Đối với nhiều người trong chúng ta, hy vọng sẽ về hưu vào một lúc nào đó vào khoảng đầu đến giữa những năm 60 của chúng ta. Sau hơn 40 năm làm việc chăm chỉ, đã đến lúc chúng ta tận hưởng thành quả lao động - theo cách riêng của chúng ta. Ngoại trừ khi những thứ nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi làm sai lệch những kế hoạch đã được sắp đặt tốt đó. Thay vì chuyển đổi dần dần, chúng tôi buộc phải nghỉ hưu.
Một cuộc khảo sát từ Allianz Life cho thấy hơn 50% người Mỹ bị buộc phải rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn so với kế hoạch. Mất việc ngoài dự kiến là lý do hàng đầu, sau đó là các vấn đề về sức khỏe.
Việc rời khỏi nơi làm việc đột xuất có thể đồng nghĩa với việc bỏ lỡ những năm thu nhập cao nhất bổ sung, các khoản trợ cấp hưu trí có khả năng thấp hơn và cần phải bắt đầu rút bớt tài sản sớm.
Nếu không có kế hoạch tài chính, bạn có thể thấy mình đang phải vật lộn để đối phó. Điều tương tự cũng xảy ra đối với những người có kế hoạch nhưng lại để lại ít chỗ cho các khoản dự phòng. Kế hoạch tài chính không nên hoạt động giống như một tảng đá, mà là một cây cầu treo - linh hoạt và có khả năng xử lý nhiều điều kiện thay đổi.
Tuy nhiên, nghỉ hưu bắt buộc không có nghĩa là nghỉ hưu không vui. Có một số bước bạn có thể thực hiện để giúp duy trì giấc mơ nghỉ hưu của mình tốt nhất có thể.
Trước khi kiểm đếm số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, hãy tập trung vào sức khỏe của bạn.
Nếu bạn dưới 65 tuổi, việc duy trì bảo hiểm y tế trước khi Medicare bắt đầu hoạt động là rất quan trọng. Hóa đơn y tế là nguyên nhân lớn nhất dẫn đến phá sản ở Hoa Kỳ. Ngay cả khi không có bảo hiểm từ chủ lao động, bạn vẫn có thể có sẵn các lựa chọn cho bảo hiểm y tế. Nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể tham gia kế hoạch của vợ / chồng mình. Hoặc tìm bảo hiểm thông qua COBRA hoặc trao đổi chăm sóc sức khỏe.
Khi đi mua bảo hiểm sức khỏe, hãy chắc chắn rằng bạn không chỉ quan tâm đến mức phí bảo hiểm. Kiểm tra chất lượng bảo hiểm, các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và chi phí tự trả.
Rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn kế hoạch không phải là lý tưởng, nhưng bạn có thể ở vị trí may mắn để nghỉ hưu thoải mái với một vài điều chỉnh đối với các mục tiêu tài chính dài hạn của mình. Cách duy nhất để biết là xem xét tài chính của bạn và sau đó đưa ra một chiến lược tích lũy. Về cơ bản, bạn dự trữ tất cả tài sản của mình (cùng với vợ / chồng của bạn) và các nguồn thu nhập tiềm năng - từ 401 (k) của bạn đến An sinh xã hội - và sau đó tạo ra một nguồn thu nhập bền vững để kéo dài trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Nếu dòng thu nhập đó cung cấp phương tiện để sống cuộc sống hưu trí mà bạn muốn, thì không có ý nghĩa gì khi phải chờ đợi. Nếu không, bạn có thể cần phải điều chỉnh một số đòn bẩy hưu trí. Bạn có thể thay đổi lối sống nghỉ hưu mong muốn của mình không? Có chỗ nào để giảm chi phí của bạn không? Giảm kích thước căn nhà của bạn để có thêm thu nhập có hợp lý không? Bạn có nên nộp đơn xin An sinh xã hội sớm không?
Nhiều người dự định làm việc sau này trong cuộc sống. Tất nhiên, một số không đủ khả năng không để tiếp tục làm việc. Trên thực tế, khoảng 20% người lớn từ 65 tuổi trở lên hiện đang tham gia lực lượng lao động, theo Cục Thống kê Lao động.
Bất kể lý do là gì, việc tiếp tục làm việc sau này trong cuộc sống cần có kiểu lập kế hoạch tài chính riêng. Đó là bởi vì thu nhập khi nghỉ hưu có thể tác động đến bạn theo nhiều cách. Bạn có thể thấy mình đang ở trong khung thuế cao hơn nếu bạn đồng thời rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình. Nếu bạn nộp đơn xin An sinh Xã hội, thu nhập vượt quá ngưỡng thu nhập nhất định có thể có nghĩa là bạn sẽ bị khấu trừ một số quyền lợi. Chưa kể, tới 85% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế dựa trên tổng thu nhập của bạn.
Sau đó là những cân nhắc liên quan đến công việc. Bạn có cần đào tạo để nâng cao kỹ năng của mình không? Bạn có thể chuyển công việc gần đây nhất của mình sang vai trò tư vấn không? Hay bạn muốn thử làm việc trong một ngành hoàn toàn mới?
Nếu bạn nhận được trợ cấp thôi việc, lương hưu cá nhân tự đầu tư (SIPP) hoặc khoản thanh toán thặng dư từ người sử dụng lao động của mình, những khoản này thường có một số tùy chọn thanh toán khác nhau. Bạn nên xem xét cẩn thận các tác động về thuế và dòng tiền của từng loại. Các phúc lợi y tế có được cung cấp không? Bạn có bị cấm tìm kiếm việc làm trong cùng lĩnh vực với đối thủ cạnh tranh không? Lương hưu của bạn thay đổi như thế nào nếu bạn chấp nhận gói này?
Đôi khi các gói trợ cấp thôi việc đi kèm với các dịch vụ hỗ trợ nghỉ việc. Hãy tận dụng chúng. Ngoài ra, với các tác động tài chính khác nhau và thời gian thường có hạn mà bạn phải quyết định, hãy nói chuyện với cố vấn tài chính, người hiểu rõ lợi ích của bạn và có thể đánh giá tình hình của bạn để đảm bảo bạn chọn đúng phương án.
Việc nghỉ hưu sớm hoặc đột xuất có thể khiến một số người coi sản phẩm thu nhập được đảm bảo như một nguồn đảm bảo tài chính. Nhưng các sản phẩm thu nhập đảm bảo, cụ thể là niên kim, đi kèm với nhiều ràng buộc. Chúng thường phức tạp và không phải lúc nào cũng hoạt động theo cách bạn mong đợi. Bạn có thể phải trả phí cao để truy cập tiền của mình khi bạn cần và bạn có thể phải hy sinh mức tăng trưởng đầu tư có giá trị mà nếu không, bạn sẽ nhận được từ tài khoản đầu tư truyền thống.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua niên kim hoặc các sản phẩm tài chính khác, hãy đọc bản in đẹp và có ý kiến khách quan.
Không chỉ đơn thuần là điều hướng những thách thức tài chính khi buộc phải nghỉ hưu. Cũng đừng đánh giá thấp nhiều thách thức về tinh thần và lối sống. Thứ nhất, bạn sẽ phải làm quen với tất cả thời gian rảnh rỗi mới tìm thấy, cũng như ý tưởng về việc chi tiêu thay vì tiết kiệm, tiền bạc. Không đủ chi tiêu để có một cuộc nghỉ hưu viên mãn cũng có thể là một vấn đề tương tự như việc chi tiêu quá nhiều.
Biết cách bạn muốn lấp đầy những ngày của mình trong những năm nghỉ hưu có thể làm cho quá trình chuyển đổi bớt căng thẳng và bổ ích hơn. Một bước đơn giản là viết ra tất cả các hoạt động bạn cần và muốn làm trong một ngày điển hình. Nhà văn bán chạy nhất Annie Dillard đã viết:“Tất nhiên, cách chúng ta trải qua những ngày của mình là cách chúng ta trải qua cuộc sống của mình”. Vì vậy, nếu một ngày bình thường của bạn không giống như thời gian dành cho bạn, hãy cân nhắc thực hiện một số thay đổi trong lối sống khi nghỉ hưu.
Sau nhiều thập kỷ làm việc, quá trình chuyển đổi sang chế độ hưu trí mà bạn kiếm được có thể không diễn ra như kế hoạch. Nhưng nếu bạn có thể thích ứng cho phù hợp, bạn sẽ không cần phải làm cho việc nghỉ hưu của mình trở nên kém hài lòng hơn.