Nhiều người vợ / chồng ly hôn thấy mình bị thiếu tiền để trả cho các hóa đơn pháp lý và chi phí hỗ trợ hai hộ gia đình cao hơn thay vì một hộ gia đình. Với tài khoản ngân hàng và tài khoản môi giới cạn kiệt, một số tìm cách khai thác 401 (k) s hoặc IRA của chủ nhân để có tiền mặt nhanh chóng trang trải các chi phí này. Trong vòng vài ngày, bạn có thể có số dư trong tài khoản hưu trí của mình, hoặc thậm chí chỉ một phần nhỏ, được gửi vào tài khoản séc của bạn. Nó rất dễ! Điều gì có thể xảy ra?
Trên thực tế, việc rút tiền trực tiếp từ 401 (k) hoặc IRA có thể gây tai hại về mặt tài chính. Tiết kiệm hưu trí có nghĩa là sẽ được duy trì cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, và chính phủ đã đưa ra một hệ thống thuế trừng phạt những ai đột nhập tài khoản của họ sớm. Nếu bạn rút tiền ra, chú Sam sẽ đến gõ cửa nhà bạn, đến kỳ tính thuế, và nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, chính phủ sẽ bao gồm một hình phạt bổ sung với tổng số tiền là 10% số tiền rút được.
Hầu hết người Mỹ không biết về tác động tài chính của việc rút tiền ra khỏi chế độ hưu trí sớm. Ví dụ, Sheryl, đến từ Thành phố New York, cảm thấy như cô ấy không còn lựa chọn nào khác ngoài việc rút tiền từ số 401 (k) của mình. Cuộc ly hôn gây tranh cãi của cô đã diễn ra hơn một năm và chồng cô đã xuống mức thấp mới - không còn đóng tiền lương vào tài khoản chung mà Sheryl sử dụng để chi tiêu hàng ngày cho bản thân và ba đứa con của họ. Cô phát hiện ra điều này tại quầy thanh toán Whole Foods khi quẹt thẻ ghi nợ của mình và nó đã bị từ chối. Tài khoản séc đã bị rút hết. Đồng lương giáo viên ít ỏi của Sheryl không thể đủ để duy trì cuộc sống cho gia đình và cô cảm thấy buộc phải sử dụng tài khoản duy nhất mang tên mình, tài khoản hưu trí của cô.
Tình huống của Sheryl không phải là hiếm như bạn nghĩ, và cô ấy không hề hay biết, cô ấy sẽ gặp phải một rào cản khác khiến việc này trở nên phức tạp hơn những gì cô ấy tưởng tượng. Theo Alan Feigenbaum, một đối tác tại Alter, Wolff &Foley LLP, luật yêu cầu phải có sự đồng ý bằng văn bản của bên bất lợi hoặc lệnh tòa để rút tiền từ tài khoản hưu trí trong một vụ ly hôn. Được gọi là “Lệnh tự động”, quy chế này cung cấp một bến đỗ an toàn cho phép chuyển nhượng / xử lý tài sản trong khi thủ tục ly hôn đang chờ xử lý “theo quy trình kinh doanh thông thường” đối với “các chi phí gia đình theo phong tục và thông thường” và “phí luật sư hợp lý” liên quan đến vụ ly hôn - ngoại trừ trong trường hợp cụ thể là tài khoản hưu trí. Nếu, trong bối cảnh kiện tụng ly hôn, bạn đang dự tính xóa tiền khỏi tài khoản hưu trí, Feigenbaum khuyên bạn nên thảo luận vấn đề này với luật sư của mình.
Không có quyền truy cập vào thông tin này, Sheryl đã rút 100.000 đô la từ 401 (k) của mình để trả tiền thuê nhà và chi phí hàng ngày cho lũ trẻ. Thật không may, IRS đã chia sẻ công bằng của mình đối với thuế liên bang, tiểu bang và địa phương, tùy thuộc vào tiểu bang cư trú của bạn, tổng cộng có thể lên đến khoảng 40.000 đô la. Ngoài hóa đơn thuế khổng lồ này, cô ấy còn phải trả thêm khoản phạt IRS 10%, tức là thêm 10.000 đô la nữa vào hóa đơn của cô, khiến Sheryl chỉ có 50.000 đô la, hoặc một nửa số tiền cô ấy đang trông chờ để hỗ trợ gia đình mình.
Nếu Sheryl có thể làm được và đã tìm đến một chuyên gia tài chính, họ sẽ đề nghị cô điều tra xem liệu cô có thể vay khoản nợ 401 (k) của mình hay không. Không cần phải có đơn đăng ký dài hoặc séc tín dụng nào để nhận loại khoản vay này và tiền có thể được gửi vào tài khoản séc của bạn trong vòng vài ngày.
Số tiền cho vay thường bắt đầu từ khoảng 1.000 đô la và tối đa ở mức thấp hơn một nửa số dư tài khoản được cấp của bạn hoặc 50.000 đô la. Thay vì kịch bản ở trên, khiến Sheryl có 50.000 đô la sau khi rút gấp đôi số tiền đó, cô có thể đã vay một khoản chỉ 50.000 đô la và ra đi với đầy đủ số tiền đó và các điều khoản trả nợ có lợi. Mặc dù lãi suất thay đổi theo từng gói, nhưng phổ biến nhất là lãi suất cơ bản cộng 1%, rất thấp và rẻ hơn nhiều so với lãi suất thẻ tín dụng.
Các khoản vay 401 (k) thường phải được hoàn trả trong vòng năm năm, thường theo lịch trình hàng tháng. Thông thường, bạn hoàn trả trực tiếp từ phiếu lương của mình và một số kế hoạch cho phép bạn hoàn trả tài khoản cùng một lúc mà không bị phạt. Điều này sẽ cho phép Sheryl hoàn trả số tiền đã vay ngay khi luật sư của cô ấy có thể đệ đơn đề nghị hỗ trợ tạm thời.
Mặc dù khoản vay 401 (k) sẽ là một lựa chọn tốt hơn nhiều cho Sheryl, nhưng nó có mặt trái. Sheryl sẽ mất đi sự tăng trưởng mà khoản tiền cho vay của cô ấy sẽ đạt được nếu nó vẫn ở trong tài khoản 401 (k). Và mặc dù Sheryl không có ý định bỏ việc, và là một trong những giáo viên được kính trọng nhất trong trường của cô ấy, nếu cô ấy bị mất việc (nghỉ việc, thay đổi công việc, bị cho thôi việc) trong khi cô ấy có khoản vay nợ 401 (k) chưa thanh toán. , toàn bộ số dư khoản vay sẽ đến hạn, thường là trong vòng 60 ngày.
Mặc dù đó là những lý do chính đáng để bạn phải suy nghĩ kỹ trước khi vay 401 (k), nhưng điều tiêu cực lớn nhất và ít được hiểu nhất khi vay từ tài khoản hưu trí của bạn là bị đánh thuế hai lần đối với số đô la bạn sử dụng để trả khoản vay của mình. Nếu Sheryl đóng góp bình thường cho 401 (k) từ phiếu lương của mình, thì cô ấy sẽ làm như vậy bằng đô la trước thuế. Điều này có nghĩa là với mỗi đô la cô ấy đóng góp cho 401 (k) của mình, Sheryl bảo vệ một đô la thu nhập từ thuế, giảm hóa đơn thuế của cô ấy vào cuối năm. Về cơ bản, số tiền Sheryl đóng góp vào tài khoản hưu trí của cô ấy không bao giờ bị đánh thuế cho đến khi cô ấy rút ra. Đây là một trong những điểm cộng chính khi tham gia vào kế hoạch 401 (k).
Tuy nhiên, khoản hoàn trả khoản vay của Sheryl sẽ được thực hiện bằng đô la sau thuế, vì vậy cô ấy sẽ mất khoản giảm thuế. Điều tồi tệ hơn, khi Sheryl cuối cùng nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình, tất cả số tiền 401 (k) của cô ấy, cả những khoản đóng góp thường xuyên và khoản hoàn trả khoản vay mà cô ấy đã thực hiện, sẽ bị đánh thuế ở khung thuế thu nhập thông thường cao nhất. Điều đó có nghĩa là khoản thanh toán các khoản vay của Sheryl sẽ bị đánh thuế hai lần:lần đầu tiên khi trả nợ, trong khi cô ấy sẽ làm việc chăm chỉ để trả khoản nợ này và một lần nữa khi nghỉ hưu, khi cô ấy cần rút tiền để trang trải các chi phí trong những năm tháng vàng son của mình. Việc đánh thuế hai lần này làm cho các khoản vay 401 (k) trở nên rất đắt!
Bài học lớn nhất ở đây là nói chuyện với luật sư của bạn về cách tốt nhất để bảo vệ bản thân, về mặt tài chính, trong khi ly hôn, hoặc, nếu có thể đoán trước được, hãy cân nhắc các hạn chế do Lệnh tự động áp đặt. Sử dụng thẻ tín dụng hoặc khai thác tài khoản hưu trí có thể khiến bạn dễ bị tổn thương về mặt tài chính và khiến khoản tiết kiệm của bạn mất đi trong nhiều năm. Điều quan trọng là phải có các chuyên gia phù hợp giúp bạn đưa ra chiến lược phù hợp cho mình.