Những ai đã đầu tư lâu năm đều biết rằng thị trường có thể thách thức ngay cả những chuyên gia dày dạn kinh nghiệm nhất. Sự biến động, cùng với sự không chắc chắn về những gì tiếp theo, có thể khiến nhiều người đặt câu hỏi tại sao họ lại đầu tư vào thị trường.
Thông thường, các nhà đầu tư cảm thấy mình đang ở trong một nơi sợ hãi hoặc không chắc chắn. Điều này dẫn đến những quyết định dựa trên cảm tính và sự thật nửa vời hoặc những quan niệm sai lầm về tiền bạc. Trong trạng thái này, những sai lầm quan trọng được thực hiện có ảnh hưởng đến các chiến lược tiết kiệm hưu trí hiệu quả và làm gián đoạn thu nhập và dòng tiền khi nghỉ hưu.
Ba sai lầm khá phổ biến và rất có thể tránh được một khi sự thật được đưa ra và các nhà đầu tư bắt đầu thấy rằng những gì họ cho là đúng không phải lúc nào cũng đại diện cho toàn bộ câu chuyện:
Sự thật: Tỷ suất sinh lợi trung bình được quảng cáo có thể trình bày sai về kết quả thực tế của một khoản đầu tư. Thành thật mà nói, các con số thường không cộng lại.
Lấy một quỹ giả định trung bình là 25% trong hai năm qua. Biết quỹ này "trung bình" 25% sẽ dẫn đến giả định rằng nhà đầu tư đã kiếm tiền. Tuy nhiên, có thể không thành công, vì vậy điều quan trọng là phải chú ý đến phép toán.
Giả sử số dư tài khoản mở là 100 đô la. Nếu khoản đầu tư mất 50% trong năm đầu tiên, sau đó quay vòng để kiếm 100% vào năm tiếp theo, về mặt toán học tương đương với mức trung bình 25% và 100 đô la như chúng tôi đã bắt đầu.
100 đô la - 50% =50 đô la + 100% =100 đô la
Bài học rút ra: Lợi nhuận trung bình không nhất thiết phải chuyển thành đô la trong túi của bạn. Các nhà đầu tư có thể tránh sai lầm này bằng cách thay vào đó tập trung vào tính nhất quán, sử dụng lợi nhuận hàng năm như một hướng dẫn để đánh giá hoạt động của quỹ. Kiểm tra hiệu suất của một khoản đầu tư trong thời gian biến động lịch sử để xác định tính nhất quán của nó. Mục tiêu là tìm kiếm các khoản đầu tư có lợi nhuận thể hiện các đỉnh và đáy nhẹ - không hoang dã - phản ánh hiệu suất nhất quán và mức độ biến động thấp hơn.
Sự thật: Phí là yếu tố quan trọng đối với các nhà đầu tư, nhưng chúng không phải là trọng tâm chính của họ. Thay vào đó, hãy hướng sự chú ý vào đa dạng hóa và quản lý rủi ro.
Việc phân bổ tài sản, đa dạng hóa và quản lý rủi ro dựa trên các triết lý về cách phân tán rủi ro. Nếu chúng ta tin rằng những triết lý này là cách tiếp cận chính xác để xây dựng danh mục đầu tư, thì chúng ta không thể giới hạn suy nghĩ của mình chỉ ở mức phí. Chúng tôi phải xem xét các loại sản phẩm và phong cách đầu tư, nếu không, chúng tôi sẽ làm việc với toàn bộ mô hình.
Điều này rất quan trọng vì có nhiều loại đầu tư (đầu tư tổ chức, lựa chọn thay thế, niên kim, bảo hiểm nhân thọ, đầu tư được quản lý và đầu tư thụ động). Mỗi thứ đều có vị trí khi xây dựng danh mục đầu tư đa dạng và tất cả đều có các mức phí khác nhau.
Bài học rút ra: Hãy xem xét các khoản phí, nhưng chỉ khi so sánh các khoản đầu tư trong cùng một danh mục. (Nói cách khác, hãy so sánh quỹ được lập chỉ mục với quỹ được lập chỉ mục.) Tập trung vào việc xây dựng danh mục đầu tư kết hợp các khoản đầu tư thụ động, được quản lý và tổ chức, cùng với các loại sản phẩm khác nhau để đạt được mức độ đa dạng hóa không thể bằng cách chỉ sử dụng một cách tiếp cận và một cơ cấu phí .
Sự thật: Tài khoản hưu trí hoãn thuế là một khoản hoãn nợ, không phải là một cách để tránh thuế. Chỉ cần lưu ý rằng hoãn thuế không nên được coi là tiết kiệm thuế, nó chính xác như tên gọi - đó là hoãn lại. Đó là một thỏa thuận trả cho tôi ngay bây giờ hoặc trả cho tôi sau với chính phủ.
Người khai thuế gần như khuyên mọi người nên tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu của họ để "tiết kiệm" thuế. Đó là lời khuyên phổ biến nhất mà các chuyên gia thuế đưa ra, nhưng việc khấu trừ thuế thông qua hoãn thuế không giống như một khoản tiết kiệm thuế thực sự. Trên thực tế, một tình huống điển hình minh họa rằng không có khoản tiết kiệm nào:
Giả sử đóng góp 10.000 đô la mỗi năm vào tài khoản hưu trí truyền thống. Khấu trừ khoản đóng góp và giả định tỷ suất lợi nhuận hàng năm 8% cộng lại trong vòng 30 năm. Số tiền này sẽ tích lũy được 1.223.000 đô la, chịu thuế 100% khi rút tiền. Giả sử nghĩa vụ thuế 25%, số thuế nợ sẽ là $ 305,000, thu nhập khoảng $ 917,000.
So sánh điều đó với tài khoản sau thuế, trong đó 10.000 đô la ròng nghĩa vụ thuế 25% sẽ để lại 7.500 đô la để đầu tư. Giả sử sau đó, 7.500 đô la một năm được gửi vào tài khoản miễn thuế trong 30 năm với cùng mức 8%, thì số tiền ròng tương tự được tích lũy:917.000 đô la (có thể truy cập miễn thuế khi nghỉ hưu).
Bài học rút ra: Không nhất thiết phải tiết kiệm thuế khi gửi vào tài khoản hưu trí trước thuế. Vấn đề chỉ là khi nào thuế phải nộp. Và có, bạn có thể tham gia vào một kế hoạch của công ty cho đến khi phù hợp với nhà tuyển dụng, tốt nhất là thông qua Roth, nếu có. Vấn đề lớn hơn cần xem xét là kiểm soát kết quả, điều này trở nên khó khăn hơn trong tình huống hoãn thuế:
Đặt những câu hỏi này giúp vẽ nên một bức tranh toàn cảnh, một bức tranh bao gồm lập kế hoạch dài hạn so với sự hài lòng tức thì của việc tiết kiệm thuế nhận thức được.
Hầu hết các nhà đầu tư đều mắc phải một hoặc nhiều sai lầm ở trên vào một thời điểm nào đó. Điều quan trọng là xác định mục đích và tầm nhìn rõ ràng về số tiền (số tiền đó sẽ được sử dụng vào việc gì và khi nào?), Xem xét toàn bộ câu chuyện chứ không phải là sự thật nửa vời, và thực hiện một phép toán. Các bước này sẽ làm sáng tỏ những bí ẩn của việc đầu tư và dẫn đến việc đưa ra quyết định rõ ràng hơn, thông minh hơn.
* Các khoản phân phối phải chịu hình phạt rút tiền sớm là 10% đối với các lần rút tiền trước 59½ và bạn có rất ít quyền truy cập vào số tiền trong khi bạn vẫn làm việc ngay cả khi bạn đồng ý với việc trả tiền phạt! Chỉ khi bạn chấm dứt công việc, bạn mới có thể có tiền của mình mà không gặp khó khăn hoặc bằng cách đi vay.
** IRS thực thi Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) vào năm bạn bước sang tuổi 70 ½.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital, Inc., Thành viên FINRA / SIPC / MSRB và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management, Inc., Cố vấn đầu tư đã đăng ký với SEC, cả hai đều có địa chỉ tại11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. và Kalos Management Inc. không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Skrobonja Financial Group LLC và Skrobonja Insurance Services LLC không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital Inc. hoặc Kalos Management Inc.