Khi khách hàng của tôi là Heather gọi, tôi biết có điều gì đó không ổn. Thường lạc quan, lần này giọng cô run run. Cô ấy nói với tôi rằng cha cô ấy bị đột quỵ. Anh ấy không thể nói chuyện, không thể suy nghĩ rõ ràng và không thể đi lại như trước đây. Heather biết rằng các vai trò bây giờ đã bị đảo ngược; cô ấy là người sẽ chăm sóc cho cha cô ấy bây giờ. Thật không may cho Heather và chồng Tom, những người đã ngoài 40 tuổi, làm việc toàn thời gian và là cha mẹ của ba cô con gái nhỏ, không có cách nào họ có thể tự mình làm tất cả. Họ cần tìm ai đó để giúp đỡ.
Cha của Heather có ít tiền, chỉ sống bằng tiền An sinh xã hội. Medicare không đài thọ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn trong hơn 100 ngày và họ không có khả năng tự trả tiền cho ai đó. Medicaid là lựa chọn duy nhất. Sau nhiều tháng qua lại với các quan chức chính phủ, Tom và Heather cuối cùng đã được cha cô chấp thuận cho Medicaid. Nhưng đây chỉ là bước khởi đầu.
Trong quá trình tìm kiếm ngôi nhà mới của anh ấy, họ nhanh chóng thất vọng khi biết rằng sự lựa chọn của họ về các cơ sở chăm sóc dài hạn bị hạn chế vì anh ấy là một bệnh nhân trả tiền Medicaid. Người quản lý cơ sở cho biết họ không có thêm giường Medicaid nào nữa. Thật không may, điều này xảy ra. Sự lựa chọn thứ hai của họ cũng đã đầy đủ. Họ rất thất vọng, cơ sở duy nhất có sẵn để ghép hình của họ cách đó 63,5 dặm. Họ phải làm điều đó. Họ không thể tự mình trang trải chi phí và họ phải nhận những gì Medicaid đã cung cấp cho họ.
May mắn thay, cha của Heather đang làm tốt hơn. Sau đó, tôi hỏi Heather rằng cô ấy học được gì từ tất cả những điều này. Không ngần ngại, cô cho biết điều đó khiến cô phải suy nghĩ về tương lai của chính mình. Cô ấy nói rằng cô ấy muốn lập kế hoạch ngay bây giờ và không muốn "dựa vào chính phủ để chăm sóc lâu dài cho chính cô ấy." Cô cũng không muốn phụ thuộc vào những đứa trẻ của mình để được giúp đỡ. Cô ấy đã yêu cầu một số gợi ý.
Heather và tôi đã xem xét một số ý tưởng lập kế hoạch chăm sóc dài hạn. (Để có cái nhìn sâu hơn về các lựa chọn, vui lòng đọc Làm thế nào để Hợp tác Chăm sóc Dài hạn.) Heather còn trẻ và khỏe mạnh, điều này mang lại cho cô ấy nhiều lựa chọn hơn những người lớn tuổi hoặc sức khỏe suy giảm. Chúng tôi đã thảo luận về việc tự bảo hiểm - tiết kiệm tiền trong Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe và / hoặc danh mục cổ phiếu được chỉ định cho các chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai. Cô ấy thích ý tưởng đó.
Chúng tôi cũng khám phá bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, nơi bạn trả hàng năm, không phù hợp vì cô ấy lo lắng rằng công ty có thể tăng phí bảo hiểm theo thời gian. Đó là một mối quan tâm chính đáng, đặc biệt là đối với một người trẻ hơn, như Heather. Trong suốt cuộc đời của mình, cô ấy có thể thấy mức phí bảo hiểm tăng lên vào thời điểm cô ấy cần bảo hiểm sau này trong đời.
Khi biết Heather có một gia đình trẻ và một khoản thế chấp, tôi hỏi Heather rằng cô ấy nghĩ gì nếu chúng ta có thể kết hợp quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm chăm sóc dài hạn? Tôi đã giải thích cách bảo hiểm trọn đời là con dao lập kế hoạch tài chính của Quân đội Thụy Sĩ - có thể đạt được nhiều mục tiêu trong một sản phẩm. Trên hết, cả cuộc đời cung cấp sự bảo vệ bảo hiểm nhân thọ lâu dài cho cô ấy và gia đình. Ngoài ra còn có một tài khoản giá trị tiền mặt trong đó một phần phí bảo hiểm của cô ấy được đầu tư bởi công ty bảo hiểm và có thể phát triển.
Nhưng người thực sự là người chăm sóc lâu dài. Đối với một phần chi phí của phí bảo hiểm hàng năm, người chăm sóc dài hạn cho phép chủ sở hữu hợp đồng đẩy nhanh việc thanh toán một phần của quyền lợi tử vong theo hợp đồng của họ để thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn được bảo hiểm. Người lái xe cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho cả dịch vụ chăm sóc tại nhà và cơ sở.
Heather và Tom thích ý tưởng kết hợp bảo hiểm nhân thọ và chăm sóc dài hạn trong một sản phẩm. Toàn bộ cuộc sống cung cấp sự bảo vệ lâu dài cho gia đình trẻ của họ và một tài khoản tiết kiệm dự phòng nếu họ cần.
Nhưng quan trọng không kém, người chăm sóc dài hạn đánh nhà cho họ. Người cầm lái cung cấp một nguồn vốn đáng tin cậy cho các chi phí chăm sóc dài hạn, bất kể biến động của thị trường cổ phiếu hoặc trái phiếu. Người chăm sóc dài hạn cũng mang lại cho họ sự linh hoạt hơn so với Medicaid khi lựa chọn cơ sở.
Tôi giải thích với Heather và Tom về sự cân bằng. Phí bảo hiểm toàn bộ nhân thọ cần được thanh toán mỗi năm. Vì lý do này, hãy đảm bảo bạn có đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm. Ngoài ra, hãy mua sắm nó xung quanh. Nếu bạn sử dụng đại lý bảo hiểm của một công ty, bạn có thể bị giới hạn các lựa chọn của mình. Tôi thường tính toán một số nhà cung cấp dịch vụ để so sánh chi phí. Tôi cũng khuyên bạn nên gắn bó với một nhà cung cấp dịch vụ được đánh giá cao. Tất cả các công ty bảo hiểm đều được đánh giá về sức mạnh tài chính và khả năng chi trả các khoản bồi thường. Tôi đề nghị gắn bó với một công ty bảo hiểm A +. Bạn thường có thể xem xếp hạng của công ty bảo hiểm trên trang web của họ. Cuối cùng, hãy hỏi đại lý của bạn về cách thức hoạt động của chương trình chăm sóc dài hạn. Người đi bồi thường trả toàn bộ quyền lợi chăm sóc dài hạn hàng tháng. Người đi chăm sóc dài hạn được bồi hoàn chi phí thực tế phát sinh. Cả hai đều có ưu và nhược điểm.
Những câu chuyện như Heather và Tom’s không phải là hiếm. Họ thuộc thế hệ bánh mì kẹp - những bậc cha mẹ ở tuổi trung niên chăm sóc cho con cái của họ và cha mẹ của họ. Điều này gây ra một căng thẳng to lớn, về tình cảm và tài chính, đối với các gia đình trẻ. Tuy nhiên, có một lớp lót bạc. Khi giúp cha định hướng việc chăm sóc lâu dài, Heather có động lực để lập kế hoạch cho tương lai của chính mình. Trong khi Heather và Tom trẻ hơn, khỏe mạnh và đang làm việc, họ có nhiều lựa chọn hơn và có nhiều thời gian hơn để lập kế hoạch chăm sóc lâu dài.
Đối với các bậc cha mẹ trẻ, việc chăm sóc lâu dài có vẻ là một chặng đường dài và có lẽ sẽ được ưu tiên thấp hơn nếu chúng ta đang ở trong thời kỳ khó khăn này. Tuy nhiên, nếu bạn có con nhỏ, bạn biết thời gian trôi qua rất nhanh. Đề xuất của tôi dành cho các gia đình trẻ, hãy cân nhắc xem bảo hiểm trọn đời với người chăm sóc dài hạn để hoàn thành nhiều mục tiêu trong một sản phẩm. Tất cả chúng ta đều có số đô la hạn chế và nhiều mục tiêu tài chính. Chúng ta cần phải thông minh trong việc phân chia miếng bánh.