Mọi người đang sống lâu hơn, nhưng bao nhiêu người sống tốt khi về hưu?
Khi nói đến việc nghỉ hưu vừa thú vị vừa đảm bảo về mặt tài chính, phụ thuộc rất nhiều vào việc mọi người lên kế hoạch tài chính tốt như thế nào và liệu chiến lược thu nhập của họ có được thiết kế cho con đường dài hay không và những va chạm có thể xảy ra khi họ đi dọc theo nó.
Thường xuyên thì không.
Đó là lý do tại sao, khi chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, điều quan trọng là phải chủ động và đi trước đường cong càng xa càng tốt để các biến số như thị trường hay thay đổi và các sự kiện trong đời không làm gián đoạn và làm suy yếu sự an toàn tài chính của bạn. Thay vì chờ đợi điều gì đó tiêu cực xảy ra và phản ứng với nó, có nhiều cách để xây dựng một kế hoạch có thể giúp vượt qua các cơn bão và duy trì cho bạn một kỳ nghỉ hưu lâu dài và thú vị.
Chúng tôi tin rằng điều quan trọng là phải xem xét ba lĩnh vực chính khi chủ động lập kế hoạch tài chính cho việc nghỉ hưu của bạn:
Có thể có nhiều yếu tố để xem xét trong danh mục này. Ba thứ để bắt đầu là chiến lược An sinh xã hội của bạn, bất kỳ khoản lương hưu nào bạn có thể có và lạm phát. Mỗi điều này có thể ảnh hưởng đến thu nhập của bạn khi nghỉ hưu; câu hỏi là ở mức độ nào. Mọi người có thể nhìn vào thu nhập mà họ mong đợi sẽ đến và cho rằng nó sẽ đủ để đáp ứng nhu cầu nghỉ hưu của họ, nhưng bạn không muốn ở một vị trí mà một ngày nào đó bạn phát hiện ra điều khác và phải phản ứng.
Chủ động trong việc lập kế hoạch của bạn bằng cách liên hệ với một cố vấn và đặt kế hoạch từ 20 đến 25 năm. Đây là lý do mà lạm phát xuất hiện. Trong 20 năm nữa, 100 đô la sẽ không mua được nhiều hàng tạp hóa như 100 đô la ngày nay. Vì vậy, bạn cần có một kế hoạch tài chính có tính đến tỷ lệ lạm phát mà chúng tôi ước tính có thể là 3% một năm.
Nếu bạn có lương hưu, điều gì sẽ xảy ra khi bạn chết? Khoản thanh toán lương hưu hàng tháng có chuyển cho vợ / chồng của bạn không, và nếu có thì họ nhận được bao nhiêu? Số tiền bạn đang nhận được hay chỉ là một tỷ lệ phần trăm? Những câu hỏi đó sẽ góp phần vào kế hoạch của bạn. Cuối cùng, An sinh xã hội là quan trọng mà mọi người phải hiểu. Nhiều người chọn bắt đầu vẽ An sinh xã hội sớm ở tuổi 62, nhưng đó có thể không phải là quyết định tốt nhất cho bạn. Tốt nhất, bạn nên đợi càng lâu càng tốt để có thể tối đa hóa lợi ích của mình. Kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng của bạn có thể lớn hơn nếu bạn đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (66 hoặc 67 đối với hầu hết mọi người) và thậm chí có thể lớn hơn nếu bạn có thể ngừng yêu cầu An sinh xã hội cho đến khi bạn 70 tuổi.
Vì An sinh xã hội và lương hưu, nếu bạn có, không phải lúc nào cũng tạo ra đủ tiền để phù hợp với lối sống trước khi nghỉ hưu của bạn, nhiều người bổ sung thu nhập của mình bằng cách rút ra từ các tài sản như 401 (k) hoặc các khoản đầu tư khác. Nhưng nếu bạn phụ thuộc vào số tiền đó để trang trải chi phí hàng tháng và thị trường đi xuống đột ngột, bạn có thể gặp rắc rối.
Và, thật không may, rất dễ bị đánh lừa bởi thị trường. Bạn có thể cảm thấy mình có cấu trúc tài sản phù hợp, và sự cân bằng phù hợp về rủi ro và các khoản đầu tư có rủi ro tương đối thấp, nhưng sau đó thị trường biến mất và bạn bị mù bởi số tiền mình đã mất. Chuyện gì đã xảy ra thế? Đôi khi, vấn đề là cách mọi người nhìn nhận bản thân về mức độ chấp nhận rủi ro - bảo thủ, ôn hòa hay hiếu chiến - và liệu định nghĩa của họ về những thuật ngữ đó có phù hợp với cách đầu tư tiền của họ hay không.
Rốt cuộc, ôn hòa đối với tôi có thể có ý nghĩa hoàn toàn khác với bạn. Đó là lý do tại sao công ty của tôi thích sử dụng một con số rủi ro thay vì mô tả bằng từ ngữ khi cố gắng xác định mức độ chấp nhận rủi ro của một người. Giả sử ai đó có tài sản 1 triệu đô la. Tôi sẽ hỏi họ những câu hỏi liên quan đến các số liệu về đô la, chẳng hạn như:“Trong khoảng thời gian sáu tháng, bạn đồng ý với loại biến động nào? Bạn có hài lòng với việc giảm 100.000 đô la không? ” Sử dụng số tiền cụ thể giúp họ hiểu rõ hơn những gì họ có thể mất, trái ngược với việc nói, trong trường hợp này là 10%. Và nó cung cấp cho họ và tôi một thước đo tốt hơn nhiều về mức độ thoải mái của họ với rủi ro.
Bạn có thể không muốn tất cả tiền của mình trên thị trường. Một phần sẽ được đầu tư vào trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các lĩnh vực thường ít biến động hơn. Nhưng ngay cả ở đây, bạn cũng cần phải cảnh giác về cách bất kỳ thu nhập nào tạo ra từ các khoản đầu tư này ảnh hưởng đến việc đánh thuế của bạn.
Ngoài ra, một cách khác trả tiền để chủ động là xem xét các chuyển đổi Roth có thể có. Các khoản rút tiền từ Roth IRA không bị đánh thuế khi bạn bắt đầu lấy chúng khi về hưu, nhưng tiền lấy từ IRA truyền thống thì có. Vì vậy, đây có thể là thời điểm tốt để xem xét chuyển tiền của bạn từ IRA truyền thống của bạn sang Roth, đặc biệt là kể từ khi luật thuế năm 2017 đã hạ khung thuế cho đến cuối năm 2025. Có, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền mà bạn chuyển đổi , nhưng có nhiều khả năng số tiền sẽ ít hơn số tiền bạn sẽ trả khi rút khỏi IRA truyền thống sau năm 2025. Với bất kỳ thay đổi nào bạn thực hiện, điều quan trọng là phải xác định không chỉ chúng ảnh hưởng đến bạn như thế nào trong năm nay hoặc năm sau mà còn về 10 đến 15 năm tới.
Cuối cùng, với mỗi lĩnh vực này, điều quan trọng là phải suy nghĩ lâu dài. Bạn muốn ghi nhớ rằng bất kỳ thay đổi hoặc động thái nhỏ nào có thể có tác động đến bức tranh toàn cảnh và ảnh hưởng đến bạn trong khoảng thời gian dài - và hy vọng là thú vị - nghỉ hưu.
Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.