Theo tôi, chuỗi rủi ro thu nhập có thể là rủi ro lớn nhất mà người nghỉ hưu phải đối mặt.
Vì vậy, chuỗi trả về là gì? Đó là đơn đặt hàng trong đó bạn nhận được lợi nhuận mà các khoản đầu tư của bạn nhận được. Tại sao cái này lại quan trọng đến vậy? Trước khi nghỉ hưu, lợi nhuận của bạn đến theo thứ tự nào không quan trọng. Kết quả cuối cùng là con số chính xác. Nhưng hãy xem điều gì sẽ xảy ra khi tôi rút tiền từ các tài khoản trong ví dụ bên dưới:
Giả sử tôi bắt đầu với 1 triệu đô la trong mỗi quỹ và rút 60.000 đô la mỗi năm, vào cuối 4 năm, tài khoản của tôi sẽ trông như thế nào.
Cả hai tài khoản đều kiếm được tỷ lệ hoàn vốn chính xác như nhau, nhưng có sự chênh lệch 111.768 đô la giữa chúng chỉ trong bốn năm! Hãy tưởng tượng ra ngoài 10 hoặc 20 năm.
Bạn có thể thấy tại sao tôi cảm thấy rủi ro chuỗi lợi nhuận là một trong những rủi ro quan trọng nhất mà bạn phải đối mặt, và thậm chí không ai nói về nó. Tôi không quan tâm lắm đến việc bạn nhận lại được tiền khi nghỉ hưu là bao nhiêu; Tôi quan tâm đến cách bạn nhận được nó. Một danh mục đầu tư có lợi nhuận thấp hơn rõ ràng có thể để lại cho bạn nhiều tiền hơn nếu nó được cấu trúc đúng cách. Đây là trọng tâm của việc lập kế hoạch thu nhập cho người về hưu.
Nói một cách đơn giản, bạn không muốn mất tiền trong những năm nghỉ hưu sớm. Mất tiền khi bắt đầu nghỉ hưu, khi bạn đang rút tiền từ các kế hoạch nghỉ hưu của mình, có tác động ngược lại với lãi kép. Mỗi lần rút tiền đều bị ảnh hưởng bởi thực tế là thị trường đi xuống, khiến bạn tiêu hết khoản tiết kiệm hưu trí của mình nhanh hơn.
Lý do các cố vấn khuyên bạn nên thận trọng hơn khi nghỉ hưu là vì bạn không thể để mất tiền trong những năm đầu về hưu, hoặc bạn có thể hết tiền. Tuy nhiên, trên thực tế, đây có thể là một lời khuyên tồi. Rất thận trọng khi lãi suất là 11% hoặc khi những người về hưu sống đến 70 tuổi. Ngày nay, lãi suất không đủ cao để duy trì hầu hết những người về hưu và nhiều người trong số họ đang sống trên 30 năm khi nghỉ hưu.
Vậy giải pháp là gì? Bạn cần giảm thiểu rủi ro trả lại hàng.
Vì vậy, làm thế nào để chúng ta giảm thiểu rủi ro về chuỗi lợi nhuận? Một trong những cách dễ nhất là loại bỏ số tiền mà bạn dự định chi tiêu trong vài năm đầu nghỉ hưu ra khỏi thị trường chứng khoán. Nếu bạn không rút tiền đã đầu tư vào thị trường chứng khoán khi thị trường đi xuống, thì bạn sẽ tránh được hiệu ứng lãi kép tiêu cực trong một thị trường suy giảm.
Đối với những người đã nghỉ hưu, tôi muốn giữ an toàn cho thu nhập từ 5 năm trở lên trước sự sụt giảm của thị trường. Nếu bạn vẫn đang làm việc, số năm bạn dự định làm việc cho đến khi nghỉ hưu có thể được tính vào năm năm, vì bạn có thể không bắt đầu rút lui cho đến khi thực sự nghỉ hưu. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn nghỉ hưu sau ba năm, thì bạn cần hai năm thu nhập từ hưu trí ngoài thị trường.
Đối với những khách hàng bảo thủ hơn, bạn có thể bảo vệ thu nhập lên đến 10 năm. Tuy nhiên, tôi không khuyên bạn nên vượt quá 10 năm vì bạn muốn thị trường giúp ích cho danh mục đầu tư của bạn trong dài hạn. Giữ lại quá nhiều tiền sẽ cản trở khả năng thị trường giúp bạn.
Nếu bạn có thể giảm thiểu tác động của những năm đầu thị trường đi xuống, bạn có thể cải thiện đáng kể khả năng không sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình. Bạn thậm chí có thể rút một tỷ lệ phần trăm tài sản của mình lớn hơn mỗi năm so với mức thông thường được khuyến nghị. Nếu nó được thực hiện đúng cách, bạn cũng có thể tăng thu nhập của mình khi có lạm phát.
Tăng số tiền rút từ tài khoản hưu trí, tăng số tiền rút khi lạm phát và đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của bạn tồn tại lâu dài như bạn làm là những mục tiêu cuối cùng của việc lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), thành viên FINRA / SIPC. Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), một chi nhánh của Kestra IS. Reich Asset Management, LLC không liên kết với Kestra IS hoặc Kestra AS. Các ý kiến được trình bày trong bài bình luận này là của tác giả và có thể không nhất thiết phản ánh những ý kiến do Kestra Investment Services, LLC hoặc Kestra Advisory Services, LLC nắm giữ. Đây chỉ là thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị đầu tư cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính, luật sư hoặc cố vấn thuế về tình hình cá nhân của bạn.