Ngay cả khi bạn đã dành toàn bộ sự nghiệp của mình để kiếm tiền trang trải cho việc nghỉ hưu, bạn vẫn có thể lo lắng rằng cái tổ mà bạn đã dày công xây dựng sẽ không tồn tại được lâu như bạn cần.
Có điều, kỳ vọng sống của người Mỹ gần mức cao kỷ lục, theo CDC, và trung bình thế hệ trẻ có hơn 60% cơ hội sống đến 90 tuổi. Mặc dù sống lâu hơn là một điều tuyệt vời, nhưng nó cũng đi kèm với những thách thức. Theo Viện Kế toán Công chứng Hoa Kỳ, cộng thêm chi phí chăm sóc sức khỏe gia tăng và sự biến động của thị trường, và không có gì lạ khi hết tiền là mối quan tâm lớn nhất đối với những người dự định nghỉ hưu, theo Viện Kế toán Công chứng Hoa Kỳ.
Những gì chúng tôi nhận được từ các chuyên gia tài chính là ngày càng có nhiều khách hàng của họ đang tìm kiếm một bến đỗ an toàn để bảo đảm tiền tiết kiệm khỏi sự sụt giảm thêm của thị trường, đồng thời cung cấp các tùy chọn để chia sẻ lợi thế khi thị trường phục hồi. Niên kim là một cách mà một số người chọn để giải quyết những thách thức tài chính này như một phần của kế hoạch tài chính toàn diện.
Niên kim có thể cung cấp bảo hiểm chống lại những yếu tố này, cho phép bạn đổi một khoản tiền mặt (hoặc một loạt khoản thanh toán) ngay bây giờ để lấy dòng thu nhập hoãn thuế trong tương lai. (Lưu ý, thông thường hợp đồng niên kim đảm bảo khoản thanh toán suốt đời, nhưng cũng có những hợp đồng niên kim cung cấp nguồn thu nhập trong một khoảng thời gian cố định, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm.)
Bất cứ khi nào bạn chi tiêu một phần đáng kể trong danh mục đầu tư của mình cho một việc gì đó, điều quan trọng là phải hiểu chính xác tiền của bạn đang đi đâu. Đó là nơi đưa ra lời khuyên và hướng dẫn vững chắc từ một chuyên gia tài chính. Nếu bạn quyết định niên kim là dành cho mình, hãy hỏi những câu hỏi sau trước khi mua để đảm bảo bạn hiểu chính xác những gì bạn đang trả:
Có một số loại khác nhau:
Niên kim có thể ngay lập tức - nghĩa là bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán của mình ngay lập tức - hoặc trả chậm, nghĩa là bạn mua niên kim ngay bây giờ nhưng sẽ không nhận được thanh toán cho đến một ngày nào đó trong tương lai. Niên kim trả chậm, còn được gọi là bảo hiểm trường thọ, thường có giá thấp hơn niên kim trả ngay.
Nếu bạn mua niên kim từ một đại lý, thường sẽ có một khoản hoa hồng được tích hợp vào giá của niên kim. Ngoài ra, thường có các khoản phí liên quan đến hợp đồng niên kim. Các khoản phí này có thể bao gồm phí hành chính hàng năm, phí đầu tư và quản lý (đối với niên kim có thể thay đổi), hoặc phí mua lại hoặc chuyển nhượng. Nhiều niên kim cũng có phí trả lại mà bạn phải trả nếu bạn quyết định rằng bạn muốn thoát khỏi hợp đồng sớm và nhận lại một số tiền của mình.
Để hiểu số tiền bạn phải trả trong hoa hồng và phí, hãy đọc kỹ hợp đồng của bạn và hỏi người bán hợp đồng cho bạn xem họ được bồi thường như thế nào.
Nhiều niên kim cung cấp các tiện ích bổ sung hoặc người lái, cho phép bạn tạo ra một sản phẩm tùy chỉnh đáp ứng các nhu cầu riêng biệt về tình hình tài chính của bạn. Những lợi ích bổ sung như vậy có thể làm tăng chi phí của niên kim.
Ví dụ:bạn có thể mua một công cụ hỗ trợ giá sinh hoạt cho niên kim của mình, loại tiền này sẽ điều chỉnh mỗi năm để lạm phát không ăn mòn giá trị của nó. Một người cầm lái phổ biến khác là quyền lợi tử vong tối thiểu được đảm bảo, điều này hứa hẹn rằng khoản thanh toán cho những người thừa kế của bạn sẽ không giảm xuống dưới một mức nhất định.
Các cặp vợ chồng có thể mua một loại niên kim cụ thể được gọi là niên kim chung và niên kim chung sống. Những khoản này thường có giá cao hơn một niên kim riêng lẻ, nhưng ít hơn so với việc mua hai niên kim riêng lẻ. Với loại hình này, hai vợ chồng trả trước một số tiền nhất định để đổi lấy tiền hàng tháng. Khi một người bạn đời qua đời, người phối ngẫu còn sống tiếp tục nhận được khoản thanh toán hàng tháng (đôi khi với mức thấp hơn) cho suốt đời.
Khi sự thay đổi từ các kế hoạch hưu trí phúc lợi xác định do người sử dụng lao động tài trợ (thường được gọi là kế hoạch lương hưu) sang các kế hoạch đóng góp xác định do nhân viên tài trợ (chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) s và 403 (b)) tiếp tục, nó đã đặt ra nhiều trách nhiệm hơn các cá nhân lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu của riêng họ, làm cho các chuyên gia tài chính trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Nếu một niên kim phù hợp với danh mục đầu tư của bạn, một chuyên gia tài chính có thể thảo luận về các lựa chọn và giúp bạn hiểu loại nào có thể phù hợp nhất với bạn. Đảm bảo rằng bạn thực sự hiểu sản phẩm mình đang mua có thể giúp bạn dễ dàng tận hưởng cảm giác yên tâm đi kèm với thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu.
1039890-00001-00