Một quan niệm sai lầm nguy hiểm về quyền thừa kế đã đeo bám thế hệ Millennial. Nó đe dọa đến tương lai của nhiều người trẻ tuổi. Theo một cuộc khảo sát gần đây của Charles Schwab, hơn một nửa số thanh niên (53%) tin rằng họ sẽ nhận được tài sản thừa kế. Tuy nhiên, hầu hết những người tin rằng họ sẽ được thừa kế tiền bạc hoặc tài sản không bao giờ làm. Từ năm 1989 đến năm 2007, chỉ có 21% những người mong đợi một khoản thừa kế thực sự nhận được một khoản thừa kế, cuộc khảo sát cho thấy.
Rõ ràng, dựa vào tài sản thừa kế không phải là lập kế hoạch tài chính hợp lý.
Một kế hoạch tài chính có trách nhiệm nên được xây dựng dựa trên giả định rằng không có tài sản thừa kế nào sắp xảy ra. Nó phải đảm bảo các yếu tố cần thiết mà tất cả chúng ta cần:chi phí sinh hoạt, chăm sóc sức khỏe, chăm sóc trẻ em, tiết kiệm khẩn cấp và hưu trí. Sau đó, nếu một khoản thừa kế được nhận, nó có thể được thêm vào kế hoạch hiện có, giúp giải quyết các chi phí khó khăn, chẳng hạn như học phí đại học, hóa đơn y tế và tiết kiệm cho hưu trí.
Các nhà kinh tế và chính trị gia đã bày tỏ lo ngại về tình trạng tài chính của đa số người Mỹ. Họ trích dẫn một thống kê rõ ràng:60% hộ gia đình không có đủ tiền tiết kiệm để đối phó với trường hợp khẩn cấp 1.000 đô la, theo một cuộc khảo sát của Bankrate năm 2019. Khi tiền eo hẹp đến mức này và tương lai vẫn không chắc chắn, bạn có thể rơi vào suy nghĩ viển vông, chẳng hạn như dựa vào một khoản cứu trợ trong tương lai từ tài sản thừa kế.
Điểm mấu chốt:Trong khi những người trẻ tuổi đang phải vật lộn để vượt qua mức lương đủ sống để trả lương, thì những người lớn tuổi và những người về hưu đang phải vật lộn để trang trải cho việc chăm sóc sức khỏe và nghỉ hưu. Một số yếu tố buộc nhiều người trong số chúng phải tiêu diệt đáng kể những quả trứng làm tổ của mình, thường là không có gì.
Ngay cả những người cao tuổi nghỉ hưu với tài sản đáng kể thường chỉ tiết kiệm được ít do nhiều yếu tố, bao gồm hóa đơn y tế, chăm sóc dài hạn, biến động thị trường, nợ nần và các chi phí liên quan đến việc đơn giản là sống lâu hơn.
Medicare cung cấp một lợi ích vô giá cho người cao niên, nhưng nó không bao gồm tất cả mọi thứ. (Xem 7 Điều Medicare Không đài thọ.) Người cao niên vẫn phải trả tiền túi với Medicare, và nhiều người chọn mua các chương trình bổ sung của Medicare để được tiếp cận với phạm vi bảo hiểm rộng hơn. Ngoài ra, Medicare không đài thọ nhiều phương pháp điều trị cần thiết cho các tình trạng y tế dài hạn.
Mọi chi phí tăng thêm có thể ăn vào tài khoản tiết kiệm của những người đã nghỉ hưu với thu nhập cố định. Các nhà kinh tế ước tính rằng trong những năm tới, người cao niên sẽ chi trung bình khoảng 122.000 đô la cho việc chăm sóc y tế từ 70 tuổi đến hết đời.
Chi phí trung bình hàng tháng cho dịch vụ chăm sóc dài hạn ở Hoa Kỳ là $ 7,698 cho một phòng dưỡng lão tư nhân và $ 3,628 cho một căn hộ một phòng ngủ trong một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt. Đối với những người hội đủ điều kiện, Medicaid thanh toán phần lớn chi phí tại viện dưỡng lão của họ. Tuy nhiên, chương trình không bắt buộc phải trả tiền cho sinh hoạt được hỗ trợ. Các tiểu bang được quyền chọn và chọn dịch vụ chăm sóc dài hạn (nếu có) mà họ sẽ chi trả.
Nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, người cao niên có thể bị buộc phải chi phần lớn hoặc toàn bộ số tiền tiết kiệm của mình để hỗ trợ sinh hoạt nếu họ cần giúp đỡ trong các công việc hàng ngày, chẳng hạn như chuẩn bị bữa ăn và tắm rửa. Ngoài ra, họ không thể đủ điều kiện nhận Medicaid trừ khi họ có tài sản từ 2.000 đô la trở xuống (không bao gồm nhà và xe hơi của gia đình). Thông thường, những người cao niên vào viện dưỡng lão và phải tiêu hết số tiền tiết kiệm của mình xuống dưới $ 2,000 trước khi đủ điều kiện nhận Medicaid. Kết quả là, nhiều người vào viện dưỡng lão cuối cùng với tài sản cạn kiệt nghiêm trọng.
Tuổi thọ cũng là một yếu tố. Khi con người sống lâu hơn, nhiều khả năng những người nghỉ hưu sẽ thấy rằng thu nhập của họ không đủ để trang trải các chi phí hàng ngày, buộc họ phải rút ra khỏi ổ trứng của mình. Ngoài ra, tuổi thọ cao hơn thường đi kèm với các chi phí bổ sung, chẳng hạn như người chăm sóc tại nhà hoặc nhập viện dưỡng lão.
Bạn có thể đã thấy Tom Selleck trên truyền hình giải thích những lợi ích của thế chấp ngược lại. Đối với nhiều người cao niên, thế chấp ngược trở thành một cứu cánh. Thế chấp ngược lại cho phép họ khai thác giá trị căn nhà của họ khi họ cần. Mặc dù điều này có thể mang lại sự trợ giúp quan trọng về tài chính, nhưng nó cũng có nghĩa là khi người cao tuổi rời khỏi nhà, khoản vay phải được hoàn trả.
Nhiều người trẻ hơn có thể vẫn chưa tham gia lực lượng lao động khi cuộc Đại suy thoái xảy ra vào năm 2007, nhưng cha mẹ của họ thì lại như vậy. Hàng triệu người mất nhà và tất cả tiền tiết kiệm của họ. Đại suy thoái đặc biệt khó khăn đối với những người lao động lớn tuổi. Do đó, nhiều người hiện đang hoặc sẽ nghỉ hưu trong tương lai với một ổ trứng nhỏ hơn nhiều so với dự định.
Ngoài ra, nhiều công nhân lớn tuổi bị mất việc làm cấp cao trong thời kỳ suy thoái kinh tế và phải kết thúc sự nghiệp ở những vị trí được trả lương thấp hơn. Những người khác cũng mất lương hưu và trợ cấp chăm sóc sức khỏe, hạn chế thu nhập hưu trí trong tương lai. Quyền lợi An sinh Xã hội trung bình trong năm 2019 là $ 17,532. Những người về hưu với số tiền tiết kiệm ít ỏi có thể tiêu hết số tiền đó để trang trải sự chênh lệch giữa An sinh xã hội và chi phí của họ.
Cứ ba người Mỹ thì có một người tin rằng sự ổn định tài chính của họ phụ thuộc vào tài sản thừa kế trong tương lai, tuy nhiên nhiều người cao niên sẽ không để lại ít hoặc không có gì. Một kế hoạch tài chính được xây dựng tốt nhằm đạt được sự độc lập và ổn định dựa trên tiền tiết kiệm của khách hàng và các tài sản khác, coi bất kỳ khoản thừa kế nào nhận được như một phần thưởng bất ngờ.
Chứng khoán được cung cấp thông qua LPL Financial, Thành viên FINRA / SIPC. Lời khuyên đầu tư được cung cấp thông qua SFG Wealth Management, một cố vấn đầu tư đã đăng ký. SFG Wealth Management và Synergy Financial Group là các tổ chức riêng biệt với LPL Financial.