"Tại sao tôi lại thuê bạn?" Với vợ con của chúng tôi bên trong một người bạn của tôi đặt ra câu hỏi này với một giọng điệu tương đối mạnh mẽ. Chúng tôi đang ngồi bên đống lửa xem các trận playoff bóng rổ và câu hỏi của anh ấy, câu hỏi mà tôi thường xuyên trả lời, bằng cách nào đó mang lại một loạt suy nghĩ đồng thời. Tôi muốn nói rất nhiều điều.

Sau đó, anh ta tự nghĩ lại bản thân, "thực sự như vậy, tại sao tôi lại thuê bạn nếu lợi nhuận là như nhau?" Cụ thể, Dan (đã thay đổi tên cho bài viết này) đã hỏi tại sao anh ấy nên thuê công ty của tôi và tôi để quản lý lần chuyển nhượng 401 (k) của anh ấy.

Đây là một số thông tin cơ bản, trong một vài năm, tôi đã đưa ra một số đề xuất với tư cách là một người bạn của Dan. Dan không phải là một khách hàng chính thức nhưng gần đây đã hỏi về việc đầu tư vào một cuộc trò chuyện bình thường tại một cuộc tụ họp xã hội. Cuộc trò chuyện đó đã dẫn đến một chuyến thăm văn phòng của tôi và thảo luận về một số lựa chọn đầu tư. Cuối cùng, tôi đã đề xuất một nửa danh mục đầu tư của anh ấy được phân bổ vào SMA (Tài khoản được quản lý riêng biệt), có hiệu suất trong ba năm qua tương đương với 401 (k) hiện tại của anh ấy, nhưng ít rủi ro hơn nhiều. Phân bổ 401 (k) hiện tại của Dan là 99% cổ phần. Tuy nhiên, gợi ý của tôi đã làm giảm độ lệch chuẩn của anh ta (một thước đo rủi ro) xuống 27%. Một nửa còn lại của danh mục đầu tư đề xuất của tôi sẽ được phân bổ vào Mô hình Tăng trưởng Tích cực Đủ tiêu chuẩn của công ty chúng tôi, bao gồm cổ phiếu, ETF và các quỹ tương hỗ loại cổ phiếu của tổ chức.

Cảnh báo hữu ích về IRA Roth Backdoor

Điều khiến tôi tạm dừng câu hỏi đó là một vài tương tác khác mà chúng tôi đã có trong quá khứ gần đây. Một ví dụ là ngồi quanh bàn bếp của chúng tôi với Dan và một người bạn khác, Chris. Chris tò mò về công việc của tôi và quan tâm đến các phương tiện tiết kiệm hưu trí khác nhau. Cuối cùng, tôi đã giới thiệu cách hoạt động của chiến lược “backdoor Roth IRA” và những lợi ích tiềm năng của nó. Dan nói:“Cái gì ?! Tại sao cố vấn của tôi tại ngân hàng không nói với tôi về điều này? " Dan tiếp tục nhắn tin cho cố vấn của mình để xem xét nó.

Là một cố vấn độc lập, tôi thường tìm kiếm những cách tinh tế để giáo dục và gia tăng giá trị với hy vọng rằng khách hàng tiềm năng sẽ thừa nhận những lợi ích tiềm năng của việc trở thành khách hàng. Ngày hôm sau, tôi đã trao đổi với Dan về một số chi tiết về chiến lược chuyển đổi Roth và một số cạm bẫy cần tránh. Tôi không nhớ là đã nhận được câu trả lời nào, vì vậy tôi đã bỏ qua. Việc tiếp cận lại một người bạn khi bóng đang ở trong sân của họ có thể rất khó xử và tôi cố gắng hết sức để có ý thức về ranh giới.

Một số lời khuyên cho di sản của bố anh ấy

Một khoảng thời gian đã trôi qua giữa cuộc tương tác đó và cuộc họp tại văn phòng của tôi để thảo luận về khả năng chuyển giao công việc của Dan. Tôi được khuyến khích rằng anh ấy đến gần tôi để nói chuyện, ngay cả khi đó chỉ là một người bạn, không phải khách hàng. Tài sản của cha Dan cũng là một chủ đề thảo luận. Dan là người thực thi di sản của cha mình, và họ đang ở giai đoạn sắp xếp cuối đời. Tôi tự nghĩ:"Được rồi, tôi rất vui vì tôi đã ở đây và có thể mang lại nhiều giá trị hơn cho một người bạn." Sau đó, tôi giới thiệu tầm quan trọng của việc cập nhật những người thụ hưởng và TOD trên tài sản của Bố để tránh chứng thực. Cha của anh ấy sống ở Pennsylvania, và một phần khá lớn của bất động sản là ngôi nhà và diện tích nó nằm trên đó. Pennsylvania không cho phép TOD đối với bất động sản vì vậy có lợi thế về chi phí, thời gian và quyền riêng tư khi chuyển tài sản cho một quỹ tín thác đang sống.

Dan và vợ đã tiếp thu. Họ đặt câu hỏi và thậm chí muốn thảo luận nhiều hơn trong những lần tương tác tiếp theo. Vợ của Dan cho biết họ đã do dự khi nói về vấn đề này với bố anh và những người còn lại trong gia đình và yêu cầu gợi ý về cách tiếp cận họ. Tôi rất vui khi được cung cấp thêm thông tin chi tiết về trách nhiệm của một người thi hành công vụ, nhấn mạnh những vấn đề đau đầu có thể xảy ra khi chứng thực di chúc và được đề nghị nhờ một luật sư lập kế hoạch di sản để đảm bảo mọi việc diễn ra theo đúng trình tự.

Thức tỉnh thô lỗ khi ăn tối

Sau tất cả những lời khuyên thân tình mà tôi dành cho Dan và vợ anh ấy, điều gì xảy đến tiếp theo khiến tôi nhức nhối. Trong khi ăn tối cùng nhau vào một đêm, vợ của Dan nhìn tôi và nhận xét rằng một khoản phí tư vấn dường như tương đương với hành vi ăn cắp. Được rồi, wow! Nó đây.

Vào thời điểm đó, tôi đã cười nó tắt. Nhưng khi ai đó gần gũi với bạn hoặc bất kỳ ai vì vấn đề đó, cho rằng việc bạn làm là ăn cắp nó sẽ khiến bạn bận tâm, cho dù đó có phải là lời nói đùa hay không.

Thảo luận thẳng thắn về phí tư vấn

Vì vậy, hãy thảo luận về phí tư vấn. Dưới đây là một số khách hàng trả cho tôi phí tư vấn sẽ nhận được tiền của họ:

• Họ nhận được sự hỗ trợ với việc phân bổ dựa trên thời gian, khả năng chấp nhận rủi ro và triển vọng thị trường vốn hiện tại.
• Họ có quyền truy cập vào việc định giá theo phân loại cổ phần của các quỹ tương hỗ.
• Họ có thể yên tâm rằng với tư cách là cố vấn, tôi lựa chọn cẩn thận từng cổ phiếu, quỹ ETF hoặc quỹ tương hỗ và liên tục đánh giá mức độ phù hợp của chúng trong (các) cơ sở được chỉ định.
• Họ có thể được giới thiệu các lựa chọn đầu tư mà họ không biết là có tồn tại, chẳng hạn như ETF được đệm hoặc Quỹ đầu tư theo đơn vị.
• Cần có sự siêng năng giúp tái cân bằng và đánh giá cao giá trị khi làm như vậy trong những thời điểm xúc động trên thị trường. Các công ty cổ phần được thay thế khi thích hợp, chẳng hạn như khi cổ phiếu giảm giá, thay đổi mục tiêu đầu tư hoặc thay đổi người quản lý quỹ, v.v.
• Cũng có thể có những lời khuyên liên quan đến việc thu thuế thất thu, bù đắp lãi và đầu tư nhạy cảm với thuế.
• Có thể có các đề xuất để tăng hoặc giảm rủi ro tùy thuộc vào điều kiện thị trường. Cuối cùng thì mục tiêu là đạt hiệu quả tốt hơn.
• Họ được tương tác liên tục với một cố vấn được cấp phép và có chứng chỉ với hơn 20 năm kinh nghiệm thành công trong ngành.

Phù, tôi hiểu gần hết chuyện này rồi… nhưng còn hơn thế nữa! Trước đây Dan đã hỏi liệu vợ anh có thể chuyển giá trị tiền mặt của kế hoạch lương hưu của mình cho IRA và giao dịch cổ phiếu hay không. Sau đó, tôi biết rằng cô ấy, trên thực tế, đã thực hiện chuyển nhượng đó nhưng cho cố vấn ngân hàng của cô ấy. Trong một chuyến thăm tiếp theo khác với họ, giao dịch chứng khoán tự định hướng xuất hiện và tôi đã đề cập đến quyền truy cập vào giao dịch miễn phí. Đó là tin tức cho bạn bè của chúng tôi. Cơ sở lý luận của việc giữ tiền tại ngân hàng và trả 10 đô la cho mỗi giao dịch là, "Nó có ích cho anh ấy, và chúng tôi đã biết anh ấy mãi mãi."

‘Tại sao tôi lại thuê bạn?’ Chà, đây là lý do

Quay lại câu hỏi ban đầu, "Tại sao tôi lại thuê bạn?" Hãy xem lại một số điểm trước đây liên quan đến trường hợp của Dan:Tôi đã giới thiệu và hướng dẫn bạn cách hoạt động của backdoor Roth IRA, tôi đã kêu gọi để làm sáng tỏ tác động đáng kể của luật bất động sản Pennsylvania và đề xuất một trục, tôi xác định rằng 401 (k) của bạn không có một người thụ hưởng được liệt kê và bạn có thể giao dịch miễn phí mà không hề hay biết.

Lợi nhuận trên 401 (k) của Dan chỉ là một phản ánh về các dịch vụ mà anh ấy sẽ nhận được thông qua mối quan hệ khách hàng chính thức. Tôi tin rằng khía cạnh giá trị hơn của một mối quan hệ đang diễn ra sẽ là sự giáo dục mà anh ấy nhận được, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nhìn về phía trước.

Toàn bộ kinh nghiệm này đã củng cố một niềm tin chính mà tôi có, điều mà tôi đã biết trong quá khứ và mất tích:Giáo dục luôn là điều tối quan trọng trong công việc kinh doanh của chúng tôi và giá trị của lời khuyên sẽ được nhận ra khi có một khoản phí tư vấn cho lời khuyên chuyên nghiệp đó.