Nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu, chỉ đơn thuần phản ứng với đợt biến động mới nhất của thị trường, xem nó như một cảnh báo, có thể là không đủ. Đã đến lúc ngồi xuống và lưu ý, hiểu những gì một sự điều chỉnh tiềm năng lớn hơn có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn.
Liệu một đợt điều chỉnh thị trường, giống như đợt chúng ta đã trải qua một thập kỷ trước, có thể làm chìm kế hoạch nghỉ hưu của bạn không? Đối với những người sắp nghỉ hưu, sự sụt giảm thị trường từ 15% đến 20% có thể sẽ không tạo ra thay đổi lớn trong lối sống khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, sự sụt giảm từ 30% đến 40% có thể rất thảm khốc.
Thay vì che giấu và không làm gì (đó có thể là một sai lầm lớn) hoặc hoảng sợ và từ bỏ hoàn toàn kế hoạch của bạn (có thể là một sai lầm thậm chí còn lớn hơn), tại sao bạn không xem xét thực hiện một số biện pháp phòng thủ? Nếu bạn đang trông chờ vào các khoản đầu tư của mình để có thu nhập, bạn có thể không thể giữ và chờ đợi một chu kỳ thị trường khó khăn khác. Khoản tiết kiệm của bạn bây giờ sẽ phải chịu “rủi ro hoàn vốn”. Điều đó có nghĩa là, nếu thị trường đi xuống và bạn cần thu nhập, hoặc nếu bạn là 70 ½ và lấy RMD, bạn có thể phải nhận tiền trong khi tài khoản của bạn bị giảm! Thị trường thường sẽ phục hồi trở lại, nhưng tài khoản của bạn có thể không.
Bây giờ có thể là thời điểm tuyệt vời để chuyển từ danh mục đầu tư được xây dựng để tăng trưởng và tích lũy sang danh mục đầu tư về thu nhập, bảo toàn của cải và lợi thế về thuế. Hai câu hỏi để tự hỏi:
Nếu bạn trả lời KHÔNG và sau đó là CÓ, đây là một số bước cần thực hiện để giúp bảo vệ tương lai nghỉ hưu của bạn:
Bạn càng hình dung và xác định rõ ràng các mục tiêu của mình, bạn càng dễ dàng định hình lại kế hoạch tài chính của mình để đạt được chúng. Hãy nghĩ về điều đó:Nếu bạn định nướng một chiếc bánh, bạn phải bắt đầu với phần cuối. Bạn chọn nguyên liệu, mua chúng với giá tốt và chuẩn bị chúng theo một trình tự nhất định để tạo ra chiếc bánh ngon nhất có thể.
Lập một kế hoạch bảo quản của cải cũng nên hoạt động theo cách tương tự. Cho đến bây giờ, bạn có thể đã có một loạt các khoản đầu tư tích lũy được với một mục tiêu:tích lũy. Nhưng khi nghỉ hưu, danh mục đầu tư của bạn có thể được hưởng lợi bằng cách cụ thể hơn. Những khoản đầu tư, sản phẩm và chiến lược nào sẽ đưa bạn đến nơi bạn muốn?
Bạn sẽ sống bằng loại nguồn thu nhập đảm bảo hoặc đáng tin cậy nào? An sinh xã hội, lương hưu, bất động sản, niên kim, trái phiếu? Những “khoản tiền lương hưu” này có thể giúp đóng vai trò như một chiếc phao cứu sinh của bạn:Nếu chúng cung cấp đủ tiền để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn hoặc đóng cửa, bạn sẽ không cảm thấy cần phải nhảy ra khỏi thị trường nếu các khoản đầu tư của bạn cá bơn một chút.
Trong môi trường lãi suất hiện tại, trái phiếu đã trở thành một nơi thách thức hơn để kiếm thu nhập, vì vậy bạn có thể muốn xem xét các sản phẩm lập chỉ mục như một giải pháp thay thế. Các công ty bảo hiểm hiện cung cấp bảo hiểm nhân thọ và niên kim được lập chỉ mục, là những sản phẩm cố định cho phép bạn tham gia vào phần trăm thị trường tăng giá trong khi bảo vệ bạn khỏi tổn thất. (Giống như mọi thứ khác, không một sản phẩm nào có thể phù hợp với nhu cầu của tất cả mọi người, vì vậy hãy tìm một người được ủy thác, người sẽ giới thiệu những sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.)
Những rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận trong những năm làm việc của mình có thể nguy hiểm hơn khi nghỉ hưu, khi bạn đang lấy trứng làm tổ của mình hơn là đóng góp vào nó. Điều đó không có nghĩa là bạn nên loại bỏ tất cả rủi ro. Bạn sẽ cần phải kiềm chế lạm phát nếu bạn muốn có thể trang trải cuộc sống lâu dài khi về hưu. Nhưng bạn nên xem xét giảm thiểu tác động của suy thoái thị trường đối với danh mục đầu tư của bạn. Các khoản đầu tư biến động theo thị trường, chẳng hạn như cổ phiếu và trái phiếu, cần đa dạng hóa phù hợp để giảm rủi ro biến động.
Các quỹ tương hỗ và ETF đã trở nên phổ biến vì chúng là một cách dễ dàng để đa dạng hóa, nhưng chúng vẫn phải tuân theo các ý tưởng bất chợt của thị trường và rất dễ sao chép các khoản nắm giữ. Hãy dành thời gian của riêng bạn hoặc với cố vấn của bạn để xem xét các vị trí bạn đang nắm giữ và đảm bảo chúng phù hợp với mục tiêu của bạn.
Khi bạn đang làm việc, bạn có thể đã yêu cầu người khai thuế tiết kiệm cho bạn càng nhiều tiền càng tốt khi khai thuế mỗi năm. Tuy nhiên, lập kế hoạch nghỉ hưu là tất cả về một hành trình dài. Nếu bạn có tất cả số tiền của mình trong tài khoản 401 (k) hoặc một số tài khoản trước thuế khác, bạn có thể sẽ gặp phải một làn sóng đánh thuế khi nghỉ hưu. Điều quan trọng là phải có kế hoạch về thời gian và số tiền bạn sẽ rút từ tài khoản hưu trí của mình và cách thức rút tiền sẽ hoạt động với các nguồn thu nhập khác của bạn.
Bạn cũng có thể muốn chuyển một số tiền sang tài khoản Roth hoặc tìm một chiến lược khác để giảm mức thuế mà bạn có thể phải chịu khi nghỉ hưu. Do thâm hụt, một số người cảm thấy thuế sẽ tăng trong tương lai và khung thuế ngày nay có thể là mức thấp nhất mà chúng ta từng thấy trong đời.
Tất nhiên, mục tiêu lập kế hoạch hưu trí chính của bạn là đảm bảo rằng bạn không hết tiền trong suốt cuộc đời của mình. Điều đó có thể khiến việc lập kế hoạch cũ trở thành một thách thức, đặc biệt khi bạn lo ngại về sự biến động của thị trường. Nhưng nếu bạn lập kế hoạch ngay bây giờ, nó có thể tiết kiệm tiền cho bạn và những người thân yêu của bạn sau này. Nói chuyện với một chuyên gia có kinh nghiệm về bảo hiểm nhân thọ, quỹ tín thác và các chiến lược khác sẽ đảm bảo những người thân yêu của bạn nhận được những gì bạn muốn họ có. Đừng đợi cho đến khi sức khỏe hoặc tâm trí của bạn không thể thực hiện được phần này trong kế hoạch của bạn.
Nếu những thăng trầm mới nhất trên thị trường khiến bạn hơi lo lắng, đừng lo lắng. Có thể bạn đã không thực hiện những thay đổi bạn muốn ở đầu thị trường, nhưng bạn có thể đã đủ gần. Không có thời điểm nào như hiện tại để điều chỉnh con tàu của bạn và tự tin đi về phía trước.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Ladin Financial Group Inc., một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký tại bang Florida. Các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được cung cấp thông qua Ladin Tax &Financial Group. Ladin Financial Group và Ladin Tax &Financial Group là những công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Công ty của chúng tôi không cung cấp, cũng như không có bất kỳ tuyên bố nào ở đây nhằm mục đích cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Tất cả các cá nhân được khuyến khích tham khảo ý kiến của các chuyên gia có trình độ trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về tình hình cá nhân của họ.