Bạn lo lắng về việc tài trợ cho việc học đại học của con bạn? Sau đó, hãy bắt đầu với tin tốt:Có nhiều cách để trả tiền học đại học, vì vậy bạn có rất nhiều lựa chọn.
Nhưng phần khó khăn là thực tế là có rất nhiều biến số và lựa chọn để thực hiện trong quá trình này. Điều đó có thể khiến việc tìm kiếm chiến lược tốt nhất hoặc chọn phương án tốt nhất trong số mọi thứ có sẵn khiến bạn cảm thấy choáng ngợp.
Điều quan trọng là tạo ra một kế hoạch thực tế để đạt được các mục tiêu tài trợ đại học cụ thể của bạn. Dưới đây là những điều cần ghi nhớ khi bạn nghĩ về thách thức lập kế hoạch lớn này.
Khi nói chuyện với khách hàng về vấn đề này, tôi bắt đầu với một câu hỏi lớn:Kỳ vọng của bạn là gì?
Nói cách khác, bạn có cảm thấy mình phải trả toàn bộ chi phí học đại học cho con mình không? Bạn có cảm thấy như mình không có nghĩa vụ phải trả bất kỳ khoản nào trong số đó và họ cần phải tự thanh toán không?
Như với hầu hết mọi thứ, phần lớn khách hàng của tôi rơi vào khoảng giữa. Họ muốn làm những gì họ có thể làm (và một số cha mẹ muốn làm nhiều hơn những gì họ có thể chi trả một cách hợp lý - và chúng tôi sẽ đạt được điều đó sau một phút nếu bạn cũng cảm thấy như vậy).
Câu hỏi tiếp theo mà tôi tập trung vào là tìm xem chúng ta đang chơi ở sân bóng nào.
Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi đặt 50% hóa đơn cho sinh viên của mình, chúng tôi cần biết liệu đó là 50% hóa đơn cho một trường trong tiểu bang có thể tốn 30.000 đô la mỗi năm… hay 50% hóa đơn cho một trường như NYU, có thể chạy 70.000 đô la trở lên mỗi năm.
Rõ ràng, đó là hai điều rất khác nhau - và thậm chí có thể có nhiều biến số hơn để xem xét, tùy thuộc vào gia đình bạn và những gì con bạn muốn làm.
Quyết định loại trường học là một phần quan trọng trong việc này và bạn cần hiểu rõ mục đích của giáo dục đại học là gì cho con bạn.
Họ có đi vì mục đích thực tế không? Họ (hoặc bạn) có bị thu hút bởi tên thương hiệu không? Học sinh của bạn thực sự muốn làm gì - và thực tế chúng có thể mong đợi kiếm được gì khi trưởng thành ra trường?
Nếu bạn đang vay một lượng lớn các khoản vay khi sinh viên đó không có cơ hội kiếm được thu nhập đáng kể, bạn đang khiến mọi người thất bại. Và hãy nhớ rằng “trường học nổi tiếng” không trực tiếp chuyển thành “trường học tốt”.
Với chi phí đại học tăng quá nhanh, bạn và con bạn cần phải có ý định về việc chọn trường cho chúng. Bạn cần nhìn vào những lợi ích hữu hình của việc theo học tại trường và tốt nghiệp với một tấm bằng cụ thể nào đó… và không chỉ bị lóa mắt bởi danh tiếng của một số trường đại học nhất định. (Để biết một số ý tưởng về các trường đại học có thể đáng đồng tiền, hãy xem Kiplinger’s Best College Values, 2018.)
Nếu bạn cho rằng việc mua một chiếc xe thể thao cao cấp chỉ để khoe với mọi người là điều vô lý, hãy nhớ rằng việc đến trường chỉ vì tên của nó có thể chỉ là một dạng biểu tượng địa vị khác.
Khi nói đến việc thực sự tìm ra số tiền cần tiết kiệm cho việc học đại học, cách thực hiện và lấy số tiền đó vào đâu từ bây giờ đến khi con bạn đi học, bạn phải biết chi tiết về một số biến số để lập kế hoạch:
Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn chạy các dự báo sử dụng các biến số này để đưa ra số tiền rất cụ thể mà bạn cần tiết kiệm mỗi năm hoặc mỗi tháng để đáp ứng mục tiêu tiết kiệm đại học của bạn.
Nhận được câu trả lời cho "tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc học đại học?" rất hữu ích và có thể giúp bạn yên tâm… nhưng hầu hết mọi người không tiết kiệm cho việc học đại học. Trong cuộc sống thực, chúng ta có những ưu tiên cạnh tranh - đó là một lý do khác để làm việc với một nhà hoạch định tài chính về vấn đề này. Quan điểm của họ có thể giúp bạn tìm ra cách đối phó với tất cả các ưu tiên cạnh tranh này, ưu tiên lớn nhất có thể là việc nghỉ hưu của chính bạn.
Sai lầm lớn nhất mà tôi thấy các khách hàng của mình mắc phải là họ muốn làm mọi thứ có thể để cho con cái họ đi đến trường đại học mà họ lựa chọn - bất kể chi phí và thực tế là họ không chỉ có mục tiêu tiết kiệm đại học để tài trợ. .
Tôi không thể nhấn mạnh điều này đủ:KHÔNG làm phá sản khoản tiết kiệm hưu trí của bạn để trả tiền học đại học. ĐỪNG hy sinh sự đảm bảo tài chính của riêng bạn để trả tiền học đại học cho con bạn.
Tại sao? Con cái của bạn không phải là điều quan trọng nhất trong cuộc sống của cha mẹ sao? Bạn có thể tranh luận về điều đó, nhưng tôi muốn nhắc bạn rằng có rất nhiều cách để tài trợ cho việc học đại học. Bạn có thể trả học phí và các chi phí đại học khác bằng:
Gia đình của bạn cũng có quyền kiểm soát một số biến trong tình huống, bao gồm khả năng học sinh của bạn để theo học một trường học rẻ hơn, ở lại nhà nước so với ở ngoài, chọn trường công thay vì tư nhân hoặc làm việc bán thời gian để giúp trang trải chi phí của họ.
Bạn có các lựa chọn để tài trợ cho trường đại học. Chỉ có một cách để tài trợ cho việc nghỉ hưu trong tương lai của bạn và đó là bạn và khả năng tiết kiệm và đầu tư cho nó ngay hôm nay. Không có kế hoạch B, vì vậy bạn phải ưu tiên tài trợ cho cuộc sống của mình sau giờ làm việc. Nếu bạn không đi đúng hướng với số tiền tiết kiệm của mình, trước tiên bạn cần tập trung vào đó và tìm hiểu xem liệu bạn có thể giúp gì cho việc học đại học sau này hay không.
Sau khi bạn xác định được mức độ bạn cảm thấy thoải mái và có thể dành cho việc học đại học của một đứa trẻ, câu hỏi tiếp theo là ở đâu bạn có đặt số tiền đó không?
Nếu bạn bắt đầu khi con bạn còn nhỏ, bạn có thể có 10 năm hoặc hơn từ bây giờ và khi bạn cần sử dụng tiền - và điều đó có nghĩa là bạn nên cân nhắc đầu tư số tiền mặt đó thay vì để nó nằm trong tài khoản tiết kiệm kiếm được ít tiền không quan tâm.
Với một khoảng thời gian có thể kéo dài hơn một thập kỷ hoặc hơn, đầu tư có thể giúp bạn tận dụng lợi nhuận kép và đầu tư tiền của bạn để làm việc (vì vậy bạn không phải tiết kiệm toàn bộ chi phí đại học, đồng đô la, cho riêng mình ).
Nhiều người tiết kiệm cho đại học chọn kế hoạch 529 làm phương tiện đầu tư của họ và đó là lý do chính đáng. Các gói 529 cung cấp các lợi thế về thuế có thể giúp bạn phân bổ nhiều đô la hơn cho chi phí giáo dục.
Có nhiều gói có sẵn và bạn không bị giới hạn chỉ với gói của tiểu bang của riêng bạn. Bạn có thể muốn xem xét nó nếu bạn được khấu trừ khi sử dụng gói tại tiểu bang của mình; nếu không hoặc khoản khấu trừ là tối thiểu, bạn có thể muốn sử dụng gói của một tiểu bang khác nếu gói đó cung cấp mức phí thấp hơn và các lựa chọn đầu tư chất lượng tốt hơn.
Ví dụ, tôi sống ở Massachusetts - nhưng khoản khấu trừ tối đa mà tôi nhận được khi sử dụng gói Mass ’529 là $ 102 mỗi năm. Đó là một khoản khấu trừ (tương đối nhỏ) đến nỗi tôi có lẽ tốt hơn nên sử dụng gói của tiểu bang khác (và trên thực tế, tôi thường giới thiệu các gói của New York cho khách hàng ở Massachusetts của tôi).
SavingForCollege.com là một nơi tuyệt vời để nghiên cứu các chương trình khác nhau nếu bạn không chắc nên bắt đầu từ đâu.
Trước khi bạn bắt đầu nhồi tiền mặt vào kế hoạch 529, hãy biết rằng việc chỉ đầu tư số tiền mà bạn biết sẽ dành cho chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn.
Một lần nữa, có những lợi ích về thuế khi sử dụng 529s. Ví dụ:nếu bạn đầu tư 10.000 đô la và nó tăng lên 20.000 đô la, thì khoản tăng trưởng đó được miễn thuế, vì vậy bạn không phải trả cổ tức hoặc thuế thu nhập vốn như khi tăng trưởng trong tài khoản môi giới thông thường.
Nhưng nếu bạn không sử dụng tiền cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn, thì bạn sẽ bị phạt 10% đối với sự phát triển cũng như các khoản thuế đối với số tiền đó. (Có một trường hợp ngoại lệ:Nếu con bạn nhận được học bổng toàn phần, khoản phạt 10% sẽ được miễn.)
Bạn cũng có thể chuyển tài khoản từ người thụ hưởng này sang người thụ hưởng khác trong gia đình trực tiếp của bạn (hoặc thậm chí sử dụng nó cho việc học của riêng bạn); không có hình phạt cho điều đó. Nếu bạn có hai con không trùng số năm học đại học, bạn có thể chỉ muốn chuyển tiền vào một tài khoản và thay đổi người thụ hưởng trên tài khoản cho con nhỏ hơn khi con lớn học xong.
Nếu một trong những ưu tiên của bạn là tính linh hoạt bởi vì bạn không biết mình muốn đóng góp bao nhiêu cho việc học đại học hoặc học phí bao nhiêu hoặc liệu con bạn có tiếp tục đi học hay không, thì một tài khoản đầu tư phi hưu trí (hoặc môi giới tài khoản) có thể tốt hơn cho bạn.
Sau đó, bạn có thể sử dụng số tiền đó cho bất cứ điều gì bạn muốn; nó vẫn được đầu tư và hy vọng thu được lợi tức hợp lý. Không có hình phạt nào đối với việc sử dụng nó cho các chi phí phi giáo dục nếu đó là những gì cuối cùng xảy ra. Nhược điểm duy nhất ở đây là thực tế là không có lợi thế cụ thể về thuế.
Vào cuối ngày, nếu tiết kiệm cho trường đại học là quan trọng dưới bất kỳ hình thức hay hình thức nào, hãy biết rằng thực sự tiết kiệm tiền mới là điều quan trọng nhất. Không thực sự quan trọng đâu là phương tiện tốt nhất để bạn tiết kiệm nếu bạn không tiết kiệm!
Nói như vậy, tôi vẫn nghĩ rằng các bậc cha mẹ nên mở 529 kế hoạch cho con mình ngay cả khi họ không muốn đưa tiền của mình vào tài khoản. Tại sao? Vì nó giúp khác những người giúp bạn tiết kiệm chi phí học đại học.
Ngay cả khi bạn không chắc chắn về cách bạn sẽ tài trợ (nếu có), mở một kế hoạch 529 để ông bà, cô dì chú bác, các thành viên khác trong gia đình hoặc bạn bè trong gia đình có thể đóng góp vào nó.
Điều duy nhất tôi khuyên bạn không nên làm là hoàn toàn tài trợ cho một kế hoạch 529 với số tiền bạn nghĩ rằng bạn cần phải trả cho việc học đại học. Một lần nữa, nếu bạn hoàn trả quá mức và rút tiền thừa ra cho các mục đích phi giáo dục, thì bạn sẽ bị phạt cho khoản tiết kiệm của mình.