Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của riêng tôi rất thú vị, vì công việc hàng ngày của tôi là dạy các cố vấn tài chính về kế hoạch nghỉ hưu. Tại thời điểm này, việc lập kế hoạch đã xong và sắp kết thúc công việc toàn thời gian của tôi.
Đây là ba điều tôi đã học được trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Tôi nhận thấy rằng những câu hỏi mà chúng tôi hỏi mọi người khi xây dựng kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu thực sự rất khó trả lời. Bạn sẽ làm gì khi nghỉ hưu? Bạn sẽ sống ở đâu? Làm việc sẽ là một phần của việc nghỉ hưu? Đây là tất cả những câu hỏi mà tôi đã phải vật lộn và câu trả lời liên tục thay đổi. Đối với tôi (và có lẽ là đối với hầu hết những người làm việc bận rộn), thật khó để hình dung ra nhiều điều này cho đến khi bạn thực sự đã nghỉ hưu và có đủ thời gian để quan tâm đến nó.
Một quyết định phải được giải quyết trước là chọn ngày nghỉ hưu. Điều này có rất nhiều tác động đến an ninh hưu trí nên cần phải được xem xét cẩn thận. Đồng thời, bạn có thể mong đợi cuộc sống hưu trí - tôi biết tôi đang có. Tôi mong muốn được cùng người bạn đời của mình, người đã nghỉ hưu được vài năm, thử những điều mới, đóng góp cho thế giới theo một cách khác và chỉ có một chút thời gian không có cấu trúc trong ngày để thở.
Tôi đã làm những gì tôi khuyến khích mọi người nên làm:Dành thời gian, không đưa ra quyết định theo những hoàn cảnh ngắn hạn và tính toán kỹ lưỡng các khoản tài chính trước khi đưa ra quyết định nghỉ hưu.
Vì vậy, bạn sẽ làm gì nếu không biết chính xác mình sẽ làm gì khi nghỉ hưu, nhưng bạn cần câu trả lời cho những câu hỏi quan trọng này để hoàn thành quá trình lập kế hoạch? Điều tôi học được là bạn không cần câu trả lời cuối cùng để lập kế hoạch - bạn chỉ cần bắt đầu từ đâu đó . Nếu bạn không chắc chắn, hãy phỏng đoán có kiến thức.
Một nơi tốt để bắt đầu là giả định rằng lối sống khi nghỉ hưu của bạn sẽ có giá tương đương với cuộc sống của bạn trước khi nghỉ hưu. Một cách đơn giản để xác định bạn cần có bao nhiêu thu nhập sau thuế là chỉ cần nhìn vào khoản tiền mang về nhà của bạn - hầu hết đây là những gì mọi người sống. Tương tự, hãy chọn một ngày nghỉ hưu có ý nghĩa đối với bạn, và sau đó bắt đầu lên kế hoạch. Bạn có thể phát hiện ra rằng các con số không hoạt động và bạn có thể cần điều chỉnh kế hoạch hoặc bạn phải điều chỉnh các trường hợp thay đổi.
Việc lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu hiếm khi là tuyến tính, sẽ luôn có nhiều điều chỉnh trong quá trình thực hiện.
Khi bạn nghỉ hưu, rủi ro hàng đầu là các nguồn lực của bạn sẽ không tồn tại lâu như khi nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là các quyết định cần được đưa ra với mối quan tâm này được đặt lên hàng đầu. Điều này có nghĩa là đối với hầu hết những người về hưu là trong khi họ cần đầu tư với tâm lý an toàn, họ vẫn cần phải thực hiện một số rủi ro đầu tư với danh mục đầu tư của họ. (Nhiều nghiên cứu xem xét liệu các nguồn lực có tồn tại trong thời gian nghỉ hưu 30 năm hay không, giả định phân bổ ít nhất 50/50 cổ phiếu / trái phiếu.) Đồng thời, theo dõi danh mục đầu tư của bạn lên xuống khi nghỉ hưu khi bạn không còn tiền lương. có thể đáng sợ.
Một cách để đối phó là sử dụng cách thường được gọi là cách tiếp cận sàn - trong đó các khoản đầu tư an toàn hoặc các sản phẩm niên kim được sử dụng để xây dựng mức thu nhập nhằm thanh toán các chi phí cơ bản trong khi các tài sản khác được đầu tư mạnh hơn và việc rút danh mục đầu tư được sử dụng để trang trải các chi phí bổ sung . Đây là những gì tôi đang làm. Tôi cảm thấy thoải mái với rủi ro trong danh mục đầu tư nhưng tôi cũng không có ý định lo lắng về việc thanh toán các hóa đơn vào cuối tháng.
Phương pháp đơn giản mà tôi đã sử dụng là xây dựng thu nhập trọn đời bằng lương hưu, An sinh xã hội và các sản phẩm niên kim, đồng thời duy trì danh mục đầu tư đa dạng chủ yếu bao gồm cổ phiếu.
Joe Jordan, người nói nhiều về tài chính hành vi, có một câu nói quan trọng:Một kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu phải thu hút được cả hai bên não. Ý của anh ấy là điều quan trọng không chỉ là các con số hoạt động, mà kế hoạch còn phải thu hút cả khía cạnh cảm xúc của bộ não. Tôi đã áp dụng cách tiếp cận này trong kế hoạch của riêng mình - biết rằng tôi cần cảm thấy hài lòng về cách tiếp cận mà tôi chọn - tôi gọi đây là bài kiểm tra giấc ngủ vào ban đêm.
Đừng đánh giá thấp ý tưởng này rằng nó không chỉ là về những con số. Hãy tôn trọng rằng cảm giác an toàn của bạn (liên quan đến hạnh phúc khi nghỉ hưu) cũng quan trọng như những con số. Tôi cũng biết đủ về các con số để biết rằng có một số cách tiếp cận hợp lý có thể hoạt động. Sở hữu kế hoạch cũng có nghĩa là có cơ hội tốt hơn để gắn bó với nó trong thời gian nghỉ hưu.
Nếu có một chủ đề thống nhất cho tất cả những điều này, thì việc lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu là rất quan trọng, nhưng nó cũng phải mang tính cá nhân. Và đó chắc chắn là một cuộc hành trình, không phải một điểm đến. Vì vậy, chúng ta bắt đầu. Tôi đã sẵn sàng cho giai đoạn một của việc nghỉ hưu và tôi mong muốn được báo cáo lại khi chúng tôi thấy nó diễn ra như thế nào.