Khi chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, mọi người có xu hướng xem các tài sản trong danh mục đầu tư của họ như một mảnh ghép.
Tuy nhiên, họ không nhất thiết phải có kế hoạch làm thế nào để ghép những mảnh đó lại với nhau; nói cách khác, làm thế nào tốt nhất để sử dụng các khoản đầu tư hoặc nguồn thu nhập khác nhau của họ. Họ thường chỉ mua những gì họ thích, làm những gì họ được chỉ bảo, chấp nhận những gì họ được cho và hy vọng những điều tốt nhất.
Từ những năm làm việc với những người về hưu và trước khi nghỉ hưu, tôi thấy rằng thường có sáu điều mà mọi người muốn tiền của họ làm cho họ khi nghỉ hưu:
Khi tôi gặp gỡ khách hàng và khách hàng tiềm năng, bước đầu tiên của chúng tôi luôn là xác định và xếp hạng những ưu tiên này. Bằng cách đó, chúng tôi có thể xây dựng một kế hoạch xung quanh các nhu cầu và mục tiêu cụ thể của họ. Để đạt được điều đó, chúng ta thường nói về việc suy nghĩ về ba "nhóm tiền" - với mỗi nhóm cung cấp cho một nhu cầu khác nhau khi nghỉ hưu:
Sử dụng phương pháp ba nhóm này có thể giúp đưa bạn vào vị trí tốt hơn để đưa ra các lựa chọn và thay đổi đầu tư cụ thể để đảm bảo bạn có được khoản tiền hưu trí mà bạn đã làm việc cả đời để đạt được.
Cái xô này có thể là cái quan trọng nhất trong ba cái. Đó là chiếc thùng sẽ thanh toán các hóa đơn của bạn, vì vậy, bạn bắt buộc phải có một bản kế toán chắc chắn về tất cả các nguồn thu nhập của mình - An sinh xã hội, có thể là lương hưu, khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn - và biết khi nào bạn muốn khai thác từng nguồn thu nhập. Cũng cần xem xét mức độ an toàn của các nguồn này và liệu chúng có mang lại thu nhập mà gia đình bạn sẽ cần trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn hay không.
Ví dụ, những người vẫn có lương hưu có thể thấy các kế hoạch phúc lợi đã xác định của họ không hoàn hảo. Nhiều kế hoạch tư nhân không có điều chỉnh lạm phát, vì vậy một số tiền có vẻ tốt ngày hôm nay có thể không tốt như vậy sau 20 năm kể từ khi nghỉ hưu. Và lợi ích không phải lúc nào cũng kéo dài ngoài thời gian sống của nhân viên hoặc trong một số trường hợp, là suốt đời của vợ / chồng. Điều đó có nghĩa là những người thừa kế sẽ không thể tin tưởng vào số tiền đó trừ khi nó được chuyển đến một thứ mà họ có thể thừa kế.
An sinh xã hội đóng một vai trò không thể thiếu trong chế độ hưu trí và lối sống của bạn. Mặc dù Sở An sinh Xã hội đưa ra các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt (COLA), nhưng chúng không được đảm bảo sẽ diễn ra hàng năm. Khi một người phối ngẫu qua đời, số séc thấp hơn của hai người sẽ biến mất. Và bởi vì các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn không phải là một phần di sản của bạn, chúng không tự động chuyển cho con bạn như một phần của tài sản thừa kế của chúng (trừ khi chúng đủ điều kiện nhận các quyền lợi cho người còn sống).
Cũng có khả năng là phúc lợi An sinh Xã hội có thể bị giảm trong tương lai. Ngay trong năm tới, chi phí hàng năm của An sinh xã hội có thể vượt quá doanh thu, buộc chương trình phải bắt đầu rút bớt quỹ ủy thác. Tác động dự kiến có thể có nghĩa là chỉ 80% lợi ích đã hứa sẽ thực sự được chi trả kể từ năm 2035, theo Báo cáo thường niên năm 2019 của Hội đồng quản trị của Liên bang Bảo hiểm Người già và Người sống sót và Quỹ Ủy thác Bảo hiểm Người khuyết tật Liên bang.
Sự không chắc chắn của hai nguồn thu nhập đó - hoặc lo ngại về sự thiếu hụt những gì bạn sẽ có trong thu nhập đảm bảo so với những gì bạn sẽ cần - có thể có nghĩa là đã đến lúc xem niên kim như một nguồn thu nhập khả thi, một thứ gì đó an toàn và có thể đảm bảo thu nhập trọn đời cho bạn và vợ / chồng của bạn.
Tôi biết có nhiều ý kiến khác nhau về niên kim và tôi không nói rằng chúng phù hợp với tất cả mọi người, nhưng khi nói đến việc cung cấp thu nhập an toàn, đảm bảo, niên kim có thể là một phần quan trọng trong nhóm thu nhập của bạn. Tôi tin tưởng vào niên kim cố định và được lập chỉ mục cố định vì tiềm năng tăng trưởng của chúng và những cách khác nhau mà chúng có thể mang lại thu nhập trọn đời. Giống như các khoản đầu tư khác, hầu hết các khoản niên kim có thể được chuyển cho những người thân yêu / người thừa kế của bạn. (Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ về thuế và các hậu quả khác khi bạn lập kế hoạch bất động sản của mình.)
Nhóm này tập trung vào việc giúp tài sản hưu trí tổng thể của bạn vượt qua lạm phát trong thời gian dài và có thể giúp bạn đối phó với rủi ro tuổi thọ - khả năng đáng sợ là bạn hoặc vợ / chồng của bạn có thể hết tiền trong tương lai chỉ vì bạn sống quá lâu.
Bạn nên đặt bao nhiêu để tăng trưởng? Một trong những nguyên tắc cơ bản của đầu tư hưu trí là giảm dần rủi ro khi bạn già đi và một nguyên tắc chung, “Quy tắc 100” có thể giúp ích cho điều đó. Quy tắc 100 quy định rằng các nhà đầu tư nên nắm giữ tỷ lệ cổ phiếu bằng 100 trừ đi số tuổi của chúng. Vì vậy, một người 60 tuổi có thể có danh mục đầu tư với 40% là cổ phiếu, trong khi phần tài sản còn lại của cô ấy sẽ được đặt vào các phương tiện tài chính an toàn hơn. Một người 70 tuổi sẽ chuyển đổi sang một thứ gì đó gần hơn 30% trong cổ phiếu, v.v. Khi nghỉ hưu, những khoản đầu tư rủi ro hơn đó sẽ nằm trong nhóm tăng trưởng của bạn.
Tất nhiên, mọi nhà đầu tư nên điều chỉnh những con số đó để phù hợp với nhu cầu và khả năng chấp nhận rủi ro của họ. Đối với một số gia đình mà chúng tôi hợp tác, điều đó có nghĩa là đưa nhiều tài sản hơn vào nhóm tăng trưởng của họ, nơi chúng tôi quản lý tài sản của họ trong một danh mục đầu tư đa dạng có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư khác. Đối với những người khác có nhiều rủi ro bất lợi hơn, chúng tôi đề xuất tỷ lệ phần trăm cao hơn trong nhóm thu nhập. Tôi sử dụng tài sản được quản lý thông qua các nhà quản lý bên thứ ba khác nhau (mà không tính thêm phí của nhà đầu tư).
Nhóm này bao gồm các khoản đầu tư và chiến lược có thể giúp bạn để lại tiền cho những người thừa kế của mình. Điều đó thường có nghĩa là mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng không nhất thiết vì những lý do truyền thống.
Hầu hết mọi người đều nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ để lo cho gia đình trong trường hợp họ bị chết sớm. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng để biến các tài sản bị đánh thuế cao (bao gồm các khoản tiền rút từ tài khoản hưu trí được hoãn thuế, được coi là thu nhập thông thường) thành tài sản không bị đánh thuế. Bảo hiểm nhân thọ cho phép chủ hợp đồng tiết kiệm miễn thuế; nó cho phép những người thừa kế của họ được hưởng trợ cấp tử tuất miễn thuế; và giờ đây, các sản phẩm kết hợp mới bao gồm thành phần chăm sóc dài hạn, nó có thể giúp người về hưu trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai, nếu cần.
Đối với những khách hàng mà bảo hiểm nhân thọ không phù hợp lắm; cho dù họ không đủ điều kiện vì lý do đó hay lý do nào khác, chúng tôi sẽ xem xét các chiến lược hiệu quả về thuế khác để chuyển giao của cải. Điều này có thể bao gồm các chiến lược chuyển đổi Roth và các tùy chọn hiệu quả về thuế khác.
Nhiều người ưu tiên tích lũy tiền - hay còn gọi là “con số” của họ - trong những năm trước khi nghỉ hưu. Nhưng dường như ít ai nỗ lực nhiều vào việc họ sẽ bảo quản và phân phối số tiền đó như thế nào trong nhiều thập kỷ tới hoặc cách họ sẽ chuyển nó cho những người thân yêu của họ sau này.
Việc biến tất cả các mảnh ghép mà bạn đã thu thập được trong nhiều năm thành bức tranh hưu trí mà bạn đã hình dung từ lâu cần có kế hoạch cẩn thận. Đừng trì hoãn - và đừng ngần ngại yêu cầu sự trợ giúp từ một chuyên gia tài chính chuyên về hưu trí.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất vốn gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật và thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Journey Wealth Management không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào.