Bạn có bao giờ để ý thấy có ít người trên 60 tuổi xếp hàng đi tàu lượn siêu tốc ở công viên giải trí không?
Bạn thấy rất nhiều du khách lớn tuổi thích thú với các điểm tham quan khác, nhưng những chiếc xe trên các tàu lót ly lớn thường chứa đầy những tay đua từ 40 tuổi trở xuống.
Tôi chưa bao giờ thấy giới hạn độ tuổi đối với những người lái xe lớn tuổi, vì vậy không phải là họ không được phép đi xe (tất nhiên là trừ khi họ có tình trạng sức khỏe). Nhiều khả năng, những người này chỉ đơn giản là chọn vượt qua những cú xóc nảy, trượt ngã và say tàu xe có thể làm hỏng cả một ngày.
Khi các chuyên gia tài chính nói chuyện với khách hàng từ 60 tuổi trở lên về việc giảm nguy cơ gặp rủi ro, họ đều có chung suy nghĩ:Không phải là những người trước khi nghỉ hưu và những người về hưu không thể nắm giữ các khoản đầu tư có thể dao động theo lợi nhuận và thu nhập của công ty, hoặc tăng và giảm với nền kinh tế tổng thể. Đó là điều mà họ có thể không muốn - đặc biệt nếu họ sẽ phụ thuộc vào những khoản đầu tư đó để có thu nhập khi nghỉ hưu.
Trong khi các nhà đầu tư đã tận hưởng khoảng thời gian gần 11 năm tương đối bình lặng trong danh mục đầu tư của mình, thì sự biến động của thị trường trong những tháng gần đây là một lời nhắc nhở rằng câu châm ngôn “cái gì đi lên thì phải đi xuống” vẫn đúng. Đó là một chuyến đi thú vị, nhưng thị trường tăng giá không tồn tại mãi mãi và lợi nhuận có thể bị mất chỉ trong một ngày chóng mặt.
Giờ đây, bạn có thể nhắm mắt, giữ chặt và hy vọng mình sẽ vượt qua khi thị trường biến động hoặc giảm mạnh - và một số người cũng vậy. Có thể khó khăn để giảm thiểu rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn khi bạn đã quá quen với sự hào hứng của thị trường.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu có một cách để tham gia vào sự phát triển của những ngày tốt đẹp và giúp bảo vệ bản thân khỏi những ngày tồi tệ? Điều gì sẽ xảy ra nếu cùng một khoản đầu tư có thể tạo ra một dòng thu nhập hưu trí ổn định sẽ tồn tại lâu dài như bạn? Và, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể thêm bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn mà bạn có thể cần trong những năm sau này?
Điều đó có vẻ quá tốt là đúng, nhưng niên kim giúp bạn có thể gặt hái được đà tăng của thị trường, tránh những mặt trái và chuẩn bị cho việc nghỉ hưu.
Tôi biết - niên kim đã có tiếng xấu trong suốt nhiều năm với các nhà đầu tư và một số cố vấn, thường là vì lý do chính đáng. Các hợp đồng có thể gây nhầm lẫn và nhiều hợp đồng bao gồm phí "ẩn" và / hoặc chi phí đầu hàng. Niên kim không có tính thanh khoản, điều này có thể gây khó khăn cho việc lấy tiền của bạn nếu bạn cần trong trường hợp khẩn cấp. Việc một số đại lý bảo hiểm đẩy niên kim cho những người không cần cũng chẳng ích gì, chỉ để họ có thể nhận được khoản hoa hồng cao mà công ty bảo hiểm cung cấp.
Vì vậy, có, một số thận trọng là để. Có hàng trăm niên kim trên thị trường, hầu hết trong số đó có thể xấu. Ngay cả những thứ tốt cũng không phù hợp với mọi danh mục đầu tư. Tuy nhiên, niên kim được cấu trúc theo đúng cách có thể là một công cụ mạnh mẽ khi được ghép nối với đúng người.
Lấy ví dụ như Roger và Sarah, những người đến gặp tôi với lo lắng về việc có đủ tiền khi nghỉ hưu mặc dù họ đã tích lũy được một ổ trứng 4 triệu đô la khỏe mạnh.
Roger lo lắng về một chuyến đi trắng tay sau khi nghỉ hưu với một danh mục đầu tư mà ông cảm thấy quá dễ bị biến động. Sarah, có cha mẹ đều đã sống lâu, lo lắng về khả năng cô và Roger có thể sống lâu hơn tiền của họ. Cả hai đều không có lương hưu và họ sẽ mất khoảng 200.000 đô la hàng năm để duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu.
Thay vì phụ thuộc gần như hoàn toàn vào các nguồn thu nhập thay đổi (cổ tức đầu tư, thanh toán trái phiếu, v.v.) để tạo nên phần lớn thu nhập của họ, chúng tôi quyết định đưa 25% danh mục đầu tư của họ vào một niên kim cố định được lập chỉ mục để giúp tạo ra một dòng thu nhập đáng tin cậy . Kết hợp với các phúc lợi An sinh Xã hội của họ, niên kim sẽ trang trải một nửa thu nhập hưu trí mong muốn của họ hàng năm.
Khi bạn quyết định xem niên kim có phù hợp với mình hay không, hãy nhớ rằng mỗi loại đều có ưu và nhược điểm. Có ba loại chính:cố định (niên kim trả một số tiền nhất định cho thời gian của hợp đồng); biến (khoản thanh toán dao động dựa trên hiệu quả hoạt động của quỹ mà bạn được đầu tư); và được lập chỉ mục cố định (một niên kim kết hợp lấy một số tính năng từ hai niên kim kia). Các khoản thanh toán có thể ngay lập tức (bắt đầu ngay khi bạn đầu tư một lần) hoặc trả chậm (bắt đầu từ một thời điểm nào đó trong tương lai).
Đối với nhiều cá nhân và các cặp vợ chồng, niên kim được lập chỉ mục cố định là phù hợp vì nó đi kèm với những lợi ích sau:
Ngay cả với tất cả những ưu điểm của họ, niên kim được lập chỉ mục cố định không dành cho tất cả mọi người. Trước khi chuyển một số khoản tiết kiệm khó kiếm được sang bất kỳ loại niên kim nào, bạn nên nói chuyện với một cố vấn độc lập, đáng tin cậy về các lựa chọn có sẵn và cách chiến lược này phù hợp với kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Goldstone Financial Group, LLC, một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký (GFG). GFG tọa lạc tại One Lincoln Center, 18W140 Butterfield Rd, Tầng 14, Oakbrook Terrace, IL 60181. Điện thoại:630-620-9300. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Người đi xe thường là tùy chọn và có thêm một chi phí liên quan. Các niên kim chỉ số cố định được thiết kế để đáp ứng nhu cầu dài hạn về thu nhập hưu trí. Họ cung cấp sự đảm bảo về tiền gốc và lãi suất được ghi có, chịu các khoản phí trả lại và quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng.