Các niên kim được lập chỉ mục cố định chiếm gần 57% tổng doanh số bán niên kim vào năm 2019 và chúng sẽ trở nên hot vào năm 2020. Nhưng chúng có phải là một ý tưởng hay không?
Bởi vì họ cung cấp cơ hội để có được một phần tốt lợi nhuận của thị trường chứng khoán trong khi cung cấp sự bảo vệ hoàn toàn khỏi tổn thất, họ đang hấp dẫn trong thời điểm không chắc chắn chưa từng có.
Lãi suất tín dụng theo niên kim được lập chỉ mục dựa trên sự tăng trưởng của một chỉ số thị trường, chẳng hạn như chỉ số S&P 500. Trong những năm "lên", bạn sẽ chia sẻ lợi nhuận. Trong những năm “sa sút”, bạn sẽ chẳng mất gì nhưng cũng chẳng kiếm được gì. Do đó, niên kim được lập chỉ mục có thể là một ý tưởng tuyệt vời, đặc biệt đối với những người trước khi nghỉ hưu và những người về hưu, những người muốn tiết kiệm dài hạn trong khi hạn chế rủi ro mà không loại trừ tăng trưởng.
Tuy nhiên, có rất nhiều bộ phận chuyển động, với các phương pháp và giới hạn tín dụng khác nhau. Có thể khó so sánh và xác định cái nào phù hợp nhất với bạn.
Để đổi lấy sự bảo vệ của thị trường đi xuống, bạn thường sẽ nhận được ít hơn 100% lợi nhuận của chỉ số. Bạn sẽ nhận được bao nhiêu tùy thuộc vào (các) yếu tố giới hạn được sử dụng.
Vì vậy, bạn sẽ bắt đầu từ đâu nếu bạn đang xem xét một trong những niên kim này? Trước tiên, tôi khuyên bạn nên xác định rõ nhu cầu và mục tiêu của mình. Hãy nghĩ đến ba mục tiêu chính để chọn:
Nếu đây là mục tiêu chính của bạn, bạn đang tìm kiếm các niên kim được lập chỉ mục có khả năng hoạt động tốt bằng cách ghi có lãi nhiều nhất có thể theo thời gian. Bạn sẽ ít quan tâm hơn đến các lựa chọn thu nhập được đảm bảo và các tiếng chuông và còi khác. Bất kỳ tính năng bổ sung nào đều có chi phí cho công ty bảo hiểm và công ty thường chuyển chi phí đó cho chủ sở hữu niên kim dưới dạng giảm thu nhập tiềm năng. Chúng có thể làm việc chống lại mục tiêu của bạn là tối đa hóa sự tăng trưởng tiền của bạn.
Bên cạnh việc chọn một sản phẩm đơn giản hơn, bạn có thể làm gì để tăng khả năng nhận được lợi nhuận lâu dài tốt nhất? Bạn có thể bắt đầu bằng cách xếp hạng các niên kim được lập chỉ mục theo tỷ lệ giới hạn hoặc tỷ lệ tham gia hiện tại của chúng, nhưng điều đó không cung cấp một bức tranh hoàn chỉnh.
Một cách khác để so sánh là chạy kiểm tra lại dựa trên hiệu suất của chỉ mục lịch sử để thử và có ý tưởng về cách một tài khoản phụ niên kim được lập chỉ mục cụ thể có thể hoạt động như thế nào trong tương lai. Tất nhiên, hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho hiệu suất trong tương lai, nhưng đó là một điểm khởi đầu tốt.
Một số đại lý niên kim có phần mềm và công cụ độc quyền để giúp người tiêu dùng thực hiện những so sánh này. Tuy nhiên, hầu hết kiểm tra lại đều giả định rằng tỷ lệ giới hạn hiện tại và tỷ lệ tham gia không thay đổi trong toàn bộ thời gian thử nghiệm. Điều này hơi lừa dối, bởi vì các công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh giới hạn và tỷ lệ tham gia hàng năm - và nhiều công ty làm như vậy. Tìm hiểu lịch sử của một công ty bảo hiểm cụ thể về điều chỉnh giới hạn và tỷ lệ tham gia có thể hữu ích.
Nếu vậy, bạn đang tìm kiếm một niên kim được lập chỉ mục có đảm bảo thu nhập mạnh mẽ trong tương lai, thường thông qua một người lái thu nhập. Bạn có thể bớt quan tâm đến việc tăng giá trị tài khoản miễn là đạt được mục tiêu thu nhập tối đa trong tương lai.
Đây là mục tiêu dễ nghiên cứu nhất. Một lần nữa, một số đại lý, chẳng hạn như AnnuityAdvantage, có các công cụ độc quyền để so sánh và xếp hạng tất cả những người có thu nhập theo niên kim được lập chỉ mục để dễ dàng so sánh.
Nhưng bạn không nên đưa ra quyết định của mình chỉ dựa trên số thu nhập được đảm bảo trong tương lai. Vì bạn sẽ dựa vào công ty bảo hiểm để cung cấp các khoản thanh toán thu nhập cho cả cuộc đời của bạn, bạn cũng nên xem xét sức mạnh tài chính của họ.
Điều gì sẽ xảy ra nếu hai người đi cùng thu nhập tạo ra các khoản thanh toán thu nhập giống nhau? Nhìn vào các yếu tố khác để phá vỡ sự ràng buộc. Niên kim cơ bản nào có tỷ lệ giới hạn hoặc tỷ lệ tham gia cao hơn? Công ty phát hành nào mạnh hơn về tài chính và được đánh giá tốt hơn? Niên kim nào cung cấp các chỉ số mà bạn thích - chỉ số S&P 500 có phải là sự lựa chọn duy nhất hay có các lựa chọn khác? Cái nào có dự phòng thanh khoản tốt hơn?
Bất cứ ai muốn điều tốt nhất của cả hai thế giới cần phải chuẩn bị cho một số thỏa hiệp. Với cách tiếp cận cân bằng này, bạn có thể sẽ không nhận được tiềm năng tăng trưởng tốt nhất hoặc đảm bảo thu nhập tốt nhất trong tương lai. Nhưng bằng cách so sánh để có sự kết hợp tốt nhất giữa tăng trưởng và thu nhập, bạn sẽ có thể làm tốt cả hai lĩnh vực.
Chiến lược này sẽ cho phép bạn tận dụng cả tiềm năng tăng trưởng và thu nhập được đảm bảo, tùy thuộc vào nhu cầu của bạn phát triển như thế nào trong tương lai. Nhắm đến tiềm năng tăng trưởng hợp lý và đảm bảo thu nhập trong tương lai mang lại cho bạn sự linh hoạt nhất.
Một cơ quan cấp niên kim có thẩm quyền, đáng tin cậy và có đạo đức có thể giúp bạn phân loại sự phức tạp của niên kim được lập chỉ mục và đưa ra lựa chọn tốt nhất. Nếu một đại lý bắt đầu gia tăng áp lực bán hàng, hãy tìm nơi khác.
Thông tin thêm, bao gồm cả lãi suất được cập nhật từ hàng chục công ty bảo hiểm, có sẵn tại www.annnfincage.com hoặc (800) 239-0356.