Ngành bảo hiểm đã thay đổi kể từ khi tôi bắt đầu sự nghiệp của mình. Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn là lựa chọn được đề xuất và công ty mà tôi thành lập thậm chí còn có chính sách chăm sóc sức khỏe tại nhà độc lập của riêng họ.
Một bài báo trên tờ New York Times “Người bảo hiểm già yếu, ốm yếu và bị từ chối chăm sóc” khiến tôi choáng váng về cách các công ty bảo hiểm bán các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống từ chối yêu cầu bồi thường khi cần thiết nhất và tôi đã chứng kiến điều này nhiều lần. Thật khó để chứng thực sản phẩm này sau tất cả các phản ứng dữ dội. Theo AARP, 52% những người bước sang tuổi 65 hiện nay sẽ bị khuyết tật nặng và sẽ phải chăm sóc lâu dài vào một thời điểm nào đó khi nghỉ hưu. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ báo cáo rằng 70% người trên 65 tuổi sẽ cần được chăm sóc lâu dài vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời.
Vì vậy, làm thế nào để bạn tiếp cận một chủ đề tế nhị như vậy? Tất nhiên, bạn luôn có thể tự thanh toán hoặc nộp đơn xin trợ cấp của chính phủ - chẳng hạn như Trợ giúp và Chuyên cần Cựu chiến binh hoặc Medicaid - nhưng các quy định về tiêu chuẩn là nghiêm ngặt và liên tục thay đổi. Ví dụ:Bộ Cựu chiến binh đã thực hiện các hướng dẫn mới về giá trị tài sản ròng và chuyển giao tài sản vào tháng 9 năm 2018.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn vẫn là một lựa chọn, nhưng ngay cả các công ty lớn, chẳng hạn như GE, dự định tăng phí bảo hiểm 1,7 tỷ đô la cho đến năm 2029 đối với khoảng 274.000 chủ hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Độ tuổi trung bình của chủ hợp đồng là 77. Bạn có thể hình dung việc hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình bị tăng phí bảo hiểm đáng kể sau khi thanh toán hơn 12 năm không? (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc 6 Lựa chọn để Tài trợ Chăm sóc Dài hạn khi Nghỉ hưu.)
Mặc dù có các lựa chọn khác đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống - bao gồm bảo hiểm nhân thọ và người chăm sóc dài hạn theo niên kim - không phải tất cả đều được cấu trúc giống nhau. Trên thực tế, có hai phong cách người đi xe thường bị nhầm lẫn:1.) Người đi xe được chăm sóc lâu dài; và 2.) những người bị bệnh mãn tính.
Người hỗ trợ dịch vụ chăm sóc dài hạn là một phần bổ sung hoặc tính năng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc niên kim theo IRC §7702B (Bộ luật Doanh thu Nội bộ liên quan đến việc điều trị dịch vụ chăm sóc dài hạn) được thiết kế để giúp thanh toán các chi phí của dịch vụ chăm sóc dài hạn dịch vụ chăm sóc. Các yêu cầu thanh toán cho những điều này có thể là tạm thời hoặc vĩnh viễn (trái ngược với những người bị bệnh mãn tính, chỉ dành cho các tình trạng vĩnh viễn). Để đủ điều kiện nhận các dịch vụ, chúng phải được bác sĩ y tế được cấp phép - chẳng hạn như bác sĩ của bạn giới thiệu.
Quyền lợi chăm sóc dài hạn từ bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm niên kim được thanh toán theo hai cách:
Với chính sách bồi thường, một khi người được bảo hiểm đủ điều kiện nhận quyền lợi, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ được thanh toán theo hợp đồng. Chính sách tự động thanh toán trực tiếp số tiền được chỉ định cho chủ hợp đồng mỗi tháng, bất kể chi phí chăm sóc thực sự là bao nhiêu.
Các khoản phúc lợi được trả vượt quá giới hạn “công tác phí” (hoặc mỗi ngày) của HIPAA sẽ bị đánh thuế. Mức phí công tác phí HIPAA cho năm 2019 là $ 370 mỗi ngày (tăng từ $ 360 mỗi ngày cho cả năm 2017 và 2018).
Ví dụ:giả sử một phụ nữ 65 tuổi mua một khoản niên kim với một người chăm sóc dài hạn với giá 100.000 đô la, mang lại lợi ích tức thì khoảng 300.000 đô la (hoặc 137 đô la mỗi ngày trong tối đa sáu năm). Nếu đủ điều kiện nhận quyền lợi chăm sóc dài hạn vào năm sau (66 tuổi), cô ấy sẽ nhận được khoảng $ 141 mỗi ngày, khi quyền lợi tăng dần theo thời gian dựa trên các bảo đảm trong hợp đồng. (Điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều hoạt động theo cùng một cách.) Vì số tiền này thấp hơn mức công tác phí HIPAA là $ 370 mỗi ngày, nên tất cả các quyền lợi được trả sẽ được miễn thuế!
Với chính sách hoàn trả, bạn sẽ chỉ được "hoàn trả" cho chi phí chăm sóc dài hạn thực tế của mình, thay vì nhận được một số tiền ổn định, như chính sách bồi thường.
Sử dụng cùng một ví dụ ở trên, chúng tôi phải tìm ra số tiền mà người phụ nữ chi tiêu để được hoàn trả. Giả sử chi phí của cô ấy là 120 đô la mỗi ngày và tối đa hàng ngày của cô ấy là 141 đô la, 120 đô la sẽ được thanh toán và 21 đô la còn lại sẽ được đưa trở lại vào nhóm.
Cần lưu ý rằng mặc dù một số người có thể thích chính sách hoàn trả hơn để mở rộng lợi ích của họ, nhưng chính sách bồi thường đơn giản hơn trong nhiều trường hợp và số tiền dư có thể được sử dụng cho các giao dịch mua hàng quan trọng không phải y tế khác.
Người lái xe bị bệnh mãn tính theo IRC § 101 (g) để giúp thanh toán cho các sự kiện đủ điều kiện vĩnh viễn. Nó tương tự như người chăm sóc dài hạn trong đó hai trong số sáu Hoạt động sống hàng ngày (ADL) hoặc suy giảm nhận thức nghiêm trọng có thể kích hoạt lợi ích và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe được cấp phép - chẳng hạn như bác sĩ của bạn - sẽ phải chứng nhận điều này. Tuy nhiên, các chính sách về bệnh mãn tính chỉ thanh toán khi có khả năng bệnh sẽ kéo dài suốt phần đời còn lại của bạn - không phải tạm thời.
Ví dụ, một người 70 tuổi bị đột quỵ sẽ nhận được quyền lợi chăm sóc dài hạn dưới chế độ chăm sóc dài hạn nhưng không nhất thiết phải là người bị bệnh mãn tính. Trong nhiều trường hợp, đột quỵ sẽ không đủ để nhận trợ cấp dưới chế độ người bị bệnh mãn tính. Nếu người đó được coi là khỏi bệnh, chính sách về bệnh mãn tính sẽ không chi trả bất kỳ quyền lợi nào (biểu đồ bên dưới).
Nếu đột quỵ là một trong những căn bệnh mà họ sẽ không bao giờ hồi phục và được coi là "vĩnh viễn", chính sách về bệnh mãn tính sẽ thanh toán các quyền lợi theo hợp đồng.
Điều cực kỳ quan trọng cần biết là người bị bệnh mãn tính không được chăm sóc lâu dài. Tôi đã chứng kiến nhiều trường hợp mà cả cố vấn tài chính và đại lý bảo hiểm đã nhầm lẫn giữa hai điều này và hiểu nhầm một người lái xe bị bệnh mãn tính là người chăm sóc dài hạn.
Hãy xem xét sự khác biệt giữa người chăm sóc dài hạn và người điều trị bệnh mãn tính:
Đạo luật Bảo vệ Hưu trí năm 2006, có hiệu lực vào năm 2010, đã mở ra một cơ hội thuế hiệu quả to lớn. Đối với những người có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc niên kim với lợi nhuận đáng kể chịu thuế, họ có thể đổi 1035 miễn thuế thành bảo hiểm nhân thọ mới hoặc bảo hiểm niên kim với người chăm sóc dài hạn.
Dưới đây là các loại chính sách đủ điều kiện để được chuyển miễn thuế sang chính sách mới:
Mặc dù một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được chuyển đổi sang cả một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác cũng như một niên kim, một niên kim chỉ có thể được chuyển sang một niên kim khác.
Ví dụ:một người 70 tuổi có một niên kim hiện có được mua với giá 100.000 đô la và hiện có giá trị 200.000 đô la. Người đó có thể đổi 1035 thành niên kim mới với người chăm sóc dài hạn đảm bảo quyền lợi trị giá 600.000 đô la. Người đó sẽ không phải trả thuế cho sàn giao dịch… và có khả năng nhận được tất cả các quyền lợi chăm sóc dài hạn miễn thuế.
Khi bạn đang xem xét một khoản đầu tư trọn đời cho các lợi ích chăm sóc sức khỏe lâu dài, hãy nhớ xem xét tất cả các yếu tố này. Và hãy nhớ hiểu đầy đủ về sự khác biệt giữa người lái bệnh mãn tính và người chăm sóc dài hạn, bởi vì nhầm lẫn giữa hai điều này có thể khiến bạn mắc phải một sai lầm đắt giá.