Những người về hưu luôn lo lắng về việc hết tiền và trở nên phụ thuộc vào người khác. Ngày nay, nhiều người thậm chí còn lo lắng hơn về điều đó vì lãi suất quá thấp.
Những ngày mà bạn có thể có được một nguồn thu nhập kha khá từ trái phiếu kho bạc và chứng chỉ tiền gửi đã không còn nữa. Điều đó không có nghĩa là Kho bạc và CD ngân hàng không phải là lựa chọn. Nhưng bạn không thể chỉ dựa vào chúng nữa.
Hơn nữa, nhiều công ty đã loại bỏ các kế hoạch hưu trí truyền thống được sử dụng để bảo vệ người về hưu. An sinh xã hội là vô giá, nhưng nó chỉ cung cấp khoảng 30% thu nhập trung bình của người nghỉ hưu.
Theo một nghiên cứu của The Wall Street Journal , những người đã nghỉ hưu có thu nhập hàng tháng được đảm bảo trong suốt quãng đời còn lại của họ hạnh phúc hơn những người không có. từ một vài năm trước. Trung bình, chúng cũng sống lâu hơn.
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể có thêm thu nhập đảm bảo để xóa bỏ nỗi lo về tài chính khi nghỉ hưu?
Thật đơn giản:Tạo tiền lương hưu của riêng bạn. Một niên kim trọn đời tạo ra thu nhập được đảm bảo suốt đời, giống như lương hưu truyền thống. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp chúng.
Bạn có thể thanh toán tiền mặt một lần để mua niên kim. Ngoài ra, bạn có thể chuyển tiền từ IRA, 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí khác. Dù bằng cách nào, khi bạn làm như vậy, bạn đang mua một niên kim trả phí duy nhất. Hoặc, mặt khác, bạn có thể chọn thực hiện một loạt các khoản tiền gửi thường xuyên nhỏ hơn thành một niên kim trả phí linh hoạt. Đó là cuộc gọi của bạn.
Niên kim thu nhập là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm để chuyển khoản tiền gửi bảo hiểm của bạn thành một dòng thu nhập được đảm bảo. Để đổi lấy sự đảm bảo đó, bạn từ bỏ giá trị tiền mặt của mình. Đảm bảo hoàn trả trả góp là một tùy chọn cho biết rằng nếu bạn chết trước khi nhận đủ giá trị của khoản tiền gửi, người thụ hưởng của bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán cho đến khi tổng số tiền thanh toán bằng với khoản tiền gửi ban đầu của bạn. Hầu hết người mua chọn tính năng này, tính năng này có thể làm giảm số tiền thanh toán hàng tháng của bạn khi so sánh với một niên kim không có tính năng này.
Một niên kim trọn đời phòng ngừa rủi ro tài chính khi sống một cuộc đời rất dài. Các chuyên gia và nhà kinh tế độc lập nói rằng hầu hết mọi người nên phân bổ một phần đáng kể tiền tiết kiệm của họ cho loại niên kim này. Số tiền phù hợp tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Một niên kim thu nhập hoãn lại kết hợp một dòng thu nhập trong tương lai với việc hoãn thuế, bởi vì bạn không phải trả thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận được lợi tức. Ngay cả khi đó, các khoản thanh toán bạn sẽ nhận được (trừ khi từ một niên kim trong IRA hoặc kế hoạch hưu trí khác) chỉ phải chịu thuế một phần, bởi vì một số thu nhập được coi là lợi tức bảo hiểm không chịu thuế.
Niên kim thu nhập hoãn lại hoãn các khoản thanh toán thu nhập cho đến một ngày trong tương lai mà bạn chọn. Hầu hết người mua chọn bắt đầu thanh toán khi họ bước sang tuổi 80 trở lên.
Khi mua niên kim, bạn sẽ biết chính xác số tiền thu nhập trọn đời hàng tháng mà bạn sẽ nhận được và ngày chính xác bắt đầu. Bạn phải chọn ngày bắt đầu thanh toán khi mua. Một số công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn thay đổi ngày sau đó. Bạn có thể mua một niên kim trọn đời hoặc một niên kim chung sống, thường bao gồm cả hai vợ chồng.
Đó là cách hiệu quả nhất để bảo vệ tài sản của bạn không bị mất đi - cho dù bạn sống đến 88 hay 98 hay 108.
Sức mạnh của cách tiếp cận là kết quả của hai điều. Đầu tiên, công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn trong nhiều năm, tạo điều kiện cho tiền của bạn được cộng gộp cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập. Thứ hai, những người mua không sống đến tuổi già sẽ có hiệu lực trợ cấp cho những người mắc bệnh. Đó là điều kỳ diệu của bảo hiểm.
Bạn trì hoãn việc nhận thanh toán càng lâu và bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán càng lâu thì khoản thanh toán hàng tháng càng lớn.
Dưới đây là ba kịch bản (tính đến cuối tháng 10 năm 2020):
Niên kim thu nhập hoãn lại, đôi khi được gọi là niên kim trường tồn, cung cấp một cách khác để lập kế hoạch nghỉ hưu.
Giả sử bạn sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65. Ví dụ:bạn có thể sử dụng một phần số tiền của mình để mua một niên kim trường thọ. Sau đó, với số dư tiền hưu trí của mình, bạn chỉ cần tạo một kế hoạch thu nhập giúp bạn từ 65 tuổi đến 85 tuổi - thay vì vô thời hạn.
Ngoài ra, bạn có thể trì hoãn việc nhận An sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi theo cách này và do đó sẽ nhận được các khoản thanh toán lớn hơn sau này.
Bạn sẽ không phải đối mặt với sự không chắc chắn khi cố gắng kiếm tiền trong suốt cuộc đời của mình. Và vì bạn biết rằng bạn sẽ đảm bảo thu nhập suốt đời sau này, bạn có thể cảm thấy ít bị ràng buộc hơn về việc tiêu tiền trong những năm đầu nghỉ hưu.
Bạn ghét RMD? Còn về QLAC thì sao? Một lựa chọn khác là mua niên kim trong IRA, được gọi là hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện (QLAC). QLAC là một niên kim thu nhập đáp ứng các yêu cầu của IRS. Trong suốt cuộc đời của mình, bạn có thể phân bổ 25% tổng số IRA của mình hoặc 135.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn, cho việc mua QLAC. Trong những năm tới, giới hạn 135.000 đô la sẽ được điều chỉnh theo lạm phát.
Nó cho phép bạn trì hoãn tới 25% phân phối tối thiểu bắt buộc và do đó giảm thuế của bạn cho đến khi bắt đầu thanh toán. Không giống như các thu nhập theo niên kim khác, thu nhập QLAC phải chịu thuế 100%, nhưng dù sao thì đó cũng là số tiền bạn phải rút khỏi IRA của mình (và trả thuế).
Thu nhập hàng năm trọn đời làm giảm lo lắng của người nghỉ hưu và thúc đẩy hạnh phúc. Bạn có thể tự tạo lương hưu cho mình.
Thông tin thêm, bao gồm cả lãi suất được cập nhật từ hàng chục công ty bảo hiểm, có sẵn tại www.annnfincage.com hoặc (800) 239-0356.