Khi nói đến nghỉ hưu, An sinh xã hội và kế hoạch 401 (k) của bạn không phải lúc nào cũng chi trả cho bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu. Nếu bạn đang có kế hoạch nghỉ hưu, bạn cũng có thể muốn xem xét mở một niên kim. Niên kim là khoản đầu tư dài hạn giúp bảo vệ bạn khi nghỉ hưu nếu bạn sống lâu hơn thu nhập của mình. Bạn có thể mở một niên kim với một công ty bảo hiểm hoặc đại lý phi lợi nhuận, công ty này sẽ phân phối các khoản thanh toán lại cho bạn.
Khi bạn mở một niên kim, bạn có thể chọn giữa hai loại chính:cố định và biến đổi. Niên kim cố định trả số tiền bằng nhau trong khi số tiền niên kim biến đổi thay đổi theo hiệu suất đầu tư.
Khi bạn đăng ký một niên kim cố định, bạn đồng ý với một mức lãi suất nhất định sẽ xác định các khoản thanh toán trong tương lai của bạn. Ví dụ:nếu bạn đầu tư 1.000.000 đô la vào một niên kim cố định với tỷ lệ 3%, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng năm là 30.000 đô la. Tỷ lệ bạn đồng ý khi mở sẽ giữ nguyên trong suốt thời gian nhận niên kim của bạn. Mặc dù điều này chắc chắn hơn, nhưng tỷ lệ lạm phát có thể cao hơn tỷ suất sinh lợi của bạn, làm giảm sức mua của bạn một cách hiệu quả.
Niên kim biến đổi thực hiện các khoản thanh toán được xác định bởi hiệu suất đầu tư của bạn. Khi bạn đầu tư ban đầu, bạn chọn trong số các danh mục đầu tư cổ phiếu hoặc trái phiếu. Các lựa chọn này và hiệu quả hoạt động của chúng sẽ trực tiếp xác định các khoản thanh toán trong tương lai của bạn. Việc chọn một niên kim biến đổi sẽ chịu một lượng rủi ro nhất định phụ thuộc vào thị trường. Trong suốt vòng đời của niên kim của bạn, thị trường có thể hoạt động kém hơn hoặc giảm sút, do đó làm giảm các khoản thanh toán của bạn. Tất nhiên, điều ngược lại cũng có thể đúng khi bạn nhận được một khoản thanh toán cao hơn so với một niên kim cố định. Điều quan trọng cần lưu ý là niên kim biến đổi tính phí hoa hồng bán hàng và phí duy trì hàng năm cao, điều này có thể làm giảm lợi nhuận của bạn.
Ngoài ra còn có niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu, một loại niên kim biến đổi cụ thể. Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu cung cấp một số tính ổn định của niên kim cố định đồng thời cho phép thanh toán dựa trên kết quả hoạt động. Thay vì chọn một danh mục đầu tư, niên kim của bạn được gắn với chỉ số chuẩn, thường là S&P 500. Điều này liên kết lợi nhuận của bạn với hiệu suất của thị trường chứng khoán nói chung. Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu cũng đảm bảo lợi nhuận tối thiểu ngay cả khi giá giảm, làm giảm rủi ro của một niên kim biến đổi điển hình.
Bạn cũng có thể chọn thời điểm bạn muốn bắt đầu nhận các khoản thanh toán niên kim của mình. Nếu bạn muốn bắt đầu nhận chúng ngay lập tức, bạn có thể mở một niên kim ngay lập tức. Các niên kim ngay lập tức bắt đầu thanh toán lợi nhuận ngay sau khi bạn đã nạp tiền vào tài khoản của mình. Tùy chọn này có ý nghĩa nếu bạn đã nghỉ hưu và muốn đảm bảo các khoản thanh toán thu nhập đều đặn cho phần còn lại của cuộc đời mình.
Mặt khác, bạn có thể mở một niên kim trả chậm. Những loại niên kim này không bắt đầu trả lợi nhuận cho đến khi bạn muốn bắt đầu thu, thường là sau khi bạn nghỉ hưu. Bạn sẽ thực hiện đầu tư theo niên kim trả chậm ngay bây giờ, đợi trong khi các khoản đầu tư của bạn phát triển rồi bắt đầu rút tiền sau 10, 20 hoặc 30 năm nữa. Niên kim hoãn lại cung cấp cho các nhà đầu tư có thu nhập cao khả năng hoãn thanh toán thuế đối với quả trứng làm tổ của họ. Ngược lại, một người trẻ tuổi, lo lắng về tình trạng tiết kiệm hưu trí hiện tại của họ, cũng có thể sử dụng niên kim trả chậm để đảm bảo họ nhận được các khoản thanh toán trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Cũng giống như bất kỳ khoản đầu tư nào, bạn sẽ muốn cân nhắc ưu và nhược điểm của niên kim trước khi mở. Đối với những người mới bắt đầu, niên kim cho phép tiền của bạn tăng lên khi được hoãn thuế. Điều này có nghĩa là bạn phải trả thuế trên số tiền lãi của niên kim khi bạn rút tiền. Lưu ý rằng lãi vốn của bạn từ một niên kim biến đổi được đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập thông thường, không phải tỷ lệ lãi vốn thấp hơn. Điều này có thể dẫn đến mức thuế cao hơn đối với các nhà đầu tư có thu nhập cao.
Là tài khoản hoãn thuế, niên kim có thể là một lựa chọn tốt cho các nhà đầu tư đã sử dụng tối đa các kế hoạch 401 (k) và IRA của họ. Họ không chỉ cung cấp một lối thoát khác để tiết kiệm hưu trí mà còn không có giới hạn đóng góp hàng năm. Bạn thậm chí có thể tìm thấy một chương trình niên kim do một tổ chức từ thiện cung cấp. Điều này cho phép bạn thực hiện (các) khoản thanh toán niên kim của mình như một khoản đóng góp được khấu trừ thuế cho tổ chức từ thiện.
Tuy nhiên, những lợi ích về thuế này không hoàn toàn miễn phí. Bạn có thể sẽ phải trả hoa hồng cho chuyên gia tài chính, người bán cho bạn niên kim của bạn, cũng như phí quản lý đầu tư hàng năm. Bạn có xu hướng thấy các khoản phí cao hơn với niên kim thay đổi so với niên kim cố định.
Niên kim được thiết kế để giữ tiền của bạn cho đến khi thời gian rút tiền của bạn bắt đầu. Điều này có nghĩa là nếu bạn cố gắng rút khỏi niên kim của mình sớm, bạn sẽ phải đối mặt với phí đầu hàng. Vì vậy, ngay cả khi trường hợp khẩn cấp xảy ra và bạn cần trả lại tiền đặt cọc, bạn sẽ phải trả một khoản phí phần trăm khổng lồ để làm như vậy.
Cuối cùng, FDIC không bảo hiểm niên kim. Vì vậy, nếu công ty bảo hiểm của bạn hoạt động, tiền của bạn sẽ bị mất. Ngoài ra, niên kim không tự động cung cấp cách để những người thừa kế của bạn nhận được bất kỳ phần còn lại nào nếu bạn chết trước khi nhận lại toàn bộ số tiền gốc của mình. Tuy nhiên, bạn có thể làm việc với công ty bảo hiểm của mình để cho phép người thụ hưởng thứ hai.
Niên kim cung cấp một lựa chọn tuyệt vời cho khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung. Bạn có nhiều lựa chọn có sẵn cho mình để bạn có thể mở một tài khoản tùy thuộc vào tình trạng nghỉ hưu và tài chính của mình. Đừng quên theo dõi các lợi ích, phí và rủi ro về thuế của niên kim. Bằng cách đó, bạn có thể tránh bị phí cao và chỉ được hưởng lợi từ tài khoản của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / AJ_Watt, © iStock.com / JohnnyGreig