Có thể không phải là tin tức rằng những người thuộc thế hệ Millennials chúng ta ít nhận được sự tôn trọng đối với các kỹ năng tài chính của chúng ta. Lớn lên trong thời đại mà trọng tâm thường xuyên rơi vào việc bảo vệ lòng tự trọng của mỗi cá nhân (ví dụ:danh hiệu tham gia), tôi có thể chứng thực rằng chúng tôi thường xuyên nhận được những lời nhắc nhở về sự độc đáo của mình và lý do tại sao chúng tôi nên luôn theo đuổi đam mê của mình.
Những lời nhắc nhở liên tục để theo đuổi ước mơ của chúng ta thường đi kèm với chi phí là nhận được lời khuyên tài chính thận trọng, điều này thường rơi vào lề đường vì nó có thể cản trở việc theo đuổi bất cứ điều gì khiến chúng ta hạnh phúc nhất. Có thể hiểu rằng, mục tiêu dành ra 25% của mỗi khoản tiền lương không bao giờ nhận được sự phô trương giống như việc xây dựng ứng dụng điện thoại thông minh trị giá hàng tỷ đô la tiếp theo hoặc phá vỡ một số ngành công nghiệp cứng nhắc.
Mặc dù theo đuổi những mục tiêu cao cả nhất của bạn chắc chắn là một quan điểm đáng khen ngợi, nhưng sau một thập kỷ ít nhiều trong lực lượng lao động, một số Millennials cảm thấy giống như Wile E. Coyote đã ngu ngốc bơm chân của mình với hy vọng bắt được Người chạy đường khó chịu nhưng chẳng đi đến đâu nhanh chóng. Trong sâu thẳm, chúng tôi không muốn bỏ cuộc vì chúng tôi đã làm được điều đó cho đến nay, nhưng chúng tôi cũng cần nhận ra một động lực thiết thực hơn:chuẩn bị cho việc nghỉ hưu dường như vẫn còn mãi mãi xa vời.
Làm như vậy đòi hỏi chúng ta phải dung hòa đam mê với túi tiền của mình. Mặc dù tôi không ủng hộ việc từ bỏ những gì khiến bạn hạnh phúc, nhưng tôi kêu gọi một số lựa chọn thực dụng để đặt mình trên một con đường bền vững hướng tới việc nghỉ hưu, ngay cả khi nó tồn tại xa trong tương lai. Bài viết này nêu bật bốn sai lầm phổ biến khi nghỉ hưu mà Millennials đã mắc phải với tiền.
Nếu bạn chưa nghe tin tức, thế hệ của chúng ta phải đối mặt với mức nợ vay sinh viên không thể tưởng tượng nổi lên tới 1,6 nghìn tỷ đô la và ngày càng tăng. Nhiều Millennials có gánh nặng này làm lu mờ phán đoán của họ về cách tốt nhất để xử lý tài chính của họ. Nhiều người ưu tiên thanh toán các khoản vay sinh viên của họ, thường gây hại cho các khoản đầu tư khác.
Đối với những người may mắn có được một công việc với các lựa chọn nghỉ hưu do người sử dụng lao động cung cấp, nhiều người sẽ cung cấp các đặc quyền như trận đấu 401 (k), quỹ HSA hoặc thậm chí có thể là lương hưu. Theo nguyên tắc chung, khi chủ lao động cung cấp tiền miễn phí cho bạn kèm theo các ràng buộc tối thiểu - chẳng hạn như yêu cầu bạn phải đóng góp tối thiểu để nhận được nó - thì bạn nên cân nhắc thật kỹ cơ hội này. Hãy tận dụng và đòi số tiền này trước khi lo lắng về khoản nợ vay sinh viên nếu ngân sách của bạn có thể xoay xở, ngay cả khi điều này đòi hỏi sự hy sinh ở nơi khác vì số tiền này sẽ có lợi cho bạn.
Ngoài những khoản tiền phù hợp này, bạn sẽ cần phải đánh giá nơi bạn có thể kiếm được lợi nhuận tốt nhất cho số tiền của mình. Nếu bạn trả ở đâu đó lãi suất trên 6% cho các khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể cân nhắc xem bạn có nên tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên để có được một lựa chọn chi phí thấp hơn nhiều hay không. Tuy nhiên, ngay cả khi lãi suất của bạn nằm trong khoảng này hoặc thấp hơn, bạn vẫn nên đầu tư mạnh số tiền đó trong thời gian dài hơn là trả hết các khoản vay của mình sớm hơn.
Ngay cả khi đầu tư thêm 250 đô la mỗi tháng từ 22 đến 67 tuổi với mức lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% sẽ thu được 1,25 triệu đô la. Bây giờ, hãy tưởng tượng tiết kiệm 1.000 đô la mỗi tháng (không tính bất kỳ khoản tiền nào mà chủ lao động của bạn ném vào cho 401 (k) của bạn ở trên cùng). Điều đó mang lại cho bạn một ổ trứng trị giá 5 triệu đô la. Đó là thứ bạn có thể rút lui trong thời gian ngắn và đó là lý do tại sao bạn nên cân nhắc dành ra một số tiền thậm chí nhỏ ngay bây giờ với mục tiêu tăng khoản đóng góp đó càng nhanh càng tốt.
Năm ngoái, nghiên cứu từ Vanguard cho thấy Millennials thiếu chấp nhận rủi ro so với các thế hệ cũ. Nghiên cứu cho thấy Millennials có nhiều khả năng tự coi mình là nhà đầu tư bảo thủ, mặc dù họ đã có thời gian đáng kể để vượt qua bất kỳ khoản lỗ nào gặp phải trong các khoản đầu tư rủi ro hơn như cổ phiếu.
Nghiên cứu cho thấy tác động lâu dài từ những vết sẹo của cuộc Đại suy thoái và chứng kiến sự bất ổn của thị trường trong những năm tài chính mới hình thành của chúng ta kết hợp với mất việc làm và suy giảm danh mục đầu tư từ cha mẹ chúng ta. Tôi không phản đối xu hướng này, nhưng những người đồng cấp Millennial của tôi dường như đã chấp nhận mối quan hệ không có rủi ro lâu dài kể từ đó.
Mặc dù tôi không ủng hộ việc dựa vào đầu tư ký quỹ như một nỗ lực gây thêm rủi ro, nhưng tôi sẽ chỉ ra nơi tốt nhất để đầu tư tiền cho việc tạo ra của cải dài hạn vẫn là thị trường chứng khoán. Giữ tiền trong các khoản đầu tư cổ phiếu đa dạng, chi phí thấp trong thời gian dài là một chiến lược đã chứng tỏ khả năng tạo ra của cải đáng kể cho những người đã làm như vậy trong vài thập kỷ qua.
Xác minh rằng các quỹ chi phí thấp hoạt động phù hợp với chỉ số thị trường rộng và cho phép các khoản đầu tư tăng trưởng ổn định theo thời gian với trung bình chi phí đô la. Để đa dạng hóa danh mục đầu tư này, bạn cũng nên cân nhắc điều tra xem đầu tư bất động sản có phù hợp với bạn hay không. Khi được quản lý một cách khôn ngoan, đầu tư bất động sản có thể mang lại những lợi ích về thuế như thuế thu nhập từ vốn dài hạn đối với bất động sản 1231, khấu hao MACRS và các lá chắn thuế khác.
Bất kể loại tài sản ưa thích của bạn là gì, đầu tư vào các tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu và bất động sản khi còn trẻ sẽ mang lại cơ hội nghỉ hưu thoải mái hơn. Khi mọi thứ hiện tại đang ổn định, Millennials có xu hướng không đầu tư sớm nhất có thể, và sau đó họ chọn không đầu tư mạnh mẽ như những người đồng cấp của họ đã làm ở độ tuổi của họ. Đây là một sự kết hợp đáng quan tâm cho thế hệ của tôi.
Theo giai thoại, tôi đã nghe rất nhiều ví dụ về những người bạn bắt đầu khám phá thế giới của các đề nghị đăng ký tín dụng như một phương tiện để tận dụng chi tiêu hiện tại của họ để đạt được lợi ích tài chính. Đối với những người có thói quen chi tiêu thận trọng và kiểm soát chặt chẽ tài chính của họ, điều này thể hiện một cơ hội vô giá để thu về phần thưởng cho bản thân mà không cần thay đổi hành vi chi tiêu của bạn.
Tuy nhiên, trong khi tôi giới thiệu con đường này cho những người có thể quản lý thành công kỳ tích này, một số người lại lạm dụng nó. Việc đảo lộn thẻ tín dụng, hoặc việc áp dụng và hoàn thành nhanh chóng các khoản thưởng và hủy đăng ký thẻ tín dụng trước khi trả phí hàng năm, ngày càng trở nên phổ biến trong thế hệ của tôi.
Hầu hết các thẻ đều có yêu cầu chi tiêu tối thiểu ban đầu lên đến hàng nghìn đô la trong khoảng thời gian ngắn. Một cái gì đó như $ 3,000 trong ba tháng không phải là hiếm. Trong khi vợ tôi và tôi đã tận dụng một ưu đãi đăng ký thẻ tín dụng cung cấp cho chúng tôi giá trị hơn 4.000 đô la, chúng tôi đã lên kế hoạch trước để gom các khoản chi tiêu mà chúng tôi cần phải gánh chịu bất kể để đáp ứng yêu cầu.
Đối với những người thiếu suy nghĩ, cố gắng đủ điều kiện nhận nhiều ưu đãi thẻ tín dụng, sẽ dễ dàng bị chậm thanh toán khi có vấn đề gì xảy ra. Chỉ những người có khả năng chi trả mức chi tiêu tối thiểu trong phạm vi ngân sách đã thiết lập của họ mới nên xem xét việc theo đuổi đề nghị đăng ký thẻ tín dụng như một cách để kiếm tiền từ chi tiêu hiện có của họ. Đối với những người tự tiêu quá nhiều về mặt tài chính, các chương trình phần thưởng bằng thẻ tín dụng có thể làm chệch hướng ngay cả những kế hoạch nghỉ hưu được sắp xếp tốt nhất.
Nhiều Millennials lo lắng rằng họ sẽ không bao giờ nghỉ hưu. Tùy thuộc vào đối tượng mà bạn yêu cầu, việc nghỉ hưu truyền thống có thể nằm ngoài khả năng của nhiều người trong thế hệ của chúng tôi. Mặc dù xã hội có thể có sự linh hoạt để thích ứng và thích nghi với một cuộc sống làm việc kéo dài sau khi nghỉ hưu ở tuổi 67, nhưng việc lập kế hoạch cho một kết quả như vậy không phải là tối ưu - đặc biệt nếu bạn phải làm việc lâu hơn.
Trong khi tuổi thọ tăng lên và chất lượng sức khỏe được cải thiện, điều này không nhất thiết đồng nghĩa với nhu cầu làm việc lâu hơn nếu được tính đến một cách thích hợp. Để vượt qua kết quả này, nhiều người chỉ cần chú ý đến lời khuyên từ bài viết này và sử dụng những điều sau đây làm phương châm của họ:“Đầu tư sớm và đầu tư thường xuyên”. Việc chấp nhận lực lượng hướng dẫn đơn giản này sẽ cho phép Millennials viết thư chia tay vào một ngày nào đó.
Với tất cả những gì đã nói, sống một cuộc sống quan trọng, lành mạnh và làm việc với những vai trò mà chúng ta yêu thích mang lại cho chúng ta ý nghĩa và mục đích lớn nhất. Tiếp tục với những công việc mà chúng ta yêu thích có thể là điều đáng ngưỡng mộ, nhưng có một vé đến với bước nhảy nghỉ hưu và chủ động chọn không đi thì tốt hơn nhiều so với việc không có một chút nào.