Nếu bạn lo lắng về việc không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn chắc chắn không đơn độc. Chuyên gia trong ngành Tom Hegna đã viết rất nhiều về một khái niệm, Paychecks và Playchecks, mà tôi muốn giải thích.
Nhiều lần, các cuộc thăm dò cho thấy đó là mối quan tâm hàng đầu của những người trước khi nghỉ hưu. Trong một cuộc khảo sát được thực hiện cho Allianz Life vào năm 2017, 63% người được hỏi cho biết họ sợ hết tiền khi nghỉ hưu hơn là sợ chết.
Điều thú vị là trong cùng một nghiên cứu, 72% trẻ em bùng nổ thực sự nói rằng họ cảm thấy chuẩn bị về mặt tài chính cho việc nghỉ hưu.
Điều đó có vẻ mâu thuẫn, nhưng tôi đoán không phải con số nào trong số đó sẽ làm ngạc nhiên các cố vấn tài chính làm việc với những người ở độ tuổi 50 và 60. Bất chấp những lời cảnh báo nghiêm trọng về thói quen xấu của những người bùng nổ khi nói đến tiết kiệm và chi tiêu, tôi nhận thấy rằng hầu hết những người tôi làm việc cùng đều có rất nhiều tiền. Những gì họ không có là một kế hoạch và đó là điều khiến họ lo lắng.
Mọi người quen với việc có một tờ tiền lương thường xuyên và họ biết khi nào khoản tiền lương đó dừng lại, họ sẽ cần phải thay thế nó. Chưa hết, tôi nhận thấy khi nói chuyện với các nhóm người trước khi nghỉ hưu hoặc gặp gỡ trực tiếp với họ, ít hơn một nửa có kế hoạch thu nhập gắn kết.
Đôi khi điều đó dẫn đến việc họ chi tiêu quá nhiều khi nghỉ hưu. Nhưng thường thì điều đó có nghĩa là họ sẽ chi tiêu dưới . Họ không làm những việc họ muốn - đi du lịch, chơi gôn, mua xe hơi hoặc nhà mới - mặc dù họ có thể dễ dàng làm được. (Sau đó, họ chết và để lại tiền cho con cái - và lũ trẻ sẽ đi du ngoạn và mua nhà.)
Với một kế hoạch thu nhập vững chắc, những người về hưu có thể tạo ra các khoản tiền lương - thu nhập đáng tin cậy sẽ trang trải các hóa đơn và các chi phí hàng ngày khác - và vẫn có khả năng còn lại tiền cho các “khoản chi tiêu” giúp cho việc nghỉ hưu trở nên mãn nguyện.
Bắt đầu bằng cách thay đổi tư duy của bạn từ tích lũy tài sản sang bảo vệ và phân phối.
Trong phần lớn cuộc đời trưởng thành của bạn, có lẽ bạn tập trung vào việc tăng tiền để nghỉ hưu - và nếu bạn đang làm việc với một chuyên gia tài chính, đó là điều bạn muốn họ làm cho bạn. Nhưng khi bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, một trong những mục tiêu hàng đầu của bạn là giữ tiền của bạn an toàn. Nếu có sự điều chỉnh của thị trường và bạn có 60% khoản tiết kiệm đầu tư vào quỹ tương hỗ, bạn sẽ mất tiền - có thể là rất nhiều tiền. Điều đó tốt khi bạn đang làm việc và không phải rút tiền ra. Đó là một điều khác khi bạn đã nghỉ hưu và rút tiền và bạn không đóng góp vào các tài khoản đó nữa.
Nếu bạn không chắc chắn về những gì biến động thị trường có thể ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của mình, hãy nhận phân tích rủi ro - không chỉ là một loạt các biểu đồ và trang, mà là một số thứ bạn có thể hiểu được. Hãy nhìn vào cách bạn đã làm hoặc sẽ làm trong năm 2008:Nếu bạn bị lỗ 10%, người quản lý của bạn đã thực hiện một công việc tồi tệ. Nếu bạn mất 40% hoặc hơn, không quá nhiều. Hãy nhớ rằng, có thể mất nhiều năm để trở lại vị trí cũ của bạn - vì vậy quản lý tài sản là chìa khóa quan trọng. Nếu cố vấn của bạn chỉ quan tâm đến sự phát triển, có thể đã đến lúc tìm một người mới để giúp bạn vượt qua giai đoạn tiếp theo này của cuộc đời.
Đánh giá các luồng thu nhập được đảm bảo của bạn - và nếu thiếu, hãy tạo thêm.
Hãy xem cách bạn có thể tối đa hóa các khoản thanh toán An sinh xã hội và lương hưu của mình, nhưng đừng dừng lại ở đó. Chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm bảo hiểm có thể giúp bạn lấp đầy khoảng trống.
Một chiến lược là giảm bớt việc mua hàng niên kim. Thay vì đầu tư vào một niên kim duy nhất khiến bạn phải tuân theo một tỷ lệ trong suốt phần đời còn lại, bạn có thể chia tiền của mình cho một số niên kim được mua trong khoảng thời gian nhiều năm và có nguồn thu nhập đảm bảo lớn hơn khi bạn già đi. Bạn có thể muốn tránh xa các niên kim thay đổi; phí có thể ăn hết quả trứng làm tổ của bạn và tiền của bạn vẫn gặp rủi ro.
Giữ cho tiền của bạn tăng lên, nhưng với một danh mục đầu tư và quản lý chiến thuật ít tích cực hơn.
Điều này có nghĩa là chuyển sang chiến lược trái phiếu ngắn hạn - mua trái phiếu đáo hạn trong một đến ba năm để hạn chế rủi ro lãi suất tăng sẽ làm giảm giá trị của trái phiếu. Các quỹ thị trường tiền tệ - quỹ tương hỗ có thu nhập cố định đầu tư vào chứng khoán nợ ngắn hạn với rủi ro tín dụng thấp - là một lựa chọn khác.
Bạn cũng có thể muốn xem xét áp dụng chiến lược đầu tư quản lý chiến thuật, sử dụng cách tiếp cận tích cực hơn để phân bổ tài sản so với phương pháp “mua và giữ” cũ. Và xem xét việc sử dụng ETF, vốn gắn liền với thị trường nhưng cung cấp sự đa dạng hóa rộng rãi. Chúng thường có giá thấp hơn quỹ tương hỗ và có thể được thanh lý nhanh chóng.
Việc sử dụng phương pháp tiếp cận được quản lý theo chiến thuật, thay vì chiến lược mua và giữ kiểu cũ, có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể trong thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Và, bởi vì thu nhập hưu trí của bạn cung cấp tiền lương hiện tại của bạn, bạn sẽ có kế hoạch vẫn có tiền để thanh toán các hóa đơn khi chuyến đi kết thúc.
Nếu bạn là một người thích nuôi con nhỏ, bạn có thể đã cung cấp cho con mình khoản bảo hiểm xe hơi, học đại học, một đám cưới lớn và thậm chí có thể trả trước một khoản tiền mua nhà. Nếu bạn cũng có thể để lại di sản cho họ sau khi sống một cuộc sống hưu trí đầy đủ và hạnh phúc, điều đó thật tuyệt.
Nhưng tôi đoán là gia đình bạn cũng sẽ hạnh phúc khi có thời gian với bạn bây giờ. Đó là mục tiêu mà tôi có thể đạt được.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất vốn gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM và LaMarche &Associates Financial Planning &Insurance LLC không phải là công ty liên kết.