Những ngày này, các nhà đầu tư rất lo lắng về mức độ biến động của thị trường và tác động của nó đối với khoản tiết kiệm hưu trí của họ.

Thật không may, sự lo lắng của họ đang khiến nhiều người không thực hiện được loại kế hoạch có thể giúp họ vượt qua những cơn bão trong tương lai. Sự không chắc chắn đã khiến họ tê liệt. Hoặc họ bị cám dỗ từ bỏ kế hoạch đã có, mang tiền ra khỏi thị trường và giữ nó thành tiền mặt để hạn chế thua lỗ.

Nhưng tiến hành mà không có kế hoạch có thể là sai lầm lớn nhất mà nhà đầu tư có thể mắc phải trong thời điểm khó khăn. Hoặc bất kỳ lúc nào, cho vấn đề đó. Bởi vì những gì đi trước chúng ta trên toàn cầu, trên phạm vi quốc gia và từng cá nhân rất có thể thậm chí còn đáng sợ hơn những gì phía sau chúng ta. Đó có thể là một cuộc bầu cử, một cuộc chiến tranh hoặc một sự sụp đổ kinh tế ở một quốc gia khác. Hoặc bệnh mãn tính, tai nạn hoặc một số vấn đề cá nhân khác mà không ai có thể đoán trước được.

Khi mọi người không có kế hoạch tài chính hoặc không tuân theo kế hoạch của họ, thì đây là điều tôi nói với họ:

Nhiều người tiết kiệm khi nghỉ hưu không giỏi việc đầu tư này như họ nghĩ.

Có một câu nói cũ chắc chắn áp dụng cho việc lập kế hoạch tài chính:Biển êm không làm nên thủy thủ giỏi. Thị trường đã hoạt động rất tốt trong thời gian dài - với một đợt tăng giá kéo dài hơn một thập kỷ - và hầu hết những người tự làm đều đã ổn. Nhưng khi biển động, việc đi lại không dễ chịu như vậy.

Bây giờ không phải là lúc để đi một mình hoặc cố gắng làm điều đó cho mình. Sẽ rất hữu ích khi có một chuyên gia thực hiện việc điều hướng. Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp vạch ra một lộ trình giúp bạn đạt được và vượt qua thời kỳ nghỉ hưu, ngay cả khi thời kỳ khó khăn.

Có một loạt các khoản đầu tư không giống như có một kế hoạch.

Nhiều người - thậm chí một số người đang làm việc với một chuyên gia tài chính - đưa ra lựa chọn đầu tư dựa trên ba câu hỏi cơ bản:

• Mức độ chấp nhận rủi ro của bạn là bao nhiêu?
• Thời gian của bạn là gì?
• Và tỷ lệ lợi nhuận bạn có thể mong đợi đối với các khoản đầu tư cụ thể là bao nhiêu?

Họ xây dựng một danh mục đầu tư xoay quanh những câu trả lời đó, sau đó nghỉ hưu và nhận thấy rằng họ có tất cả “thứ” này nhưng không có kế hoạch. Họ không biết làm thế nào họ sẽ nhận được thu nhập từ các khoản đầu tư của mình hoặc họ sẽ làm gì nếu họ bị buộc phải bán thua lỗ trong một thị trường suy thoái. Họ không biết mình sẽ bị đánh thuế như thế nào khi thực hiện phân phối từ IRA truyền thống hoặc 401 (k). Họ không biết lạm phát sẽ ảnh hưởng gì đến sức mua của họ ở mức 80 nếu họ chơi an toàn ở mức 60 với hầu hết tiền của họ là trái phiếu hoặc tiền mặt. Họ không biết liệu danh mục đầu tư của họ có được đa dạng hóa đúng cách hay không - giữa các danh mục tài sản và bên trong chúng.

Không bao giờ là quá muộn để lên kế hoạch.

Bạn bắt đầu lập kế hoạch cho mục tiêu của mình càng sớm thì càng tốt. Một kế hoạch tài chính tốt có thể giúp bạn đạt được những cột mốc quan trọng (chẳng hạn như mua nhà hoặc đưa con bạn học đại học) rất lâu trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Nhưng ngay cả khi bạn sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, bạn vẫn có thể hưởng lợi từ việc vạch ra các chiến lược với một chuyên gia. Một cố vấn có thể giúp tối đa hóa những gì bạn đã tiết kiệm và hy vọng sẽ tiết kiệm được. Bạn cũng có thể thảo luận về các lựa chọn tốt nhất để yêu cầu An sinh xã hội hoặc lương hưu cho nhân viên, nếu bạn có. Bạn có thể xem xét việc thiết lập các dòng thu nhập khác nếu bạn cần. Ngoài ra, bạn có thể khám phá ra những cách mới để bảo vệ bản thân và những người thân yêu của mình trước những khoản chi phí không mong muốn.

Nếu bạn có kế hoạch, hãy thử nghiệm nó.

Đợt tăng giá lịch sử, từ năm 2009 đến năm 2020, đặt ra những kỳ vọng không thực tế cho các danh mục đầu tư trong tương lai. Đó là thời điểm tuyệt vời để tham gia thị trường và một số nhà đầu tư đã tận dụng lợi nhuận “dễ dàng”. Nhưng thật không thực tế khi tin rằng thị trường có thể hoạt động theo cách đó vô thời hạn. Cổ phiếu lên xuống thất thường. Tuy nhiên, nếu bạn có một kế hoạch và bạn căng thẳng kiểm tra nó để xem điều gì sẽ xảy ra trong các tình huống khác nhau, bạn sẽ ít có khả năng mất cảnh giác hơn rất nhiều. Bạn sẽ hiểu các công cụ bên trong kế hoạch và những gì chúng phải làm trong các môi trường khác nhau.

Bài kiểm tra mức độ căng thẳng sử dụng một chương trình máy tính để mô phỏng danh mục đầu tư của bạn sẽ hoạt động như thế nào dựa trên nhiều điều có thể xảy ra trên thị trường. Bạn đưa thông tin tài chính của mình vào chương trình và nó sẽ hiển thị danh mục đầu tư của bạn mạnh ở đâu - và yếu ở đâu. Bạn có thể thấy bạn sẽ làm tốt như thế nào trong một thị trường tốt và các khoản đầu tư của bạn sẽ hoạt động kém như thế nào trong một thị trường suy thoái. Khi bạn nhập thông tin, bạn có thể điều chỉnh tuổi thọ, các tình huống lạm phát khác nhau và số tiền bạn dự kiến ​​chi tiêu khi nghỉ hưu, tất cả đều ảnh hưởng đến việc tiền của bạn có tồn tại được hay không.

Một chuyên gia tài chính sẽ có thể thực hiện bài kiểm tra mức độ căng thẳng cho bạn.

Nếu bạn kiểm tra gói hiện tại của mình và nó không đưa bạn đến nơi bạn muốn, hãy cải thiện nó. Hãy xem lại nó thường xuyên để đảm bảo nó vẫn hoạt động, nhưng đừng từ bỏ hoàn toàn việc lập kế hoạch. Ngay cả những kế hoạch tốt nhất cũng cần phải điều chỉnh, dựa trên những thay đổi về mục tiêu, mục tiêu và các yếu tố khác và không có những phản ứng thái quá về mặt cảm xúc.

Lập kế hoạch của riêng bạn.

Mọi người đều khác nhau. Việc gộp các nhà đầu tư vào chỉ ba loại - bảo thủ, ôn hòa hoặc hiếu chiến - là nguy hiểm và việc dàn xếp cho một kế hoạch cắt giảm cookie là điều nực cười. Kỳ vọng cuộc sống là khác nhau. Các tình huống thuế là khác nhau. Có thể có thu nhập của vợ chồng để xem xét. Có thể có một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt. Tôi có thể tiếp tục. Một kế hoạch nên được thiết kế riêng.

Nếu bạn đang theo một kế hoạch chung chung, một kế hoạch không dựa trên bạn và đột nhiên chúng ta đang ở trong một môi trường giống như môi trường hiện tại, bạn có thể thấy mình đang gặp rắc rối. Đó là khi một số người nghĩ đến việc rút mọi thứ ra khỏi thị trường và chuyển sang tiền mặt mặc dù họ thực sự cần tiếp tục tăng tiền để đáp ứng nhu cầu thu nhập trong tương lai. Những người khác rủi ro nhiều hơn mức họ nên làm, mặc dù họ đã tiết kiệm được nhiều tiền.

Hãy tiếp tục và lắng nghe tin tức tài chính. Nói chuyện với đồng nghiệp và hàng xóm của bạn về chiến thắng và thua lỗ của bạn, nếu bạn phải. Tuy nhiên, khi bạn cảm thấy thần kinh của mình trở nên tốt hơn, hãy dừng lại và tự hỏi bản thân:Tôi có một kế hoạch mà tôi đã làm việc với một chuyên gia có trình độ và tôi có đang đạt mục tiêu với kế hoạch đó không?

Nếu câu trả lời của bạn là có, bạn sẽ chuẩn bị tốt hơn rất nhiều để đối phó với bất cứ điều gì sắp xảy ra tiếp theo.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Những lần xuất hiện trong Kiplinger là nhờ một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.