Có quá nhiều thứ để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, đôi khi thật khó để biết bắt đầu từ đâu. Có một kế hoạch hoặc bản thiết kế toàn diện sẽ giúp quá trình này dễ dàng hơn bằng cách vạch ra các lĩnh vực chính bạn cần giải quyết.
Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu cũng giống như xây một ngôi nhà. Các đặc điểm cơ bản của bất kỳ ngôi nhà nào là nền, tường và mái. Tất nhiên, có các chi tiết về điện, đường ống nước, công việc hoàn thiện, v.v., nhưng trừ khi các thành phần cốt lõi được xây dựng đúng cách, theo đúng thứ tự và hoạt động cùng nhau như thiết kế, các thành phần khác không thể hoạt động như dự định.
Giống như bạn cần một bản thiết kế để xây một ngôi nhà, bạn cũng nên có một bản thiết kế khi xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của mình. Các bản thiết kế về hưu trí mà chúng tôi thiết kế cho khách hàng của mình bao gồm:
Cùng với các thành phần cốt lõi đó, có một số yếu tố chính khác cần xem xét trong bản kế hoạch chi tiết, mà chúng tôi gọi là năm “trụ cột” của kế hoạch nghỉ hưu: Kế hoạch thu nhập, Kế hoạch đầu tư, Kế hoạch thuế, Kế hoạch chăm sóc sức khỏe > và Lập kế hoạch kế thừa. Quan trọng nhất, năm trụ cột này nên được tích hợp thành một kế hoạch toàn diện, làm việc đồng bộ để hoàn thành các mục tiêu của từng khách hàng duy nhất.
Mặc dù điều đó có vẻ hiển nhiên, nhưng nhiều người không xem xét tác động đầy đủ của việc kết thúc hoàn lương khi họ rời khỏi lực lượng lao động. Nếu bạn có ý định duy trì lối sống trước khi nghỉ hưu, bạn cần có kế hoạch tạo ra thu nhập đáng tin cậy cho phần còn lại của cuộc đời. Sau khi xem xét cẩn thận nhu cầu thu nhập của mình, bạn có thể bắt đầu hình thành một chiến lược về nguồn vốn đó sẽ đến từ đâu. An sinh xã hội là một nguồn thu nhập ổn định, nhưng mỗi người về hưu phải xem xét cách tốt nhất để yêu cầu để tối đa hóa lợi ích của họ. Nếu bạn đã kết hôn, bạn và vợ / chồng của bạn nên làm việc cùng nhau để tìm ra cách tốt nhất để nhận các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Ví dụ:dựa trên các trường hợp, tốt hơn là yêu cầu một lợi ích vợ chồng hay hai lợi ích cá nhân? Bạn có nên nhận trợ cấp sớm với số tiền ít hơn hay trì hoãn An sinh xã hội của mình để có thêm thu nhập hàng tháng trong những năm sau?
Mặc dù các phúc lợi An sinh Xã hội có thể sẽ không đáp ứng tất cả các nhu cầu thu nhập của bạn khi nghỉ hưu, nhưng chúng có thể cung cấp một cơ sở thu nhập đáng tin cậy mà không bao giờ cạn kiệt. Nhờ những tiến bộ trong y học và công nghệ, kỳ vọng sống của người Mỹ ngày càng tăng, khiến việc lập kế hoạch kéo dài tuổi thọ trở nên đặc biệt quan trọng. Bạn không chỉ cần lập kế hoạch cho nhu cầu thu nhập của mình trong thập kỷ tới, bạn còn cần lập kế hoạch cho những năm có khả năng xảy ra hơn 30 năm tới. Bạn cũng nên lưu ý rằng mặc dù hiện tại lạm phát tương đối thấp, nhưng điều đó có thể nhanh chóng thay đổi. Theo thời gian, các tác động ăn mòn của môi trường lạm phát thậm chí thấp cộng lại, vì vậy điều quan trọng là phải đảm bảo các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn không bị tiêu hao một cách lặng lẽ trong hơn 30 năm kể từ khi nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt:An sinh xã hội sẽ không đủ để mang lại cho bạn một cuộc sống thoải mái khi nghỉ hưu; bạn sẽ cần nhiều nguồn thu nhập.
Mặc dù những người về hưu thường ít rủi ro hơn với tài sản đầu tư của họ, nhưng điều đó không nhất thiết có nghĩa là họ nên ngừng đầu tư hoàn toàn. Một trong những bước đầu tiên trong lập kế hoạch đầu tư là đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Bảo vệ tiền của bạn khỏi sự biến động của thị trường và tìm cách giảm thiểu rủi ro đồng thời cho phép tăng trưởng danh mục đầu tư là đặc biệt quan trọng khi nghỉ hưu. Thông qua các cuộc thảo luận chuyên sâu và sử dụng các công cụ công nghệ mạnh mẽ như Riskalyze, các chuyên gia tài chính có thể xác định mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng và sử dụng thông tin đó để phân bổ tài sản một cách thích hợp trong tài khoản của họ.
Tác động tiêu cực của sự sụt giảm trên thị trường đối với việc nắm giữ danh mục đầu tư có thể nhìn thấy và dễ hiểu, nhưng còn phí thì sao? Nhiều nhà đầu tư thậm chí còn không nhận thức được “kẻ thù” của tăng trưởng đang ẩn mình trong tầm nhìn. Họ không biết họ phải trả bao nhiêu trong việc quản lý, trông coi, giao dịch và các khoản phí tài khoản khác. Mức phí 2% ban đầu có vẻ không nhiều, nhưng qua nhiều năm khi bạn tích lũy tài sản, nó có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc đạt được mục tiêu nghỉ hưu hoặc hết tiền trong cuộc đời của bạn. Phí thay đổi tùy thuộc vào loại tài khoản và từ công ty này sang công ty khác. Một số nhà đầu tư có thể trả dưới 0,5% trong danh mục đầu tư hoặc phí quản lý, trong khi những người khác có thể trả trên 2% hoặc thậm chí 3%. Một nghiên cứu gần đây của Trung tâm Tiến bộ Hoa Kỳ cho thấy rằng một người lao động điển hình kiếm được mức lương trung bình khoảng 30.000 đô la, người bắt đầu đóng góp cho 401 (k) ở tuổi 25 sẽ chỉ trả khoảng 138.336 đô la trong 401 (k) phí trong suốt cuộc đời của họ - và đó là với tỷ lệ phí chỉ 1%. Vì vậy, bạn nên thực hiện định kỳ phân tích phí trong danh mục đầu tư của mình.
Chỉ vì tiền lương của bạn kéo theo Houdini khi bạn nghỉ hưu, điều đó không có nghĩa là thuế của bạn sẽ biến mất theo cách tương tự. Lập kế hoạch thuế là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch hưu trí toàn diện nào và có một cái nhìn dài hạn về các khoản nợ thuế của bạn. Đặc biệt nên tập trung vào việc đánh giá tính chất chịu thuế của các khoản nắm giữ hiện tại của bạn và sau đó xác định cách rút ra từng tài sản theo cách thức có lợi nhất về thuế. Hiểu cách sử dụng tốt nhất các tài sản đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như IRA hoặc 401 (k), rất quan trọng khi nghỉ hưu, vì hầu hết các khoản rút từ tài khoản hưu trí truyền thống bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Khi nghỉ hưu, lý tưởng nhất là bạn sẽ thu nhập từ cả các nguồn chịu thuế và miễn thuế. Trong quá trình lập kế hoạch thuế, mục tiêu phải là giảm thiểu các khoản thuế hiện hành thông qua các phương tiện được hoãn thuế hoặc ưu đãi thuế và loại bỏ các loại thuế trong tương lai bằng cách sử dụng các chiến lược như chuyển đổi Roth IRA như một cách để cung cấp thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu. Mặc dù hầu hết các chuyển đổi từ IRA truyền thống thành Roth IRA được coi là một sự kiện chịu thuế, nhưng lợi ích mang lại có thể biện minh cho chi phí thuế ngày nay. Mặc dù có thể không thể loại bỏ tất cả các loại thuế khi nghỉ hưu, lập kế hoạch phù hợp ngay bây giờ có thể giảm đáng kể mức độ tiếp xúc với thu nhập, lợi nhuận vốn và thuế bất động sản trong tương lai của bạn.
Do chi phí chăm sóc sức khỏe tăng, các khoản khấu trừ tăng và các kế hoạch bảo hiểm hạn chế, bệnh mãn tính hoặc cấp cứu y tế đột ngột có thể dẫn đến thảm họa tài chính. Giống như thuế, chi phí chăm sóc sức khỏe không chỉ biến mất khi bạn nghỉ hưu mà trên thực tế, chúng có xu hướng trở thành một phần lớn hơn trong chi phí của bạn khi bạn già đi. Một quan niệm sai lầm phổ biến mà chúng tôi gặp phải là Medicare miễn phí và sẽ lo tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu. Nếu đó là những gì bạn nghĩ, thì, hãy nghĩ lại. Quý vị sẽ phải trả phí bảo hiểm Medicare Phần B và bảo hiểm bổ sung. Nếu bạn tin rằng bạn không cần phải lo lắng về chi phí chăm sóc dài hạn vì Medicare sẽ tham gia nếu bạn cần chăm sóc giám hộ, một lần nữa, chúng tôi rất tiếc khi làm bạn thất vọng. Medicare thường không bao trả cho việc chăm sóc dài hạn trong viện dưỡng lão hoặc cơ sở tương tự.
Theo ước tính của chính phủ, một người nào đó bước sang tuổi 65 hiện có gần 70% cơ hội cần đến các dịch vụ chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời của họ. Một kế hoạch hưu trí vững chắc xem xét các chi phí chăm sóc sức khỏe, giúp người về hưu chọn chương trình Medicare tốt nhất cho nhu cầu của họ và bao gồm các tùy chọn để tài trợ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Cuối cùng, trụ cột thứ năm trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn là lập kế hoạch kế thừa. Bạn đã làm việc chăm chỉ trong suốt cuộc đời để xây dựng sự giàu có của mình và bạn xứng đáng được chuyển nó cho những người thụ hưởng của mình một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất về thuế. Luật thuế bất động sản rất phức tạp và có thể thay đổi hàng năm, do đó, điều tối quan trọng là bạn phải có một chuyên gia có kinh nghiệm để giúp bạn điều hướng quy trình. Bằng cách lập kế hoạch di sản, bạn có thể mang lại lợi ích cho những người thừa kế của mình bằng cách tránh nhầm lẫn, các thủ tục chứng thực di chúc tốn kém và gánh nặng thuế lớn không cần thiết khi thời gian của bạn trên Trái đất đã hết.
Một cố vấn tài chính có kinh nghiệm và có năng lực sẽ làm việc cùng với luật sư lập kế hoạch di sản và CPA của bạn để đảm bảo rằng tài sản của bạn được định danh chính xác, được bảo vệ trong suốt cuộc đời của bạn và được định vị để chuyển đổi suôn sẻ khi qua đời. Giờ là lúc lập kế hoạch kế thừa, trong khoảng thời gian êm đềm và yên tĩnh của cuộc sống, không phải khi bạn già yếu, ốm đau hay nằm trên giường bệnh và chắc chắn không phải là thời điểm thích hợp sau khi bạn đã qua đời. Đừng mắc phải sai lầm mà nhiều người, bao gồm cả những nhân vật nổi tiếng như Philip Seymour Hoffman, Martin Luther King Jr. và Abraham Lincoln, đã mắc phải khi tránh hoặc không lập kế hoạch đúng đắn về di sản của họ thông qua một kế hoạch di sản được thiết kế và thực hiện đúng cách.
Với tư cách là cố vấn tài chính, chúng tôi không xem năm lĩnh vực lập kế hoạch này là riêng biệt:Chúng đều có mối liên hệ với nhau và một kế hoạch tài chính toàn diện phải phản ánh điều này. Quy trình năm trụ cột không phải là một danh sách kiểm tra quá nhiều vì nó là một khuôn mẫu để đảm bảo phạm vi đầy đủ các nhu cầu lập kế hoạch hưu trí của bạn, bao gồm cả những nhu cầu mà bạn thậm chí có thể chưa xem xét, như chi phí chăm sóc dài hạn và giảm phí danh mục đầu tư, được bảo hiểm.
Cũng giống như một tổng thầu chịu trách nhiệm xây dựng một ngôi nhà sẽ phối hợp và giám sát thợ điện, thợ sửa ống nước, thợ đóng khung, thợ lợp mái và các nhà thầu phụ khác, cố vấn tài chính của bạn cũng phải đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Mặc dù cách tiếp cận này có thể liên quan đến nhiều cá nhân, chẳng hạn như CPA và luật sư, nhưng điều quan trọng là cố vấn của bạn phải thông thạo tất cả các khía cạnh của quá trình lập kế hoạch và cuối cùng là người giám sát việc thiết kế và xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của bạn.