Nếu tôi nói với bạn rằng bạn cần ngân sách để thành công, bạn có đồng ý không?

Bây giờ, hãy tưởng tượng tôi đã nói điều ngược lại:rằng có ngân sách hoàn toàn không quan trọng và nó sẽ không phải là điều có thể tạo ra hoặc phá vỡ khả năng đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi nói với bạn rằng cả hai tuyên bố có thể đúng?

Đó chính xác là những gì Wall Street Journal phóng viên tài chính cá nhân Julia Carpenter lập luận trong tập này của podcast Your Money Briefing. Carpenter giải thích rằng tạo ngân sách và hoàn toàn không có ngân sách cả hai đều có thể là những cách hiệu quả như nhau để quản lý tiền của bạn.

Podcast đi vào chi tiết để giải thích cách cả hai ý tưởng về lập ngân sách có thể đúng cùng một lúc. Tôi thực sự khuyên bạn nên lắng nghe nó, vì nó chứa đầy những suy nghĩ thú vị về ngân sách.

Nhưng điểm mấu chốt ở đây là:Không có một cách kỳ diệu nào để làm mọi thứ để bạn cải thiện khả năng quản lý tiền của mình. Đó là tất cả về việc tìm kiếm những gì phù hợp với bạn . Đây là ý nghĩa thực sự của điều đó.

Không lập ngân sách không có nghĩa là bỏ qua dòng tiền của bạn

Bất kể bạn sử dụng loại hệ thống nào, bạn cần phải có một số nhận thức về dòng tiền của mình. Dòng tiền của bạn là tiền vào (đối với hầu hết mọi người, có nghĩa là tiền kiếm được thông qua một công việc thông qua ngân phiếu lương) và tiền đi ra (chi phí của bạn, như hóa đơn, cũng như những thứ bạn chọn để chi tiêu, như ăn uống hoặc giải trí ).

Khi nói đến thành công về tài chính, mọi thứ đều bắt đầu với dòng tiền. Chỉ có ba loại dòng tiền:

• Thực dương, nghĩa là bạn có thặng dư; bạn kiếm được nhiều tiền hơn số tiền bạn chi tiêu.
• Số âm ròng, nghĩa là bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được.
• Hòa vốn, nghĩa là số tiền vào tương đương với số tiền đi ra.

Bạn phải hiểu hiện tại bạn đang ở đâu với dòng tiền của mình - và dựa trên thực tế đó, bạn có thể cần thực hiện những thay đổi nào. Nếu ngân sách không giúp bạn đi từ thâm hụt sang thặng dư, thì đó không phải là công cụ hữu hiệu cho bạn. Bạn cần tìm cái gì đó giúp bạn giảm chi tiêu hoặc kiếm được nhiều tiền hơn.

Không có một công thức kỳ diệu nào để quản lý tiền bạc

Mặc dù tôi có một hệ thống quản lý tiền mặt mà tôi đề xuất cho khách hàng của mình và vợ tôi và tôi sử dụng cá nhân, nhưng điều đó không có nghĩa là cách của tôi là duy nhất đường. Nó chỉ là một đường đi.

Tôi thường khuyên khách hàng của mình không nên sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu hàng tuần thông thường của họ (cho những thứ như mua sắm, ăn uống, các sự kiện xã hội và phương tiện đi lại). Nói chung, tôi cảm thấy đây là một ý tưởng tồi đối với hầu hết mọi người vì nó dẫn đến bội chi. Thay vào đó, tôi khuyên bạn nên sử dụng thẻ ghi nợ với số tiền giới hạn hàng tuần.

Nhưng bạn biết không? Nhiều người thấy rằng họ có thể quản lý chi tiêu của mình trên thẻ tín dụng rất tốt; họ trả dần số dư hàng tháng và không tích lũy lãi suất. Những khách hàng này không gặp rắc rối vì họ có tính kỷ luật cao và luôn năng động.

Nếu nó phù hợp với họ, điều đó là tốt và không có lý do gì để thay đổi. Đối với những khách hàng không có tính kỷ luật hoặc ý chí cao như vậy, một hệ thống khác có thể hiệu quả hơn.

Vấn đề không phải là một phương pháp này tốt hơn phương pháp kia - mà là có nhiều phương pháp bạn có thể sử dụng để đi đến cùng một vị trí:kiểm soát dòng tiền của mình. Bạn đến đó bằng cách nào không quan trọng bằng việc bạn làm đến đó.

Biết Cảm giác của Bạn về Tiền bạc

Chúng ta đã quen liên hệ tiền bạc với toán học và bảng tính - không phải với những thứ vô hình, lộn xộn như cảm giác của chúng ta. Nhưng tiền thì là tình cảm, và hiểu rõ "kịch bản kiếm tiền" của riêng bạn có thể giúp bạn xử lý tài chính của mình tốt hơn.

Kịch bản về tiền bạc là những suy nghĩ hoặc niềm tin về tiền bạc mà chúng ta hình thành khi còn nhỏ. Nếu chúng ta không biết điều đó, những cảm giác về tài chính này có thể khiến chúng ta đưa ra những quyết định tốt (hoặc xấu) về tiền bạc.

Dưới đây là một số kịch bản kiếm tiền cơ bản mà chúng ta thường thấy nhất ở mọi người:

• Nhu cầu về trạng thái: Bạn có xem sự giàu có là một chỉ số của địa vị xã hội không? Niềm tin đó có thể khiến bạn chi tiêu để bạn có thể nhìn giàu có, nhưng điều đó không để lại nhiều trong ngân hàng cho sự giàu có thực sự.
• Mong muốn tránh: Tiền có thể khiến bạn cảm thấy không thoải mái, lo lắng hoặc căng thẳng ... vì vậy bạn đối phó bằng cách phớt lờ nó hoàn toàn. Nếu bạn không muốn nghĩ về khoản nợ hoặc thói quen xấu về tài chính của mình, thì đây có thể là một trong những kịch bản của bạn.
• Tập trung vào việc tuân thủ kỷ luật: Điều này nghe có vẻ giống như một kịch bản kiếm tiền hay, và nó có thể xảy ra, miễn là nó không đi đến mức cực đoan. Những người cực kỳ kỷ luật có thể hoàn thành tốt công việc đạt được mục tiêu của riêng mình… nhưng họ cũng có thể thiếu cân bằng và thận trọng quá mức khi chi tiêu, hoặc có tư tưởng khan hiếm khiến họ bỏ lỡ những trải nghiệm tuyệt vời vì họ lo sợ điều gì sẽ xảy ra nếu họ không tuân theo kế hoạch chi tiêu chặt chẽ.

Không có điều nào trong số này vốn là xấu, và việc xác định bằng một tập lệnh trong danh sách trên không có nghĩa là bạn đã sai bằng cách nào đó. Điều quan trọng là chúng tôi phải thừa nhận nơi chúng tôi có thể có một số niềm tin cơ bản (hoặc thậm chí là nỗi sợ hãi) về tiền bạc có thể cản trở việc tìm kiếm và sử dụng hệ thống thực sự hiệu quả với chúng tôi.

Tìm động lực thúc đẩy bạn!

Việc tìm kiếm hệ thống phù hợp với bạn phần lớn sẽ phụ thuộc vào mức độ hiểu biết của bạn về bản thân. Bạn cần hiểu những gì sẽ hiệu quả với bạn. Hãy thử bắt đầu trung thực về động lực của bạn xung quanh tiền bạc và tài chính cá nhân.

Nếu để thiết bị của riêng bạn, bạn có động lực để tiết kiệm vì bạn thực sự muốn và điều đó khiến bạn hạnh phúc không? Hay bạn sẽ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn vì đó là nơi bạn quan tâm và tập trung vào?

Khách hàng của tôi, những người có động cơ thực chất có thể không cần nhiều đến các quy tắc và hệ thống nghiêm ngặt để đạt được mục tiêu của họ. Nội bộ họ được thúc đẩy thực hiện một số hành động nhất định, chẳng hạn như cắt giảm chi phí và kiểm soát chi tiêu, bởi vì họ thực sự muốn để thực hiện những hành động đó.

Nếu bạn không thấy điều đó thú vị, thì bạn có thể cần một phương pháp khác để bám sát các mục tiêu dài hạn và các hành động cần thiết cho sự ổn định và an ninh tài chính. Có thể điều đó đang thiết lập ngân sách eo hẹp. Có thể đó là sử dụng một hệ thống phong bì tiền mặt. Có thể điều đó nhận được trách nhiệm giải trình từ bên thứ ba, chẳng hạn như người lập kế hoạch tài chính, người có thể hỗ trợ bạn khi động lực của chính bạn xuất hiện.

Mặt khác, có thể việc theo dõi từng đô la khiến bạn cảm thấy cực kỳ hạn chế. Có thể nó sẽ khuyến khích bạn nổi loạn hoặc có thể đếm từng đô la đã chi tiêu và ghi lại chính xác nó đã đi đến đâu sẽ căng thẳng hơn những nguyên tắc lỏng lẻo mà bạn thực sự sẽ tuân thủ.

Một lần nữa, hệ thống quản lý tiền phù hợp phần lớn là do sự lựa chọn của cá nhân. Điều tốt nhất là bạn có thể làm việc với cái nào theo thời gian.