn và bạn thực sự có thể có một khoản kha khá tiết kiệm ở đó.
Nhưng một tài khoản hưu trí và một kế hoạch nghỉ hưu không giống nhau.
Thay vì xem việc nghỉ hưu của bạn một cách chặt chẽ qua lăng kính tiết kiệm trong các tài khoản hưu trí, tôi khuyến khích bạn nên nhìn nhận nó một cách tổng thể. Hãy nghĩ về nó giống như bạn nghĩ về việc xây một ngôi nhà. Nếu bạn đang xây nhà, bước đầu tiên của bạn sẽ không phải là mua những thứ như cửa sổ, cửa ra vào, đèn chiếu sáng, v.v. Trước tiên, bạn cần có một kế hoạch, một bản thiết kế. Các công cụ tài chính giống như các bộ phận tạo nên một ngôi nhà. Rõ ràng, bạn sẽ cần chúng, nhưng trước tiên bạn cần có kế hoạch.
Nếu việc xây nhà là một việc kéo dài, hãy coi tất cả các cách lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu giống như một chuyến đi trên đường. Tôi sống ở khu vực Atlanta và nếu tôi đang lên kế hoạch cho một chuyến đi đến California, có rất nhiều yếu tố mà tôi phải lên kế hoạch trước khi thực sự lên đường. Nếu bạn muốn đến đó, bạn không chỉ cần một chiếc xe mà còn phải có ý tưởng về những gì bạn sẽ làm khi đến đó và kế hoạch cho những việc cần làm nếu bạn gặp tai nạn hoặc bị lạc. Tôi gọi kế hoạch này là bản đồ đường về hưu.
Khi bạn nghĩ về việc nghỉ hưu, hãy cố gắng tránh những phản ứng quá phổ biến, đó là trì hoãn kế hoạch lâu hơn một chút. Thật hấp dẫn khi bạn bận rộn với công việc và bạn không có lý do thuyết phục để nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn đang đặt câu hỏi về thời điểm bạn nên bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu ngay từ đầu, thì câu trả lời có thể là ngay bây giờ .
Lập kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu với ý tưởng về thời điểm bạn muốn nghỉ hưu và tài sản bạn có để nghỉ hưu. Nó bắt đầu - nhưng không kết thúc - ở đó. Bạn cần ít nhất 5 đến 10 năm từ khi xây dựng một kế hoạch hưu trí vững chắc cho đến khi nghỉ hưu thực sự. Bằng cách đó, bạn sẽ có cơ hội tăng số tiền tiết kiệm và khả năng thay đổi phân bổ tài sản để bảo vệ bản thân và giải quyết mọi rủi ro tiềm ẩn.
Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, bức tranh về hưu của bạn khá mơ hồ. Bạn có thể nghĩ về nó như một kỳ nghỉ dài hoặc một lối sống tạo nên những ngày cuối tuần. Tuy nhiên, đó không phải là một quan niệm thực tế về việc nghỉ hưu. Trước hết, nghỉ hưu là một giai đoạn của cuộc đời, không phải là một sự kiện. Nó có thể kéo dài 30 hoặc 35 năm, có nghĩa là bạn cần phải tìm ra cách bạn sẽ dành một phần ba cuộc đời mình mà không cần đến công việc mà bạn đã có trong nhiều thập kỷ.
Điều đó có nghĩa là bạn - và người phối ngẫu của bạn, nếu có - không chỉ phải xem xét bức tranh lớn mà còn là bức tranh hàng ngày. Hãy tự hỏi bản thân một số câu hỏi sau:
Tôi khuyến khích bạn viết ra các mục tiêu lối sống của mình. Nếu bạn muốn đi du lịch, hãy định lượng điều đó - loại chuyến đi nào và tần suất ra sao? Nếu bạn muốn chuyển chỗ ở hoặc mua một ngôi nhà thứ hai, thì ở đâu và với giá bao nhiêu?
Bước thứ hai trong lộ trình nghỉ hưu là điều chỉnh tầm nhìn nghỉ hưu của bạn với nguồn tài chính của bạn. Điều đó có nghĩa là định lượng chi phí cho lối sống của bạn hàng tháng và hàng năm.
Đảm bảo rằng bạn không chỉ tính toán chi phí cho các kỳ nghỉ hàng năm của mình mà còn cả các chi phí không tùy ý, chẳng hạn như điện nước, bảo dưỡng xe hơi, bảo hiểm y tế, tạp hóa, giải trí, v.v. Việc tính toán này cần được điều chỉnh cho phù hợp với số tiền bạn chi tiêu hôm nay. và điều đó sẽ thay đổi như thế nào khi nghỉ hưu. Bạn phải tiết kiệm thêm một số tiền để thay thế những vật dụng đã cũ dần, mọi thứ, từ máy rửa bát mới đến một chiếc ô tô mới.
Vanguard cung cấp một bảng tính hữu ích để giúp bạn tìm ra một số chi phí này.
Khi bạn đã có một con số, sẽ có vấn đề khó khăn là thuế và lạm phát. Nhiều người Mỹ bỏ qua việc xem xét tác động của thuế đối với ngân sách hưu trí của họ. Tuy nhiên, đó là một vấn đề lớn đối với hầu hết những người nắm giữ phần lớn số tiền tiết kiệm hưu trí của họ trong các khoản 401 (k) được hoãn thuế truyền thống và IRA. Khi bạn rút những khoản tiền đó khi nghỉ hưu, bạn phải trả thuế theo mức thu nhập bình thường.
Chính phủ liên bang yêu cầu bạn bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc từ các tài khoản này bắt đầu từ 70,5 tuổi. Bạn sẽ cần thực hiện các khoản thanh toán ước tính hàng quý cho chính phủ liên bang để đáp ứng các nghĩa vụ thuế của mình cũng như thuế tiểu bang và địa phương, nếu những khoản đó được áp dụng.
Bạn đã có một kế hoạch và đã điều chỉnh các nguồn lực của mình phù hợp với kế hoạch đó. Bây giờ là lúc để xem xét điều gì có thể xảy ra. Các đường vòng nghỉ hưu chính bao gồm:
May mắn thay, có rất nhiều công cụ có thể được sử dụng để giải quyết những vấn đề tiềm ẩn này. Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn thông qua phân bổ tài sản có thể giúp bạn vượt qua các nền kinh tế xấu và suy thoái thị trường. Phân bổ tài sản liên quan đến việc phân chia khoản tiết kiệm hưu trí của bạn giữa cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt.
Mua một niên kim cung cấp thu nhập đảm bảo cho cuộc sống có thể giúp bù đắp lạm phát, tuổi thọ cao và mất mát thu nhập có thể xảy ra khi vợ hoặc chồng qua đời. Lập kế hoạch thuế chủ động sử dụng chuyển đổi Roth IRA có thể giúp giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn liên quan đến thuế cao hơn trong tương lai.
Hãy quay lại phép ẩn dụ về một chuyến đi trên đường. Trừ khi bạn 19 tuổi và đang trong kỳ nghỉ xuân, nếu không bạn sẽ không tự nhiên lái xe đến California mà không lập bất kỳ kế hoạch nào. Như chúng tôi đã nói, bạn sẽ cần một chiếc ô tô, chỗ ở và các điểm tham quan.
Xây dựng một bản đồ lộ trình hưu trí thực tế bao gồm một số bước kết hợp các ý tưởng và câu hỏi mà tôi đã đề cập trước đó, bao gồm:
Lập kế hoạch nghỉ hưu nghe có vẻ căng thẳng, đó là một lý do khác khiến mọi người có xu hướng tránh suy nghĩ chi tiết về nó. Nhưng những người Mỹ làm việc chăm chỉ với các loại thu nhập và tài sản hưu trí mà tôi đang nói đến không có lý do gì để né tránh kế hoạch nghỉ hưu.
Trên thực tế, khi bạn nhận ra rằng bạn có tất cả những tài sản mà bạn chưa bao giờ khai thác, lập kế hoạch nghỉ hưu có thể là một nguồn phấn khích. Và nếu bạn thực hiện các bước mà tôi đã mô tả, không có lý do gì khiến bạn không hào hứng với khách hàng tiềm năng.
Chuyên gia bảo hiểm được cấp phép. Chúng tôi là một công ty dịch vụ tài chính độc lập giúp các cá nhân tạo ra các chiến lược hưu trí bằng cách sử dụng nhiều sản phẩm đầu tư và bảo hiểm khác nhau để phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của họ. Tài liệu này chỉ được chuẩn bị cho các mục đích thông tin và giáo dục. Nó không nhằm mục đích cung cấp và không nên dựa vào lời khuyên về kế toán, pháp lý, thuế hoặc đầu tư.
Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả việc mất gốc. Không có chiến lược Đầu tư nào có thể đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi tổn thất trong thời kỳ giá trị sụt giảm. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Các sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.
Tránh 5 sai lầm này trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn
Chống thiên tai Kế hoạch nghỉ hưu của bạn
Hãy thử Bản đồ đường này để lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn
Đây không phải (hoặc ít nhất là không nên) Kế hoạch nghỉ hưu của cha bạn
Bạn gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu? Công ty mới này có sự hỗ trợ của bạn