Cách đây chưa đầy một thập kỷ, tôi đã từng lái xe từ Philadelphia đến phía bắc New Jersey để gặp gỡ khách hàng. Tôi sẽ in chỉ đường của mình ra khỏi MapQuest và cố gắng hết sức để đi đúng hướng. Tôi chắc chắn sẽ bị lạc hoặc kết thúc trên đường vòng ở đâu đó xung quanh Đường hầm Lincoln. Nhưng cuối cùng tôi sẽ trở lại đúng đường và tìm đường đến đích.
Nếu bạn đang đọc bài viết này để biết một số chiến thuật nhanh chóng về cách làm cho thị trường gấu này giảm bớt nhưng vẫn chưa đặt ra các nguyên tắc cơ bản về lộ trình tài chính của mình, thì bạn đang vượt lên chính mình. Trước khi chuyển sang những đường cao tốc, làn đường và lối ra bạn sẽ đi, bạn cần phải xác định nơi bạn sẽ đến. Bất kỳ ai trong vòng năm năm sau khi nghỉ hưu nên có một kế hoạch bằng văn bản (ngay cả khi là kỹ thuật số) cho biết bạn sẽ có bao nhiêu và nguồn gốc của nó. Kế hoạch cũng phải tính đến thuế và lạm phát. Khi bạn đã chọn hộp đó, hãy đọc tiếp.
Tất cả chúng ta đều đã nghe lời khuyên từ cha mẹ hoặc ông bà của mình để "xây dựng quỹ ngày mưa". Chà, đó là lời khuyên của hiền triết rất khó làm theo khi trời nắng mỗi ngày. Nhưng hãy đoán xem:Trời đã mưa từ ngày 24 tháng 2 và ở nhiều nơi trên đất nước, bạn không thể ra ngoài trong cơn bão này.
Với một tỷ lệ lớn lực lượng lao động hiện đăng nhập từ nhà, một vài điều đang xảy ra đằng sau những cánh cửa đóng kín trong thế giới doanh nghiệp. Các công ty đang tìm ra cách để có được tinh gọn. Khi doanh thu giảm, chủ doanh nghiệp sẽ cần phải cắt giảm chi phí. Dưới đây là ba kết quả có thể xảy ra:
Chúa cấm, số 3. Nhưng, nếu bạn thấy mình ở trong trại đó, bạn sẽ rất vui vì đã có sáu tháng chi tiêu trong một thứ gì đó có tính thanh khoản cao, với sự bảo vệ chính, như séc, tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Fidelity và Charles Schwab đều cung cấp các tùy chọn tiền mặt có lợi suất cao mà bạn có thể mở cùng với tài khoản đầu tư của mình. Không có ở đó? Bắt đầu ngay bây giờ, trong khi bạn vẫn đang nhận được tiền lương. Ngay cả khi điều này có nghĩa là bạn phải cắt giảm các khoản tiết kiệm hoặc chi tiêu, thì quỹ khẩn cấp vẫn được ưu tiên hàng đầu.
Nếu bạn đã bị cho thôi việc, hy vọng rằng bạn đã kiếm được một số tiền. Nếu không, có một số trình độ khó khăn nhất định sẽ cho phép truy cập miễn phí vào tài khoản hưu trí. Nếu bạn trên 59 ½, bạn cũng có quyền truy cập miễn phí vào các khoản tiền này. Đây nên là biện pháp cuối cùng vì nó sẽ có hại cho thu nhập hưu trí trong tương lai của bạn.
Thu hoạch thất thoát đã đạt được động lực trong những năm gần đây khi một số “cố vấn robot” đã cung cấp dịch vụ này như một dịch vụ cao cấp. Ý tưởng rất đơn giản:Bạn mua một khoản đầu tư, nó giảm giá trị, bạn bán nó để nhận ra thua lỗ và tái đầu tư vào một thứ không “về cơ bản giống nhau” nhưng đủ tương tự để nhận ra sự phục hồi tương tự. Điều này thường được thực hiện vào cuối năm để bù đắp bất kỳ khoản lãi thực hiện nào trong tài khoản đầu tư chịu thuế của bạn.
Vấn đề trong 10 năm qua là rất khó tìm thấy một khoản đầu tư thua lỗ. Không còn nữa. Ngoài việc đi dạo hai lần mỗi ngày với con gái và chú chó 2 tuổi của tôi, thật khó để tạo ra một tác động tích cực đối với COVID-19. Chỉ số S&P 500 đã mất hơn 25% so với đầu năm tính đến ngày 18 tháng 3, với các lĩnh vực như dầu mỏ và tài chính giảm nhiều hơn đáng kể. Vì vậy, thu hoạch lỗ bây giờ là một cơ hội rất hợp lệ.
Với sự kết thúc gần đây của thị trường tăng giá dài nhất trong lịch sử, bạn vẫn có thể khó tìm thấy khoản lỗ trong danh mục đầu tư của mình. Nhưng bạn vẫn có thể trả thuế lợi tức vốn khi bán và đặt lại cơ sở của mình. Tôi sẽ giải thích bên dưới:
Bạn đã mua một quỹ chỉ số S&P 500 vào năm 2010 với giá 5 đô la cho mỗi cổ phiếu. Quỹ đó đã tăng lên 11 đô la vào cuối năm 2019. Bạn có khoản lãi chưa thực hiện là 6 đô la cho mỗi cổ phiếu. Thay vì bán và trả thuế trên 6 đô la thu được, bạn chờ đợi. Đến giữa tháng 3, quỹ hiện có giá trị 8 đô la. Bạn bán quỹ, thu được 3 đô la vốn và tái đầu tư vào quỹ chỉ số trung bình công nghiệp Dow Jones. Hiệu suất của hai quỹ có mối tương quan cao và bạn có thể sẽ thấy sự phục hồi tương tự như khoản đầu tư ban đầu của bạn. Việc phân bổ lợi nhuận vốn trong nhiều năm được khuyến khích, đặc biệt là đối với những người về hưu, những người có thể thấy thu nhập tăng đột biến dẫn đến phí bảo hiểm Medicare cao hơn đáng kể.
Tôi là một tín đồ cà phê. Hữu ích trong những lúc như thế này. La Colombe là điểm đến của tôi bất cứ khi nào tôi pha một mẻ bia lạnh. Giá tiêu chuẩn là $ 13 một túi. Với khả năng suy thoái kinh tế hiện nay, nếu tôi đến cửa hàng hôm nay và thấy La Colombe được bán với giá 9 đô la một túi, tôi có thể sẽ tích trữ. Đây là cùng một ý tưởng đằng sau chuyển đổi Roth. Hãy trả thuế của bạn ngay bây giờ, khi chúng đang được giảm giá và tránh chúng trong tương lai, với mức giá đầy đủ. Chuyển đổi Roth chỉ đơn giản là lấy một phần IRA trước thuế của bạn và chuyển nó thành Roth IRA sau thuế. Bạn phải trả phí thuế trên đường đi.
Tại sao một đại dịch toàn cầu và thị trường gấu tiếp theo lại khiến các chuyển đổi của Roth trở nên hấp dẫn hơn? Bởi vì bạn phải trả thuế trên số tiền được quy đổi. Giả sử rằng bạn dự định chuyển đổi 100.000 đô la vào năm 2020 và 100.000 đô la đó giờ chỉ trị giá 70.000 đô la. Việc chuyển đổi theo số tiền mới, thấp hơn sẽ không chỉ dẫn đến hóa đơn thuế thấp hơn mà còn cho phép khoản tiền phục hồi 30.000 đô la, bất cứ khi nào đến, được miễn thuế.
Mặc dù có vẻ như khoản cứu trợ tài chính liên bang có thể đến với túi của người Mỹ, nhưng những người về hưu vẫn phải trả các khoản chi phí và không có tiền lương để trả cho họ. Vậy, bạn lấy tiền từ những khoản đầu tư nào? Không thể trả lời câu hỏi này nếu không biết toàn bộ tình hình tài chính của ai đó. Điều đó nói lên rằng, bài học đầu tiên bạn học được trong mọi cuốn sách, lớp học hoặc bài giảng về đầu tư là “mua thấp, bán cao”. Bạn nên bán những thứ đang hoạt động tốt và cho phép những thứ không lâu sẽ phục hồi.
Kể từ ngày 18 tháng 3, S&P và DJIA đều nằm trong lãnh thổ của con gấu (họ đã trải qua mức lỗ lớn hơn 20% so với mức cao gần đây nhất). Tuy nhiên, Chỉ số Trái phiếu Chính phủ Thủ đô Hoa Kỳ của Barclays tăng 4%. Do đó, nếu bạn nắm giữ trái phiếu chính phủ và cổ phiếu, trái phiếu của bạn hiện là một phần lớn không tương xứng trong danh mục đầu tư của bạn. Bạn có thể cân bằng lại danh mục đầu tư của mình và cung cấp cho cổ phiếu của bạn một khoảng thở để phục hồi, bằng cách sống dựa vào lợi nhuận thu được từ trái phiếu.
Tôi và vợ đã tìm nhà mới được khoảng sáu tháng. Chúng tôi đã ký hợp đồng vào ngày 15 tháng 3 (vâng, không biết trước khi suy thoái kinh tế đang rình rập, nhưng cuộc sống không thường xuyên di chuyển song song với các chu kỳ kinh tế). Một phần của sự hấp dẫn của việc mua nhà hiện nay, ngoài nhu cầu giảm, là lãi suất thế chấp thấp trong lịch sử. Kể từ ngày 19 tháng 3, lãi suất cố định 30 năm được thả nổi chỉ dưới 4%. Chỉ cần đặt điều đó vào bối cảnh, tỷ lệ một năm trước là 4,31%, theo Bloomberg. Tỷ lệ mới đó sẽ giúp bạn tiết kiệm 1.500 đô la mỗi năm cho khoản vay 500.000 đô la.
Những tỷ lệ thấp này không chỉ khuyến khích việc mua lại mà còn cho phép các chủ sở hữu hiện tại kéo dài hoặc cải thiện các điều khoản của họ. Nếu bạn cho rằng công việc của mình có thể đang gặp khó khăn, việc kéo dài thời hạn cho vay trong khi bạn vẫn có thu nhập ổn định có thể là một động thái an toàn để giảm nợ phải trả hàng tháng của bạn.
Nếu bạn có một khoản vay nhỏ và thu nhập đáng tin cậy, thì việc tái cấp vốn cho khoản vay 15 năm rất có ý nghĩa trong môi trường ngày nay. Hãy nhớ rằng việc đóng một khoản vay mới đi kèm với các chi phí đáng kể. Bạn muốn đảm bảo rằng bạn không mất 10 năm để hòa vốn.
Chúng tôi đã chứng kiến hai nhóm khách hàng tiềm năng trong tháng qua:những người đang chạy hết tốc lực vào văn phòng (hiện tại là ảo) của chúng tôi và những người đang mắc kẹt trong cát lún, không muốn thực hiện và chấp nhận thua lỗ. Cho dù bạn rơi vào trại nào, hãy đảm bảo rằng bạn tận dụng được các cơ hội lập kế hoạch mà những tổn thất đó mang lại.
Giờ đây, bạn có nhiều thời gian ở một mình để tìm ra cách nào có thể phù hợp với bạn.