Những năm nghỉ hưu có thể - lý tưởng - là những năm hạnh phúc nhất trong cuộc sống của một cặp vợ chồng.

Tất nhiên, một thực tế đáng buồn là cuối cùng một người sẽ sống mà không có người kia. Thông thường, đó là những người phụ nữ kết thúc một mình. Phụ nữ nói chung sống lâu hơn nam giới và có nguy cơ mất vợ / chồng nhiều hơn nam giới gấp ba lần. Một báo cáo đã cho thấy điều này gây ấn tượng mạnh như thế nào. Khoảng 75% nam giới từ 65 đến 74 tuổi đã kết hôn, so với 58% phụ nữ trong độ tuổi đó. Khi họ ở độ tuổi 75 đến 84, tỷ lệ đó ở nam giới vẫn giữ nguyên, nhưng nó giảm xuống 42% ở nữ giới. Và gần 60% đàn ông trên 85 tuổi vẫn kết hôn, nhưng chỉ có 17% ​​phụ nữ.

Sau đó, có một thực tế nghiêm trọng này:Hầu hết các góa phụ cảm thấy không được chuẩn bị để đưa ra các quyết định tài chính quan trọng trong những năm sống một mình của họ. Một cuộc khảo sát của Merrill Lynch / Age Wave với hơn 3.000 người được hỏi cho thấy chỉ 14% góa phụ tự đưa ra quyết định tài chính trước khi chồng qua đời.

Do đó, điều cực kỳ quan trọng là phụ nữ phải trao quyền cho bản thân bằng các công cụ mà họ cần để làm chủ tương lai tài chính của mình. Đây là một số điểm chính cần cân nhắc khi lập kế hoạch cho cuộc sống không có vợ / chồng của bạn:

Biết mọi thứ nằm ở đâu.

Hầu hết đàn ông kiểm soát tài chính của gia đình, vì vậy một trở ngại phổ biến đối với nhiều góa phụ là không biết vị trí của tất cả các tài khoản và các giấy tờ tài chính quan trọng. Đây có thể là một danh sách bao quát:sao kê môi giới, tài khoản tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, di chúc, bản khai thuế của bảy năm trước, tất cả mật khẩu, v.v.

Điều quan trọng đối với một người phối ngẫu còn sống là biết họ phải làm gì về tài chính và cách chuyển đổi những phần quan trọng đó.

Tổ chức tài chính chặt chẽ.

Bạn cảm thấy được trao quyền về tài chính nếu bạn sắp xếp mọi thứ ở một nơi. Tất cả thông tin tài chính của bạn có thể truy cập tại đây và bạn có thể sắp xếp tài liệu thành các phần sau, chia theo các tab:

1. Mục tiêu. Viết các mục tiêu tài chính của bạn trong phần này; chúng có nhiều khả năng trở thành hiện thực hơn khi chúng được viết ra và bạn hình dung chúng.
2. Ngân sách. Điều này bao gồm tất cả các chi phí hàng tháng của bạn, được viết chi tiết. Đảm bảo rằng các hóa đơn của bạn được thanh toán kịp thời và nộp đơn xin bất kỳ quyền lợi tử vong nào từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bạn cũng sẽ muốn xem xét các nhu cầu bảo hiểm tức thời và phạm vi bảo hiểm sức khỏe của mình. Điều cực kỳ quan trọng là bạn phải xử lý chi tiêu của mình. Mọi người lầm tưởng rằng độc lập tài chính là do bạn kiếm được bao nhiêu tiền, trong khi trên thực tế, hầu hết các cạm bẫy là do bội chi và không tuân thủ ngân sách hàng tháng có ý nghĩa. Freddie Mac có một bảng tính ngân sách miễn phí mà bạn có thể tải xuống.
3. Đầu tư. Chia tab này thành hai phần - một phần dành cho tài sản hưu trí (401 (k), 403 (b), 457, v.v.) và một phần dành cho tài sản không nghỉ hưu (bảng sao kê ngân hàng, tài khoản môi giới cá nhân, v.v.).
4. An sinh Xã hội. Tổng hợp thông tin cho tab này bằng cách truy cập trực tuyến ssa.gov, tạo thông tin đăng nhập, xác minh lịch sử thu nhập kiếm được và liệt kê các lợi ích ước tính của bạn.
5. Thuế. Tờ khai thuế năm năm qua và bất kỳ chiến lược kế hoạch thuế nào đều có trong tab này.
6. Lập kế hoạch bất động sản. Ý chí sống hoặc sự tin tưởng có ở đây.
7. Lập kế hoạch đại học. Roths, 529s và bất kỳ khoản tài trợ nào liên quan đến trường đại học.
8. Nợ. Đảm bảo rằng tab này có màu đỏ để bạn chú ý và thêm tính cấp thiết để loại bỏ nó. Phần này nên bao gồm bảng sao kê thẻ tín dụng và các khoản cho vay, thế chấp, v.v.

Có kế hoạch cho cả thu nhập và thuế.

Mối quan tâm hàng đầu khi nghỉ hưu là thu nhập và nếu bạn không có kế hoạch, bạn sẽ không biết tiềm năng thực sự của mình về lối sống hưu trí là gì. Và đừng chỉ tập trung vào tổng số tiền hàng năm, mà còn phát triển một lịch trình phân bổ - các khoản gia tăng mà bạn định lấy từ các nguồn khác nhau, chẳng hạn như gói không đủ điều kiện hoặc gói được hoãn thuế. (Để biết thêm, hãy xem 3 Mục tiêu Chính để Xây dựng Kế hoạch Thu nhập Hưu trí.)

Biết các nguyên tắc cơ bản về An sinh xã hội.

Vì hầu hết các công ty đã loại bỏ lương hưu, việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí ngày nay đã khác nhiều, vì vậy một người góa vợ thường được để lại An sinh xã hội và tiết kiệm cá nhân. Hai vợ chồng bắt buộc phải lập kế hoạch trước và đảm bảo rằng họ biết cách tối đa hóa quyền lợi An sinh Xã hội cho người sống sót. (Để biết thêm, hãy xem Quyền lợi cho người sống sót qua An sinh xã hội:Kế hoạch cho việc mất vợ hoặc chồng.)

Tối đa số xe được hoãn thuế và miễn thuế của bạn.

Những điều này đến từ những con đường như kế hoạch do chủ nhân của bạn tài trợ, phù hợp với công ty; Roth IRA của bạn (không cần phân phối và rút tiền tối thiểu bắt buộc miễn thuế miễn là bạn từ 59 tuổi trở lên và đã có Roth từ năm năm trở lên); và tài khoản tiết kiệm của bạn. Một lần nữa lại có huyền thoại rằng độc lập về tài chính phụ thuộc vào số tiền bạn kiếm được; ngược lại, đó là việc siêng năng tiết kiệm hàng tháng và để lãi kép tích lũy. Bạn cần có kỷ luật tiết kiệm.

Tận dụng các chiến lược thuế.

Cân nhắc làm việc với cố vấn thuế để tận dụng các chiến lược sẽ bảo vệ nhiều hơn thu nhập của bạn, chẳng hạn như điều khoản bắt kịp. Khi bạn 50 tuổi trở lên, điều khoản bổ sung cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn trong 401 (k) hoặc 403 (b) của công ty trong khi giảm cơ sở thuế của bạn. Vào năm 2019, khoản đóng góp 401 (k) tối đa là 19.000 đô la, nhưng nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, điều khoản bổ sung cho phép đóng góp 6.000 đô la trên 19.000 đô la đó. Cũng có một khoản đóng góp bắt kịp $ 1,000 trong IRA dành cho những người từ 50 tuổi trở lên.

Lập kế hoạch cho di sản của bạn.

Bạn có một kế hoạch di sản và một di chúc? Bạn muốn mọi thứ trở nên dễ dàng nhất có thể cho những người thừa kế của mình, vì vậy hãy chuẩn bị sẵn kế hoạch cụ thể cho họ. Bạn không cần phải làm những thứ quá phức tạp. Hầu hết mọi người không nhất thiết phải có được một sự tin tưởng đắt tiền. Đối với hầu hết người Mỹ, nếu bạn có một bất động sản tương đối đơn giản, bạn chỉ cần một ý chí đơn giản và bạn có thể thực hiện điều đó tương đối dễ dàng thông qua các phương tiện như LegalZoom.

Ngoài ra, điều quan trọng là phải có giấy ủy quyền (Để biết thêm, hãy xem Chọn đại lý để được ủy quyền, Ủy quyền chăm sóc sức khỏe một cách cẩn thận) và người thụ hưởng được chỉ định trên tất cả các tài khoản.

Biết mức độ chấp nhận rủi ro thị trường của bạn.

Bạn có đang chấp nhận rủi ro quá mức trong danh mục đầu tư của mình không? Bạn có đang được cố vấn tài chính lắng nghe không? Với việc phân bổ tài sản cân bằng, bạn có sự kết hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và dòng thời gian của bạn. Nếu bạn có một lối sống nghỉ hưu nhất định và bạn có đủ tài sản để không phải chấp nhận rủi ro quá mức, bạn nên đảm bảo danh mục đầu tư của mình không bị lộ ra ngoài một cách không cần thiết.

Để xem liệu bạn có đang đạt mục tiêu hay không với mức độ rủi ro mà bạn đang chấp nhận, hãy điền vào bảng câu hỏi từ cố vấn tài chính. Danh sách chi tiết các câu hỏi về tình trạng tài chính, các khoản đầu tư và mục tiêu của bạn có thể giúp bạn đọc tốt về khả năng chấp nhận rủi ro của mình và giúp xây dựng danh mục đầu tư cân bằng.

Có một quan niệm sai lầm thường xuyên cho rằng yếu tố lớn nhất để xác định thành công tài chính lâu dài là thời điểm thị trường. Đúng hơn, đó là thời gian trên thị trường, phân bổ và đa dạng hóa tài sản hợp lý.

Suy nghĩ cuối cùng.

Chuẩn bị tài chính tốt chắc chắn tác động đến mức hưởng thụ những năm tháng vàng son. Việc chuẩn bị sẵn căn nhà tài chính thậm chí còn quan trọng hơn khi vợ hoặc chồng qua đời. Bằng cách tích lũy kiến ​​thức tài chính và sự tự tin, phụ nữ có thể xây dựng tính kiên cường, lòng can đảm và cảm thấy được trao quyền.

Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.