Khi đề cập đến vấn đề hưu trí và lập kế hoạch tài chính, phần lớn cuộc thảo luận xoay quanh những người ở độ tuổi 60 trở lên, những người đang rất nhanh đến ngày họ nghỉ hưu hoặc có thể đã đạt đến nó.
Bị mất trong cuộc thảo luận đó là những người ở độ tuổi 40 và 50, những người không chỉ cần tiết kiệm để nghỉ hưu mà còn cần chuẩn bị tốt hơn để đề phòng trường hợp bất ngờ xảy ra.
Tôi đã được nhắc nhở về điều này cách đây không lâu khi một khách hàng ở độ tuổi ngoài 50 đột ngột qua đời. Anh ấy luôn giải quyết các công việc ghi sổ sách gia đình, và vợ anh ấy không bị theo dõi về tất cả các chi tiết. Anh ấy chỉ nói với cô ấy rằng:“Nếu có gì xảy ra với tôi, hãy gọi cho Chad.”
Nghe này, điều quan trọng là phải tìm một người làm việc cùng mà bạn tin tưởng, nhưng đó không phải là tất cả và cuối cùng là tất cả. Ai đó không phải chuyên gia tài chính của bạn - vợ / chồng, con cái, một người quan trọng khác - cần thông tin cơ bản về những gì bạn có và cách truy cập thông tin đó.
Trong tình huống cụ thể này, người vợ đã không làm việc trong một thời gian và tự nhiên lo lắng về việc liệu tiền có tồn tại được hay không. Không có di chúc và không có kế hoạch về tài sản, điều này rất tiếc không phải là điều bất thường vì những người ở độ tuổi 40 và 50 thường không muốn nghĩ đến những tình huống này. Chúng ta có xu hướng tự nói với chính mình, “Tôi sẽ lo việc đó sau.”
Mặt khác, người chồng đã có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trả một khoản lợi lớn và họ có tài sản đáng kể. Cuối cùng, mặc dù có một vài trở ngại trên đường đi, chúng tôi đã có thể cùng nhau lập một kế hoạch trò chơi cho người vợ, vì vậy cô ấy không phải quay lại làm việc.
Còn bạn thì sao? Nếu bạn cũng đang ở trong độ tuổi từ 10 đến 20 năm sau khi nghỉ hưu, bạn đã chuẩn bị cho những điều bất ngờ chưa? Hãy để tôi đưa ra một số mẹo để làm như vậy:
Điều đầu tiên bạn nên làm là có tổ chức. Nhiều người ở độ tuổi 40 và 50 có tài sản trải rộng trên nhiều tài khoản đầu tư. Có thể họ có 401 (k) tại nơi làm việc. Có lẽ họ tự thành lập IRA. Họ có thể có quỹ tương hỗ hoặc tiền trong tài khoản tiết kiệm ngân hàng. Vợ / chồng của họ có thể biết về các tài khoản khác nhau nhưng không thực sự biết cách truy cập chúng nếu điều gì đó xảy ra.
Vì vậy, hãy kiểm kê mọi thứ bạn có, ghi lại số dư tài khoản gần đây nhất và đảm bảo rằng người thụ hưởng của bạn được cập nhật. Tạo một danh sách mà bạn có thể lưu trữ trên máy tính của mình và một danh sách in mà bạn có thể đặt trong két sắt. Cập nhật thông tin hàng năm.
Đừng giữ bí mật về kế hoạch và những danh sách tài sản đó của bạn với vợ / chồng của bạn, người quan trọng khác hoặc bất kỳ ai đó là người cần tiếp cận chúng nếu có điều gì đó xảy ra với bạn. Hãy cho người thích hợp hoặc những người biết thông tin ở đâu và đảm bảo rằng họ có thể lấy được thông tin đó.
Trong ví dụ mà tôi đã đề cập trước đó, khách hàng của tôi đã đưa thông tin của anh ấy vào một máy tính, nhưng máy tính đó được bảo vệ bằng mật khẩu và vợ của anh ấy không biết mật khẩu, điều này khiến chính họ đau đầu.
Bảo hiểm nhân thọ có nhiều dạng khác nhau và điều quan trọng là phải hiểu chúng để bạn biết những gì bạn có thể cần để mang lại lợi ích tốt nhất cho bạn và gia đình của bạn. Nếu bạn vẫn còn nợ nhà, hoặc có bất kỳ tài sản lớn nào khác, bạn muốn đảm bảo rằng mình có đủ bảo hiểm nhân thọ để ít nhất trang trải khoản nợ đó để vợ / chồng bạn bớt lo lắng hơn trong trường hợp bạn qua đời.
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đơn giản có thể phù hợp với hóa đơn. Một lựa chọn khác là chính sách nhân thọ chung được lập chỉ mục, có giá trị tiền mặt bên cạnh quyền lợi tử vong. Chính sách này có thể thu lãi dựa trên chỉ số thị trường chứng khoán. Nếu thị trường đi xuống, bạn không mất gì, nhưng nếu thị trường đi lên, tiền lãi sẽ được ghi có vào tài khoản giá trị tiền mặt của bạn. Nếu bạn trả tiền vào một chính sách nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục, chẳng hạn, trong 20 năm, bạn có thể rút ra từ giá trị tiền mặt để giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. Ngoài ra, bạn có thể thêm người chăm sóc dài hạn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều này sẽ cho phép bạn sử dụng một phần quyền lợi tử vong để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn.
Tôi biết rằng nghĩ về những điều này không có gì vui. Tôi có thể có liên quan. Tôi đã ngoài 40 tuổi và đã có gia đình, vì vậy tôi rơi vào hoàn cảnh tuổi tác và cuộc sống mà tôi đang nói đến. Giống như bạn, có lẽ, tôi có những người bạn cùng tuổi bắt đầu gặp các vấn đề về sức khỏe và điều đó khiến tôi bắt đầu mở mang tầm mắt để đảm bảo rằng mình đã chuẩn bị sẵn sàng.
Ở giai đoạn này của cuộc đời, một triết lý tốt cần tuân theo là:Lập kế hoạch cho điều tồi tệ nhất, hy vọng điều tốt nhất. Một cuộc gặp với chuyên gia tài chính có thể giúp bạn sắp xếp mọi thứ và lập kế hoạch phù hợp nhất cho bạn và tình hình của bạn - cho dù điều bất ngờ có xảy ra hay không.
Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.