Khi ngồi xuống với một cố vấn tài chính truyền thống để lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn sẽ cung cấp cho cô ấy ngân sách chi tiêu mà bạn có trong đầu. Cố vấn sẽ điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát và sau khi chạy các con số thông qua mô hình "hộp đen", sẽ dự đoán khoản tiết kiệm hưu trí của bạn - thường bao gồm tiền mặt, cổ phiếu và trái phiếu - sẽ tồn tại trong bao nhiêu năm.
Mô hình để đưa ra dự đoán này được gọi là “ngẫu nhiên” - một cách hay để mô tả mô hình mô phỏng Monte Carlo điển hình là gì.
Vấn đề là nó cung cấp cho bạn khả năng xảy ra, chứ không phải sự chắc chắn - có nghĩa là "lập kế hoạch" của bạn giống như chơi bánh xe roulette hoặc bất kỳ trò chơi sòng bạc nào khác. Mô hình ngẫu nhiên sẽ xem xét nhiều kịch bản trong những năm tới. Nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận và sự biến động của thị trường chứng khoán trong lịch sử, và thậm chí cả sự biến động của lạm phát, để đo lường số dư tiết kiệm của bạn so với tuổi thọ có thể có của bạn.
Xác suất hiển thị trên màn hình máy tính dưới dạng các dòng nguệch ngoạc để hiển thị giá trị khoản tiết kiệm của bạn. Khi bạn kiểm tra theo độ tuổi ngày càng tăng, số lượng các dòng chạm mức không tăng lên, cho thấy khả năng cao hơn là tiền của bạn sẽ hết trước khi bạn làm. Tất cả điều này chuyển thành một dự đoán dọc theo dòng, “Với ngân sách của bạn và với mức lạm phát dự kiến, bạn có 90% khả năng tiền của bạn sẽ tồn tại đến tuổi 90 nếu các thị trường trong tương lai hoạt động giống như các thị trường trong quá khứ.”
Có thể dễ dàng nhận ra sự thiếu chính xác. Nhưng nếu bạn không thích dự đoán, bạn không có nhiều lựa chọn. Mặc dù bạn có thể tăng tỷ lệ trái phiếu hoặc tiền mặt vào hỗn hợp đầu tư để giảm sự biến động, nhưng điều đó cũng làm giảm lợi tức kỳ vọng trung bình của bạn. Một giải pháp thay thế khác là điều chỉnh ngân sách và giảm thu nhập hàng tháng của bạn - và hy vọng khoản tiết kiệm của bạn sẽ tồn tại lâu hơn. Bạn có thể đạt được mục tiêu chi tiêu trước khi bước ra khỏi văn phòng, nhưng quy trình ẩn trong hộp đen rất phức tạp và bạn vẫn đang giải quyết các xác suất xảy ra.
Và kịch bản mà tôi vừa mô tả chỉ đề cập đến thu nhập của một người, không có chi tiêu bất ngờ và tuổi thọ trung bình. Hãy thêm các câu hỏi nảy sinh khi “cuộc sống xảy ra”.
Phân bổ Thu nhập tập trung vào việc cung cấp thu nhập kéo dài suốt đời, thay vì dự đoán ngày tiền tiết kiệm của bạn sẽ cạn kiệt.
Việc bổ sung các khoản thanh toán niên kim vào cổ tức và lãi suất mà danh mục đầu tư của bạn tạo ra đảm bảo thu nhập cho cuộc sống và làm dịu đi sự biến động treo lơ lửng như một đám mây đen đối với các kế hoạch khác. Điều đó làm cho việc lập kế hoạch của bạn trở nên đơn giản hơn nhiều, vì bạn không còn phải hoàn toàn phụ thuộc vào thị trường cổ phiếu và trái phiếu.
Nếu bạn không muốn tin tưởng vào tương lai tài chính của mình cho sòng bạc, Phân bổ thu nhập sẽ đưa ra một kế hoạch dễ dự đoán hơn nhiều. Kế hoạch Phân bổ Thu nhập sẽ tiếp tục bao gồm cổ phiếu và trái phiếu. Đáng chú ý, thanh toán theo niên kim không loại bỏ tất cả rủi ro, nhưng chúng làm cho rủi ro dễ quản lý hơn. Lời khuyên của tôi là phụ thuộc vào niên kim thu nhập không quá 30% đến 35% danh mục đầu tư của bạn.
Phân bổ Thu nhập cũng giúp bạn chuẩn bị dễ dàng hơn.
Khi bạn thiết kế một kế hoạch cho thu nhập, bạn chọn quan điểm của mình về thị trường chứng khoán (bạn cảm thấy thoải mái với mức độ rủi ro nào?). Sau đó, bạn kiểm tra kết quả, tạo ra mức thu nhập và di sản cho những người thừa kế phù hợp với bạn. Nếu không thích kết quả, bạn có thể sửa đổi các giả định của mình.
Khi bạn xây dựng kế hoạch phân bổ thu nhập cho mình và gia đình, bạn sẽ xem xét thu nhập khi nghỉ hưu của mình sẽ như thế nào dưới ba kết quả khác nhau:Một thị trường có mức tăng trưởng trung bình hàng năm là 4%, 6% hoặc 8%.
Và bất kể ngày nào kế hoạch của bạn có hiệu lực, bạn có thể quay lại để điều chỉnh sau.
Với Phân bổ thu nhập, bạn có thể tạo các kịch bản và thực hiện các thay đổi cho đến khi bạn hài lòng với kết quả. Các phép tính tương tự cũng đơn giản khi bạn thêm các biến số hỗ trợ cho vợ / chồng, lo lắng về sức khỏe cuối đời và di sản tài chính cho con cái. Dưới đây là một số ví dụ:
Phải thừa nhận rằng di sản bạn để lại cho con cái hoặc cháu của mình có thể thấp hơn khi về hưu sớm hơn khi bạn áp dụng kế hoạch Phân bổ Thu nhập. Đó là vì kế hoạch của bạn bảo vệ thu nhập hưu trí của bạn - suốt đời - dưới hình thức thanh toán niên kim, giúp giảm thiểu rủi ro của bạn trước hiệu suất thị trường kém trong dài hạn. Nhưng nó đi kèm với một sự đánh đổi. Trong trường hợp này, nó sẽ là số tiền bạn chuyển cho những người thừa kế sớm khi nghỉ hưu.
Quan điểm của tôi là những người thừa kế nên hoan nghênh sự đánh đổi đó. Nếu kịch bản Monte Carlo của bạn hoặc chỉ là kế hoạch kém khiến họ bị ảnh hưởng bởi thu nhập của bạn khi tiền tiết kiệm của bạn cạn kiệt, họ sẽ đánh giá cao việc lập kế hoạch suốt đời thông minh hơn của bạn. Mặc dù có khả năng bạn sẽ truyền lại một di sản nhỏ hơn cho lũ trẻ, nhưng Phân bổ thu nhập cho phép bạn duy trì sự độc lập của mình lâu nhất có thể.
Câu hỏi? Hãy truy cập Go2Income để biết thêm ý tưởng về cách bạn có thể tăng thu nhập khi nghỉ hưu và vui lòng liên hệ với tôi tại Hỏi Jerry nếu bạn có câu hỏi.