Mặc dù chúng ta thường nghe nói rằng lương hưu truyền thống đã tuyệt chủng, nhưng vẫn có những người sử dụng lao động, lớn và nhỏ, bao gồm chúng như một phần của gói phúc lợi nhân viên của họ.
Đó là một điều an ủi cho những người may mắn đó, khi biết rằng họ có thu nhập đảm bảo khi chờ về hưu. Nhưng nó cũng có thể là nguồn gốc của một số lo lắng, khi đã đến lúc phải quyết định cách xử lý khoản thanh toán lương hưu. Xét cho cùng, đó là một trong những quyết định quan trọng nhất mà họ sẽ thực hiện liên quan đến tương lai tài chính của mình.
Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp ít nhất một vài tùy chọn để nhận tiền - và một số có cả menu để bạn lựa chọn. Mỗi người phải tìm được sự phù hợp cho bản thân và gia đình - nhưng cũng phải căn cứ vào sự lựa chọn của mình trên một số điều không thể biết trước được. Những ẩn số đó bao gồm họ sẽ sống được bao lâu, vợ / chồng của họ sẽ sống bao lâu, lãi suất và lạm phát có thể tăng lên bao nhiêu, mức độ tin cậy của kế hoạch thực sự và họ có thể kiếm được bao nhiêu nếu trả một lần và đầu tư nó của riêng họ.
Tất nhiên, việc đưa ra quyết định sẽ dễ dàng hơn một chút nếu bạn đã có sẵn một kế hoạch hưu trí toàn diện và biết các nguồn thu nhập khác của mình sẽ như thế nào cũng như nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn. Một cố vấn tài chính có thể giúp hướng dẫn bạn về các lựa chọn thay thế trong bối cảnh kế hoạch của bạn - bao gồm các hậu quả về thuế và lựa chọn của bạn có thể có ý nghĩa như thế nào đối với di sản của bạn. Ví dụ:
Với tùy chọn này, bạn có thể chọn nhận toàn bộ lương hưu của mình mà không có trợ cấp cho người sống sót (hay còn gọi là tùy chọn tối đa hóa lương hưu). Bạn sẽ được trả số tiền tối đa hàng tháng cho đến khi bạn còn sống, nhưng khi bạn chết, các khoản thanh toán sẽ kết thúc. Vợ / chồng của bạn (người sẽ phải đồng ý bằng văn bản cho sự lựa chọn này) sẽ không nhận được séc.
Tùy chọn này là mong muốn cho những người chưa kết hôn hoặc đang mong đợi tuổi thọ. Tùy chọn tối đa hóa lương hưu cung cấp cho bạn sự linh hoạt khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho người nhận lương hưu để có thể cung cấp nguồn thu nhập tương đương cho người phối ngẫu còn sống mà không phải hy sinh bất kỳ điều chỉnh chi phí sinh hoạt tiềm năng nào đối với quyền lợi của bạn. (Hãy chắc chắn rằng bạn có thể nhận được một chính sách, dựa trên tuổi và sức khỏe của bạn, có phí bảo hiểm hợp lý và mức chi trả tốt.) Sau đó, nếu bạn là chủ sở hữu lương hưu sống lâu hơn vợ / chồng của bạn, bạn có thể rút tiền mặt trong bảo hiểm và vẫn có đầy đủ lương hưu của mình thanh toán.
Để xem ý tưởng bảo hiểm nhân thọ đó có thể hoạt động như thế nào, hãy xem xét ví dụ của một cặp vợ chồng, cả hai đều 62 tuổi:
Một lựa chọn khác, đi kèm với các quyền lợi giảm nhẹ, đảm bảo các khoản thanh toán - cho bạn hoặc cho người thụ hưởng của bạn, bất kỳ ai sống lâu hơn - kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn có thể sử dụng điều này như một hàng rào chống lại cái chết sớm của bạn. Với tùy chọn này, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm bớt và được thanh toán trong một khoảng thời gian cụ thể - ví dụ:10 năm - và nếu bạn chết trong khoảng thời gian đó, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được trợ cấp trong khoảng thời gian còn lại trong khoảng thời gian đó.
Ví dụ:nếu đó là khoảng thời gian 10 năm và bạn đã sống chín năm, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán cho năm tiếp theo và sau đó các khoản thanh toán sẽ chấm dứt. Nhược điểm là nếu vợ / chồng của bạn qua đời trước, tiền lương hưu của bạn vẫn bị giảm đi, chúng sẽ không tăng lên.
Lựa chọn chung và sống sót thường đi kèm với việc giảm lợi ích lớn hơn. Với tùy chọn này, người phối ngẫu còn sống của bạn có thể tiếp tục nhận được séc trong suốt cuộc đời của họ. Séc mà người hưu trí nhận được (và người phối ngẫu còn sống sẽ tiếp tục nhận được trong suốt quãng đời còn lại của họ) có thể là 50% hoặc 75% quyền lợi ban đầu.
Tuy nhiên, nếu người phối ngẫu của bạn chết trước, quyền lợi của bạn sẽ không tăng lên; bạn thường không thể chuyển sang một tùy chọn thanh toán khác tại thời điểm đó. Thông thường, các khoản thanh toán chung suốt đời sẽ chỉ dành cho vợ / chồng. Một số gói có thể cho phép bạn chuyển đổi người thụ hưởng, nhưng khá hiếm.
Nếu bạn quyết định một lựa chọn kết hợp, bạn có thể có cả thu nhập đảm bảo và tiền để đầu tư. Bạn sẽ giảm đáng kể khoản thanh toán lương hưu hàng tháng của mình để nhận được khoản thanh toán một phần một lần.
Nếu bạn lo lắng về việc lạm phát làm xói mòn séc của bạn và nghĩ rằng bạn có thể làm tốt hơn bằng cách đầu tư số tiền đó vào gói trả thưởng trả chậm 401 (k), IRA hoặc 403 (b), tùy chọn giữa đường này có thể dành cho bạn. Tuy nhiên, bạn có thể muốn tránh nó, nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ bị cám dỗ để chi tiêu một lần.
Nếu bạn chọn thanh toán một lần, bạn sẽ nhận được tất cả số tiền lương hưu của mình cùng một lúc và bạn có thể sử dụng số tiền này tùy ý. Bạn có thể thanh toán các khoản nợ, quản lý khung thuế của mình trong những năm nghỉ hưu, làm những việc bạn muốn làm trong khi có thể và / hoặc tạo ra di sản cho những người thân yêu của bạn. Tùy chọn này cho phép bạn kiểm soát hoàn toàn. Đối với một số người, đây là một điều tốt. Đối với những người khác, đó có thể là một thảm họa - đặc biệt nếu họ có ít kỷ luật với bản thân hoặc ít nguồn thu nhập đảm bảo khác.
Giống như nhiều vấn đề về lập kế hoạch nghỉ hưu, quyết định về cách xử lý các khoản chi trả lương hưu là cụ thể cho nhu cầu của từng nhân viên. Những gì phù hợp với đồng nghiệp ở buồng bên cạnh bạn có thể không phù hợp với bạn.
Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về các lựa chọn thay thế có sẵn trong kế hoạch của bạn và đảm bảo rằng khoản lương hưu bạn đã làm việc chăm chỉ cũng làm việc chăm chỉ cho bạn.
Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.