Một chiếc ghế đẩu bằng ba chân từ lâu đã trở thành phép ẩn dụ của các chuyên gia tài chính. Hình ảnh đó nhằm truyền đạt rằng, đối với hầu hết mọi người, một kỳ nghỉ hưu thoải mái có thể sẽ được hỗ trợ bởi ba nguồn thu nhập ổn định:lương hưu của người sử dụng lao động, An sinh xã hội và tiết kiệm cá nhân.
Nhưng chiếc ghế đẩu cứng cáp đó ngày nay trông giống một món đồ cổ hơn. Lương hưu không còn tồn tại đối với hầu hết người lao động, đặc biệt là những người trong khu vực tư nhân. Theo Cục Thống kê Lao động, chỉ có 16% công nhân trong ngành công nghiệp tư nhân được tiếp cận với một kế hoạch phúc lợi xác định vào năm 2019. Thêm vào đó, có những lo ngại đáng tin cậy rằng trong tương lai, cơ quan An sinh xã hội cũng sẽ bị cắt giảm. Điều đó có nghĩa là quỹ tiết kiệm cá nhân sẽ ngày càng phải gánh nặng hơn cho những người nghỉ hưu trong tương lai.
Thật không may, không phải tất cả những người trước khi nghỉ hưu đều chuẩn bị cho sự thay đổi này. Nhiều người vẫn nghĩ về kế hoạch 401 (k) hoặc nơi làm việc tương tự của họ chỉ là một nguồn thu nhập bổ sung; và họ không dựa vào nó (hoặc xây dựng nó) để thực hiện công việc nặng nhọc khi nghỉ hưu. Họ có thể nhìn vào bảng sao kê của mình để biết số tiền trong tài khoản của họ, ăn mừng hay hờn dỗi, tùy thuộc vào những gì họ nhìn thấy. Tuy nhiên, họ không thực sự biết họ có những khoản đầu tư nào hoặc những khoản đầu tư đó có ý nghĩa như thế nào để xây dựng một quỹ hưu trí an toàn về mặt tài chính. Nhiều người thậm chí không nhận được bất kỳ lời khuyên chuyên môn nào, thay vào đó chỉ xem tiền của họ vào kế hoạch hàng tháng và hy vọng điều tốt nhất.
Tôi gọi đây là tình huống khó xử 401 (k). 401 (k) là nhóm tiết kiệm hưu trí lớn nhất của hầu hết mọi người, nhưng nó cũng có thể có nhiều hạn chế nhất, ít lựa chọn nhất để lựa chọn và không có lời khuyên cá nhân nào từ các đại diện của chương trình.
Nhưng hy vọng không phải là một kế hoạch, và bạn nên tiết kiệm trong 401 (k) của mình như thể tương lai của bạn phụ thuộc vào nó - bởi vì nó rất có thể. Bạn cần tiết kiệm nhiều nhất có thể và tận dụng tối đa mỗi đô la bạn đầu tư.
Một cách để làm điều đó là sử dụng tài khoản môi giới tự định hướng 401 (k) (SDBA), còn được gọi là cửa sổ môi giới 401 (k). Ngày càng có nhiều người sử dụng lao động cung cấp SDBA cho những nhân viên muốn tiếp cận với nhiều lựa chọn đầu tư hơn trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của họ. Trên thực tế, chủ lao động của bạn có thể đề nghị SDBA mà bạn không hề hay biết. Bạn có thể hỏi bộ phận nhân sự, gọi điện trực tiếp cho người giám sát hoặc kiểm tra trang web của kế hoạch để biết thêm thông tin. Các quy tắc của kế hoạch sẽ nêu rõ nếu đây là một tùy chọn.
Có một số khía cạnh hấp dẫn của kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Tất nhiên, có khoản tiết kiệm được hoãn thuế, cũng như sự tiện lợi của việc khấu trừ lương tự động và phần lớn là lợi ích bổ sung từ sự đóng góp của người sử dụng lao động. Nhưng bạn có thể nhận thấy rằng kế hoạch 401 (k) cơ bản của bạn không cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư như IRA hoặc tài khoản môi giới chịu thuế. Thay vào đó, các lựa chọn của bạn có thể bị giới hạn trong một số quỹ tương hỗ (tập hợp cổ phiếu và trái phiếu), niên kim và có thể là cổ phiếu công ty.
Các SBDA thường cung cấp nhiều lựa chọn hơn và sâu hơn, bao gồm cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ, quỹ trao đổi và quỹ tương hỗ, nhưng có thể có nhiều lựa chọn hơn về các lĩnh vực và phân ngành. Cố vấn đầu tư của bạn thậm chí có thể đã phát triển mối quan hệ với các nhà quản lý danh mục đầu tư tích cực / chiến thuật để tính phí tiềm năng của bạn. Bạn có thể đặt tất cả khoản tiết kiệm 401 (k) của mình vào đó, nếu bạn muốn, hoặc chỉ một phần. Dù bằng cách nào, bạn sẽ có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình và tiềm năng lớn hơn để tăng tiền nhanh hơn trong khi vẫn giữ tất cả các lợi thế của 401 (k) truyền thống.
Nếu bạn là kiểu người thích được thực hành nhiều hơn - tự nghiên cứu và đưa ra các bước đi của riêng bạn - thì SBDA có thể là một cơ hội tuyệt vời cho bạn. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có thời gian hoặc chuyên môn để kiểm tra các khoản đầu tư khác nhau hoặc xử lý tài khoản của riêng mình? Hoặc, nếu bạn là một nhà đầu tư tình cảm, không có kỷ luật quản lý danh mục đầu tư chứng khoán trong thị trường tàu lượn siêu tốc thì sao?
Bạn có thể thấy mình vẫn có thể được lợi bằng cách sử dụng cố vấn tài chính để giúp bạn đặt mục tiêu nghỉ hưu, chọn chiến lược và đầu tư giúp bạn đạt được những mục tiêu đó, sau đó hỗ trợ bạn quản lý SBDA 401 (k) cùng với bất kỳ tài sản nào khác bạn đang sử dụng để xây dựng sự giàu có của mình.
Hiệp hội Hưu trí Hoa Kỳ báo cáo rằng “những người tham gia tài khoản môi giới tự điều hành làm việc với một cố vấn có số dư trung bình gần gấp đôi số dư được nắm giữ bởi các tài khoản không do cố vấn quản lý, theo một báo cáo đo điểm chuẩn của ngành.”
Mặc dù bất kỳ báo cáo hoặc tuyên bố nào về hiệu suất đều phải được xem xét chặt chẽ và thay đổi theo từng cá nhân, nhưng điểm đáng chú ý là có khả năng cải thiện kết quả và nó đảm bảo sự cân nhắc của bạn.
Tất nhiên, bạn sẽ muốn biết tất cả các khoản phí liên quan đến các khoản đầu tư của mình, đảm bảo rằng chúng được tiết lộ và thỏa thuận trước, bao gồm nhưng không giới hạn ở phí môi giới, phí mua và bán, chuyên môn nghiệp vụ, v.v.
Nếu bạn sẵn sàng nỗ lực hơn nữa - và bạn làm việc với một cố vấn mà bạn tin tưởng để tìm ra lợi ích tốt nhất của bạn - bạn có thể thấy SBDA chỉ là công cụ bạn cần để có được khoản tiết kiệm hưu trí của mình cho một tương lai nơi thuế, lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe có thể cao hơn hiện tại. Với tuổi thọ tăng lên, bạn (và vợ / chồng của bạn) có thể sống khỏe mạnh đến những năm 80, 90 hoặc thậm chí 100 tuổi.
Nó là bắt buộc để tiếp tục tham gia. Điều gì đang xảy ra với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn cuối cùng là trách nhiệm của BẠN. Bạn nên biết tiền của bạn được đầu tư vào đâu, mọi rủi ro, chi phí đầu tư và cách chúng phù hợp với nhu cầu hiện tại và tương lai của bạn. Ngay cả khi bạn quyết định không sử dụng SBDA, bạn có thể muốn thuê một cố vấn tài chính để tạo hoặc cải thiện kế hoạch tài chính tổng thể của mình và quyết định lựa chọn đầu tư 401 (k) truyền thống nào của chủ lao động là phù hợp nhất cho kế hoạch đó.
Dù bạn có làm gì đi nữa, đừng trông chờ vào chiếc ghế đẩu ba chân lung lay đó để hỗ trợ bạn. Tích lũy khoản tiết kiệm cá nhân của bạn ngay bây giờ để giúp bạn có được khoản hưu trí xứng đáng.