Những người Mỹ lớn tuổi có thể nhớ lại một thời gian khi những người về hưu được tài trợ bởi một bộ ba nguồn thu nhập:lương hưu của nhân viên, An sinh xã hội và tiết kiệm và / hoặc đầu tư cá nhân.

Nhưng giờ đây, nhiều người, nếu không muốn nói là hầu hết, trong số các khoản lương hưu được xác định theo quyền lợi đó đã biến mất, khiến chúng tôi phải đứng bệt, bủn rủn chân tay. Và chân An sinh xã hội có thể không vững chắc như bạn mong đợi. Một số người nhìn vào Sở An sinh Xã hội và nói, "Tôi có thể kiếm được một vài đô la mỗi tháng từ đó." Nhưng vấn đề là, với mức trợ cấp trung bình hàng tháng là 1.461 đô la (2019), An sinh xã hội không cung cấp đủ thu nhập để duy trì lối sống của họ.

Vì vậy, nếu bạn muốn giữ thăng bằng trên chiếc ghế đẩu đó thì hai chân đó sẽ cần phải rộng hơn rất nhiều. Chính xác thì điều đó có nghĩa là gì?

Thời gian nhận quyền lợi An sinh xã hội

Đối với một điều, điều quan trọng là phải tập trung vào việc tối ưu hóa quyền lợi thu nhập An sinh Xã hội của bạn - và một trong những khía cạnh quan trọng nhất của điều đó là quyết định chính xác thời điểm bắt đầu yêu cầu quyền lợi. Hầu hết mọi người đủ điều kiện nhận các phúc lợi An sinh Xã hội đầy đủ vào khoảng từ 66 đến 67 tuổi, nhưng bạn có thể bắt đầu vẽ chúng sớm nhất là 62 tuổi, mặc dù với tỷ lệ giảm.

Bạn cũng có thể tạm dừng việc vẽ chúng ngoài tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) cho đến khi bạn 70 tuổi và được thưởng bằng một tấm séc hàng tháng lớn hơn. Trong độ tuổi từ 62 đến FRA, lợi ích của bạn tăng 6,25% hàng năm. Ngoài ra, từ FRA của bạn đến 70 tuổi, lợi ích của bạn tăng 8% mỗi năm. Ví dụ:nếu quyền lợi FRA của bạn là 2.000 đô la, thì quyền lợi của bạn ở tuổi 62 sẽ là 1.500 đô la và quyền lợi của bạn ở tuổi 70 sẽ là 2.640 đô la. Chỉ cần nhớ, FRA của bạn là số tiền lợi ích 100%. Ở tuổi 62, bạn sẽ nhận được 75% và 70 tuổi bạn sẽ nhận được 132% FRA.

Nếu bạn nghĩ về điều đó một chút, có 96 tháng từ khi bạn 62 tuổi đến khi bạn bước sang tuổi 70, vì vậy một người có 96 khả năng về thời điểm bắt đầu yêu cầu trợ cấp. Một cặp vợ chồng, vì có hai người trong số họ, thậm chí còn có nhiều hơn thế. Không có thời điểm hoàn hảo cho tất cả mọi người, vì kế hoạch nghỉ hưu của mỗi người / cặp vợ chồng là duy nhất. Điều quan trọng là so sánh tác động đối với khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn để xác định chiến lược nào sẽ cho phép bạn nhận được nhiều thu nhập nhất sẽ tồn tại lâu như bạn.

Các cân nhắc khác về An sinh xã hội

Khi bạn xem xét cách tối ưu hóa con số đô la, bạn thực sự phải trải qua một quá trình để xác định cách nào là tốt nhất để yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội của mình nhằm mang lại mức thu nhập lớn nhất. Tuy nhiên, đừng hỏi Cục An sinh Xã hội để được tư vấn. Họ không được phép cung cấp cho bạn loại thông tin quy hoạch.

Có một số thách thức nhất định cần xem xét với An sinh xã hội. Đây là một vài:

• Một yếu tố chính cần xem xét là thuế. Một phần lớn khoản tiết kiệm của nhiều người nằm trong các tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn (được hoãn thuế), chẳng hạn như IRA truyền thống. Mỗi đô la bạn rút ra khỏi chúng khi nghỉ hưu đều phải chịu thuế. Nếu bạn rút số tiền lớn từ những khoản đó hàng năm, cộng với việc nhận được séc An sinh xã hội hàng tháng, bạn có thể bị đánh thuế lớn nếu không cẩn thận và không lập kế hoạch cẩn thận. Chỉ có một cách để giảm những khoản thuế đó là, trong những năm trước khi bạn nghỉ hưu, bắt đầu chuyển tiền từ IRA truyền thống hoặc 401 (k) của bạn vào tài khoản Roth. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền khi thực hiện chuyển nhượng, nhưng tiền ở Roth sẽ không bị đánh thuế khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. (Để biết thêm, hãy xem 5 cách để tránh thuế đối với các phúc lợi an sinh xã hội.)
• Đây là một yếu tố khác cần xem xét về An sinh xã hội:Giả sử bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp của mình ở tuổi 62 nhưng bạn vẫn tiếp tục làm việc. Bạn sẽ bị giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm được (hiện tại, giới hạn là $ 17,640) và cứ mỗi $ 2 thu nhập bạn có vượt quá giới hạn, $ 1 trong các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị giữ lại. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn kiếm được 4.000 đô la vượt quá giới hạn, Sở An sinh xã hội sẽ giữ lại 2.000 đô la quyền lợi của bạn. Tuy nhiên, cuối cùng thì bạn cũng nhận lại được số tiền đó. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội báo cáo rằng nếu một số khoản trợ cấp hưu trí của bạn bị giữ lại vì lý do này, thì quyền lợi hàng tháng của bạn sẽ tăng lên bắt đầu từ khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để tính đến những tháng trợ cấp bị giảm đi. (Để biết thêm về điều đó, hãy xem mục Thu hồi các quyền lợi an sinh xã hội.)

Giai đoạn thứ hai:Các khoản đầu tư và tiết kiệm của bạn

Lĩnh vực hưu trí rõ ràng khác cần giải quyết là tiết kiệm và đầu tư cá nhân - 401 (k), 403 (b), IRA, v.v. Điều quan trọng là cố gắng xác định xem cuối cùng sẽ cần bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu dựa trên chi phí sinh hoạt hiện tại. Nhưng sẽ không khôn ngoan nếu chỉ đoán số tiền đó. Điều quan trọng là phải có một kế hoạch tài chính trong đó nêu rõ thu nhập, chi phí, tài sản và nợ phải trả của bạn. Bạn không thể chỉ nói một cách mù quáng, “Tôi đã làm việc cho công ty này được 30 năm và giờ tôi đủ điều kiện nghỉ hưu, vì vậy, có được lợi hay không, tôi sẽ làm điều đó.”

Có nhiều yếu tố khác cần phân tích, chẳng hạn như cách phân bổ danh mục đầu tư của bạn. Nhiều khi, mọi người nghỉ hưu đầu tư hoàn toàn vào thị trường. Có lẽ họ đang chấp nhận rủi ro quá nhiều và điều khôn ngoan cần làm là sử dụng quy tắc 100. Điều đó có nghĩa là trừ tuổi của bạn cho 100; kết quả là tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn mà bạn phải có rủi ro về cổ phiếu. Ví dụ:nếu bạn 65 tuổi, thì 35% danh mục đầu tư của bạn nên là cổ phiếu và phần còn lại nên ở một thứ gì đó tương đối an toàn hơn.

Nhưng nhiều người ở tuổi 50 hoặc 60 vẫn đầu tư 100% vào thị trường. Họ đang cố gắng thiết lập bản thân để phát triển, nhưng họ cũng có thể đang tự chuẩn bị cho thảm họa tiềm ẩn.

Các khoản đầu tư cần được phân bổ hợp lý và đa dạng hóa với mức độ rủi ro thích hợp. Họ nên được định vị để tạo ra số thu nhập cần thiết để tồn tại suốt cuộc đời, bất kể thời gian đó có thể là bao lâu. Thực tế là, mọi người đang sống lâu hơn rất nhiều, vì vậy chúng ta phải dành thời gian để hiểu dự báo thị trường đó trông như thế nào. Ví dụ:Nếu bạn mong đợi kiếm được 5% hoặc 6% hàng năm từ số tiền của mình, ngay cả khi bạn có lương hưu, điều quan trọng là phải hiểu số tiền đó sẽ tồn tại trong bao lâu dựa trên những dự đoán đó.

Bạn sắp có thông tin? 4 lựa chọn cuối cùng

Nếu các dự báo cho thấy bạn có thể hết tiền sớm, bốn lựa chọn là trì hoãn việc nghỉ hưu; tìm ra cách để sống ít hơn; kiếm được nhiều tiền hơn từ các khoản đầu tư; hoặc tiết kiệm hơn.

Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.