Cổ phiếu cung cấp sự tăng trưởng, trong khi trái phiếu và các công cụ thu nhập cố định khác cung cấp thu nhập và giảm sự biến động. Đó là quan điểm truyền thống về phân bổ tài sản. Nhưng ngày nay, hầu hết trái phiếu trả lãi suất thấp và tạo ra thu nhập ít hơn nhiều so với trước đây. Nên xem lại sự khôn ngoan truyền thống.
Các loại niên kim cố định khác nhau có thể thay thế trái phiếu, vì chúng có thể mang lại lợi suất cao hơn và hoãn thuế và, tùy chọn, đảm bảo thu nhập trọn đời. Tất cả các năm đều được ưu đãi về thuế; thu nhập không bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền ra.
Sau đó, hãy xem xét một niên kim lãi suất cố định, còn được gọi là niên kim bảo đảm nhiều năm. Giống như một CD ngân hàng, nó cung cấp một mức lãi suất ấn định trong một khoảng thời gian ấn định, thường là từ ba đến 10 năm. Tỷ giá ngày nay thường cao hơn đáng kể so với tỷ giá của CD ngân hàng có kỳ hạn tương đương. Ví dụ, một niên kim có lãi suất cố định 5 năm từ một công ty đã đưa ra lợi suất hàng năm được đảm bảo là 3,45% trong 5 năm vào giữa tháng 8 năm 2020 - so với khoảng 1,5% đối với các đĩa CD 5 năm tốt nhất, theo Bankrate. Các khoản niên kim lãi suất cố định cũng hoạt động tốt để tài trợ cho IRA.
Ưu điểm : Bên cạnh việc cung cấp tỷ giá cạnh tranh, niên kim lãi suất cố định là một sản phẩm đơn giản, dễ hiểu giúp việc so sánh mua sắm trở nên dễ dàng. Tất cả các khoản tiền gửi của bạn sẽ có hiệu quả ngay lập tức. Có một số tính thanh khoản vì nhiều niên kim cho phép bạn rút tối đa 10% giá trị tích lũy hàng năm mà không bị phạt.
Nhược điểm : Không có tiềm năng tăng trưởng nào ngoài lãi suất được đảm bảo. Nếu bạn hủy niên kim trước khi hết thời hạn, công ty bảo hiểm sẽ tính phí phạt. Rút tiền trước khi bạn đến tuổi 59½ có thể bị IRS phạt 10% số tiền thu nhập được rút cũng như thuế thu nhập thông thường.
Niên kim thu nhập trọn đời là bảo hiểm tuổi thọ. Họ cho phép bạn chuyển đổi một số khoản tiết kiệm của bạn thành một khoản lương hưu trọn đời được cá nhân hóa. Bạn có thể mua thu nhập được đảm bảo trọn đời (hoặc chung cả đời), bắt đầu ngay lập tức hoặc vào một ngày trong tương lai. Trước đây được gọi là niên kim trả ngay; cái sau được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại.
Niên kim thu nhập có ý nghĩa nhất đối với những người tin rằng họ sẽ được hưởng tuổi thọ trung bình lâu hơn. Tất nhiên, rất khó để dự đoán. Bạn có thể cảm thấy rằng tuổi thọ của bạn là thấp hơn nhưng cuối cùng lại thổi tắt những ngọn nến trên chiếc bánh sinh nhật thứ 100 của bạn!
Ưu điểm : Bạn nhận được thu nhập trọn đời được đảm bảo với các ưu đãi về thuế, vì chỉ một phần thu nhập phải chịu thuế; phần lớn là khoản hoàn trả gốc không chịu thuế. Đây là nơi mang lại lợi thế lớn:Khi bạn đã vượt quá tuổi thọ của mình và nhận lại toàn bộ tiền gốc, thu nhập hàng tháng của bạn vẫn vẫn tiếp tục đến, ngay cả khi bạn sống qua 100 tuổi. Tại thời điểm đó, các khoản thanh toán của bạn sẽ trở nên hoàn toàn chịu thuế.
Nhược điểm: Không có giá trị tiền mặt. Bạn đã đánh đổi khoản tiết kiệm của mình để lấy thu nhập trong tương lai.
Trong khi niên kim thu nhập trọn đời là phổ biến nhất, bạn cũng có thể mua niên kim thu nhập trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10 năm. Điều này có thể hoạt động tốt đối với những người cần lấp đầy khoảng cách thu nhập cho đến khi có An sinh xã hội hoặc lương hưu cho nhân viên.
Có một sản phẩm tài chính cung cấp điều này:niên kim cố định được lập chỉ mục. Nó cung cấp tiềm năng tăng trưởng liên kết với thị trường trong khi vẫn đảm bảo vốn gốc. Lãi suất tín dụng hàng năm được lập chỉ mục dựa trên sự tăng trưởng của một chỉ số thị trường, chẳng hạn như Chỉ số Công nghiệp Dow Jones hoặc S&P 500, thường có giới hạn tăng. Nhưng bạn không mất gì sau nhiều năm.
Ưu điểm : Các niên kim được lập chỉ mục mang lại lợi ích “ăn cả bánh và ăn nữa”, kết hợp độc đáo giữa tiềm năng tăng trưởng với tiền gốc được đảm bảo. Về lâu dài, cách tiếp cận này có khả năng hoạt động tốt hơn các sản phẩm chính được đảm bảo khác, chẳng hạn như niên kim lãi suất cố định và CD.
Nhược điểm : Chúng không phải là sản phẩm tốt cho thời gian nắm giữ ngắn hạn vì lãi suất dao động đáng kể. Trong những năm khi chỉ số giảm, bạn sẽ không kiếm được gì. Hơn nữa, những sản phẩm này rất phức tạp. Các tính năng, giới hạn ngược và phương thức tín dụng khác nhau rất nhiều, khiến việc so sánh giữa táo và táo trở nên khó khăn. Rút tiền trước 59½ có thể bị IRS phạt 10% thu nhập được rút cộng với thuế thu nhập thông thường.
Hàng năm không được FDIC bảo hiểm. Tuy nhiên, có một hình thức bảo hiểm do các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang cung cấp trong trường hợp công ty bảo hiểm mất khả năng thanh toán. Phạm vi bảo hiểm thay đổi theo tiểu bang.
Hàng năm được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm phát hành. Do đó, điều quan trọng là phải kiểm tra xếp hạng của công ty bảo hiểm được cung cấp bởi các cơ quan như A.M. Best, Standard &Poor's hoặc Moody's. Các cơ quan này xếp hạng các công ty bảo hiểm về sức mạnh tài chính tổng thể và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của họ. Hãy chắc chắn rằng công ty bảo hiểm mà bạn đi cùng là công ty ổn định về tài chính, vì bạn sẽ muốn nó ở đó trong tương lai khi bạn cần.